摒棄“特殊企業”自戀 回歸普通企業初心

鄭志瑛

全國金融工作會議明確金融工作三項任務之首便是“服務實體經濟”。商業銀行服務實體經濟，必先學習實體經濟、適應實體經濟、仰視實體經濟，摒棄“特殊企業”自戀，回歸普通服務企業的本質。誠如銀監會郭樹清主席所講：銀行業是服務行業，要有“端盤子”的服務精神。

我國金融學教科書的一般定義是，“商業銀行是經營貨幣的特殊企業”。“特殊企業論”是一些商業銀行排長隊、收費多、服務差、投訴多等諸多反市場經營模式的理論基礎。實際上，經營對象的特殊性，不能自證企業的特殊性；行業的特殊性，并不意味著行業中企業的特殊性；市場經濟也不承認存在“特殊企業”。更核心的問題是，“經營貨幣的企業”所指似乎是錢幣商店，并未說明銀行的本質特征。銀行實質上是“經營貨幣使用時間的普通服務企業”。儲戶把資金存放到銀行時，并未轉移資金的所有權，只是在一定時間內把資金的使用權讓渡給了銀行，銀行要根據資金使用時間的長短，給付不同的利息（即資金使用時間的價格）；同樣，銀行在發放貸款時，也只是把信貸資金的使用權給了貸款人，并根據貸款使用時間的長短，確定不同的貸款利率——時間因素是銀行經營的核心要素，貨幣的期限匹配是銀行的核心技術。

商業銀行要創新經營理念，致力于破除“特殊企業”的自戀和傲慢，回歸“普通服務企業”的本質，由“俯視”企業轉變為“平視”乃至“仰視”企業，學習普通服務企業的經營理念和做法，讓銀行適應客戶而不是讓客戶適應銀行。

邯鄲銀行作為一家由城市信用社改制而來的地方金融企業，從來沒有“特殊企業”的奢望，而是有著天生的普通企業初心，長期以來堅守普通企業定位，致力于服務實體經濟。一是創建“快樂銀行”。打造“辦事快、客戶樂、我快樂”的“快·樂銀行”文化，努力提高存貸款效率：通過更新設備、優化系統、“免點入賬”、開滿窗口、增加柜員、延時服務、加強培訓、勞動競賽、增加授權等12項措施，創建“不排隊銀行”，目前高峰時段客戶平均等候時間僅為4分鐘；推出“續貸”“兩年貸”“次日貸”信貸便利措施，減少企業倒貸時間和成本。二是創建“免費銀行”。實行“邯銀卡免費刷，邯銀網免費上，票單證免費用，融資快免費貸”四大免費措施，2017年1～10月免費額相當于同期利潤總額的2.4%。三是創建“優服銀行”。堅持“客戶無過錯、服務無止境”理念，開展服務提升活動，2016年百萬筆業務量內部投訴僅0.9次，保持行外零投訴，在全市民主評議行風活動中居所有被評單位第一名。四是創辦“夜間銀行”。堅持“夙夜在公、日夜守望”理念，在邯鄲、石家莊、保定開辦了河北省首批夜間人工服務的夜間銀行，重點服務忙人、急人、夜市人的特殊金融需求。五是創建“現金銀行”。在加強智慧銀行建設的同時，考慮到客戶結構和M0持續增長的實際，通過方便零殘幣存取、ATM支持10元鈔零取、取現不必報計劃等措施，創建現金特色銀行。六是創建“公益銀行”。積極履行社會責任，通過非信貸手段支持實體經濟。先后為文明城市創建、精準扶貧、青年創業、職工創新等活動捐助資金1000多萬元，被中國銀行業協會授予 “最具社會責任金融機構獎”。

邯鄲銀行在服務實體經濟的同時，自身也實現了科學發展。建行9年來主要業務指標保持了“兩年翻一番”的發展速度，2016年末總資產1453億元，相當于駐邯第二大行的2.7倍，由邯鄲最小銀行成長為“邯鄲最大銀行”，2017年位居世界最大千家銀行第663位。獲得了全國文明單位、全國五一勞動獎狀、全國三八紅旗集體、全國五四紅旗團委等重要榮譽。我國銀行業戰略轉型的根本方向和頂層設計應該是由特殊企業向普通企業轉型，通過“回歸普通服務企業”本質，落實好全國金融工作會議明確的三項任務。商業銀行“服務實體經濟”的治本之策是放低身段，回歸“普通服務企業”的本質；“防控金融風險”的根本要義，是防范商業銀行異化為“特殊企業”、違反市場規律的風險；“深化金融改革”，最根本的金融改革是把商業銀行由“特殊企業”改革為“普通服務企業”。果如此，則實體經濟幸甚，商業銀行幸甚！

（作者系邯鄲銀行董事長）