網絡金融業務中存在的洗錢風險及防范途徑選擇

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

網絡金融業務中存在的洗錢風險及防范途徑選擇

王義梅

(中國人民銀行開封市中心支行，河南 開封 475000)

目前，互聯網的新型支付和資金轉移工具在中國發展十分迅速，洗錢犯罪手段也不斷翻新，涉及領域逐步擴大，造成反洗錢監管監測手段有所滯后，提高基層央行反洗錢監管有效性變得越來越迫切。本文剖析了新型網絡金融業務存在的洗錢風險，為預防和遏制洗錢犯罪提供參考。

網絡金融；洗錢風險；防范對策

隨著網絡科技發展日新月異，消費者、廠商和金融機構運用網上銀行、電子貨幣、支付寶、微信等網絡融資平臺進行貨幣支付或資金流轉，在方便流通的同時，也使洗錢途徑和方式進一步隱蔽化、多樣化、專業化。傳統的票據轉讓和銀行匯兌交易方式滋生洗錢方式正在被新型的數字化款項支付的洗錢方式取代。網絡銀行和第三方支付交易使用便捷、隱蔽性更強，給金融機構對網絡銀行和第三方交易信息來源的獲得、資金流轉的監測分析、客戶身份和可疑交易的識別等方面都帶來困擾，加之電子支付行業法律體系尚不健全，監督管理體制仍不完備，使得加強防范網絡金融業務洗錢風險成為亟待解決的問題。

一、網絡金融業務中存在的洗錢風險

(一)網絡銀行業務洗錢風險隱患較大。一是對網絡銀行反洗錢監管的法律法規仍處于盲區階段。《反洗錢法》和《電子支付指引》是針對境內金融機構和特定非金融機構制定，而《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中相關網上銀行業務，只有“金融機構利用電話、網絡、自動柜員機以及其他方式為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實行嚴格的身份認證措施，采取相應的技術保障手段，強化內部管理程序，識別客戶身份”的內容，網上銀行反洗錢監管方面法律法規依據仍不完善。二是國內各金融機構現有的反洗錢內控制度對人民銀行依賴度高。尤其在針對網上銀行反洗錢內部控制制度方面，重要信息如客戶身份識別、交易監測報告和信用記錄多采用技術性記錄保存，日常更注重銀行資金業績的流量，反洗錢業務監督管理和檢查稽核中，相關內控制度仍然欠缺，削減了金融機構對網上銀行反洗錢監管工作廣度和深度。三是客戶身份識別缺少連續性。公安部建成的聯網核查公民身份信息共享平臺連接了人民銀行及商業銀行機構網點，但由于網絡銀行辦理時仍有時間和空間差別，銀行工作人員不能與客戶直接接觸，難以做到有效持續的客戶身份識別。四是識別可疑交易難度大。商業銀行對反洗錢風險進行交易監控，通過對客戶在本行交易監測才能發現非正常交易，并報告監管部門，但網絡交易的隨時性以及對交易金額和交易筆數限制的不規范，加之套用銀行自助設備大額取現，使犯罪嫌疑人洗錢更容易掩飾資金的來源和去向，金融機構無法有效地識別和監測、發現可疑交易線索，向監管當局提供可疑交易報告。

(二)部分網絡融資平臺存在安全漏洞。一是身份認證措施寬松，客戶身份識別存在缺陷。網絡融資平臺注冊用戶的驗證手續比較簡單，用戶在向平臺綁定銀行賬戶時無需提供密碼，采用向第三方支付平臺簽訂委托代付協議驗證的方式，犯罪嫌疑人通過互聯網購買到綁定銀行賬戶的交易金額，即可獲知認證金額，回復平臺網站后即可輕易通過安全認證。網絡平臺缺乏必要的安全措施和風險監測，在平臺上劃入或劃出資金無需任何驗證手續。犯罪嫌疑人把資金轉入平臺賬戶后立即轉出，平臺無任何預警措施，也無需向開戶銀行核查等風險控制措施。

(三)部分第三方支付平臺存在的洗錢風險。一是難以監控資金轉移渠道。第三方支付企業參與到結算業務中時，銀行交易過程被割裂開來，即使發生在同一銀行系統，銀行也無法確定這兩項交易的因果關系。因此，第三方支付企業利用其在銀行開立的賬戶模糊對資金流向的識別。二是難以監控POS套利。金融機構對申請POS機的商戶號進行資質調查，通過審核POS消費單據保證交易真實可信。但也存在第三方支付企業未經審批為收款人實現POS功能，金融機構為完成存款任務，違規為預算單位開設POS賬戶，利用信用卡套現進行虛假交易提取現金，諸此種種都是內部管理監督機制不健全和監管漏洞和資金安全風險所在。三是難以監控跨境支付。目前國內電商的收款方式基本有支付寶，財付通等方式，更多跨境電商采用跨境支付方式，第三方支付企業在未取得外匯局批準的情況下，效仿地下錢莊，用匯款路徑及手續簡單，收款人無須預先開立銀行帳戶，即可實現資金劃轉，第三方支付企業轉變為跨境資金轉移渠道成為可能。

