網貸對當今大學生的影響
——以滁州市周邊大學為例

董勝男，張祥麗，黃山青

網貸對當今大學生的影響
——以滁州市周邊大學為例

董勝男，張祥麗，黃山青

當金融與互聯網相結合,當大學生消費遇上互聯網借貸,大學生網貸便成了一個深刻的社會問題,隨著“網貸命案”在大學生群體中的不斷發生，如何評價大學生網貸又成了一個不能回避的現實問題。本文從網絡貸款出發,分析大學生網貸的形成、發展、影響,并提出合理引導大學生網貸的意見。

網貸；大學生；消費

一、校園網貸的發展與大學生網貸消費現狀

網絡貸款是一種依靠互聯網平臺發起的一種個人對個人的民間小額貸款模式，簡稱P2P（Peer-to-peer networking），而提供網絡貸款的中介機構便被稱為網貸平臺。用戶通過網貸平臺，只需要簡單的幾個步驟就可獲得一定數額的資金。并且可通過分期付款和支付利息的方式進行還款。

（二）校園貸的發展與成因

校園貸是網絡貸款的一種，專門面向在校大學生和研究生群體的網絡貸款中介。至2015年開始各大銀行逐漸停止大學生信用卡。校園貸抓住此機會瘋狂的擴張。其憑借門檻低、額度大、方便快捷等特征受到大學生的熱情追捧，甚至有學生親自做起網貸平臺的校園代理。一時間打開各大搜索引擎，輸入校園網絡貸款等關鍵詞后，搜索結果首頁幾乎都是各種“誘人”的廣告語，“快速到賬”、“無擔保”等字樣充斥著眼球。校園內外的市場上出現的分期樂、愛學貸、趣分期、校園白條等專門為大學生網絡貸款服務的各類平臺。但由于校園貸手續簡單等特征也使其出現大量問題，河南某高校大學生鄭某由于參與賭球事件連續借貸高達60萬，最終無力還款，選擇以跳樓的方式結束了年輕的生命。同時2015年6月，7名在校大學生被騙替人貸款買手機，身背十余萬債。此類事件的頻發引起社會的高度關注，校園貸的發展進入了冷靜期。

校園貸如此發展需從兩個方面解釋。借貸平臺方，看到的是目標客戶龐大的消費能力與對小額資金的需求。首先大學生群體龐大，其借貸的金額對借貸平臺來說額度小，對新興產品的接受能力較強，消費欲望強，借貸的頻率很高。學生在通過借貸平臺進行小額貸款時往往需要上傳身份證與學信網信息，這樣即使學生沒有按時還款也能夠輕易的找到貸款人，把借貸風險控制在很小的范圍內。網貸平臺的借貸條款還經常利用法律的漏洞，向借貸者進行高額度的利息收入。《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第26條規定法律支持的最高民間借貸利率為24%，校園貸平臺實際利息是法律保護利率的數十倍甚至更高，如此穩賺不賠的生意刺激著校園貸平臺瘋狂的發展。大學生方面對新鮮事物接受能力高，不僅能很快接受網絡貸款且對各種市場上發布的新產品需求渴望很高，如智能手機等產品。對此類產品的渴求大，容易沖動消費，卻與個人收入不成比例，就會輕易的選擇網絡貸款來滿足自己的需求。且大學生社會經驗不高，貸款平臺很會利用大學生的各種心理，在校園內或周邊地區進行流動性宣傳，只要掃碼下載借貸軟件并注冊就可獲得各種禮物，借貸公司根據注冊信息不定時的進行借貸信息的推送。除專業學習理財類的學生外，金融理財意識缺乏，容易受到借貸方各類的蠱惑。對借貸平臺的還款規則不能很好地把握，進而陷入資金周轉的泥潭。同時對網絡借貸平臺的監管不足也導致其瘋狂的發展。

