商業(yè)銀行對(duì)公押品存在問(wèn)題成因初探

(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163311)

商業(yè)銀行對(duì)公押品存在問(wèn)題成因初探

謝光俠

(中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司大慶分行，黑龍江 大慶 163311)

押品是銀行風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的一個(gè)重要手段，是第二還款來(lái)源。對(duì)于一家放債銀行來(lái)講，其重要意義不言自明，特別是當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于爬坡攻堅(jiān)克難階段，更是如此。搞不好辛辛苦苦非但沒(méi)有盈利，反倒把本金蝕去。2016年銀監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行押品管理指引》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，其意圖在于引導(dǎo)商業(yè)銀行強(qiáng)化押品風(fēng)險(xiǎn)管理，控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。各家商業(yè)銀行雷厲風(fēng)行，紛紛制定相應(yīng)措施，把防控風(fēng)險(xiǎn)提高到從未有的高度，說(shuō)明也認(rèn)識(shí)到押品對(duì)于信貸金融安全的重要性。近幾年銀行業(yè)不良貸款率節(jié)節(jié)攀升，減值準(zhǔn)備率越提越大，核銷(xiāo)步伐不斷加快就是明證。因此在對(duì)公貸款方案設(shè)計(jì)過(guò)程中，或者說(shuō)貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，在客戶(hù)準(zhǔn)入、產(chǎn)品準(zhǔn)入、行業(yè)準(zhǔn)入都符合產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策、國(guó)家政策和銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好前提下，在對(duì)客戶(hù)本身的產(chǎn)品市場(chǎng)，現(xiàn)金流回籠，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)測(cè)算，以及發(fā)展前景加以調(diào)研之后，一旦符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，那么下一步尋找合格押品就成為極為重要的一環(huán)。然而工作實(shí)踐中，在一家貸款客戶(hù)出現(xiàn)不良之后，第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，銀行拿起法律武器維護(hù)自身權(quán)益，在處理押品的時(shí)候并不十分理想。原因是什么呢？又如何解決呢？下面以個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)做一點(diǎn)粗淺分析。

一、對(duì)公貸款押品存在問(wèn)題

(一)押品雖然評(píng)估的時(shí)候能夠滿(mǎn)足規(guī)章制度的要求，但是處置的時(shí)候縮水嚴(yán)重

1.沒(méi)有前瞻性，對(duì)押品未來(lái)走勢(shì)估價(jià)不足。對(duì)于未來(lái)押品走勢(shì)沒(méi)有作出合理區(qū)間判斷，這是問(wèn)題癥結(jié)所在。譬如說(shuō)房地產(chǎn)下行期就是如此。一個(gè)當(dāng)時(shí)評(píng)估抵押率達(dá)到70%符合要求的合格房產(chǎn)押品，可是貸款到期不能償還，到了處置抵押物的時(shí)候可能本息償還的處置率已經(jīng)資不抵債，押品貶值過(guò)大。2007年金融風(fēng)暴時(shí)美國(guó)“兩房”貸款就是如此。有一些電子科技類(lèi)的抵押物就更是如此，淘汰率高，貶值節(jié)奏快。有的時(shí)過(guò)境遷，甚至一文不值。只是躺在賬面上的一堆數(shù)字。

2.評(píng)估公司給出的評(píng)估值虛高。這與評(píng)估公司的利益鏈有關(guān)。在銀行和客戶(hù)以及評(píng)估公司三者關(guān)系中，評(píng)估公司處于弱勢(shì)地位。它先由經(jīng)辦銀行來(lái)選擇上報(bào)，在一級(jí)分行審核通過(guò)準(zhǔn)入之后，再由客戶(hù)來(lái)選擇。并且每年核準(zhǔn)審核一次，由支行推薦，省一級(jí)分行批準(zhǔn)。具體選擇哪家來(lái)做評(píng)估由貸款客戶(hù)來(lái)從數(shù)家中選定。評(píng)估公司一個(gè)是處于被動(dòng)地位，不敢得罪它的客戶(hù)，一旦不能達(dá)到客戶(hù)滿(mǎn)意有可能損失這一單，這是其一。其二它的收費(fèi)與評(píng)估值有關(guān)。評(píng)的越高，它的收費(fèi)就越高，就是說(shuō)在追求利益最大化這一點(diǎn)上，評(píng)估公司、貸款客戶(hù)它們雙方的利益是一致的。銀行的利益它的風(fēng)險(xiǎn)防范就這樣被不負(fù)責(zé)任的評(píng)估公司給犧牲了。

