農村金融體系建立的困境與可行性方法淺談
——以借貸為例

北京師范大學附屬實驗中學 駱云瑄

農村金融體系建立的困境與可行性方法淺談
——以借貸為例

北京師范大學附屬實驗中學 駱云瑄

我國農村金融的發展關系著廣大農村地區的發展，因此農村金融的研究具有重要意義。本文從借貸的角度分析了農村金融發展所面臨的一些困難，并且研究了當下已有的適合農村金融發展的兩種模式，即小組信貸模式和龍頭企業擔保支持模式。最后總結了建立新的農村金融模式中“制約關系”的重要性。

農村金融 小組信貸 龍頭企業 制約關系

一、傳統金融在農村推廣面臨的困難

(一)傳統金融的特點（以借貸為例）

傳統金融服務在城市主要業務為借貸，而貸款在城市中以信用貸款和抵押貸款居多。

信用貸款特點為借款者無需提供抵押品，而以借款者的信用作為還款保證，信用貸款是中國貸款的主要方式，因其風險較大，所以需要對借款者的收入、支出及信用做出全面評估后方可進行；而抵押貸款則需要借款者向銀行提供抵押品作為物品保證從而獲得貸款資金，當貸款到期時借款者則需要歸還全部貸款，否則銀行將有權處理抵押品作為補償。相對與農村來說，傳統金融在城市發展多年已趨于穩定完善。

(二)農村的特殊性及傳統金融所面臨的困境

以信用貸款和抵押貸款為主的城市金融服務則在農村很難進。具體原因包括以下幾個：第一、農村貸款額度相對較小，銀行可獲得的利潤較少少，而在農村地區由于村落的分布不均以及交通設施的落后使得評估個人信用的成本居高不下；第二、在農村，現金交易或儲存現金更為普遍，在城市中常用的銀行流水調查并不合適；第三、由于農戶的收入也與天氣等客觀因素有直接關系，這使得農戶的收入相對不穩定，調查收入也會在農村失效；第四、農村的人均受教育水平不如城市，從對信譽的重視程度和從還款意識上考慮，農村居民會弱于城市居民。第五、農村普遍缺少抵押品，根據當前的土地政策，農戶的土地只有使用權，沒有所有權，一般不能做為抵押品抵押。

二、農村金融體系建立的可行性方法

農村金融經過多年的探索，已經開始形成一套合適的模式，而相對比較成熟的兩種形式就是小組信貸和龍頭企業擔保支持。

(一)小組信貸

小組信貸需要一組人（約十人左右），組內成員之間相互熟悉，因此小組內的成員多是信譽良好的。再具體實施時，組內所有成員每人出一定的資金作為儲蓄。當積攢一定資金后，小組成員在需要動用資金的時候則要向其他組內成員提出申請，通過組內討論研究并投票的方式決定是否發放這筆資金，而當約定的還款期限截至時，借款者則需要歸還全部資金。

(二)龍頭企業支持

龍頭企業支持的方案也同樣適用于農村環境，且銀行出于成本考慮不提供信用貸款的情況。

龍頭企業支持方案更適合于服務傳統意義上的農戶，農戶以販賣耕種的農作物為主要收入來源，且與當地的龍頭企業有較為穩定的貿易往來（如果農戶與果汁制造商之間的關系、棉花供應方與被服廠之間的關系等）。

龍頭企業擔保支持的具體形式如圖1：

圖1 龍頭企業支持

龍頭企業在當地發展多年，會與多個農戶（原料供應者）進行常年貿易往來。在多年的交易過程中，龍頭企業會對提供農產品的農戶在一些方面（如農戶個人信用是否良好、提供農產品是否穩定、農戶收入是否穩定等）有所了解。在多年合作后，企業和農戶之間會有一定的信任，這時龍頭企業可選擇一些信譽良好、供貨穩定且收入穩定的農戶實施龍頭企業支持的方案。

在農戶新一輪供貨時，龍頭企業由于企業內流動資金較少且較珍貴的原因，會向農戶提出進貨時企業先拖欠收購農產品的資金，待企業生產完產品賣得利潤后歸還農戶進貨時的欠款，而作為補償，農戶可選擇讓龍頭企業作為擔保人，向銀行擔保農戶貸款，而農戶可用貸款購買化肥或種子準備新一輪的耕種，在龍頭企業歸還進貨時的欠款后歸還銀行貸款。

三、結束語

在農村背景下，以借貸為例，信用貸款和抵押貸款的實行出現了風險大、成本高等問題，這使得傳統金融服務在農村實行起來寸步難行。而小組信貸和龍頭企業支持等方案均可有效的為農戶提供金融服務。深入研究發現，這些方案所需的都是農戶和合作者之間有一定的相互了解以及相互的制約關系。因此，研究這些制約關系對于提出新的農村金融模式具有重要的意義。

[1]武翔宇,高凌云.印度的小額信貸:自助小組—銀行聯結[J].農業經濟問題,2009,(1)