當前大學生借貸消費情況及其應對之策

葛宇寧　盧夢莉

摘要：調查數據顯示，借貸消費行為在高校大學生中并不普遍，僅涉及少數大學生，大部分學生對此興趣不大，基于未來還款壓力較大，他們難以接受借貸消費行為。另外，當代大學生整體上對借貸消費本身的性質和可能產生的風險認知不足。基于這種現實情況，不應該提倡當代大學生的借貸消費行為，國家應出臺相關文件對此進行規范，高校應該加強對校園貸可能引發的風險進行日常監測，同時加強對學生的相關教育，公安部門也應該積極作為，嚴厲打擊對高校大學生的欺詐欺騙等違法犯罪行為。

關鍵詞：借貸消費；校園貸；金融安全

中圖分類號：G640 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1580（2017）09-0178-04

21世紀以來，中國逐漸出現“消費社會”跡象，消費在整個社會經濟發展和人們生活中的地位凸顯。然而，由于大部分人收入水平不高，自己的需要無法得到滿足，但由于“消費主義”觀念流行，一些人把消費作為自己“身份”的象征，會進行超出自己支付能力的消費行為，于是借貸消費成為一種趨勢。當然，借貸消費對那些有一定還款能力的人來說是一種便利，比如可以減少存款壓力，不必要靠很長時間的存款積累就可以提前實現自己的一些生活夢想，比如汽車、名牌服裝、名牌電腦、高檔化妝品等。甚至可以說借貸在某種意義上對人有一種解放功能，通過按揭貸款，可以提前享受到住房、汽車甚至婚姻，而不必等到人生暮年攢夠錢才買房、買車和結婚等，從而錯過人生的一些生存發展時機。但任何事物都有其兩面性，借貸消費也不例外，也是一把雙刃劍。對那些收入能力較低，甚至沒有收入來源的人來說，借貸消費很可能帶來的是嚴重傷害，是個人經濟的破產，使其陷入沉重的還貸壓力之中。不幸的是，當今的大學生群體就處于如此境地，他們正值青春年華，有強烈的消費欲望，但沒有固定的收入來源，因此，一些大學生陷入借貸消費的“陷阱”之中，甚至一些人被“校園貸”搞得生活失序、學業失成，甚至生存失命，這不能不引起我們的重視。

為此，課題組對河南理工大學在校學生的借貸消費情況進行了社會調查，得到了若干調查結果。不過需要說明的是，河南理工大學位于河南省焦作市，位置相對偏僻，人們的消費觀念不夠超前。所以，這份調查報告只能在某種程度上對其他地方的一些高校具有參照使用的價值。

一、當前大學生借貸消費問題的基本情況

通過對調查問卷數據的分析和研究發現，當前大學生借貸消費的基本情況主要表現在以下方面。

（一）大學生對借貸消費的了解不足

根據問卷調查顯示，在大學生中，60%的人對借貸消費的情況有所了解，但39%的人一點都不了解借貸消費，只有1%的人對此很了解。通過調查發現，借貸消費目前在校園里并不普遍，僅限于小群體，在個別學生身上發生。很多學生了解借貸消費問題的主要途徑是網絡媒介，通過手機、電腦等上網，接觸到一些由借貸消費引發的極端事件，比如網絡中流傳的一些大學生因為還不起幾十萬的信貸而自殺的事件、一些女大學生因為無法按時還款被貸款公司以公開裸照進行威脅的事件、一些大學生為了賺一些兼職費用被一些騙子騙去買高檔手機最后被信貸公司起訴追債事件等。由此可見，大部分大學生對于信貸消費的理解僅停留在表層上，主要是從網絡和日常生活中了解一些情況，并沒有深入了解和關注這一問題。在他們看來，借貸消費主要是愛慕虛榮搞超前消費的學生的問題，與他們關系不大，多數人對于借貸消費不太感興趣，也不看好。調查還顯示：有49%的人對借貸消費的行為保持中立，既不支持也不反對；19%的人甚至對此有些反感；有2%的人對借貸消費是特別反感的，認為大學生進行借貸消費完全是出于虛榮心或者玩耍心，是對父母、學業、社會等不負責任的表現；只有30%的人贊同借貸消費。

