探究互聯網金融對宏觀經濟的影響

（鄭州財稅金融職業學院 河南鄭州 450000）

一、互聯網金融的內涵

互聯網金融主要借助傳統商業融資以及市場相關機制來進行網絡化的一種資金操作方式，當前其主要借助大數據以及互聯網等諸多技術來進行線上的資金交易活動。相比于以往金融模式來說，互聯網金融具有交易快捷，透明度更高等特點。比如我們所熟知的支付寶余額寶，京東金融等都是互聯網金融中較為發展迅速的企業，并且這些互聯網金融方式也的確得到了大眾的廣泛歡迎。隨著互聯網金融在建設中不斷完善，也能夠逐漸替代傳統資金在運作過程中存在的一些缺陷被替代，以此來成為當前主流業務和交易方式。

互聯網金融自身主要是依托信息技術的更新迭代而迅速崛起，當前電子商務處于快速建設的狀態，而金融作為電子商務的主要內容得到了快速的發展。我國在相關方面的發展目前呈現出了良好的狀況，尤其是在互聯網金融的推動下，使得當前在產業中也形成了良好的模式，比如移動支付模式。互聯網金融迅速崛起帶動了第三方移動支付產業壯大。比如大眾常使用的支付寶，京東以及財付通支付方式等等。新興支付方式也確實方便了我們平常工作和生活。除了上述虛擬的支付運營商之外，。手機廠商也紛紛推出了互聯網金融支付模式,比如蘋果apple pay、華為支付、小米支付等。并且近些年我國在互聯網上的消費總量也呈現出增長趨勢。

二、互聯網對宏觀經濟的影響

（一）互聯網金融存在信用違約風險

當前互聯網金融存在較高的信用違約風險。互聯網金融在發展中一種常見的方式就是信貸，而有效的借助互聯網來開展資金的信貸會存在信用違約的風險，因為互聯網僅僅是一個虛擬化的交易平臺，交易雙方并不能全面的考慮到雙方違約的風險，因此如果借款人存在違約的現象，那么所有的風險都沒有人來承擔貸款，人也無法收回資金。而借貸款的人信用程度和貸款人的風險承受成反比。當下很大一部分信用違約現象都是來自互聯網金融的，雖然其中存在著很多的機遇，但是由于一些借貸交易平臺等變得越來越多，也使得雙方在交流中缺乏有效的監督控制，這對于實體經濟會帶來很大的影響。

（二）商業銀行具有高風險項目

當前很多互聯網金融都是由互聯網理財而形成的，因此理財業逐漸發展成為金融的重要盈利模式。但是在這種環境下，互聯網金融占有更多的優勢，可以大量的籌集資金，就比如當前京東眾籌等可以迅速的籌集資金并且降低成本。而面對這種狀況，傳統的商業銀行就必須就自己傳統的經營模式進行改革，這種模式也會使得傳統商業銀行增加了改革的風險和成本。而商業銀行在當下也會選擇一些風險較高的項目進行發展，二者在發展中會相互影響，而互聯網金融的飛速發展會使得客戶的利益無法得到保障，這對傳統的經濟業務會帶來很大的沖擊。

（三）互聯網金融下影子銀行存在風險

從當前我國經濟市場的發展中仍然能夠發現存在的諸多問題，我國經濟市場近些年朝著多元化的方向發展。互聯網借貸中的影子行業作為互聯網金融的重要成分，其涉及很多的理財產品而導致我國的金融行業出現嚴重的脫媒現象，這對于金融的穩定性有很大的影響。而互聯網金融本身存在的弊端有木目共睹，無法針對借貸過程中的貸款資金使用狀況進行核實，也無法對其按期還款進行監管，這樣也就導致了風險事故的提升，無法將監管作用發揮到其中。

三、有效應對互聯網金融對宏觀經濟的影響

（一）加強市場監管

想要對相關互聯網金融對宏觀經濟的影響來制定有效的防范措施，首先還是應該加強監管。我們知道互聯網產品本身就具備了互聯網諸多因素，雖然開放便捷，但正是因為其開放性也使得在相關的金融機制運作中會面臨很大的問題。并且因為信息技術本身具有很強的互動性，所以也會使得傳統監管方式不能滿足當代互聯網金融業務的開展需求，因此當下應當及時做好與時俱進的工作，要能夠結合宏觀經濟以及金融在融合過程中巨大需求，以此來不斷完善其中管理工作。相關部門應該根據當前狀況健全相關管理措施，為我國宏觀經濟健康穩定發展奠定基礎。還要完善相關的法律體系,通過制度作為主要的約束條件來對互聯網金融存在的風險予以防范。通過制度可以更好的保證宏觀經濟的發展于安全的環境下，因此要加快對相關法律法規的擬定速度，針對當下金融相關法律體系中存在的問題予以完善。

