134號(hào)文意在讓“出軌”壽險(xiǎn)姓“?！?/h1>
2017-12-27 20:23:36鄧大洪
中國(guó)商界 2017年10期 關(guān)鍵詞：產(chǎn)品
文/鄧大洪
BUSINESS?FORUM·商界論壇
134號(hào)文意在讓“出軌”壽險(xiǎn)姓“?！?/p>
文/鄧大洪
10月1日，是保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134號(hào)，簡(jiǎn)稱(chēng)“保監(jiān)會(huì)134號(hào)文”）生效的最后期限。其主要內(nèi)容是叫停了期限短、高回報(bào)、重理財(cái)輕保障的產(chǎn)品，被業(yè)界稱(chēng)為史上最嚴(yán)厲的保險(xiǎn)監(jiān)管措施之一，業(yè)界也認(rèn)為其是監(jiān)管部門(mén)讓“出軌”的壽險(xiǎn)業(yè)姓“?！钡闹匾e措。
保監(jiān)會(huì)134號(hào)文到底說(shuō)了些什么，又將如何規(guī)范壽險(xiǎn)業(yè)呢？
讓壽險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)本質(zhì)
壽險(xiǎn)原本是讓社會(huì)上的大多數(shù)人在健康時(shí)少投點(diǎn)錢(qián)參保，當(dāng)某個(gè)個(gè)人遇到重大疾病或者傷亡時(shí)可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到一定數(shù)額的錢(qián)治病。當(dāng)然，為了保值增值，保險(xiǎn)公司可以把收到的保費(fèi)用于安全中長(zhǎng)期的投資理財(cái)，比如用于購(gòu)買(mǎi)基本上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款、國(guó)債、地方政府債等。
但是，近年來(lái)，一些壽險(xiǎn)公司卻把經(jīng)念歪了，為了吸引客戶(hù)投保大打理財(cái)牌，推出了名目繁多的周期短回報(bào)率高的理財(cái)產(chǎn)品，甚至于比專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)還“投資理財(cái)”。參保人參保的目的也似乎不是為了保險(xiǎn)，而是為了取得高額回報(bào)。高回報(bào)必然與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，這是鐵的規(guī)律，一旦所投入的理財(cái)產(chǎn)品虧損了，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨無(wú)錢(qián)支付參保人發(fā)生重大疾病和傷亡事故的賠付，就會(huì)出現(xiàn)壽保不保的局面，人們對(duì)保險(xiǎn)就會(huì)失去信心，更沒(méi)有人愿意投保，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的根基都將受到威脅。“保監(jiān)會(huì)134號(hào)文就是對(duì)這一現(xiàn)象說(shuō)‘不’，將誤入歧途的壽險(xiǎn)業(yè)拽回‘?！能壍?。”這是業(yè)內(nèi)的普遍共識(shí)。
保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134號(hào)文規(guī)定：保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循并堅(jiān)持的原則為“以消費(fèi)者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”；“以保險(xiǎn)基本原理為根本，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以上原則規(guī)定可以說(shuō)給壽險(xiǎn)業(yè)定了調(diào)，這個(gè)調(diào)就是要讓人身壽險(xiǎn)姓“?！?。
為了實(shí)現(xiàn)這一目的，僅僅有原則規(guī)定還不行，保監(jiān)會(huì)134號(hào)文在保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合的要求項(xiàng)時(shí)明確規(guī)定：“兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿(mǎn)5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%?！薄叭f(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。”這是保監(jiān)人身險(xiǎn)134號(hào)文最吸引人關(guān)注的地方。
南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為,這實(shí)際上是監(jiān)管部門(mén)為促進(jìn)“保險(xiǎn)姓保”,通過(guò)拉長(zhǎng)期限把保險(xiǎn)從投資功能往保障方向轉(zhuǎn)移的重要舉措。