（二）即使有需要，多數大學生也不會選擇分期付款

問卷還設計了大學生有沒有分期付款購物的經歷。數據顯示，有26%的人曾通過分期付款購買過東西（使用淘寶推出的螞蟻花唄和京東推出的京東白條等也算在內），而且從這道問題的回答結果可以看出，有的人還不止買過一次。通過分期付款購買東西，會嘗到借貸消費的甜頭，30%贊同借貸消費的人中應該就包括這26%曾經進行過分期付款消費的人。大部分大學生還是不習慣通過分期付款進行消費的，當被問及“當你沒有足夠的錢去支付一部手機而又渴望得到它時，你會通過分期付款購買它嗎？”66%的人回答不會，只有34%的人表示會這樣做。對于大部分大學生來說，對于渴望得到而又不能立馬得到的東西，多數人會選擇暫時壓抑或者放棄自己的欲望，他們不會想著透支未來去支付他們很渴望得到的東西，大部分人會攢夠了錢再去購買，從而實現自己的愿望。不過，我們也認為那些表示會這樣做的人中，當真的面臨這一選擇時也未必全部都會這么做。

（三）關于借貸消費的道德性問題，近一半大學生保持中立

通過分析調查問卷的數據可知，有16%的人認為借貸消費會使人墮落，是人性貪婪的表現，42%的人持既不認同也不反對此觀點，但也有42%的人不認為如此。可以看到，在當前大學生中，還是有一部分人認為借錢去享受是可恥的，應該受到譴責。他們認為：你可以借錢去投資，借錢去開辦工廠，這些都是正當的，因為投資和辦工廠會有回報，而借錢消費純粹只是花錢，什么也得不到，只是滿足了個人欲望而已。

（四）闡述借貸消費的優點后，大學生對其看法發生了一些轉變

哥倫比亞大學經濟系主任E.R.A.Seligman寫了一本《分期付款銷售的經濟學》，通過大量調查研究，他得出一個結論：借貸消費是對人力資本的投資。如果一個人開的車好，住房舒適，穿的莊重瀟灑，那么他會更加努力地工作，創造的價值也會更大。因此，從另一個層面來看，借貸消費也是一種投資，是對人力資本的投資。當我們將這道題設計到調查問卷中時，35%的人表示完全贊同，39%的人在一定程度上同意此觀點，只有4%的人反對。這說明當代大學生對于借貸消費這種新事物還是有一定好奇心的，但立場并不堅定。他們很容易忽視E.R.A.Seligman的觀點并不適合他們，而只是適合那些正在創業或者職業提升空間很大的人，而他們目前的借貸消費未必能夠帶來這么大的動力。endprint

（五）對借貸消費中的風險問題的認知狀況并不容樂觀

對受訪對象對借貸消費中的風險認知情況進行調查，發現借貸消費不同于通常意義上的消費，即使正常、規范的借貸消費也有一定的風險，比如無法及時還貸可能被起訴、會產生高額滯納金、利息比較高，甚至如果沒有一定的自控能力，無限制地進行借貸消費可能會導致自身經濟破產、喪失信用等。從對這一問題的回答情況來看，只有6%的學生基本了解，這些學生多是來自金融專業、工商專業等和經濟管理有一定關聯的專業，或者是家庭比較富有、從事過理財活動，或者對金融比較感興趣的人。有49%的學生通過網絡或者學校展示板了解一些情況，但知道的不多，也不夠確切，還有45%的學生對此很少關注，沒有相關意識。