（三）大學生網貸消費現狀

2015年淘寶官方聯合第一財經商業數據中心（CBNData）發布了《中國消費趨勢報告2015》，報告公布了高校大學生網絡消費的數據。報告顯示現在的大學生已近把網絡購物變成一種習慣，目前主流網絡消費平臺通過團購、秒殺等方式不斷吸引著消費者的目光。資金有限的大學生很容易被購物網站的各種促銷活動吸引。很多大學生，打開網絡設備的第一件事情就是去瀏覽購物網站。通過調查問卷數據顯示，大學生在購買商品的時候，若付款方式可為分期付款的前提下，有79%的學生表示將會選擇分期付款的方式進行購物，只有21%的學生會選擇一次性付清款。而在這79%的學生中，有90%的學生表示以后甚至在工作后依然會選擇分期付款的方式進行購物。由此可見，網絡貸款與分期付款在大學生心中占的比重還是很大的。

二、大學生網貸消費心理分析

（一）攀比消費心理

中國教師：2016年是國家“十三五”規劃開局年，在未來的5年中，廣州市教育局會有什么新舉措？在辦好人民滿意的教育上，與國家層面將有哪些新的對接？

攀比消費又稱面子消費，大學生群體中因家庭情況不同，每位同學的消費水平也就有差異。當家庭條件一般的同學對高檔的手機、電腦等電子產品有需求時，卻因為家庭條件所限，便選擇通過網貸來滿足他們的需求。例如，現今的大學生每人都有手機，現在的智能手機的營銷工作又非常的出色，像蘋果或三星手機被當作了一種身份的標識，看見其他同學擁有，自己肯定不甘落后。這種”人有我亦有，人有我有更好“便是一種典型的攀比消費心理。

（二）從眾消費心理

當前許多的網貸平臺會通過校園海報、校園代理、各類網絡媒體來進行宣傳。為了吸引更多的大學生使用網貸平臺，他們都會使用誘人的宣傳說辭誘導著、撩撥著越來越多的大學生參與網絡借貸，他們努力將網絡貸款做成一種潮流，甚至讓網絡貸款消費深深地融入大學生的生活中。

（三）超前消費心理

大學生軀體消費的特殊心理，導致他們喜歡追求時尚，對購買高檔精致的商品需求量很大，其中數碼產品更新快、進步快，很好地滿足了大學生對新事物的好奇心和購買欲望，而且在攀比心理的作用下，購買這類產品可以很好滿足這類大學生的虛榮感和優越感，在沒有自我資金來源的情況下，對網絡貸款趨之若鶩也就正常不過了。同時同學們在網貸平臺的宣傳洗腦下，對高中教材里“花明天的錢，圓今天的夢”這句話記憶深刻。這種超前消費的心理一旦爆發，便一發不可收拾，同時對真確價值觀的培養也是有非常不利的影響。

（四）享樂消費心理

近些年我國經濟社會高速發展，并逐步轉為中高速穩定增長。堅持改革開放基本國策不動搖。廣大人民的生活水平也得到一定的提高，然而在經濟發展的同時，一些不好的社會風氣、生活習俗也在部分人群中擴散開來，如享樂主義、拜金主義等，而大學生接受信息速度快，接受的面廣且量大，很容易受到這種不良風氣的影響，類似于享樂主義的風氣就像病毒一樣，當一位同學感染上，便會瘋狂地擴散開來。但由于大學生的社會經驗相對來說較少，當他們收到這種風氣影響的時候就會導致其價值觀畸形發展,從而把享樂當成人生信條。普通在校大學生的經濟水平是不足以滿足奢侈的生活的。為了享受甚至鋌而走險，安徽某高校大學生因為貪圖享受，開始在網貸平臺上借貸消費，當還款日期快到時便向另一個平臺進行借貸，這樣拆東墻補西墻的做法，在他看來看似高明，實則愚昧無知，最終的結果是導致其休學回家，給自己的人生留下不可逆的損害。由此可見，享樂主義的消費要堅決摒棄與抵制。

