陵水縣金融助推精準扶貧分析

周靖華

（中國人民銀行陵水縣支行，海南陵水572400）

陵水縣金融助推精準扶貧分析

周靖華

（中國人民銀行陵水縣支行，海南陵水572400）

近年來，人民銀行陵水縣支行積極發揮政策引導作用，鼓勵和支持金融機構創新服務方式和金融產品，不斷優化貧困地區的金融服務水平。實踐表明，切實發揮金融服務在精準扶貧中的助推作用，對提高扶貧工作成效、消除貧困具有重要的現實意義。

陵水縣；精準扶貧；金融服務

一、陵水縣扶貧開發工作總體情況

陵水縣立足縣情構建統一協調的扶貧開發格局，調動社會各方力量參與扶貧開發工作，積極落實產業扶持政策，推動發展形成特色產業；加大扶貧培訓力度，提高貧困群眾素質；抓好基礎設施建設，改善貧困群眾生活條件；建立完善扶貧信息系統，不斷完善貧困戶“一戶一檔”材料，切實提高扶貧精準性。特別是“十二五”期間，全縣投入扶貧資金53698萬元，比“十一五”期間增加32857萬元，增長157.7%。全縣貧困人口由2011年的50466人下降至2015年的18172人，下降了64%；貧困人口人均純收入由2011年的1868元增加至2015年的4950元，增長了165%。

二、陵水縣金融助推精準扶貧主要舉措及成效

1、加強政策指引，制定金融助推精準扶貧政策

一是為更好地發揮扶貧資金放大效應，陵水縣支行配合縣財政局制定出臺《陵水黎族自治縣扶貧小額貸款工作實施方案》，通過財政貼息、獎勵措施和貸款風險補償機制，鼓勵金融機構對農村貧困人口和帶動貧困戶生產經營的農業龍頭企業、種養專業戶、農村合作社等開展免擔保小額貸款，充分發揮財政資金撬動信貸資金的杠桿作用，增強貧困戶脫貧的內生動力和發展活力。二是陵水縣支行擬定的《陵水縣金融助推脫貧攻堅工作實施方案》獲縣政府認可，縣政府將其印發全轄，統籌財政、金融及各專業部門力量，堅持金融政策與扶貧政策、產業政策、財政政策有效聯動，推動銀保合作，深化農村支付服務環境和信用體系建設，進一步完善農村金融服務體系，為全面建成小康社會目標提供有力的金融支撐。

2、靈活運用貨幣政策工具，提高金融支持貧困地區發展力度

陵水縣支行綜合運用定向降準、降息、支農再貸款等貨幣政策工具，建立完善激勵約束機制，引導金融機構增加貧困地區信貸資金投入，不斷提升金融支持貧困地區經濟發展的質效。一是落實“定向降準”政策，精準發力，引導信貸資源更多流向“三農”和小微企業。2015年至今，通過執行央行普遍降準和定向降準相結合的調控政策，陵水縣金融機構共釋放資金4.09億元。二是發揮支農再貸款的政策導向功能，增強法人金融機構支農資金實力。目前，陵水有地方法人金融機構2家，分別為陵水農信社和陵水大生村鎮銀行。其中陵水大生村鎮銀行向陵水縣支行申請獲得500萬元支農再貸款，并于一個月內全部投放于涉農領域，使涉農貸款量增價減，切實降低“三農”融資成本，讓農戶真正受益。三是完善利率政策傳導機制，切實降低社會融資成本。不斷改進對銀行業金融機構利率定價能力的指導和監測，發揮基準利率的政策引導作用，為農村地區經濟平穩發展營造松緊適度的金融環境。通過實施各項信貸激勵政策，有效促進轄區銀行業機構加大支農支小力度，為農村地區發展提供了更多信貸資金支持。截至2016年9月末，全縣涉農貸款余額38.54億元，同比增長22.97%；全縣小微企業貸款余額9.48億元，同比下降17.21%。