(二)押品屬于專(zhuān)用設(shè)備，市場(chǎng)變現(xiàn)范圍及其有限；個(gè)別押品有瑕疵

1.專(zhuān)用設(shè)備做押品變現(xiàn)難。專(zhuān)用設(shè)備是可以做押品的，只不過(guò)抵押率要低一些，大致是50%左右，而商品房上限是70%。專(zhuān)用設(shè)備譬如說(shuō)大豆壓榨設(shè)備，奶制品設(shè)備等等，除了同一行業(yè)有需求之外，處置變現(xiàn)很不容易，由于不屬于通用設(shè)備，適用范圍窄，處置起來(lái)十分棘手。值得慶幸的是目前銀行意識(shí)到了這一點(diǎn)，現(xiàn)在專(zhuān)用設(shè)備已經(jīng)不在押品目錄名單上，貸款行已經(jīng)禁止它做押品。

2.存在個(gè)別押品有瑕疵。個(gè)別押品先天就有瑕疵，當(dāng)時(shí)抵押時(shí)審核不嚴(yán)，留下風(fēng)險(xiǎn)隱患。譬如說(shuō)有的項(xiàng)目存在欠繳土地出讓金等問(wèn)題，一旦需要變現(xiàn)處置抵押物，就要先補(bǔ)繳出讓金或者補(bǔ)繳滯納金等。這種情況往往是政府首長(zhǎng)項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)的政府領(lǐng)導(dǎo)拍板而定。還有的屬于公益項(xiàng)目壓根就無(wú)法處置。

(三)押品存在提前解除的隱患

有的不良客戶(hù)串通個(gè)別客戶(hù)經(jīng)理，或者和利益輸送的個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)打招呼，貸款沒(méi)有還清就提前把押品釋放出來(lái)。有的銀行它的房開(kāi)貸就有這樣的例子。按道理賣(mài)掉一批在建工程，解除一批相應(yīng)的在銀行的他項(xiàng)才對(duì)。但有的行給一次性提前全部解除而僅僅是歸還了一小部分貸款。這樣的隱患極大。一旦貸款到期不能及時(shí)償還，銀行幾乎一點(diǎn)抓手都沒(méi)有。事實(shí)上一旦一筆貸款打到客戶(hù)賬戶(hù)，銀行的主動(dòng)權(quán)就到了客戶(hù)手中，這個(gè)時(shí)候的銀行成了名副其實(shí)的弱勢(shì)群體。

二、上述問(wèn)題成因分析

(一)利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致虛假評(píng)估，預(yù)判不足

為什么評(píng)估的時(shí)候足值，處置的時(shí)候縮水就嚴(yán)重呢。這里面一是評(píng)估公司沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān)，實(shí)事求是進(jìn)行評(píng)估。而是逆程序操作，根據(jù)客戶(hù)貸款額反推評(píng)估值。再有就是預(yù)判不足，沒(méi)有前瞻性。

(二)銀行制度形同虛設(shè)，貸后檢查流于形式

按照制度要求起碼按季進(jìn)行包括抵押物在內(nèi)的貸后檢查，形成貸款檢查報(bào)告上傳到系統(tǒng)。制度要求每年至少對(duì)押品評(píng)估一次。實(shí)際工作中往往流于形式，對(duì)于押品周?chē)淖兓鈶?hù)是否到期后抵押物閑置并不十分在意。不管是內(nèi)部評(píng)估還是外部評(píng)估，所得出的評(píng)估值往往和上一期一致，或者差別不大。有的往往評(píng)估滯后，不能起到防范風(fēng)險(xiǎn)隱患的作用。

