創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“尤溪模式”實(shí)踐與思考

陳天湖

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“尤溪模式”實(shí)踐與思考

陳天湖

本文通過(guò)分析創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的現(xiàn)實(shí)意義，立足于尤溪縣總工會(huì)和尤溪縣恒信融資擔(dān)保有限公司的擔(dān)保貸款模式與實(shí)踐，通過(guò)在實(shí)踐中找問(wèn)題、找不足，提出進(jìn)一步完善創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的措施及意見(jiàn)建議。

現(xiàn)實(shí)意義

當(dāng)前，大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的理念越來(lái)越深入社會(huì)，而創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款由政府出資委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，解決創(chuàng)業(yè)人員盲目創(chuàng)業(yè)及資金不足問(wèn)題，可以有效推動(dòng)“雙創(chuàng)”，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

緩解城鄉(xiāng)就業(yè)壓力。當(dāng)前，我們面臨的就業(yè)形勢(shì)十分復(fù)雜和嚴(yán)峻，既有國(guó)有企業(yè)改革中下崗職工自謀出路難的問(wèn)題，又有面臨著大量進(jìn)城務(wù)工人員、大學(xué)生、退伍軍人以及城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員就業(yè)出路的問(wèn)題。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款作為政府促進(jìn)就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)重要政策與有效手段，可以大幅減輕城鄉(xiāng)就業(yè)壓力，在推進(jìn)城鄉(xiāng)就業(yè)工作中發(fā)揮重要作用。

幫扶小微企業(yè)發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，由于小微企業(yè)固有的市場(chǎng)弱勢(shì)和經(jīng)營(yíng)管理模式上存在的制約和障礙，小微企業(yè)貸款面臨著一系列的困難。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款由于門(mén)檻較低，手續(xù)簡(jiǎn)便，可以較好解決小微企業(yè)現(xiàn)金流緊張，資金來(lái)源不穩(wěn)定的問(wèn)題，擴(kuò)大小微企業(yè)生存空間，促進(jìn)企業(yè)健康有序發(fā)展。

推動(dòng)創(chuàng)業(yè)型城市建設(shè)。落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策是推進(jìn)創(chuàng)業(yè)型城市創(chuàng)建的重要舉措之一，可以進(jìn)一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，帶動(dòng)創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)。落實(shí)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策，擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)扶持政策的普惠面和覆蓋面，可以更好地推進(jìn)創(chuàng)業(yè)型城市建設(shè)。

“尤溪模式”實(shí)踐

尤溪縣總工會(huì)建立小額擔(dān)保貸款機(jī)制以來(lái)，經(jīng)過(guò)多年的探索和實(shí)踐，已經(jīng)構(gòu)筑了涵蓋職工、退休軍人、高校畢業(yè)生、進(jìn)城農(nóng)民、小微企業(yè)等多主體的助力創(chuàng)業(yè)就業(yè)的工作模式。

搭建創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，幫助職工創(chuàng)業(yè)“起好步”。尤溪縣的國(guó)有企業(yè)改制以后，當(dāng)時(shí)很多下崗職工必須自謀生路、自主創(chuàng)業(yè)，但是其在自主創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中面臨著一個(gè)最大的難題——資金問(wèn)題。尤溪縣總工會(huì)通過(guò)深入調(diào)研，結(jié)合本縣實(shí)際，籌集了100萬(wàn)元作為下崗失業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金，并針對(duì)運(yùn)行初期出現(xiàn)的貸款人誠(chéng)信不足、貸款人數(shù)多、貸款金額小、催收成本高等種種問(wèn)題，成立了恒信擔(dān)保有限公司，將自身的無(wú)限責(zé)任通過(guò)和尤溪縣信用合作社簽訂協(xié)議的形式轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保公司的有限責(zé)任，將小額擔(dān)保貸款工作和機(jī)制從社會(huì)化傾向轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)化模式，有效化解了還貸風(fēng)險(xiǎn)。