“快速返還”一直都是年金產(chǎn)品,尤其是銀保渠道的銷(xiāo)售亮點(diǎn)之所在。以每份保費(fèi)1萬(wàn)元計(jì)算,太平洋保險(xiǎn)的“利贏年年年金保險(xiǎn)(分紅型)”在首個(gè)合同生效號(hào)就返還1800元的“祝賀金”,且該“祝賀金”還能“零扣費(fèi)”進(jìn)入到附加的萬(wàn)能賬戶(hù)中。據(jù)該險(xiǎn)企保代人透露,這款產(chǎn)品因“首年返還”很受歡迎,“在今年8月26日當(dāng)天幾個(gè)小時(shí)就賣(mài)了20億元,然后就停售了?！绷硗?該險(xiǎn)企另一款年金產(chǎn)品“東方紅財(cái)富升(尊享版)”,首個(gè)保單生效號(hào)起可領(lǐng)取基本保額的25%,也于9月底停售。珠江人壽幾款很暢銷(xiāo)的年金險(xiǎn)也都在9月底停售。工行某理財(cái)經(jīng)理則對(duì)記者表示:“要買(mǎi)趕緊下手！”
“根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求,銀保產(chǎn)品要還原保障的本質(zhì),10月1日后的產(chǎn)品收益情況會(huì)明顯下?！蓖饺蛉藟巯嚓P(guān)人士對(duì)記者表示,該險(xiǎn)企已在134號(hào)文件指導(dǎo)下完成了產(chǎn)品的調(diào)整升級(jí)?！捌渲杏?款產(chǎn)品下架,在售產(chǎn)品中占比為10%?！蓖瑫r(shí),另一壽險(xiǎn)公司表示,從4月份開(kāi)始停售34款產(chǎn)品?！敖刂?月底,在售的30款產(chǎn)品中,保障類(lèi)產(chǎn)品占比達(dá)到了73%。”
通過(guò)一些壽險(xiǎn)企業(yè)對(duì)投資理財(cái)暢銷(xiāo)產(chǎn)品的停售，可以看出保監(jiān)會(huì)134號(hào)文讓保險(xiǎn)姓“?！钡淖饔谜谌找姘l(fā)揮。
引導(dǎo)健康生活方式
“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人的健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平。” 這是保監(jiān)會(huì)134號(hào)文在支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所規(guī)定的內(nèi)容。對(duì)于這一規(guī)定，業(yè)內(nèi)普遍解讀為“有健康生活方式的人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)更實(shí)惠”。
未來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)面臨更加細(xì)分的核保，健康狀況、吸煙狀況等都會(huì)影響到費(fèi)率的大小。也就是說(shuō)，以后有健康生活方式的人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)比較便宜，文件上就明確提到了吸煙的狀況，非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價(jià)廉的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員就大力宣傳稱(chēng)：“吸煙客戶(hù)盡快投保吧，趁目前大多數(shù)產(chǎn)品還未對(duì)吸煙狀況進(jìn)行區(qū)別，可享受平均費(fèi)率，否則今后投保，因?yàn)槲鼰?，就?huì)面臨更高的費(fèi)率?！?/p>
另外，保監(jiān)會(huì)134號(hào)文還規(guī)定，保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)客戶(hù)積極鍛煉，如健步走，并通過(guò)APP進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)于類(lèi)人群，保險(xiǎn)費(fèi)率業(yè)也會(huì)有所優(yōu)惠。
“健康管理是對(duì)個(gè)人或群體的健康狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及對(duì)健康影響因素的全面管理。保監(jiān)人身險(xiǎn)134號(hào)文的這一規(guī)定其實(shí)就是通過(guò)人身保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人健康實(shí)現(xiàn)管理。”清華大學(xué)運(yùn)動(dòng)與健康研究中心主任張冰認(rèn)為，健康管理的目的在于變被動(dòng)治療為主動(dòng)預(yù)防，其意義在于減少發(fā)病幾率、控制發(fā)病進(jìn)程、節(jié)約醫(yī)療支出并提高生命品質(zhì)。