(三)客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，不能很好履職

這里面存在客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任心不強(qiáng)，完全撒手交給中介機(jī)構(gòu)的因素。客戶(hù)經(jīng)理把關(guān)不嚴(yán)，完全信賴(lài)社會(huì)中介給出的抵押物估價(jià)報(bào)告。事實(shí)上不管押品是“市場(chǎng)比較法”、“收益法”、“假設(shè)開(kāi)發(fā)法”、“重置成本法”等方法的哪一種，只要是稍微用些心，都是能夠得出一個(gè)接近事實(shí)的評(píng)估值的。如果客戶(hù)經(jīng)理責(zé)任感強(qiáng)一些，盡職盡責(zé)，押品的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降至最低，這是不言而喻的。因此說(shuō)信貸人員的責(zé)任重于泰山。

三、解決辦法

(一)有效落實(shí)押品職責(zé)，樹(shù)立堅(jiān)定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大檢查力度

銀行信貸人員不管是客戶(hù)經(jīng)理信貸經(jīng)理還是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理都應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)到自己的職責(zé)所在，牢記盡職免責(zé)這一理念并實(shí)踐之，具體到押品環(huán)節(jié)，要有效落實(shí)押品全流程管理職責(zé)，持續(xù)關(guān)注押品風(fēng)險(xiǎn)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取有效措施，風(fēng)險(xiǎn)防范于未然。

認(rèn)真梳理押品管理的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，建立健全押品管理的動(dòng)態(tài)監(jiān)控和檢查機(jī)制。建議每年至少一次進(jìn)行押品全面檢查，按季進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查押品，形成翔實(shí)檢查報(bào)告。這既是制度要求，也是客戶(hù)經(jīng)理自我保護(hù)的一種有效措施，因?yàn)殂y行業(yè)有一句行之有效地話(huà)叫做盡職免責(zé)。檢查注重實(shí)效，厘清責(zé)任，具有操作意義和指導(dǎo)意義。

(二)提高從業(yè)人員素質(zhì)，加大培訓(xùn)力度；對(duì)于道德風(fēng)險(xiǎn)員工，加大處罰力度

1.對(duì)銀行的業(yè)務(wù)人員尤其是客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行履職免責(zé)教育，加大懲罰力度。解決辦法其實(shí)很簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單到一句話(huà)。如果這錢(qián)是你家的，你會(huì)放給他嗎？你會(huì)要求有個(gè)抓手，那么，這個(gè)抓手就是合格的足值的易于變現(xiàn)的押品，只有這樣才能考慮下一步放款。就是說(shuō)加強(qiáng)警示教育，必要的時(shí)候如果業(yè)務(wù)人員有道德風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)該嚴(yán)肅處理，以警戒其他人。不能放任自流，除了下崗收貸，辭退，開(kāi)除以外，像負(fù)項(xiàng)積分、通報(bào)批評(píng)、警告等手段，都可以起到很好作用。銀行最近也在加大管理檢查力度，因?yàn)橐庾R(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱患嚴(yán)重性。此外，客觀上看是銀行的考核機(jī)制導(dǎo)致了客戶(hù)經(jīng)理在主觀上重營(yíng)銷(xiāo)輕管理，因?yàn)闋I(yíng)銷(xiāo)和他的業(yè)績(jī)晉升以及績(jī)效掛鉤。

