商業銀行個人銀行業務的創新與轉型

（吉林農安農村商業銀行股份有限公司，吉林 農安 130200）

商業銀行個人銀行業務的創新與轉型

倪曉東

（吉林農安農村商業銀行股份有限公司，吉林 農安 130200）

目前，隨著時代不斷快速地發展，居民的生活水平也在顯著地提升，銀行慢慢意識到個人銀行業務已經成為商業銀行發展的一個重點。所以，銀行需要在自身的個人銀行業務上進行逐步創新，讓自己的行業競爭力得到不斷提升。這樣才能加強商業銀行在業務方面的發展和開拓。

商業銀行；互聯網金融；個人業務；創新；轉型

一、互聯網金融背景下商業銀行創新的原則

1、以客戶為中心的原則

商業銀行是一種服務性行業，客戶是商業銀行生存和發展的基礎。在互聯網條件下，商業銀行和客戶的這種關系也組成了繁雜的網狀結構。由于互聯網的存在，客戶可以不再受困于金融服務的缺乏，他們可以在足夠多的金融產品中進行選擇；同時客戶也擁有了越來越大的話語權，每個客戶的聲音都可以被快速、無障礙地傳播，足以影響銀行的聲譽。在商業銀行的互聯網金融創新中，必須以客戶為中心，認真分析研究客戶的真實需求，將“面向客戶、了解客戶、服務客戶、融入客戶”作為創新的出發點和關鍵所在。

2、穩健發展原則

從互聯網金融來看，由于其還處于發展的初級階段，存在著大量的空白可以進行探索、創新，但同時又因為部分銀行在相應的專業能力方面還有所欠缺，大量市場的信用信息缺乏，相應的監管存在空白，風險控制的措施還存在一些不足，因此漸進式的模式比較適合。如在二維碼支付等新型金融服務的創新中，除要關注支付體驗之外，還要特別注意支付的安全性，在沒有達到安全標準時應當穩妥推進。特別是當商業銀行的互聯網金融創新越出傳統框架，與我國的現行管理制度產生矛盾時，選擇漸進式創新模式是比較現實的選擇。如商業銀行的互聯網金融創新涉及金融的混業模式時，或者進入到一些當前金融監管政策沒有明令禁止的領域進行創新時，把握好政策底線，在不貽誤發展時機的情況下合理控制風險穩妥推進，顯得尤為重要。

3、創新與風險控制并重原則

由于互聯網的虛擬性，商業銀行互聯網金融創新中遇到的信用風險更為復雜，如網上客戶身份難以認證，信息真實性難以核實，融資用途難以監控，信用風險傳遞的羊群效應更為突出等；商業銀行的流動性風險管理出現新的特征，如在“寶寶”產品的沖擊下產品結構出現變化加大了流動性管理難度，對資金清算實時性的要求增強，流動性風險的傳播速度加快；商業銀行操作風險更為復雜，如出現了基于移動互聯網的移動金融產品，在隱私保護和信息管理方面難度加大等。因此，商業銀行在進行互聯網金融創新的同時，應該探索建立自身的風險防控體系，從而支撐自身的進一步創新。

二、商業銀行個人銀行業務的創新

1、銀行產品方面的創新

銀行產品需要進一步符合各階層、各類型顧客群體的要求，所以需要依照各階層、各類型顧客群體的需求特點，進行有針對性產品的研發，并且需要進行針對性的創新，只有這樣才能有利于產品進行不斷創新和發展。就目前的情況而言，能夠把產品劃分為普通檔次以及高端檔次。首先，針對一些大眾可以進行普通銀行產品的開發。為不斷加強銀行業進行快速的發展，也需要迎合這些普通客戶相對比較保守的消費觀念，需要著手進行保守類銀行產品的開發，并且適當降低一些準入標準，這樣才能逐漸提升銀行在大眾心目中的認可度，銀行也可以借助該方式對潛在的顧客進行吸引。其次，為了迎合一些高端顧客的需要，可以為其提供一些個人定制的銀行產品，這類顧客的消費能力相對比較強，能夠大大拓展銀行產品，比如涉及到黃金、外匯等業務，還需要與一些其他高端的金融服務進行配合，給顧客提供一個非常立體化、全方位的銀行服務和體驗。在進行這種創新活動的開展過程中，能夠幫助銀行進一步深入地認識自己的顧客，對自身產品的良好發展提供助力。最后，還需要最大化地讓一些激進型客戶掌控和規避其資金有可能出現的風險而創設一些全新型的帶有一定風險且具有高收益的銀行性質商品，只有這樣才能滿足各種顧客群體不斷提升的需求，完成相對合理的資金分配。

2、個人銀行服務方面的創新

（1）注重服務各個階段。需要注意對服務的各個階段都進行一定程度的創新，這種創新主要體現在進行服務的前期，需要對服務的標準逐步細化，并且在服務的時候注意不斷提升服務的質量，在完成服務之后對顧客的反饋進行反思。只有這樣才能把銀行的服務進行周到的細化，對一些涉及產品服務的過程進行包裝，讓每一個環節都精益求精。

