我國互聯網金融監管的提升建議

◎劉丹

我國互聯網金融監管的提升建議

◎劉丹

近年來，隨著互聯網的發展和信息流動速度的不斷加快，互聯網金融因其在成本、信息流通上的巨大優勢得到了快速發展。然而，互聯網金融領域“跑路”事件頻發，讓普通投資者對互聯網金融的安全產生了質疑，這也阻礙了互聯網金融行業的健康發展。互聯網金融在發展較快的同時，也隱藏著很多風險。如何在對行業進行嚴格監管的同時，促進行業的可持續發展，是擺在我國監管部門面前的一個難題。本文分析了中國互聯網金融的現狀，并為提升互聯網金融的監管提出了建議。

隨著互聯網的發展和信息流動速度的不斷加快，互聯網金融因其在成本、信息流通上的巨大優勢得到了快速發展。在互聯網金融蓬勃發展的同時，一些問題也逐漸暴露出來，如平臺倒閉、欺詐等，這對互聯網金融的監管提出了更高要求。

我國互聯網金融發展現狀

表現形式多樣。目前，我國互聯網金融領域的業務種類多樣，一共多達21類，主要包括第三方支付、P2P平臺、互聯網眾籌、互聯網保險等。其中，第三方支付以支付寶和微信支付為代表，以互聯網為依托，為用戶提供新型的支付模式，用戶甚至可以不用拿出現金和銀行卡，只需要用手機就能完成支付。P2P平臺則提供網絡借貸和投資服務，將用戶的資金投資于借款人的項目中。

平臺眾多。根據國家互聯網金融風險分析技術平臺的監測數據，我國互聯網金融平臺已經將近2萬家，其中最多的是網絡借貸平臺，有超過6000家，其次是互聯網資產管理，有大約3000家。2017年4月到7月，互聯網金融平臺活躍用戶有5.3億人。

“跑路”事件頻發。雖然我國互聯網金融平臺眾多，但“跑路”事件頻發，給社會造成了負面影響。目前，我國累計違規平臺已超3200家，目前仍有違規平臺1800余家在活動。近年來影響比較大的互聯網金融違規事件包括“e租寶”，其非法集資500多億元，投資者的權益受到了極大的損害。

我國互聯網金融監管存在的問題

多頭監管，缺乏統一性。2015年7月，中國人民銀行、工業和信息化部等十部委聯合發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（以下簡稱《意見》），《意見》中指出，互聯網金融的監管要依法、適度、創新、協同，要做到分類監管，同時根據分類監管的原則確定了每類互聯網金融具體受到哪個部門監管，如互聯網支付業務由中國人民銀行監管等。分類監管雖然確保了監管的專業性，卻導致了多頭監管，造成監管的不連續和不統一，不易管理。

監管法規缺乏系統性和完善性。我國第一家P2P平臺早在2007年就出現了，然而直到2015年《意見》出臺之前，我國還沒有一部關于互聯網金融的法律法規，P2P網貸平臺及其他互聯網金融平臺一直處于“無準入門檻、無行業規則、無監管措施”的“三無”狀態，監管嚴重滯后。直到現在，關于互聯網金融的監管法規只有《意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等，缺乏系統性，導致監管無章可循，很難真正落實到位。

適當放松監管導致監管形同虛設。《意見》中指出，政府在現階段對互聯網金融的監管政策是“適度寬松的”，旨在為互聯網金融的發展提供充足空間。但在實際中，這種適度寬松就演變成不監管、無監管。為了促進地方經濟的發展，地方政府對于互聯網金融的態度是不監管，以此繁榮地區互聯網金融，同時增加就業崗位。在這種情況下，各地互聯網金融平臺如雨后春筍般冒出，而監管的缺位和較低的違法成本導致平臺的“跑路”事件頻發。據不完全統計，僅2015年，全國倒閉和“跑路”的平臺就有將近1500家，帶來的用戶損失在百億級甚至千億級，給互聯網金融的健康發展帶來負面影響。

基層監管業務水平難以滿足互聯網金融的發展需要。基層金融監管機構的工作人員都是經過公務員和事業單位考試進入監管機構的，雖然綜合能力相對較強，但基本對于互聯網金融這一新興事物不了解，也未從事過互聯網金融業務，因此其專業性難以滿足對互聯網金融的監管。此外，互聯網金融還涉及到區塊鏈、大數據、云計算等新技術，這已經不再屬于傳統金融范疇，對監管當局的監管能力提出了更高要求。

提升我國互聯網金融監管的建議對策

盡快完善我國互聯網金融監管法規的建設。為了促進我國互聯網金融行業的健康發展，維護金融秩序穩定，減少甚至杜絕互聯網金融平臺“跑路”事件，必須強化互聯網金融監管，完善相關法律法規，構建起多層次的監管體系。在監管法規方面，要以支持中小企業發展、促進普惠金融為原則制定相關法律法規，不能以犧牲部分群眾的經濟利益為代價，不能放任任何漏洞。此外，中央層面不僅要出臺指導意見，各級政府也要積極根據指導意見出臺實施細則，并及時推進，促進地方互聯網金融監管的到位。

以國務院金融事務局牽頭協調互聯網金融監管工作。當前，國務院已單獨成立了金融事務局，工作內容主要涉及“一行三會”的行政事務協調。為了解決互聯網金融當前多頭監管的局面，國務院金融事務局應當站在更高的層次上，牽頭做好金融監管工作的協調，如將監管現狀及區域互聯網金融發展和監管情況上報國務院相關領導。

適當引入第三方監管。目前，中央和地方監管機構對互聯網金融的監管可能存在著監管能力和不足的問題，對此，可以適當引入第三方監管機構。所謂第三方監管機構，就是各級金融監管機構在對自身監管業務制定監管細則的基礎上，通過政府購買服務，由第三方專業機構收集互聯網金融的相關信息，采集數據，報告互聯網金融運行情況，并提出監管意見。如此一來，政府可以充分利用第三方機構的專業性，同時降低監管成本，提高監管效率。

加強互聯網行業自律建設。要積極推動成立全國互聯網金融協會，加強行業引導，盡快出臺行業自律監管細則。同時，要在全行業樹立合法合規經營的意識，提高整個行業的自律建設。自律監管的強化有助于恢復行業聲譽和市場信心，也在一定程度上降低了金融機構監管的難度。

互聯網金融加快了信息和資金流通的速度，為解決小微企業融資難的問題添磚加瓦，不過隨著其發展，各種問題也暴露出來。對此，中央和地方金融監管機構要及時認識到當前監管中存在的不足，加快法律法規建設，引入第三方監管機構等，切實提升我國互聯網金融監管能力。如此一來，我國互聯網金融行業才能得到可持續發展。

（作者單位：中北大學）