3、優化金融服務，在金融助推脫貧攻堅領域先行先試

一是創新信貸模式。結合陵水縣南繁育種特色產業發展，陵水縣農發行推出“企業+貧困戶”的信貸模式，截至10月共向海南廣陵高科有限公司發放土地流轉固定資產抵押貸款2420萬元。該公司以“租地+租戶+收購”的方式，租賃農戶土地，教授農民新型水稻栽培技術，同時雇傭農民進行水稻種植，收購農民種植出的優質水稻，以此提升貧困農民自我發展和可持續發展的能力，受益農戶達174戶。針對發展特色種植產業的小微企業融資難問題，陵水縣建設銀行與地方政府簽署“微企貸”業務合作框架協議，以政府“風險補償金”作為小微企業增信手段，向帶動貧困戶生產經營的小微種養企業提供免抵押信用類貸款。二是助力農村電商發展。為深化農村金融支付服務，有效解決農村地區群眾生產生活用品買賣難題，提升農村地區電子商務服務水平，陵水縣金融機構積極助推農村電商發展。例如，陵水縣農信社以財政人員工資為擔保，向農村淘寶合伙人發放了35萬元貸款。陵水縣工商銀行為農村淘寶合伙人給予2000到20000元不等的信用卡授信額度，用于農村淘寶服務站的資金運用及周轉，截至2016年10月末，已為農村淘寶合伙人辦理信用卡38張，并為每位農村淘寶合伙人配備pos機。此外，陵水縣建設銀行積極發揮其“善融商務平臺”中的大量采購商資源優勢，為農村生產經營商戶與采購商對接提供便利，有效提高陵水縣農產品經營銷售效益。截至2016年10月底，已通過該平臺對接完成共計1500噸農產品訂單交易6筆，金額900萬元。三是創新金融服務產品。為解決偏遠農村地區用電不便及貧困戶用電費用支出造成家庭經濟壓力等難題，陵水縣工商銀行創新推出了光伏產品專項信用卡授信產品，以光伏材料供應商作為貧困戶還款擔保人，向購買光伏產品的貧困戶提供信用卡授信及分期付款金融服務，為光伏扶貧產業項目提供資金支持。截至2016年10月末，共為5戶貧困戶辦理光伏產品信用卡。針對農村勞動力外出務工的支付結算特點，陵水縣中行為農民工開辦了“富農”卡，該卡具有在中行省內外網點取款手續費全免，ATM跨行取現前5筆減免手續費等優惠。四是暢通金融服務渠道。近年來，陵水縣金融機構全力消除基礎金融服務空白鄉鎮，截至2016年10月末，全縣助農取款業務村級行政區覆蓋率達100%，全縣（農村地區）共布放ATM機193臺，POS機2243臺。為解決邊遠山區群眾到銀行辦理業務路途遠難題，陵水縣著力推進農村金融綜合服務站建設。截至10月末，全轄10個金融服務站自掛牌成立以來已為村民辦理存貸款、水電費繳存和轉帳業務28708筆，結算金額2192萬元。

4、推進農村信用體系建設，改善農村地區信用環境

陵水縣支行大力推進以信用戶、信用村評定為重點的信用體系建設，為金融扶貧奠定扎實的信用基礎。截至2016年10月末，全轄共為6029戶農戶建立信用檔案，其中已評定信用等級農戶6029戶，占檔案數100，已創建或達到條件的信用村1個。同時，為切實解決貧困戶貸款難問題，無論農戶是否有豐厚的家產，只要做人誠信，能達到信用評級標準，就可以無擔保給予信用貸款。以英州鎮田仔村為例，該村有400戶村民獲得銀行授予的“信用戶”牌匾，并獲得銀行1100萬元的貸款授信。

三、金融支持精準扶貧面臨的困難和問題

1、扶貧精準度不高，影響扶貧效果和減貧進度

由于核實貧困戶的收入等指標有一定難度，加上扶貧對象動態管理滯后，扶貧信息系統的資料更新速度慢，不能及時將已脫貧的農戶篩除，把返貧的農戶錄入系統，使扶貧對象識別和瞄準存在偏差。加上貧困戶經濟條件差，銀行向建檔立卡的貧困戶發放貸款的積極性不高，主要還是選擇經濟實力強的農戶作為貸款對象，導致在冊的貧困戶貸款獲得率不高，也享受不到貸款貼息政策。

2、扶貧信貸資金風險大，影響金融機構積極性

“三農”經濟本身具有弱質性，加上農村金融領域風險抵補機制尚未建立，農戶誠信度偏低等因素，“三農”信貸業務抵御風險能力仍然較弱。截至2016年10月末，陵水縣農行農戶小額貸款余額406萬元，不良貸款余額116萬元，不良率高達28.6%，遠超過規定的“不良率最高不能超過5%”的容忍度。農戶貸款不良率攀升，不良貸款清收難的問題長期困擾著涉農金融機構，其主要原因：一是農業抗風險能力差。農戶生產經營主要是種養業，容易受市場價格及自然災害的影響，客觀上形成貸款風險。二是農村地區信用環境建設相對滯后。有的農戶為躲避債務，頻繁更換聯系方式和聯系地址，特別是聯保貸款發生一戶欠款、全組欠款的“羊群效應”突出。農村地區缺乏必要的信用管理措施，失信違約者未付出相應的社會成本，導致失信違約行為在部分區域呈蔓延趨勢。三是農戶不良貸款清收難。一方面，貸后管理制度執行難。農戶貸款單筆金額小、分布廣，涉農金融機構信貸人員管理半徑過大和管戶數量過多，貸后管理難以落實到位。另一方面，依法收貸難。農戶貸款抵押資產在農村，受農村風俗和鄰里關系的影響，抵貸資產難以處置變現。涉農金融機構通過法律途徑清收不良貸款，訴訟結果往往是贏了官司輸了錢，司法機關無法執行的現象較為普遍。

3、部分優惠政策落實不到位，企業減負效果不理想

文件規定民族貿易生產企業可以享受民族貿易和民族特需品生產貸款利率優惠政策。然而，該優惠政策并未落實到位。例如，陵水縣目前有民族貿易生產企業3家，其中1家申請貸款5270萬元，期限為7年，貸款利率5.145%，不僅沒有享受到優惠利率，反而在基準利率4.9%的基礎上浮了5%。

