打理好養(yǎng)老錢也是門技術(shù)活

周慧靜

唐代詩人白居易的名句“亂花漸欲迷人眼”本是形容迷人的春色。眼下，金融市場日益發(fā)達(dá)，理財產(chǎn)品種類越來越多，讓不少老年投資者迷了跟。專家指出，老年人雖有一定的經(jīng)濟(jì)頭腦，但是要打理好自己的養(yǎng)老錢，還要及時補(bǔ)充金融知識，避免踏入理財陷阱。

買理財先收費(fèi) 老年人有點(diǎn)懵

和不少老人一樣，徐老伯手上有點(diǎn)積蓄，平時經(jīng)常跑銀行把錢“搬來搬去”買理財產(chǎn)品，自稱已不是“菜鳥”。最近，他路過一家銀行門口看到“小黑板”上推薦的一款“明星產(chǎn)品”，5%-7%的年化收益率吸引了他進(jìn)門咨詢。但是，當(dāng)理財經(jīng)理告訴他購買這款產(chǎn)品需先收1%的手續(xù)費(fèi)時，徐老伯頓時有種被“誘騙”的感覺。

理財經(jīng)理進(jìn)一步解釋說，一般理財產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)都是后端收取，而這款產(chǎn)品設(shè)定為前端收取。但是徐老伯注意到，產(chǎn)品說明書上顯示的這是一款“理財計劃”，并非普通的理財產(chǎn)品：沒有預(yù)期收益率的相關(guān)描述，1%的手續(xù)費(fèi)指的是“認(rèn)購費(fèi)”，而購買普通理財產(chǎn)品并無這項費(fèi)用。

更新經(jīng)濟(jì)頭腦 補(bǔ)充金融知識

“這款理財計劃是近年來新興的凈值型銀行理財產(chǎn)品，許多老年投資者對此還不了解、不適應(yīng)。”專家解答了徐老伯的疑惑，“凈值型理財產(chǎn)品和基金十分類似，購買基金（貨幣基金除外）也是需要先支付認(rèn)購費(fèi)的，一定期限內(nèi)贖回時也需要贖回費(fèi)。認(rèn)購費(fèi)主要用于市場推廣、銷售、登記等募集期間的支出。”

在我國金融市場日益發(fā)達(dá)的背景之下，隨著金融機(jī)構(gòu)間合作增多、政策投資渠道放寬等，銀行發(fā)行的金融產(chǎn)品將越來越復(fù)雜、多樣。以徐老伯咨詢的理財計劃為例，由于它增加了銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，能為投資者提供獲得更高收益的可能性以及資金的靈活性，而具有普通理財產(chǎn)品所不具備的優(yōu)點(diǎn)，今后也有望成為一種理財趨勢。老年投資者不僅要更新自己的經(jīng)濟(jì)頭腦，也要及時補(bǔ)充相關(guān)金融知識。

對養(yǎng)老錢負(fù)責(zé) 避開這些“坑”

針對老年投資者比較關(guān)注收益率的情況，專家提醒老年人購買理財產(chǎn)品時要知己知彼，量力而行地進(jìn)行投資。

“銀行理財產(chǎn)品說明書顯著位置都會有一個由大寫字母‘C開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，它相當(dāng)于理財產(chǎn)品的‘身份證，且具有唯一性，是投資者判斷產(chǎn)品是否合法合規(guī)的重要依據(jù)。”專家說，根據(jù)中國銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，銀行銷售的理財產(chǎn)品必須有這個編碼，并在“中國理財網(wǎng)”上登記備案。投資者在購買理財產(chǎn)品時，應(yīng)上網(wǎng)一驗“真?zhèn)巍保苊饫碡斾N售人員“飛單”（投資者買到假的理財產(chǎn)品）。同時，比對產(chǎn)品的基本信息，也可以及時識破某些銀行工作人員“掛羊頭賣狗肉”的行為。

此外，投資者不論在哪家銀行購買理財產(chǎn)品時，都會被要求做一項風(fēng)險承受能力評級，當(dāng)投資者的承受能力高于產(chǎn)品風(fēng)險等級時才可以購買。專家指出，有些產(chǎn)品有特定的目標(biāo)客戶，老年投資者雖然有不錯的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但不具備足夠風(fēng)險承受能力，如果為了買高收益往往也是高風(fēng)險的產(chǎn)品，有偏向地選擇“正確”的答案，或是在他人的誤導(dǎo)之下完成評級，都有可能導(dǎo)致對投資收益不滿意的結(jié)果。因此，獨(dú)立、自主進(jìn)行評估，真實(shí)反映出自己投資愿望十分重要，沒有必要為了促成交易迫使自己“達(dá)標(biāo)”。endprint