金融科技是地方商業銀行差異化發展的核心動力

楊敏

“金融要回歸本源，服從服務于經濟社會發展。”2017年全國金融工作會議上，習近平總書記再次強調了金融支持實體經濟發展的重要性。對于地方性中小銀行而言，既要回歸到服務地方經濟的初衷定位，更要回歸到優化資源配置的金融本質，以滿足實體經濟內在需求為動力，通過知識、技術、管理等市場化要素不斷激發創新活力，加快轉型升級。

經濟新常態下，銀行業已告別外延擴張、粗放經營的高速發展時代，進入內涵增長、集約經營的精耕細作時期，對此變化做出充分準備和應對的銀行將能夠趁勢崛起，而專業化、精細化管理能力不足的銀行將可能被兼并淘汰。在市場震蕩、監管升級、競爭加劇的生存壓力下，地方性中小銀行競相實施差異化、特色化發展戰略，卻又不可避免地陷入同質化、白熱化競爭當中。要擺脫定位相似、戰略趨同、策略相近帶來的扎堆效應，地方性銀行可從資源獨占性、服務體驗感、運營高效化三個方面尋求破局，通過以資源整合為根本、以工匠精神為導向、以戰略聚焦為工具的發展路徑，實現人無我有、人有我優的差異化格局。金融科技既是地方性中小銀行“彎道超車、異軍突起”的重要抓手，也是實現以上競爭策略的核心動力。

立足獨特資源，大力發展跨境金融

金融在國家“一帶一路”建設中發揮著重要先導作用，地理區位優勢使云南從改革開放末梢變為前沿，為當地金融機構創造了政策和資源條件。

沿邊省份往往與鄰邦山水相連、語言相通、往來密切，天然具有人文相通性和溝通便利性，在推進人民幣周邊化、國際化，加強雙邊及多邊金融合作等方面有廣泛拓展空間，地方性銀行可構建地緣金融網絡、搭建跨境金融平臺，推進境內外協同發展，集中服務中小企業“走出去”金融需求，與政策性銀行、國有大型銀行等“國家隊”形成優勢互補、錯位競爭，在實踐中創新發展多層次、多樣化的“一帶一路”金融服務體系。

2013年，人民銀行、中國銀監會等多部委印發《云南省廣西壯族自治區建設沿邊金融綜合改革試驗區總體方案》，旨在鼓勵地方金融先行先試，提升兩省區對外開放和貿易投資便利化水平，推動沿邊金融、跨境金融實現新突破。在此背景下，富滇銀行2014年與老撾大眾外貿銀行合資設立富滇銀行控股的老中銀行，成為全國第一家走出國門的城市商業銀行，同時優先在云南邊境口岸而非經濟發達區域設立分支機構，全面覆蓋國家級口岸。富滇銀行還是第一家獲批掛牌東南亞國家貨幣的商業銀行，第一家獲得外幣現鈔跨境調運資格的城市商業銀行，是西部區域最大的泰銖現鈔兌換行。在瑞麗、河口、西雙版納等地打造特色化邊貿結算模式，大大提高了貿易項下人民幣結算規模。2017年以來，富滇銀行由于在沿邊、跨境金融領域的突出實踐，受到《人民日報》、中央電視臺等權威媒體、業界專家和社會各界的普遍關注，打造了富有特色的業務模式和品牌影響。

一是順應人民幣國際化趨勢，在“一帶一路”沿線設立經營機構，充分利用境內外兩個市場、兩種資源，加強跨境、跨業、跨市場的國際化經營發展。

二是推進小幣種特色業務，開展人民幣對周邊國家非主要國際儲備貨幣匯率掛牌和外幣現鈔跨境調運業務，實現本幣實時跨境結算和兌換。與境外金融機構擴寬代理行和賬戶行關系，建立健全清算、結算、融資、代理等合作機制。基于CIPS、雙邊直開賬戶、NRA賬戶等跨境清算模式，積極打造跨境人民幣支付清算平臺。

三是加大人民幣跨境融資，與境外銀行機構發起跨境金融合作組織，推進平臺共建、客戶共享、管道共通、資金共融及風險共擔，為境內外資金融通鋪設基礎設施。通過外保內貸、內保外貸、遠期結售匯、跨境銀團貸款等本外幣組合產品，服務“走出去”企業。

