中原銀行駐馬店分行關于對縣域金融服務現狀的調查報告

(中原銀行駐馬店分行，河南 駐馬店 463000)

中原銀行駐馬店分行關于對縣域金融服務現狀的調查報告

毛國華王輝

(中原銀行駐馬店分行，河南 駐馬店 463000)

一、中原銀行駐馬店分行基本概況

中原銀行駐馬店分行的前身是駐馬店銀行股份有限公司。2014年，在河南省委、省政府正確領導下，按照《河南省部分城市商業銀行改革重組總體方案》要求，全省13家城商行合并重組設立一家省級法人金融機構——中原銀行股份有限公司。2014年12月23日，中原銀行獲批金融許可證、工商營業執照，中原銀行正式成立。2014年12月26日正式掛牌運營，駐馬店銀行正式更名為中原銀行駐馬店分行。

駐馬店分行位于駐馬店城市中心區文明路168號，內設機構17個部門，37個營業網點，其中縣域營業網點15個，占全行網點總數的40.54%；在職干部員工704人，其中縣域支行204人，占全行總人數的28.98%。截止2016年12月底，駐馬店分行資產規模240.86億元，各項存款余額236.05億元，各項貸款余額162.55億元，實現收入13.27億元，上繳各項稅金2.31億元，凈利潤為3.86億元。

二、駐馬店分行縣域金融服務的現狀

(一)縣域支行網點分布狀況

9縣網點布局與其經濟格局基本一致(含省管縣新蔡縣)。2009年8月以來，駐馬店分行為進一步加快推進縣域網點建設，強化金融服務能力，延伸金融服務觸角，有效服務政府、市民和實體經濟組織，支持地方經濟社會發展，先后在縣域設立了15個營業網點。其中：遂平2個、西平1個、上蔡4個、汝南2個、正陽2個、平輿1個、新蔡1個、確山1個、泌陽1個，實現了縣域金融服務全覆蓋。

2016年，駐馬店分行在加強城區支行建設、優化金融服務環境、完善金融服務功能、提升金融服務水平的同時，積極響應國家和省委省政府開發扶貧號召，大力開展普惠金融和精準扶貧，深耕農業、農村、農民大市場，開拓農村金融服務藍海，服務“三農”經濟發展。截至2016年底，建設完成惠農支付點24個，發放銀行卡7078張，業績達到了4718.64萬元。

(二)自助銀行建設情況

為進一步提高駐馬店分行對縣域金融服務的能力，持續提升我行各項業務健康發展水平，更好地服務和支持經濟社會發展，我們在加強縣域網點建設的同時，積極推進電子銀行自助設備建設。截止2016年12月，我行在全市各縣布放在行式、離行式ATM自助設備58臺，其中：遂平 12臺、西平5臺、上蔡10臺、汝南9臺、正陽5臺、平輿4臺、新蔡4臺、確山4臺、泌陽5臺。這在一定程度上緩解了縣域實體經濟組織和廣大市民對金融的服務需求，提供了便利。

高校對“一帶一路”沿線國家來華留學生進行教育必須依托于專業的課程設置。但較為遺憾的是，部分高校在“一帶一路”沿線國家來華留學生的課程設置方面并不專業，甚至很多高校并未將“一帶一路”沿線國家來華留學生課程與其它國家和地區的留學生課程有機區分開來。這樣的做法并不能凸顯高校在“一帶一路”沿線國家來華留學生教育方面的針對性和區別性。不利于“一帶一路”沿線國家來華留學生教育質量的提升。訪談中一名“一帶一路”沿線國家來華留學生如此說道：“平常我們都是與其它國家的留學生一起上課的，并未聽說學校對來自‘一帶一路’國家的留學生在課程設置方面有所區別。”

(三)縣域金融服務情況

近年來，駐馬店分行認真貫徹落實金融貨幣政策，始終堅持“政府銀行、市民銀行、中小企業銀行”市場定位和“真誠、貼心、專注”的服務理念，秉承“寬容厚德 敬業務實 篤學創新 自強向上”企業文化精神，不斷提升金融服務水平和自身建設發展能力，以“一舉求多變、一招求多效”發展方略，積極推進縣域網點和自助銀行電子設備建設，延伸縣域金融服務觸角，各項業務平穩運行，存款、貸款呈現出平穩增長態勢，支持地方經濟發展的力度不斷加強。截止2016年12月底，全行各項存款余額236.05億元，其中縣域各項存款余額84.42億元，占比為35.76%；各項貸款余額162.55億元，其中縣域各項貸款余額51.29億元，占比為31.55%。