恒信擔(dān)保有限公司成立后，在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作上繼續(xù)發(fā)揮著引領(lǐng)和助推作用。尤溪縣政府在這個(gè)過(guò)程中也大力支持，先后增資1900萬(wàn)元，極大地?cái)U(kuò)展了公司的幫扶范圍和幫扶力度，公司擔(dān)保貸款對(duì)象也從原來(lái)下崗失業(yè)人員拓展到了小微企業(yè)、在讀或者大學(xué)生、進(jìn)城農(nóng)民、退伍軍人等多個(gè)社會(huì)主體。截止到2016年12月，累計(jì)為下崗職工等擔(dān)保貸款6437萬(wàn)元，為企業(yè)擔(dān)保貸款960萬(wàn)元，為災(zāi)后重建農(nóng)戶擔(dān)保貸款1337萬(wàn)元。

構(gòu)建五項(xiàng)機(jī)制，幫助職工創(chuàng)業(yè)“鋪好路”。為了幫助創(chuàng)業(yè)者提升創(chuàng)業(yè)成功率，尤溪縣總工會(huì)建立系列幫扶機(jī)制，解決職工創(chuàng)業(yè)過(guò)程中面臨的政策不清、技能缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足等問(wèn)題。一是建立政策引導(dǎo)機(jī)制，制訂系列創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持政策，聯(lián)合人社、財(cái)政、銀行等多部門(mén)建立了“一條龍”政策服務(wù)體系。同時(shí)還為職工首次創(chuàng)業(yè)積極爭(zhēng)取財(cái)政貼息等政策。二是建立項(xiàng)目扶持機(jī)制，建立了涉及花卉業(yè)、種植業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等領(lǐng)域的21個(gè)職工創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目庫(kù)，并幫助對(duì)項(xiàng)目市場(chǎng)需求、生產(chǎn)管理、技術(shù)要點(diǎn)、資金要求等方面進(jìn)行分析，為職工創(chuàng)業(yè)引好路。三是建立培訓(xùn)提升機(jī)制，與干部學(xué)校、職業(yè)院校合作，開(kāi)展交流培訓(xùn)、集中培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)觀摩和社區(qū)培訓(xùn)等多種方式培訓(xùn)，提升創(chuàng)業(yè)人員的自主創(chuàng)業(yè)能力。四是建立導(dǎo)師幫帶機(jī)制，從各行業(yè)致富帶頭人、創(chuàng)業(yè)成功人士、專(zhuān)家學(xué)者中征集志愿者擔(dān)任“創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師”，建立各創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師引導(dǎo)扶持機(jī)制，對(duì)新創(chuàng)業(yè)職工實(shí)行面對(duì)面、心貼心幫帶服務(wù)。五是建立典型引領(lǐng)機(jī)制，對(duì)創(chuàng)業(yè)人員做好跟蹤服務(wù)，及時(shí)選樹(shù)各類(lèi)創(chuàng)業(yè)先進(jìn)典型，并在各類(lèi)媒體上開(kāi)展系列報(bào)道活動(dòng)，推動(dòng)全民創(chuàng)業(yè)熱潮。

同時(shí)，還加強(qiáng)了內(nèi)部管理制度的建設(shè)，一是加強(qiáng)對(duì)貸款對(duì)象的審核和誠(chéng)信教育，為每一個(gè)貸款戶建立一個(gè)檔案，對(duì)創(chuàng)業(yè)的情況、項(xiàng)目進(jìn)展的程度、項(xiàng)目指導(dǎo)者提供服務(wù)的質(zhì)量等進(jìn)行跟蹤。二是完善公司反擔(dān)保制度，擔(dān)保貸款需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)申請(qǐng)人提供1至2名信用良好、收入穩(wěn)定的機(jī)關(guān)單位與企業(yè)事業(yè)人員進(jìn)行反擔(dān)保，企業(yè)貸款擔(dān)保則需要由1個(gè)以上有實(shí)力企業(yè)進(jìn)行互保或反擔(dān)保，使擔(dān)保貸款資金安全得到有效保障。