二、對大學生借貸消費的建議

（一）不提倡大學生借貸消費的行為

大學生不應該是借貸消費的主體，不宜被納入社會借貸消費群體中，其理由是多方面的。

其一，大學生沒有收入來源，在我國高校中，在校大學生的生活費用基本上都是由其父母提供的，這和歐美高校有所不同。而他們的借貸消費會增加父母的負擔，因為他們超前消費的費用不能自己承擔，最后只能向父母索取。雖然校園貸等一些平臺提供的是信用貸款，不需要抵押和擔保，但在中國這種父母和子女親情倫理濃厚的社會中，父母其實就是大學生借貸消費的“隱性擔保人”。而我們目前的社會現實是，很多家庭供子女讀大學本身已經十分吃力，尤其是廣大農村地區、邊遠地區的家庭更是難以負擔。

其二，從心理學角度來講，借貸消費往往會像吸食毒品一樣讓人難以自控、樂此不疲。一部分學生會因此陷入破產，甚至出現預支將來工作很多年收入的情況，從而對生活失去希望，如鄭州某大學學生鄭某因無法償還60萬元的校園貸，心生絕望導致自殺。這種現象絕非孤例。

其三，目前的校園貸平臺良莠不齊，一部分平臺存在著欺詐現象，屬于人們口中的“奸商”或者“騙子”，比如安徽某職業學院在讀大學生借款5萬，一年后需要還款50多萬，父母不得不賣房替其還債，如此高得離譜的利息，絕對是不正常的，為法律所不容。而在校大學生防范意識不強，很容易成為受害對象。

其四，校園貸很容易引發一些違法犯罪行為，擾亂高校校園的正常學習生活環境，最近暴露出來的一些校園貸平臺進行的“詐騙”“裸照勒索”“暴力催收”等違法犯罪現象就是明證。

（二）國家應該出臺辦法嚴格規范校園貸

校園貸在2014年以后形成“井噴之勢”，各種校園貸款平臺不斷涌現，再加上一些不規范的在校園周邊存在的私人高利貸者，總數量難以統計。這么多貸款平臺同時瞄上高校大學生，其廣告充斥高校校園的板報、廁所、微信群、QQ群等，在一定程度上擾亂了校園的正常秩序，給大學生和高校本身都帶來一定的風險。這一問題已經引起教育部和銀監會的注意，為此教育部辦公廳和中國銀監會辦公廳還于2016年4月聯合發文（即《教育部辦公廳中國銀監會辦公廳關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，教思政廳函[2016]15號）要求：“加強對校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念。”但該文非常簡單，僅有四條，主要要求“加大不良網絡借貸監管力度”“加大學生消費觀教育力度”“加大金融、網絡安全知識普及力度”“加大學生資助信貸體系建設力度”。該通知更多地是表示一種關注，沒有具體的懲罰措施，也不具有強制性。目前規定比較具體、有一定約束力的主要是重慶和深圳有關部門出臺的兩個地方性文件。2016年7月，重慶市金融工作辦公室、重慶市銀監局、重慶市教育委員會聯合出臺了《關于重慶市校園網貸實行負面清單制度的通知》，設置了校園網貸的負面清單制度，規定了“八個不得”，對相關校園網貸平臺在重慶市的業務活動進行管理和限制。2016年8月，深圳市互聯網金融協會出臺了《關于規范深圳市校園網絡借貸業務的通知》，對深圳市校園網絡借貸業務提出了九個方面的規范，比如“嚴禁非法催收行為”等。但無論是重慶市還是深圳市的相關規定都僅僅適用于地方。校園貸行為的規范事關高等教育的發展和當代大學生的學習和發展，國家應該制定相關辦法進行嚴格規范。目前的校園貸是在原大學生信用卡業務退出后“闖進來”的。中國銀監會在2009年出臺的《關于進一步規范信用卡業務的通知》規定：信用卡申請人應擁有固定工作，或穩定的收入來源，或提供可靠的還款保障。該規定使一時風光無限的大學生信用卡業務基本消失，因為大學生很少有符合信用卡申請條件的，終于使高校校園平靜了下來。國家能夠下決心在某種程度上禁止大學生信用卡業務，以維護國家金融安全和大學生的切身利益，對目前高校校園流行的消費借貸業務也應該進行嚴格限制和規范。現在流行的校園貸業務也具有信用卡業務的性質，并且一些校園信貸平臺運作不規范，存在欺詐問題，更應該對此采取針對性措施予以限制，使其能夠規范審慎運行。近日，中國銀監會、中央網信辦、教育部、工業和信息化部、公安部和工商總局六部門聯合印發《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》，這預示著對校園網絡借貸業務的嚴格規范行為拉開了序幕。我們希望相關部門對此的整治和規范能夠常態化，通過制定法律、行政法規、部門規章等方式規定下來。