三、大學生網貸消費的影響

（一）增加經濟壓力

大學生的資金主要來源是父母提供的生活費，數量有限。若需要購買高檔商品選擇網絡貸款消費，每月分期付款的資金就必須從數額有限的生活費中扣除。這導致的直接影響就是增加大學生的經濟負擔。在生活中的其他消費便會減少，這其中更有因購買高檔電子產品，到期無力還款導致欠下巨債的事件，甚至更為惡劣的事件。目前高校幾乎談網貸色變。由于網貸平臺在辦理貸款時手續簡單，而網貸平臺的宣傳語使其看起來既方便又快捷，而大學生網貸消費的特點之一就是先消費后還款，在學生使用了看似劃算的消費模式時，無法清晰的了解到借貸中的各種隱形費用，導致的高額費用進一步加重了經濟負擔。

（二）助長不良消費行為

學生在校期間，沒有固定收入來源，很難負擔得起高額的消費。但是為了跟隨潮流、為了攀比、為了享受，便不顧后果的選擇網絡貸款消費。要知道產品會不斷更新，新產品永遠也買不完，盲目追求新物品，沉迷其中不能自拔，長久以后必定養成不好的消費行為。

（三）危及心理健康

前文提及，大學生因攀比、從眾等心理而選擇網絡貸款消費，但是在選擇網絡貸款消費后每個月需要擔心還款，需要承擔巨大的心理壓力，這些心理壓力緣由不僅是對還款的擔憂，還包括對家人的顧及，在進行網絡貸款的時候，需要填寫父母信息，當借貸者逾期未還，就會聯系父母家人。同時整日想著如何還款，導致學習落下。各種因素交織在一起，嚴重影響日常生活，心理健康問題自然也就突出顯現。

四、針對大學生網貸引起不良后果的建議

（一）個人提高自控能力

事情的原因分主觀與客觀，大學生貸款是主動的、非強迫的，因此大學生自身原因便是此類事件的主觀原因。大學生正處于青年發展的關鍵時期，自控能力相對較弱，在受到不正確價值觀的影響時，受攀比等消費心理影響時，很難控制自己的消費欲望。大學生已不是年幼的孩子了，需要學會制定消費計劃，懂得分散注意力。大學正處于學習知識的關鍵期，要把更多的精力放在學習上，而非無節制的消費。

（二）校方加強教育

因大學生參與網絡貸款最終引發的惡性事件，眾多高校當前幾乎談網貸色變。為預防此類事件再次發生，高校在學校教學活動中，要勤開講座，講述因網絡貸款引發的一件件血案。多組織主題校園活動，讓學生在實踐中加深對網絡貸款危害的認識，同時起到分散注意力的作用。甚至可以在教學課程中增加此類教學，將網絡貸款的種種當作課程來進行學習。

（三）明確監管檢察主體與職責

要建立長效治理機制，首先公安機關應該全面排查風險，對本區域的網絡借貸平臺進行徹底的排查，做到能夠了解和掌握本地區的網貸平臺發展情況。同時公安、工商、銀監、工信、金融等部門要聯合開展打擊違法網貸平臺的專項活動，建立長效機制。還要加強網絡巡查，網安部門要提升對非法網貸的查控力度。

五、結語

以法治國，依法治理。大學生網貸引發惡性事件除了要引導大學生自身提高控制能力外，還應加強立法執法舉措。內外同時治理，我們的目的不是將網絡貸款絕對的扼殺，而是引導其走上規范合法的道路上，讓大學生貸款行為不再成為一種“可怕“的行為。

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[4]金曉燕.大學生網絡成癮的心理基礎及疏導對策研究[J].科技創業月刊，2016，（01）:15.

G641

A

1008-4428（2017）07-120-03

滁州學院經管學院2016年大學生“勵志追夢”科研立項（2016JGLZ01）。

董勝男，男，安徽六安人，滁州學院經濟與管理學院；

張祥麗，女，安徽亳州人，滁州學院經濟與管理學院；

黃山青，男，安徽蚌埠人，滁州學院經濟與管理學院教師，碩士。