4、風險分擔機制不健全，制約扶貧金融政策落實

陵水縣扶貧小額貸款實行無抵押、無擔保方式，由扶貧辦在經辦扶貧小額貸款的銀行設立扶貧小額貸款風險金專戶。若出現不良貸款時，本金損失由貸款風險金承擔40%，經辦銀行承擔60%。全轄風險金首期注資不超過200萬元，規模小，風險補償能力有限。加上農業保險品種少、推進難，實現惠農保險的可持性難度大。當貸款風險發生后，金融機構還是會承擔大部分風險，從而導致扶貧小額貸款推進緩慢。

四、對策建議

1、夯實精準扶貧基礎，發揮多部門合力

一是強化貧困人員動態管理。加強和完善貧困人員動態管理系統建設，根據扶貧對象獲得扶持和增收情況，及時對貧困戶進行調整，實現扶貧對象有進有出，扶貧信息真實可靠。二是整合社會資源，共同參與扶貧開發。將中央、省安排給市、縣、鄉的財政扶貧資金、以工代賑資金、少數民族發展資金、科技扶貧資金、林業扶貧資金等資源進行整合，集中投入，形成合力，提高效益。進一步拓寬扶貧資金投入渠道，采取“政府拿一點、項目捆一點、銀行貸一點、群眾籌一點、市場運作補一點”的辦法，多元化籌措扶貧資金。

2、優化金融服務，提高金融支持精準扶貧效果

一是轉變金融扶貧模式。金融部門應根據自身業務特點，結合各扶貧項目及扶貧村的實際情況，加強與政府部門的信息對接，重點支持種養、旅游、電商、光伏等特色優勢產業發展。加大對農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、種養大戶等新型農村生產經營主體的金融支持，增育農業主導產業，促進農業產業化發展。依托貧困地區優勢旅游資源，結合農村環境綜合整治、生態搬遷、“美麗鄉村”等項目建設，加大金融支持力度，推動休閑農業和鄉村旅游業發展，幫助貧困農戶增收。二是創新金融扶貧產品和服務方式。結合實際情況，積極探索開發循環貸款、訂單農業貸款、風險分擔等適合貧困地區農業發展特點的服務模式。大力推廣惠農卡、富農卡貸款、個人最高額可循環貸款、小企業自助可循環貸款、公司+基地+農戶+貸款、合作社+貧困戶+貸款、人身意外保險＋貸款、擔保公司＋貸款等新型農村金融產品。積極拓展林權抵押貸款、農村土地承包經營權抵押貸款、機械設備抵押貸款、收費權質押貸款等業務。三是用好用足民族優惠政策。金融部門應積極運用優惠利率、貸款貼息等政策，降低民貿民品企業融資成本。四是完善金融支持精準扶貧激勵機制。將扶貧工作落實情況納入金融機構評估指標體系，完善激勵約束機制，積極引導金融機構增加貧困地區信貸投入。靈活運用再貸款、宏觀審慎評估等貨幣政策工具，引導金融機構加大精準扶貧力度。對考核達標的農業銀行“三農金融事業部”、新增存款一定比例用于當地貸款的縣域法人金融機構、農村信用社專項票據兌付后續監測達標的機構執行優惠存款準備金率。五是改善貧困地區金融服務環境。充分發揮農業發展銀行的政策優勢，合理調劑信貸資源，支持貧困地區基礎設施和新型城鎮化建設。繼續深化農業銀行“三農金融事業部”改革，強化服務“三農”功能，提升貧困地區金融服務水平。推動郵政儲蓄銀行加強貧困地區網點建設，積極拓展小額貸款業務，探索資金回流貧困地區的有效途徑。

3、改善金融服務環境，為金融支持精準扶貧創造良好條件

一是加強農村信用體系建設。繼續開展以評定信用農戶為基礎、信用村為支撐的創建活動，加大信用知識宣傳力度。認真落實好各項激勵約束措施，使守信者受褒獎，失信者受懲處，讓誠信意識深入人心，為銀行業機構信貸投放營造良好的信用環境。二是嚴厲打擊逃廢銀行債務和非法金融行為。對有償還能力拒不還款的賴債戶、釘子戶，要嚴格公正執法，提高金融案件執結率。同時，加大打擊非法金融活動力度，依法保護涉農金融機構的合法權益，切實維護好農村金融秩序，為金融支持精準扶貧創造良好環境。

4、完善風險保障和分擔機制

地方政府根據財力狀況籌集更多的風險金，增強風險金撬動信貸資金的乘數作用。鼓勵和引導有實力的融資性擔保機構提供扶貧貸款擔保。加快農業保險發展，完善農業保險品種，切實分擔涉農信貸風險。

[1]徐云松：金融精準扶貧問題的調查與思考[J].金融理論與教學，2016（6）.

[2]張宇飛：精準扶貧、金融扶貧與金融精準扶貧[]].現代商業，2016（8）.

（責任編輯：楊青）