2.加大培訓(xùn)力度，提高內(nèi)部評(píng)估專(zhuān)業(yè)性水平。關(guān)鍵的事項(xiàng)在人，再好的制度設(shè)計(jì)，流程設(shè)計(jì)，執(zhí)行的因素都是人。除了政治思想教育使之不敢犯，不想犯，不能犯之外，不得越位，不敢碰紅線之外，另一關(guān)鍵點(diǎn)在于提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，加大培訓(xùn)力度。這樣的話(huà)一個(gè)是可以有效對(duì)押品有一個(gè)感性認(rèn)知，可以有一些不是復(fù)雜的評(píng)估自己做，再有就是可以擺脫完全依賴(lài)外部評(píng)估公司的做法，做到心中有數(shù)。采取謹(jǐn)慎性原則，充分考慮押品受市場(chǎng)價(jià)格下行波動(dòng)的影響諸因素。

(三)制度建設(shè)要與時(shí)俱進(jìn)，提倡押品憑證集中管理

銀行業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)認(rèn)識(shí)到分散管理的弊端，大致從三年前開(kāi)始有的大型國(guó)有銀行開(kāi)始把押品集中在省一級(jí)分行集中管理，堵塞了支行的一些人為漏洞。一級(jí)分行層面成立了放款中心，集中人員包括權(quán)證在內(nèi)進(jìn)行嚴(yán)格審核把關(guān)。放款前一級(jí)分行放款中心出具貸款條件審核意見(jiàn)書(shū)，對(duì)涉及到押品的對(duì)權(quán)證登記審核后同意放款，這較之于原來(lái)分散到二級(jí)分行自行管理環(huán)節(jié)薄弱邁出了實(shí)質(zhì)性的一大步。

(四)對(duì)評(píng)估公司把好準(zhǔn)入關(guān)，形成有效制約機(jī)制

1.按照制度要求，定期做好評(píng)估重估工作，不流于形式。一個(gè)是按時(shí)按實(shí)評(píng)估重估，如果由外部評(píng)估公司評(píng)，要求出具正式評(píng)估報(bào)告，而非沒(méi)有蓋章的估價(jià)表塞入檔案。二是及時(shí)做好抵押物保險(xiǎn)，在時(shí)間上搞好銜接。

2.對(duì)于評(píng)估公司的準(zhǔn)入及估值進(jìn)行規(guī)范。銀行意識(shí)到了這一點(diǎn)，它的弊端。因此某大型國(guó)有銀行開(kāi)始實(shí)行分而治之，架構(gòu)設(shè)置上形成制約。一個(gè)是原來(lái)由經(jīng)營(yíng)條線主導(dǎo)的評(píng)估公司核準(zhǔn)上報(bào)審核改由制約的另一機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理部來(lái)主導(dǎo)，這是一個(gè)很有意義上的變化。二是過(guò)去單一由客戶(hù)經(jīng)理審核評(píng)估值后，現(xiàn)在改交由風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審核再次把關(guān)，并且由部門(mén)經(jīng)理簽署意見(jiàn)。這一制度實(shí)踐有其合理性，因?yàn)橄鄬?duì)于客戶(hù)經(jīng)理的各種考核指標(biāo)要求他積極營(yíng)銷(xiāo)外，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理更加理性，更傾向于謹(jǐn)慎對(duì)待，由過(guò)去的單一部門(mén)單一人員改由兩個(gè)部門(mén)兩個(gè)不同崗位職責(zé)的人來(lái)共同負(fù)責(zé)，形成有效制約機(jī)制。三是分級(jí)管理。超過(guò)一定額度交與省行一級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)把關(guān)審核。個(gè)別例外核準(zhǔn)超過(guò)權(quán)限由總行審核。上述措施的實(shí)施使評(píng)估值相對(duì)較為準(zhǔn)確、可信。

3.實(shí)行退出機(jī)制，乃至于采取法律手續(xù)。加大對(duì)外部評(píng)估公司的審核力度，列入黑名單管理，仿照擔(dān)保公司執(zhí)行。對(duì)于給銀行造成損失過(guò)大的虛假評(píng)估公司，采取必要的法律手段，叫他付出聲譽(yù)成本和物質(zhì)成本。