不斷開(kāi)拓創(chuàng)新，幫助職工創(chuàng)業(yè)“栽好樹(shù)”。通過(guò)多年實(shí)踐，尤溪縣恒信擔(dān)保公司得到了有效發(fā)展，尤溪縣被全國(guó)總工會(huì)確定為小額擔(dān)保貸款示范縣，其在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作上樹(shù)立了工會(huì)工作機(jī)制創(chuàng)新的一個(gè)榜樣和典型，《福建日?qǐng)?bào)》、《工人日?qǐng)?bào)》及福建電視臺(tái)等媒體多次做了宣傳報(bào)道。目前，恒信擔(dān)保公司資本金從剛開(kāi)始的100萬(wàn)元提升到了2000萬(wàn)元，擔(dān)保貸款放貸比例也提升到1:5，這為各類(lèi)創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，有效增強(qiáng)了本縣的經(jīng)濟(jì)活力。從去年開(kāi)始，擔(dān)保公司不但建立了職工服務(wù)大廳，還更加重視創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)隊(duì)伍和企業(yè)家導(dǎo)師團(tuán)隊(duì)伍的完善，以便讓創(chuàng)業(yè)者能夠獲得完善、全面和立體的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，還舉辦創(chuàng)業(yè)論壇活動(dòng)和創(chuàng)業(yè)之星表彰活動(dòng)，讓更多的創(chuàng)業(yè)者了解到擔(dān)保貸款的作用，提升其自主創(chuàng)業(yè)的信心和意志力。

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款不但開(kāi)辟了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的有效途徑，提升小微企業(yè)發(fā)展后勁、增強(qiáng)自主創(chuàng)業(yè)人員創(chuàng)業(yè)能力，增進(jìn)政府與企業(yè)、職工群眾的密切聯(lián)系，而且實(shí)現(xiàn)了從輸血功能到造血功能的轉(zhuǎn)變，一大批就業(yè)、再就業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的典型正如雨后春筍般涌現(xiàn)。通過(guò)擔(dān)保貸款服務(wù)，已經(jīng)有接近1700名下崗失業(yè)人員成功地實(shí)現(xiàn)了自主創(chuàng)業(yè)和再就業(yè)，他們成立的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或者個(gè)體工商戶，在促進(jìn)本縣就業(yè)和再就業(yè)上發(fā)揮了極大的作用。截止目前，已經(jīng)有531家企業(yè)或者工商戶享受到貸款貼息政策，補(bǔ)助金額高達(dá)584萬(wàn)元。

存在問(wèn)題

尤溪縣創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有效地解決了各類(lèi)人員創(chuàng)業(yè)資金不足及創(chuàng)業(yè)成功率不高等問(wèn)題，成為政府改善民生、擴(kuò)大就業(yè)的一項(xiàng)重要舉措。但在工作運(yùn)行中，我們也發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)展也面臨一些瓶頸問(wèn)題。

擔(dān)保貸款門(mén)檻較高。尤溪縣擔(dān)保貸款對(duì)象雖然從原來(lái)下崗失業(yè)人員拓展到了在讀或者大學(xué)生、進(jìn)城農(nóng)民、退伍軍人等多個(gè)社會(huì)主體，但現(xiàn)行的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策要求，創(chuàng)業(yè)人員在申請(qǐng)擔(dān)保貸款時(shí)，本人及其家庭成員應(yīng)沒(méi)有其他商業(yè)銀行貸款記錄，這使得符合貸款條件的人大幅減少。

擔(dān)保方式比較單一。根據(jù)恒信擔(dān)保公司有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保貸款需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)申請(qǐng)人提供1名以上信用良好、收入穩(wěn)定的機(jī)關(guān)單位與企業(yè)事業(yè)人員進(jìn)行反擔(dān)保。2014年以來(lái)，尤溪縣進(jìn)一步深化公職人員欠貸欠息清理工作，糾正和制止有關(guān)公職人員提供擔(dān)保行為，致使申請(qǐng)人無(wú)法找到信用良好的財(cái)政撥款公職人員進(jìn)行反擔(dān)保。

擔(dān)保程序不夠簡(jiǎn)化。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及多個(gè)部門(mén)，辦理手續(xù)需要社區(qū)居委會(huì)、人社局、擔(dān)保公司、信用聯(lián)社等多個(gè)部門(mén)審核，而各部門(mén)審核程序各不相同，造成了各相關(guān)部門(mén)重復(fù)管理，程序不夠簡(jiǎn)化，在規(guī)定時(shí)限內(nèi)往往難以審核、審批。