（三）高校應建立校園不良網絡借貸日常監測機制

各高校應該根據自身條件，在學生工作機構設置專門辦公室，至少設置專職人員，聯合地方銀監局等機構加強對校園不良網絡借貸的日常監控監測，這也是教思政廳函[2016]15號文的要求，該通知要求：“高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門和地方人民政府金融監管部門、各銀監局等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內拓展情況，高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費中存在的問題。”高校應該對以下事件進行認真監測。

其一，校園貸在學校的業務推廣和廣告，尤其是一些非法的“牛皮癬”式的廣告。虛假宣傳容易誤導學生、欺詐學生。

其二，在校學生的異常消費行為，需要及時監測，及時預警。

其三，校園周圍與校園貸平臺有合作的商店的經營行為是否存在欺詐現象。

其四，校園貸平臺在高校校園內設置學生代理人的問題。

（四）高校應加強對在校學生的消費觀教育、防詐騙教育、金融安全教育等

高等學校是教書育人的場所，有義務也有能力引導當代大學生健康成長，從而使他們成為國家的棟梁之才。我們除了應該向大學生傳授各種專業知識以外，還應該講授做人的道理，教書與育人并重。就當前的校園貸問題，高校主要應該做好以下三個方面的工作。

其一，對學生進行消費觀教育，“在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生合理消費、理性消費、適度消費”。要加強社會主義核心價值觀教育、“三愛”和“三節”主題教育等，使學生自覺樹立文明的消費觀。

其二，加強防欺詐教育，通過專題講座、校園展示板、校園廣播等途徑，對學生進行防欺詐教育，使其能夠及時識別欺詐行為，遠離欺詐，抵制欺詐等。

其三，加強網絡金融安全知識教育。通過選修課或者講座等形式，對學生進行金融知識和網絡安全知識的普及，強化大學生對網絡借貸消費風險的認知。

（五）嚴厲打擊針對高校大學生的欺詐欺騙等違法犯罪行為

由于大學生主要生活在學校環境中，與社會接觸不多，很多大學生比較單純，不容易識別一些違法犯罪的“陷阱”，容易成為一些欺騙欺詐違法犯罪行為的受害者，或者在不知不覺中成為違法犯罪行為的幫兇。在目前的校園貸事件中，一些欺騙欺詐違法犯罪行為時有發生就說明了這一點。比如以下幾類現象就是如此。

其一，一些個人或者中介，以給報酬為誘餌，騙取一些大學生去校園貸平臺申請貸款（分期付款等）來購買高檔手機等貴重商品，從而騙取這些手機而不還款，使上當學生背負這些貸款。

其二，對于一些陷入校園貸中無法按時還款付息的學生發裸照進行威脅，雇傭社會人員暴力催收等。

其三，一些網絡借貸平臺使用模糊概念、虛假宣傳等，使大學生在被欺騙中背負上高利貸。對這些涉及大學生的違法犯罪行為，公安機關應該進行嚴厲打擊，凈化高校校園環境。

[責任編輯：劉愛華]endprint