分縣域看：全行縣域各項存款余額84.42億元。其中，遂平15.23億元，占比18.04%；西平5.42億元，占比6.42%；上蔡13.05億元，占比15.46%；汝南6.96億元，占比8.25%；正陽12.18億元，占比14.43%；平輿8.18億元，占比9.69%；新蔡6.00億元，占比7.11%；確山13.03億元，占比15.44%；泌陽4.35億元，占比5.16%。全行縣域各項貸款余額51.29億元。其中，遂平12.93億元，占比25.20%；西平3.80億元。占比7.41%；上蔡7.75億元，占比15.12%；汝南4.23億元，占比8.24%；正陽4.40億元，占比8.58%；平輿4.22億元，占比8.22%；新蔡2.60億元，占比5.07%；確山7.72億元，占比15.05%；泌陽3.65億元，占比7.11%。

(四)取得的成效

1.經營規模迅速壯大。截止2016年12月末，全行各項存款余額236.05億元，比2009年底的51.95億元增加184.10億元，增長354.38%；各項貸款余額162.55億元，比2009年底的34.99億元增加127.56億元，增長364.56%。在短短的幾年間，各項存貸款保持了自身快速發展，經營規模迅速壯大，核心競爭力得到了進一步提升。

2.金融服務經濟發展的能力得到有效提升。縣域網點和自助銀行電子設備建設的快速發展，不僅在一定程度上滿足了縣域經濟對金融服務的需求，同時也進一步延伸和擴大了駐馬店分行的金融服務半徑，支持了地方經濟發展。特別是在信貸支持方面，近年來，駐馬店分行在不斷加強自身建設的同時，十分重視對縣域經濟發展的支持，加大對各縣重點項目、重點工程、重點企業和中小微企業的信貸投放力度，緩解了各縣重點項目、重點工程、重點企業的建設資金壓力和中小微企業融資難問題，推動和促進了各縣經濟社會的平穩健康發展。

3.盈利水平逐年提高。自2009年8月駐馬店分行開始推進縣域網點和自助銀行電子設備建設以來，網點發展和自助銀行電子設備建設已成為新的盈利增長點。在國內經濟發展增速下行、同業競爭加劇、經營壓力較大的情況下，駐馬店分行依然保持了利潤總額較快增長，盈利能力總體較好。

三、目前縣域金融服務存在的問題

(一)縣域經濟總量不足，產業結構不盡合理，發展不平衡，在一定程度上制約了金融的發展。

各縣經濟的總體規模和人均占有率與經濟發達地區相比明顯偏小偏低，經濟與社會、資源與環境、城鎮與鄉村協調發展不夠，縣域之間經濟發展不平衡。產業體系尚處于較低層次的起步階段，產業結構不合理，工業發展相對滯后，農業產業化水平較低，龍頭企業規模偏小，產品市場競爭力較弱，尚未形成特色支柱產業，缺乏拉動地方整體經濟的產業化項目，金融拓展信貸業務缺乏可依托的載體。

(二)金融服務產品創新能力不足，影響對縣域經濟發展的支持力度。

一是駐馬店分行網點建設截至目前僅發展到縣城區域，鄉鎮網點建設仍處于空白階段。

二是信貸業務產品單一，不能滿足縣域經濟發展對金融服務的需求。

三是面對中小微企業及個體民營企業的信貸產品較少，服務措施不到位。

四是縣域支行受體制的限制，貸款權限小，審批環節多，時間長。特別是改制后駐馬店分行，在貸款額度、審批流程、發放時間上顯得特別突出。

(三)社會信用環境欠佳，影響了金融的發展。

一是社會信用意識還比較淡薄。在信貸活動中，企業和個人違背誠信原則的行為時有發生，信貸征信系統和社會誠信體系建設尚處于推動階段，個別企業逃廢銀行債務造成銀行貸款流失，給銀行經營帶來風險，而且損害了銀企合作的信用基礎，影響了銀企間正常的信用關系。