然而，由于地方性銀行信息系統建設相對滯后，沿邊、跨境金融業務存在低效流程和風險隱患。在外匯牌價維護、貿易真實性審核等方面仍然依靠人工操作，難以及時化解潛在市場風險和操作風險；由于合規審查嚴格等原因，境外賬戶行網絡拓展緩慢，影響了周邊國家特色貨幣業務開展。上述問題可在遵循國內外金融監管政策的基礎上，通過互聯網、區塊鏈、云計算等技術創新加以解決。例如，利用區塊鏈技術去中心化、不可篡改的密碼學特征，促進跨境支付實時結算、提高交易效率，降低業務成本。探索開展電子化批量跨境結算業務，建立統一結算系統平臺，提高邊民互市貿易規范化、標準化、信息化水平。

以用戶體驗為核心，大力發展旅游金融

旅游業是全球最大新興產業之一，既是當下居民消費熱點，也是社會投資熱點，在國民經濟發展中的功能與地位日益重要。2016年6月，李克強總理在夏季達沃斯論壇提出旅游、文化、體育、健康、養老“五大幸福產業”的概念。同年12月，《“十三五”旅游業發展規劃》出臺，旅游業首次納入國家重點專項規劃。按照規劃，“十三五”末旅游業對國民經濟貢獻度將達到12%。面對這個萬億級的市場空間，可通過實施旅游金融發展戰略，達到擴大優質資產來源、調整優化信貸結構、平順經濟周期影響等目的。

體驗感是旅游業核心屬性，旅游經濟就是體驗經濟，一切安排都要圍繞用戶體驗來開展，其中包括旅游消費者和旅游產業市場主體等全鏈條的綜合金融服務體驗。可通過多種金融科技手段將B端和C端整合嫁接，實現場景化，提升體驗感。

在B端。一方面樹立綜合開發思維，通過供應鏈金融以及公私聯動模式，對旅游地產、旅游綜合體、旅游城鎮化等項目業態實現捆綁式聯動開發，打造旅游產業鏈閉環。鑒于地方性銀行的要素投入有限，初期可從住、行、食、游、購、娛等產業鏈條中選擇部分門類試點打造標準模式，加大單點壓強，實現單點突破，探索為旅游景區、特色小鎮建設提供一攬子綜合金融服務，在業務模式成熟后再復制推廣到旅游產業其他領域。另一方面，擴大與各級政府旅游主管部門、行業協會、核心企業的戰略合作，加大能力輸出和IT系統輸出，為參與方搭建互聯網系統平臺，從B2B與B2C兩條路徑有效整合旅游行業核心企業、經銷商、消費者及第三方機構的信息流和資金流，實現良好的用戶界面和最終體驗。在具體業務上，可與地方政府和龍頭企業發起設立旅游產業投資基金，前期運用投行業務，中期發放項目貸款，后期跟進零售業務，整合票據、保理、現金管理、投貸聯動等產品模式，實現對旅游產業鏈的全面覆蓋。endprint

在C端。在線下場景中，可以個人貸款、貨幣兌換、信用卡等業務為基礎，設計開發體驗良好的旅游聯名卡、旅游積分寶、旅游積存寶等金融產品，提供個性化定制的特色產品與服務。在線上場景中，在電子賬戶體系基礎上搭建互聯網金融平臺，支持旅游商戶在線接入、支付清算、電子貨架及在線購買，完善境外旅游支付場景，有效解決客戶長尾化和信息不對稱問題，持續豐富旅游消費金融產品體系。

目前全國已至少有28個省市區把旅游業作為戰略性支柱產業來打造。在西部省份，旅游產業對于其他產業的輻射帶動作用更加突出，成為經濟結構調整和發展方式轉變的重要途徑。地方性中小銀行植根當地，完全能夠成為旅游金融體系的創建者和推動者，在戰略聚焦與體驗為王的原則下，發揮金融科技作用，營造舒適便捷的消費場景，構建與地方旅游文化相適應的金融服務體系。