這一規(guī)定與國(guó)外健康保險(xiǎn)及健康管理有著異曲同工之妙，健康評(píng)價(jià)與促進(jìn)在美國(guó)的發(fā)展日益迅速，有7700萬(wàn)美國(guó)人在大約650個(gè)健康管理組織中享受著醫(yī)療服務(wù)。美國(guó)經(jīng)過(guò)30多年的研究得出了這樣一個(gè)結(jié)論，90%的個(gè)人和企業(yè)通過(guò)健康管理后醫(yī)療費(fèi)用降到原來(lái)的10%；10%的個(gè)人和企業(yè)沒(méi)有進(jìn)行健康管理，醫(yī)療費(fèi)用比原來(lái)上升了90%。
美國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)健康中心的第三方評(píng)測(cè)報(bào)告來(lái)對(duì)個(gè)人的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩查評(píng)估，按照健康分級(jí)來(lái)收醫(yī)療與健康保險(xiǎn)費(fèi)用。低于標(biāo)準(zhǔn)以下屬于非常健康的人群，保險(xiǎn)費(fèi)可適當(dāng)打折，高于平均數(shù)的適當(dāng)增加保費(fèi)。預(yù)警線以上人群的高額保費(fèi)保險(xiǎn)公司原額返還（不是錢(qián)，而是健身卡）。而且還要簽訂協(xié)議，承諾一年必須減多少體重、腰圍、血壓、血脂、血糖等，必須降到或控制在多少等等。
世界衛(wèi)生組織提出的影響人類(lèi)壽命的因素，生活方式占60%，也就是說(shuō)你的命60%掌握在自己手里，你自己要做健康保健的“衛(wèi)士”。通過(guò)預(yù)防可以避免，通過(guò)早期發(fā)現(xiàn)則可以得到有效治療。
張冰指出，目前，中國(guó)健康服務(wù)業(yè)年產(chǎn)值僅占GDP的5%左右，而美國(guó)的該項(xiàng)數(shù)據(jù)2009年已達(dá)到17.6%。據(jù)相關(guān)部門(mén)測(cè)算，到2020年，中國(guó)健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模將達(dá)到8萬(wàn)億元以上。
由此可以看出，即使保監(jiān)會(huì)叫停了周期短高回報(bào)的投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，但只要保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變思路，同樣大有可為。
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文/鄧大洪
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134號(hào)文意在讓“出軌”壽險(xiǎn)姓“?！?/p>
文/鄧大洪
10月1日，是保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134號(hào)，簡(jiǎn)稱(chēng)“保監(jiān)會(huì)134號(hào)文”）生效的最后期限。其主要內(nèi)容是叫停了期限短、高回報(bào)、重理財(cái)輕保障的產(chǎn)品，被業(yè)界稱(chēng)為史上最嚴(yán)厲的保險(xiǎn)監(jiān)管措施之一，業(yè)界也認(rèn)為其是監(jiān)管部門(mén)讓“出軌”的壽險(xiǎn)業(yè)姓“?！钡闹匾e措。
保監(jiān)會(huì)134號(hào)文到底說(shuō)了些什么，又將如何規(guī)范壽險(xiǎn)業(yè)呢？
讓壽險(xiǎn)回歸保險(xiǎn)本質(zhì)
壽險(xiǎn)原本是讓社會(huì)上的大多數(shù)人在健康時(shí)少投點(diǎn)錢(qián)參保，當(dāng)某個(gè)個(gè)人遇到重大疾病或者傷亡時(shí)可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到一定數(shù)額的錢(qián)治病。當(dāng)然，為了保值增值，保險(xiǎn)公司可以把收到的保費(fèi)用于安全中長(zhǎng)期的投資理財(cái)，比如用于購(gòu)買(mǎi)基本上沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的銀行存款、國(guó)債、地方政府債等。
但是，近年來(lái)，一些壽險(xiǎn)公司卻把經(jīng)念歪了，為了吸引客戶(hù)投保大打理財(cái)牌，推出了名目繁多的周期短回報(bào)率高的理財(cái)產(chǎn)品，甚至于比專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)還“投資理財(cái)”。參保人參保的目的也似乎不是為了保險(xiǎn)，而是為了取得高額回報(bào)。高回報(bào)必然與高風(fēng)險(xiǎn)相伴，這是鐵的規(guī)律，一旦所投入的理財(cái)產(chǎn)品虧損了，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨無(wú)錢(qián)支付參保人發(fā)生重大疾病和傷亡事故的賠付，就會(huì)出現(xiàn)壽保不保的局面，人們對(duì)保險(xiǎn)就會(huì)失去信心，更沒(méi)有人愿意投保，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的根基都將受到威脅。“保監(jiān)會(huì)134號(hào)文就是對(duì)這一現(xiàn)象說(shuō)‘不’，將誤入歧途的壽險(xiǎn)業(yè)拽回‘?！能壍?。”這是業(yè)內(nèi)的普遍共識(shí)。