（2）保障服務連貫性。依照當前對于用戶各個階段的規劃，合理進行客戶家庭工作情況、養老子女情況的梳理，保證服務可以有一個關聯性，與此同時根據每一個階段所具有的具體狀況來相應地調整服務的形式，這樣才能科學規劃財產的使用。只有這樣才能長久地保障基礎服務所應有的價值，將一個單一的個體銀行業務變成家庭或是整個家族的銀行業務。

3、個人銀行渠道方面的創新

個人銀行需要針對途徑方面進行創新，這種創新可以基于互聯網平臺的網絡銀行進行服務，為網絡客戶給出一定的專業銀行產品，相關的顧客可以借助互聯網在隨時隨地了解銀行產品，對銀行的業務途徑進行挖掘，讓銀行的產品可以逐步融入到居民的生活當中去，銀行還可以建立一個科學完善的客戶管理系統，并研究和分析顧客的信息，了解用戶的習慣，針對這些客戶在生活中產生的實際需求對個人的銀行理財方案進行定制設計。

三、商業銀行個人銀行業務轉型過程中存在的問題

1、缺乏高素質業務人才

銀行當前缺乏一些具有較高的素質以及業務素養的業務人員，一些銀行顧問的能力不高，顧客對其的信任度比較低。銀行產品還有客戶的需求目前正在不斷朝著多樣化進行發展，所以需要相關的銀行業務人員可以不斷提升自身的基本業務素養，相關的業務人員還需要積極學習金融知識，必須可以做到融會貫通的水平，并且及時進行金融動態的掌握，還需要具有一定的營銷手段，這樣才能夠很好地對顧客的心理進行把握等，只有具有以上綜合能力的人才能夠勝銀行的工作，實現保證銀行業務服務鏈完整的任務。

2、服務缺乏品牌化與個性化

從目前的角度上分析，大部分商業銀行現有的個人業務在類型上基本趨同，沒有一個品牌化以及個性化的體現。大部分商業銀行只是將現在開展的服務進行一定程度的組合，沒有根據顧客的個性化需求進行產品的定制設計和梳理，這就造成了服務沒有亮點，個性化程度不夠，產品之間的差別不大。理財的觀念也比較落后，只是依照資產的數量情況進行單一劃分，沒有分析好各類顧客的需求情況，服務沒有一定的方向性和獨特性。

四、商業銀行個人銀行業務轉型策略

1、重視個人理財

要注意建立一個科學的個人理財市場戰略。銀行在進行個人理財業務的流程中比較模糊，沒有形成一個準確的界定，相關業務人員的權利職能不能進行有效地發揮效用，銀行處于一個故步自封，沒有創新的狀態，相關的政策扶持也沒有全面到位，這些問題都需要商業銀行能夠正確認識到個人理財的業務，讓其逐步發揮重要性，保證信貸投放生產與消費可以兩手一起抓，必須逐步堅持以人為本的營銷觀念，加強以個人理財為中心的營銷模式的建立，逐步加強相關的商業銀行在未來市場營銷過程中的綜合競爭力。另外，還需要大力拓展網點，也就是說因為現在的銀行電子信息化程度還沒有跟上市場發展的迫切需求，造成銀行商業運作比較緩慢，銀行的商品渠道、關系網絡慢慢無法滿足市場的需求，因此商業銀行需要不斷開拓和建設自己的營銷渠道，必然需要大力進行網點的拓展，并且對網點進行不斷的改良和升級，只有這樣才能達到質與量的騰飛。

2、加強與客戶間的聯系

注意與客戶深入地進行交流，在進行交流的時候，要對顧客的需要充分地掌握，還需要通過自身的一系列金融理論知識進行分析，通過科學合理的營銷技巧，制定出比較合理的理財方案。站在一個服務者的角度上進行分析，依照每一個地區出現的具體情況，來進行相應理財策略的制定，要差異對待各類顧客群體，進行個性化、私人訂制的服務。由于每一個顧客存在著差異，其具體的收入和思想情況也不盡相同，對具備的風險認識和承擔的能力也是有比較大的差異的，所以需要進行具體問題具體分析，結合不同地區的具體情況，為顧客進行一個適合客戶需求的銀行產品的介紹，只有這樣才能最大化銀行的收益。

3、加強業務人員素質

需要進行銀行相關工作人員素質的全面提升，積極進行一些必要培訓活動的組織，相關工作人員必須切實進行相關理論知識的掌握，這樣才能充分把握顧客的心理，科學合理地進行銀行業務的開展。另外，相關業務人員必須注意進行當前經濟形勢的掌握，并且要關注當前實行的經濟政策，這樣才能有效地對產品和風險進行掌控，給客戶提供一個比較理想的資金收益，逐步加強銀行業務順利地開展與進行，逐步獲得一個比較理想的經濟收益。

五、結束語

綜合上述情況可以分析出，隨著時代不斷進行快速發展，居民的生活品質明顯得到提升，在理財意識上也不斷進行提升，個人銀行的業務在當前的商業銀行業務中的地位已經十分重要了。現在，商業銀行在個人業務方面的發展也是比較快的，個人銀行業務慢慢變成銀行競爭的一個焦點。所以，銀行需要做到不斷創新自身具有的個人銀行業務來進行行業競爭力的提升。只有這樣才能滿足市場化發展的要求，在給用戶帶來便利的同時，也能讓自己逐步發展。

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（責任編輯：孫茜茜）