以高效運營為導向，大力發展互聯網金融

近年來，以第三方支付、P2P網貸、眾籌平臺為代表的互聯網金融企業發展迅猛，一批“獨角獸”公司依托大數據、云計算、人工智能等技術優勢，以線上金融服務強勢挑戰銀行傳統業務，深刻重塑金融行業發展格局。互聯網金融對地方中小銀行是挑戰，更是機遇。一方面，科技金融行業“頭部效應”開始顯現，幾大互聯網巨頭已在技術、品牌、規模等方面形成占位優勢，競爭格局日益白熱化，進一步擠壓了地方性銀行的創新空間，加劇了地方性銀行技術脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關系脫媒趨勢。另一方面，觀察期結束后，對互聯網金融的監管力度不斷加強，給規模體量及技術實力較弱的地方性銀行帶來政策利好。比如，人民銀行要求，從2018年6月30日起，第三方支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理，這有利于降低銀行系統開發及營銷維護成本。互聯網金融生態盡管具有多層次、多樣性特征，能夠廣泛容納各方市場主體，但具體到地方性銀行，其核心優勢不在online，而在offline，互聯網金融的發展邏輯要回歸到降本、提質、增效上，通過互聯網及相關技術的充分運用，實現理念與流程的梳理重構，全方位提升組織運作與業務創新效能。

一是依托本土化網點和品牌優勢，做深做透網點周邊居民、商戶、單位，形成一個集生活、支付、購物、理財、投融資等于一體的金融生活生態圈。同時，借助直銷銀行不受空間和時間制約的優勢，打通與全國性互聯網公司及平臺的合作通道，加快布局電子支付平臺、電子商務平臺、投融資平臺、自助貸款平臺及直銷銀行平臺，拓寬資產端和負債端客戶群體，搭建集獲客、活客、黏客于一體的線上線下全渠道體系。

二是積極與各類互聯網金融機構合作。地方性銀行用戶體量不足，必須加大二類賬戶拓展力度，通過第三方線上平臺和線下渠道輸出二類賬戶，在不同行業場景之間發揮支付導流作用，聚攏上下游客戶資源。地方性銀行與互聯網金融機構既是潛在競爭對手，更有互惠合作的需求，應正視自身短板，按照開放共享理念，學習借鑒成熟公司和平臺的運營經驗，借助金融科技公司的技術優勢解決開發迭代緩慢、獲客能力弱、運營成本高等實際難題，通過資源互換產生“1+1>2”的合作效果。結合本土優勢，可對物業、教育、醫療等本地行業加強滲透，形成可復制、可推廣的金融社區模式。

三是強化大數據挖掘分析能力。對內，不斷整合不同條線、不同系統的結構化及非結構化數據；對外，盡可能擴大數據來源，從互聯網公司、電信運營商、政府部門等第三方渠道獲取客戶社交行為、交易行為等豐富信息，通過客戶行為分析、風險分析、經營分析、異常分析，為客戶流失預測、業務準入、貸后管理、反欺詐、反洗錢等提供可靠決策參考，提升綜合運營管理水平。加快軟硬件升級改造，建立大數據處理基礎平臺，提高大數據海量存儲和分析處理能力。積極運用大數據技術及相關工具聚焦金融場景建設，使大數據產生大價值，不斷優化管理決策、運營流程和風險控制，推進產品設計及市場營銷由經驗驅動向數據驅動升級。

四是以運營效率實際檢驗互聯網金融發展成效。采用互聯網界通行的MVP（最小化可行產品）原則，做到產品迭代快、客戶意見反饋快、市場需求響應快。在第一代產品發布后及時捕捉市場反應和客戶需求，不斷迭代更新，實現產品持續優化完善。在地方性銀行資源能力不能滿足敏捷開發需要的情況下，充分使用人力外包，及時響應市場及客戶的需求。

2017年全國金融工作會議提出服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革的“三大任務”，深化金融改革離不開金融科技的驅動作用。當前，大數據、云計算、區塊鏈等新技術的交叉融合為金融行業發展帶來無限可能。科技金融成為解決金融服務碎片化、長尾化、信息不對稱的有力工具，成為地方性銀行降本增效、轉型升級、實現差異化發展的重要突破口。地方性中小銀行如不搶抓此輪技術革新的機遇，那么大型銀行攜資金成本和規模優勢，將進一步擠壓地方性銀行的生存空間。地方性中小銀行應當立足本土、強化特色、提升服務，聚焦區域優勢資源和可持續發展的產業領域，全力推動IT基礎設施軟硬件升級以及智能化改造，實現“金融+科技+場景”新型服務模式的全面落地，重塑地方中小銀行差異化、特色化發展的核心價值，主動融入新一代金融生態建設。

（作者系富滇銀行行長）endprint