保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134號(hào)文規(guī)定：保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循并堅(jiān)持的原則為“以消費(fèi)者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品”；“以保險(xiǎn)基本原理為根本，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以上原則規(guī)定可以說(shuō)給壽險(xiǎn)業(yè)定了調(diào)，這個(gè)調(diào)就是要讓人身壽險(xiǎn)姓“?！?。
為了實(shí)現(xiàn)這一目的，僅僅有原則規(guī)定還不行，保監(jiān)會(huì)134號(hào)文在保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合的要求項(xiàng)時(shí)明確規(guī)定：“兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿(mǎn)5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%?！薄叭f(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬(wàn)能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。”這是保監(jiān)人身險(xiǎn)134號(hào)文最吸引人關(guān)注的地方。
南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)認(rèn)為,這實(shí)際上是監(jiān)管部門(mén)為促進(jìn)“保險(xiǎn)姓保”,通過(guò)拉長(zhǎng)期限把保險(xiǎn)從投資功能往保障方向轉(zhuǎn)移的重要舉措。
“快速返還”一直都是年金產(chǎn)品,尤其是銀保渠道的銷(xiāo)售亮點(diǎn)之所在。以每份保費(fèi)1萬(wàn)元計(jì)算,太平洋保險(xiǎn)的“利贏年年年金保險(xiǎn)(分紅型)”在首個(gè)合同生效號(hào)就返還1800元的“祝賀金”,且該“祝賀金”還能“零扣費(fèi)”進(jìn)入到附加的萬(wàn)能賬戶(hù)中。據(jù)該險(xiǎn)企保代人透露,這款產(chǎn)品因“首年返還”很受歡迎,“在今年8月26日當(dāng)天幾個(gè)小時(shí)就賣(mài)了20億元,然后就停售了?！绷硗?該險(xiǎn)企另一款年金產(chǎn)品“東方紅財(cái)富升(尊享版)”,首個(gè)保單生效號(hào)起可領(lǐng)取基本保額的25%,也于9月底停售。珠江人壽幾款很暢銷(xiāo)的年金險(xiǎn)也都在9月底停售。工行某理財(cái)經(jīng)理則對(duì)記者表示:“要買(mǎi)趕緊下手！”
“根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求,銀保產(chǎn)品要還原保障的本質(zhì),10月1日后的產(chǎn)品收益情況會(huì)明顯下?！蓖饺蛉藟巯嚓P(guān)人士對(duì)記者表示,該險(xiǎn)企已在134號(hào)文件指導(dǎo)下完成了產(chǎn)品的調(diào)整升級(jí)?！捌渲杏?款產(chǎn)品下架,在售產(chǎn)品中占比為10%?！蓖瑫r(shí),另一壽險(xiǎn)公司表示,從4月份開(kāi)始停售34款產(chǎn)品?！敖刂?月底,在售的30款產(chǎn)品中,保障類(lèi)產(chǎn)品占比達(dá)到了73%。”
通過(guò)一些壽險(xiǎn)企業(yè)對(duì)投資理財(cái)暢銷(xiāo)產(chǎn)品的停售，可以看出保監(jiān)會(huì)134號(hào)文讓保險(xiǎn)姓“?！钡淖饔谜谌找姘l(fā)揮。
引導(dǎo)健康生活方式
“支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人的健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平。” 這是保監(jiān)會(huì)134號(hào)文在支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司大力發(fā)展的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所規(guī)定的內(nèi)容。對(duì)于這一規(guī)定，業(yè)內(nèi)普遍解讀為“有健康生活方式的人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)更實(shí)惠”。