（二）凈化互聯網金融環境

想要更好的防范互聯網金融為宏觀經濟帶來的相關問題，還應該創設一個更加優質的網絡大環境。我們知道互聯網金融在發展中本身就是借助高風險高回報的方式來進行運作的，因此很多機構都是把資金投入到互聯網中，但是這種虛擬財產在投入以及取得利潤的過程中，難免會由于網絡具備很強開放性而產生一些未知因素。甚至有的商家會為了利益而去誘騙消費者，因此也會使得互聯網金融在運作的過程中沒有較為完善的法律作為保障，這也會使得當下的宏觀經濟受到很大程度的影響。因此需要有效凈化當下網絡環境，否則就會使得宏觀上業務開展環境變差。我們要明確互聯網環境是保證互聯網金融以及宏觀經濟能夠得到健康平穩發展的關鍵，也是保證其中各項業務以及交易能夠安全操作的前提。政府對于經濟市場要能夠進行宏觀的調控，同時也應該進行微觀的引導以建立安全運行機制，并且對互聯網金融發展運用大數據技術進行預測和分析，針對其中可能存在的問題予以防范。也應該使用先進的監測方式來降低金融在運作過程中存在的風險。對于其中的審核等機制要予以完善。只有通過科學的監管手段，并且對金融中的軟硬件設備予以革新，借鑒國外一些優秀的操作經驗，以此才能夠使得當下金融環境得到凈化。

（三）完善互聯網金融信用體系

當前互聯網金融于運作時會出現一系列問題會為宏觀經濟帶來很大的影響，這和征信體系不夠健全也有很大聯系，因此要對征信體系進行完善，并且制定有效網絡金融信用制度，以此來為其日后發展奠定基礎。首先應該對于系統管理中的信用予以完善。這需要政府參與其中，針對公民征信系統一完善，要保證公民的隱私不受侵犯，同時也應該為當前的金融環境構建一個良好的社會氛圍，這樣可以保證在良好的環境下進行相應的業務。其次，從全國的范圍內來看，應該完成省市之間的信息系統的對接。對于各個區域個人信息不對稱現狀要能夠及時完善。通過有效信息系統來確保互聯網金融數據更有效。通過完善互聯網金融服務，加強其中的管理與監督工作，減少一些違法現象的產生。通過對相關企業制定有效信息披露政策，這樣可以保證互聯網金融機制在運行過程中更加透明規范，并且也可以有效降低其中的風險，同時也應該針對當前市場上存有的大量信息數據進行收集。在確保其真實性之后對其進行處理，并且進行有效的監管，防止互聯網金融在運作的過程中產生一些數據偽造或者是數據篡改的現象，這可在當下互聯網金融在面對市場環境愈加復雜的狀況下實現快速的發展。

（四）健全經濟政策

金融風險的防范策略還需要和當前的經濟政策相銜接，如果沒有穩定的經濟環境作為支持，那么金融風險發生的概率也是非常大的，金融政策主要就是由金融監管當局調控金融活動指導方針，通過制定具體的措施來保證金融活動能夠處于正常的運轉狀態，其中中央政府或者金融監管當局都會對經濟政策予以相應的調整，通過有效的控制或者全局性的政策可以有效的對經濟發展中的一些風險予以規避。比如商業銀行會針對利率的浮動幅度來制定相應的政策，對企業的開戶要求基本賬戶制度，并且對證券交易制定、漲跌停板制度等等進行調控，以此對在經濟運作的過程中可能會產生的一些風險予以防范。企業要能夠起到適時的調節作用，根據金融市場的變化來不斷調節自身，以此來更好的適應市場。比如通過調整法定準備金率來調節基準利率，而有效的保證市場的資金需求，進而維持宏觀經濟的穩定。

結束語

互聯網金融的快速發展為當下的宏觀經濟帶來一定程度的影響，而應當有效的針對互聯網風險予以規避，讓互聯網金融和傳統的金融模式相結合，不斷擴大其業務范圍，實現有效的統一管理與健康發展。