對(duì)策建議

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是一項(xiàng)民心工程，也是掀起全民創(chuàng)業(yè)熱潮的一項(xiàng)重要舉措，要使這項(xiàng)惠民政策發(fā)揮最大效用，任重而道遠(yuǎn)，必須采取切實(shí)有效措施推進(jìn)這項(xiàng)工作健康有序發(fā)展。

政府重視，部門(mén)合力共為是前提。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款涉及面廣，情況也比較復(fù)雜，政府部門(mén)要高度重視該項(xiàng)工作，制訂相關(guān)的配套政策，并建立由人社、財(cái)政、金融、擔(dān)保公司及相關(guān)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)制度，及時(shí)研究解決擔(dān)保貸款運(yùn)行過(guò)程中面臨的困難和焦點(diǎn)問(wèn)題，共同推動(dòng)這項(xiàng)政策落實(shí)，形成政府統(tǒng)一運(yùn)作、部門(mén)協(xié)力配合的局面。

完善制度，建立長(zhǎng)效機(jī)制是關(guān)鍵。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款不僅是放款解決創(chuàng)業(yè)者資金不足的單一問(wèn)題，還涉及到創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目幫扶、培訓(xùn)幫扶、項(xiàng)目跟蹤等工作，以提高創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)成功率。因此，要進(jìn)一步完善擔(dān)保貸款工作內(nèi)部管理制度及各種服務(wù)制度，通過(guò)一系列長(zhǎng)效機(jī)制來(lái)簡(jiǎn)化程序，提高工作效率，把惠民政策真正落實(shí)到創(chuàng)業(yè)者身上。

探索載體，擴(kuò)大覆蓋范圍是重點(diǎn)。要推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，就要提高擔(dān)保貸款政策的覆蓋面，而不能只有少數(shù)人受益。要根據(jù)不同創(chuàng)業(yè)者的實(shí)際情況，適當(dāng)降低擔(dān)保貸款門(mén)檻，改變單一的反擔(dān)保現(xiàn)實(shí)，探索不同類(lèi)型的反擔(dān)保方式，把反擔(dān)保范圍擴(kuò)大到各種利于變現(xiàn)或抵押的財(cái)產(chǎn)或物品，真正解決擔(dān)保難的問(wèn)題。

加大宣傳，擴(kuò)大政策影響是基礎(chǔ)。對(duì)于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，人社、財(cái)政、金融、擔(dān)保及相關(guān)部門(mén)要結(jié)合本部門(mén)實(shí)際情況，加大對(duì)貸款政策、優(yōu)惠措施等內(nèi)容的宣傳力度，及時(shí)對(duì)創(chuàng)業(yè)先進(jìn)事跡跟蹤報(bào)道，讓廣大創(chuàng)業(yè)人員更加熟悉政策，能夠較好地運(yùn)用政策，為營(yíng)造良好內(nèi)外環(huán)境奠定基礎(chǔ)。要通過(guò)各種媒介的層層宣傳，讓更多想創(chuàng)業(yè)的人員主動(dòng)融入進(jìn)來(lái)，真正走上再就業(yè)和致富之路。

加強(qiáng)引導(dǎo)，科學(xué)評(píng)價(jià)體系是保障。擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制是做好這項(xiàng)工作重中之重，因此要建立健全一套科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和擔(dān)保貸款的評(píng)估評(píng)價(jià)體系。信用評(píng)價(jià)制度著重評(píng)估申請(qǐng)人信用狀況，也可以提高其信用及誠(chéng)信意識(shí)；擔(dān)保貸款評(píng)估評(píng)價(jià)體系，可以對(duì)創(chuàng)業(yè)人員各項(xiàng)創(chuàng)業(yè)指標(biāo)進(jìn)行量化，提高每一筆擔(dān)保貸款的成功率，使每筆貸款都用在最需要的地方，發(fā)揮創(chuàng)業(yè)最大經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及社會(huì)效應(yīng)。

（作者單位：福建省尤溪縣總工會(huì)）