未來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)面臨更加細(xì)分的核保，健康狀況、吸煙狀況等都會(huì)影響到費(fèi)率的大小。也就是說(shuō)，以后有健康生活方式的人買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)比較便宜，文件上就明確提到了吸煙的狀況，非吸煙者和吸煙者相比，前者將可以選擇到更加物美價(jià)廉的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員就大力宣傳稱(chēng)：“吸煙客戶(hù)盡快投保吧，趁目前大多數(shù)產(chǎn)品還未對(duì)吸煙狀況進(jìn)行區(qū)別，可享受平均費(fèi)率，否則今后投保，因?yàn)槲鼰?，就?huì)面臨更高的費(fèi)率?！?/p>
另外，保監(jiān)會(huì)134號(hào)文還規(guī)定，保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)客戶(hù)積極鍛煉，如健步走，并通過(guò)APP進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)于類(lèi)人群，保險(xiǎn)費(fèi)率業(yè)也會(huì)有所優(yōu)惠。
“健康管理是對(duì)個(gè)人或群體的健康狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及對(duì)健康影響因素的全面管理。保監(jiān)人身險(xiǎn)134號(hào)文的這一規(guī)定其實(shí)就是通過(guò)人身保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人健康實(shí)現(xiàn)管理。”清華大學(xué)運(yùn)動(dòng)與健康研究中心主任張冰認(rèn)為，健康管理的目的在于變被動(dòng)治療為主動(dòng)預(yù)防，其意義在于減少發(fā)病幾率、控制發(fā)病進(jìn)程、節(jié)約醫(yī)療支出并提高生命品質(zhì)。
這一規(guī)定與國(guó)外健康保險(xiǎn)及健康管理有著異曲同工之妙，健康評(píng)價(jià)與促進(jìn)在美國(guó)的發(fā)展日益迅速，有7700萬(wàn)美國(guó)人在大約650個(gè)健康管理組織中享受著醫(yī)療服務(wù)。美國(guó)經(jīng)過(guò)30多年的研究得出了這樣一個(gè)結(jié)論，90%的個(gè)人和企業(yè)通過(guò)健康管理后醫(yī)療費(fèi)用降到原來(lái)的10%；10%的個(gè)人和企業(yè)沒(méi)有進(jìn)行健康管理，醫(yī)療費(fèi)用比原來(lái)上升了90%。
美國(guó)保險(xiǎn)公司通過(guò)健康中心的第三方評(píng)測(cè)報(bào)告來(lái)對(duì)個(gè)人的健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩查評(píng)估，按照健康分級(jí)來(lái)收醫(yī)療與健康保險(xiǎn)費(fèi)用。低于標(biāo)準(zhǔn)以下屬于非常健康的人群，保險(xiǎn)費(fèi)可適當(dāng)打折，高于平均數(shù)的適當(dāng)增加保費(fèi)。預(yù)警線以上人群的高額保費(fèi)保險(xiǎn)公司原額返還（不是錢(qián)，而是健身卡）。而且還要簽訂協(xié)議，承諾一年必須減多少體重、腰圍、血壓、血脂、血糖等，必須降到或控制在多少等等。
世界衛(wèi)生組織提出的影響人類(lèi)壽命的因素，生活方式占60%，也就是說(shuō)你的命60%掌握在自己手里，你自己要做健康保健的“衛(wèi)士”。通過(guò)預(yù)防可以避免，通過(guò)早期發(fā)現(xiàn)則可以得到有效治療。
張冰指出，目前，中國(guó)健康服務(wù)業(yè)年產(chǎn)值僅占GDP的5%左右，而美國(guó)的該項(xiàng)數(shù)據(jù)2009年已達(dá)到17.6%。據(jù)相關(guān)部門(mén)測(cè)算，到2020年，中國(guó)健康服務(wù)業(yè)總規(guī)模將達(dá)到8萬(wàn)億元以上。
由此可以看出，即使保監(jiān)會(huì)叫停了周期短高回報(bào)的投資保險(xiǎn)產(chǎn)品，但只要保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變思路，同樣大有可為。
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