學生群體網絡貸款現象分析及建議

◎于瀾

學生群體網絡貸款現象分析及建議

◎于瀾

在互聯網時代，高速發展的互聯網金融促進了網絡貸款的崛起，其也因放貸快、門檻低、小額度網絡貸款成為吸引了大量學生的關注。基于此，本文就網絡貸款，即P2P網絡借貸的現狀及其風險進行分析，并提出幾點建議和對策，希望能為學生謹慎借貸提供參考。

學生數量的增加和消費能力的提高，促進了網絡貸款的發展。網絡貸款有別于助學貸款和創業貸款，是針對學生的信用貸款，它放款快﹑還款期限靈活，可以及時解決學生補課﹑培訓﹑購物﹑旅游等資金緊張的情況，但它也使無固定收入又盲目貸款的學生負債累累，不得不以貸還貸，越滾越多，最后悲劇收場。

學生網絡貸款現狀

網絡貸款是民間借貸的衍生物，它沿襲了民間借貸流程的快速﹑簡單的特點，借貸者只需提供個人信息，就能通過信用審核審批。涉世未深的學生因具備超前消費購物的理念和過度攀比的心理被各個放貸平臺所看中，并不斷地推出各種網貸軟件和貸款模式，如純平臺模式﹑債權轉讓模式和分期模式等。近年來，我國的網絡貸款發展迅速，監管體系不夠明確和完善，存在真空，導致一些貸款學生無力償還債務，甚至遭到暴力威脅，以致跳樓自殺，嚴重違背了建設和諧社會的要求。目前，銀監會已將違法網絡貸款列為重點整治對象，并加強對其利害的宣揚。

學生網絡貸款的風險

平臺良莠不齊。網絡貸款作為新時代金融產品新興的產物，發展迅猛，形式多樣便捷。隨著平臺運營數量的增加，暴露出的問題也越來越多，社會監管體系的不完善也導致一些問題長期得不到解決，突出表現在以下幾個方面：①平臺要求提供的信息簡單，無擔保，貸款人即使盜用他人信息或使用虛假信息也可獲得貸款，造成惡意詐騙。②學生作為投資者，利用平臺賺取費用，而平臺方則把這些財產非法吸收并卷走。③部分平臺利用高利率﹑服務費﹑違約金賺取暴利，迫使學生連環貸。

陷入償債危機。部分借貸平臺利息很高，但協議中有很多法律條文和專業術語，學生若不仔細閱讀揣摩，就會掉入平臺陷阱。有的學生對高利率﹑中介費﹑服務費﹑違約金都不甚了解，追求新事物和攀比的心理使他們不顧自身條件有限，超額消費，忽略了貸款的種種風險，最后無力償還，陷入連環貸，甚至崩潰﹑跳樓自殺。

信息發生泄露。由于網絡貸款體系監管不完善，網絡平臺易被黑客攻擊，借貸人的信息有可能被盜取或篡改，也有部分平臺收集借貸人的信息打包進行買賣，使借貸人經常被電話騷擾或收到垃圾信息，影響正常的生活和學習。學生個人信息泄露后，還可能被他人冒用借貸人信息進行貸款，影響借貸人以后的信用。更有甚者，要求借款人出示裸照，以此要挾。

遭遇人身威脅。部分問題平臺會進行暴力催款。學生一旦超過了還款期限，貸款平臺就會派人盯梢，監視借款人，還可能暴力威脅，甚至囚禁。嚴重威脅學生的人身安全和心理健康。

針對學生群體網絡貸款現象的應對措施

樹立正確消費理念。隨著互聯網的發展，學生群體漸漸成了的網絡消費的主體之一。超前消費﹑過度消費使得學生缺乏自我約束能力和面對抵制誘惑的能力，進而把目光投到了更多的網絡貸款平臺。因此，父母應當為孩子營造健康的生活環境，樹立正確的消費理念。學生本身也要杜絕攀比﹑過度消費的風氣，樹立理性消費的看法，把精力轉移到學習上。同時，也要盡量勸阻那些熱衷于消費，甚至已經陷入網貸陷阱中的同學，共同抵制不良消費風氣的影響，做一名學生該做的分內之事。

提高個人信用意識。網絡貸款快捷﹑方便，互聯網的信息透明化也使得很多行業實現了資源共享，我國的監管體系和征信體制也在不斷完善，但學生顯然對這些認知較低，不斷的透支個人信用，且以為不會對將來產生影響。使用網絡貸款所提供的個人信息，更是一種無形的擔保，例如身份證號﹑家庭住址﹑學號﹑室友聯系方式等，都可能為不正當平臺催款恐嚇提供相關信息。因此，學生應當謹慎保護個人信息，不隨意參與各種調查，不在網絡上泄露自己的身份信息。同時，要提高個人信用意識，避開信用陷阱，已經有貸在身的，要盡快還清，避免給個人信用檔案留下污點。

加強學區環境治理。豐富多彩的高校校園生活和開放﹑自由的管理方式使學生的消費理念變得追逐時尚前沿和過分依賴物質生活。學生的行為完全取決于自身的觀念和認知，學校應建立對網絡貸款的監測﹑預警和處置機制，及時對網絡貸款的潛在風險進行評估。同時，學校還應加強對學生金融﹑網絡安全知識的普及，增強學生對網絡貸款風險的防范意識，并引導學生樹立正確科學的消費理念。總之，要通過多種途徑與方法，塑造良好的校園環境與風氣，使學生在健康的校園環境中成長與發展。

完善法律監管制度。政府應出臺有關學生網絡貸款的法律法規，為各部門的監管提供法律依據，為借貸人提供法律保障，使各利益主體都能依法行使自身的權利和義務。其次，要明確監管部門的主體和職責，針對缺位，逐步完善監管體系。禁止不正當的網絡貸款平臺發布夸大﹑欺詐的廣告宣傳。再次，要不斷加強對學生征信體系的管制，為網絡貸款的健康發展開辟一條綠色通道。最后，對于利用學生個人隱私信息對學生進行敲詐﹑威脅的平臺，應堅決予以取締，嚴懲相關責任人，保障廣大學生的合法權益。

網絡貸款的發展不僅迎合了學生對新事物的喜好，也滿足了學生臨時性的需求，成為了學生生活中的重要組成部分。網絡貸款作為新生的金融產物，正處于發展的起步階段，各部門應不斷完善對網絡貸款的法律法規，加強對網絡貸款風險的管控。家庭及學校也應投放更多的精力引導學生樹立正確科學的消費理念，增強學生的責任意識﹑風險意識和防范意識，加強對學生網絡貸款的管理，以維護校園生活的穩定，促進網絡貸款的健康發展。

山東省青島第十五中學）