(四)部分金融機構在賬戶管理風險防范上亟待改進。目前，人民銀行對商業銀行人民幣結算賬戶管理的監管力度也日趨加大，但也存在金融機構內控不嚴違規開戶，允許開戶人在一般存款賬戶超額支取現金，大額資金流向個人，可疑交易報告和處理措施執行不到位，個體工商戶和單位銀行結算賬戶管理風險的現象。銀行在對被盜劃賬戶的用戶缺少提醒或者安全認證告知，以致多數受害人對賬戶資金被盜毫無察覺。對完善賬戶操作流程，對開戶后長期不發生業務、戶名與開戶名稱不一致且又聯系不上客戶及重要要素缺失的賬戶不能及時清理。

二、防范對策及建議

(一)嚴格執行反洗錢法律法規，確保網絡金融業務穩健發展。建議監管當局根據日益發展的網絡交易現狀，建立完善的反洗錢規章制度并督促認真落實。針對網絡反洗錢難以監督的實際，研究制定網絡金融業務中反洗錢操作規程以及內部控制制度，指導金融機構增加監督覆蓋面，充實反洗錢崗位人員，對特定非金融機構業務加強監督，對可疑交易識別操作更精細管理，對反洗錢監督有功人員增加獎勵機制，不斷增強反洗錢工作人員的工作責任心，加大對網上銀行、支付寶、微信、第三方支付平臺等支付手段違規違紀操作的處罰力度，促進網絡金融業務穩健經營、合規發展。

(二)明晰反洗錢組織職責，創新方式加強監管。反洗錢工作協調機制成員有人民銀行、公檢法司、海關、工商稅務等23個單位，人民銀行作為牽頭單位開展工作，但網絡金融業務的反洗錢工作任務更艱巨，情況更復雜。人民銀行履行研究金融業反洗錢工作的重大和疑難問題、開展資金監測、增加國際合作與交流、加強非金融高風險行業的反洗錢監管等職責，各相關職能部門應明確責任形成合力，預防和打擊網絡洗錢犯罪活動。同時，通過擴大對反洗錢宣傳陣地，宣傳載體、宣傳方式的改革創新，積極適應公眾對信息需求的新特點，網絡、電視、微博、微信等新途徑，來營造反洗錢良好社會氛圍，增強反洗錢監管效果。

(三)強化網銀客戶識別工作，認真執行客戶身份識別制度。一是建議加強金融機構開戶審批，嚴格審核網上銀行準入。認真執行客戶身份識別的相關制度，篩選網銀客戶真實性，防范開戶企業和個人利用虛假材料騙取賬戶進行網上交易。二是各金融機構和非金融機構對客戶認真調查和實地查訪，向公安、工商等部門核實客戶身份，全面掌握網銀客戶的住址、職業、經營狀況等第一手資料，使“了解你的客戶”落到實處。堅決杜絕身份不明、代辦開戶的現象，確保網上金融業務規范操作。三是多種渠道和方式宣傳提高客戶身份識別能力。人民銀行指導個金融業務系統完善反洗錢操作，對網上銀行交易進行甄別和分析。細化反洗錢操作流程和指引，使之覆蓋網上銀行各業務環節，提高金融機構執行反洗錢制度的能力。

(四)建議第三方支付機構加強自律。第三方支付機構和開戶銀行要加強客戶開戶信息的審核。客戶持本人身份證到銀行網點辦理開通網上銀行或WAP手機銀行的業務。所以臨柜柜員是控制網絡洗錢的首要，認真審核客戶提供的開戶資料的真實合規性性。對資料不實或者異常就應該停止受理該開戶或開設網銀業務。第三方支付機構在客戶接納環節強化客戶盡職調查，再次做好真實性審核，徹底杜絕與違法犯罪組織建立業務關系。同時，進一步審查現有合作客戶，綜合建立業務關系時的資料、資金交易規模、方式、地區等情況分析判斷風險情況，對涉嫌從事網絡賭博等違法犯罪活動的，及時終止業務關系，并依法向警方報案。

(五)建議商業銀行加強對個人賬戶的反洗錢管理措施。商業銀行要充分發揮行內各種業務監測系統作用。各項業務操作過程，做到制度先于業務，程序先于操作，發現反洗錢檢測系統報疑時，網點應該認真對待，并核實該項報疑是否真實。認真履行“了解你的客戶”、“了解你的客戶辦理的業務”的責任，堵塞賬戶管理中的漏洞和風險隱患，各盡其責，層層配合把好關口、抓好制度的落實，努力減少賬戶風險的發生。對可疑客戶的賬戶實施必要的反洗錢監控措施。重點關注具有存款余額大、長期不使用、未綁定網銀、未開通手機短信通知等特征的賬戶，強化安全驗證和風險防范措施，避免資金損失。

(六)重視反洗錢培訓，培植反洗錢骨干隊伍，提升反洗錢監管力量。基層銀行應主動加強反洗錢人員隊伍建設，制定和實施由淺入深的系列培訓計劃，通過采取舉辦反洗錢業務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢案例剖析、開展巡回指導、知識競賽等多種形式強化反洗錢培訓，提高銀行各條線工作人員反洗錢意識和對可疑交易的識別、分析能力以及對客戶潛在洗錢風險的敏感度。從具體的業務中發現疑點、找出線索。不斷充實一線反洗錢工作人員，有計劃地培養一支既熟練掌握和運用IT知識，又精通銀行業務與監管技能的反洗錢專業人才隊伍，從組織上保證對網絡金融反洗錢業務的有效監管。

[1] 《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行令[2007]第2號).

[2] 《金融機構反洗錢監督管理辦法(試行)》(銀發[2014]344號)