二是融資擔保體系不健全。縣域擔保行業發展遲緩，業務開展緩慢，擔保資金來源量小，擔保供需矛盾突出，不能滿足銀行信貸業務對擔保行業的要求。

四、加強和改進縣域金融服務的對策建議

(一)優化縣域經濟結構，增加縣域經濟的有效信貸需求。堅持以市場為導向，加快縣域經濟結構調整的步伐。縣域中小企業要以產權制度改革為核心，逐步形成合理的所有制結構、產業結構，提高中小企業經濟效益和整體素質。通過股權結構多樣化形式，擴充企業自有資金，提高企業的債務性融資能力。協調好一、二、三產業均衡發展，發揮好龍頭企業的帶動作用，加快一、二產業技術改造、產業升級和產品更新步伐，增加產品附加值，走可持續發展之路。在融資方式上，由主要靠自我積累和銀行貸款向多元化融資轉變；在經濟增長方式上，由粗放型向集約型轉變，選擇科技含量高、市場潛力大的產品為主營對象，加快產品和技術創新步伐，增強市場抗風險能力，提高競爭實力。各商業銀行根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，制定和運用區域性信貸政策，提高縣域支行自身經營管理水平，在授權許可的前提下做出靈活應變，增強對地方經濟的支持力度。在強化信貸風險防范和約束機制的同時，轉變經營理念，增強信貸營銷觀念，加大信貸資金投入，全方位多層次支持縣域經濟發展。

(二)著力構建與縣域經濟發展相適應金融組織和服務體系。縣域支行要加強與當地政府及有關部門的聯系，協調好與政府、有關部門和企業之間的關系，加強與各地政府的戰略合作，精心打造政府、銀行、企業對接的金融平臺。加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，提供金融服務，加大對縣域經濟的有效信貸投放。在不斷強化縣域網點和自助銀行電子設備建設的同時，根據各縣鄉鎮經濟發展狀況，科學分析，合理布局，加快推進鄉鎮網點建設工作，逐步實現城鄉金融服務全覆蓋。進一步加快信貸產品創新步伐，特別是支農信貸產品的開發與應用，不斷滿足鄉鎮經濟發展對金融服務的需求。進一步優化信貸業務審批流程，縮短審批時限，提高工作效率。同時，根據各縣經濟發展狀況的不同，在風險可控的前提下適當放寬縣域支行信貸權限，提高授信額度，助力縣域經濟又好又快發展。

(三)加強與地方政府的聯系與配合，不斷優化金融發展環境。一是大力改善社會信用環境。創建良好的信用環境僅靠金融機構是難以辦到的，需要地方政府、企業和社會的共同作用方能有效。一個具有良好信用環境的縣域，金融機構才會有投放信貸資金的熱情和積極性，縣域經濟才會具有良好的發展空間。因此，要大力開展創建信用政府、信用企業、信用鄉鎮和信用個人的活動，切實增強全社會信用為本的觀念，營造誠實守信氛圍，為縣域經濟穩健發展創建一個良好的社會信用環境。二是完善融資擔保體系，強化資本市場。要進一步加快政府P2P平臺建設，通過政府、企業和社會資本的有效融合，增加政府擔保資金蓄水池，提高政府對企業提供擔保和支持的能力。要加快縣域擔保行業的發展步伐，推進擔保行業業務發展，同時對信用基礎好、具有一定資金實力的擔保公司給予政策上扶持和幫助，有效緩解在縣域經濟發展中的資金壓力，化解中小企業融資難問題。三是發展工業園區，壯大縣域經濟。縣域經濟發展的重心一直放在農業基礎上，工業這條“短腿”沒有得到加強和延伸，工業化水平不高，成為為縣域經濟發展滯后的主要原因。工業園區是壯大縣域經濟發展的有效載體，要進一步加快工業園區建設，筑巢引鳳，招商引資，加大扶持和引資力度，優化縣域經濟發展環境，拓寬創業空間，完善服務體系，鼓勵社會人員和外出務工人員返鄉創業就業，不斷壯大本土優勢企業。在園區開發建設過程中，要采取財政扶持、政府支持、市場運作、民間參與等多種方式，積極籌措資金，解決園區中小企業融資難題。