家庭金融投資特點及其風險規避

王倩倩

摘 要：當前，隨著目前人們經濟水平的提升，隨著市場不斷在開放，人們的生活水平也在飛速的提高中。在財產管理這類問題中，理財觀念逐漸深入到家家戶戶，我國的家庭金融投資目前還存在著很大的問題，比如人民幣匯率等影響都增加了風險。本文著重探討了家庭金融投資模式的特點，結合實際案例探討了如何化劣勢為優勢解決此類問題。

關鍵詞：家庭金融；理財態勢；財產管理；風險規避

從當前我國家庭的理財態勢來看，需要認清當前階段家庭的金融理財行為并及時總結經驗教訓。當前大部分家庭的投資與發展都不再局限于傳統的銀行投資，而是逐步向股票、保險、基金等方面邁近。縱觀目前國內金融市場，市面上各類理財產品都為有一定投資需求的人們提供了比較好的平臺。這個與歐美家庭不同，我們中國尚未全面進入超前消費的階段，我們中國人的投資一般都建立在長期穩定的基礎上再去進一步探討閑置資金以及金融理財方面的問題。就我國的投資現狀而言，市場中雖然產品眾多，但是由于缺乏良好的指引，因此理財投資還是有著較深的困惑，未來理財之路還很漫長，仍需進一步努力才能走向更加美好的明天。

1 家庭金融投資特點分析

1.1 投資意識不強

我國是有著五千年悠久文明的國家，因此人們受到傳統觀念的影響很深。就比如在理財這塊，不少中國人仍舊是小富為安的思想，認為當年網絡上流行的P2P投資、保險、股票、證券，甚至連利率稍微高一些的銀行理財都被他們一棍子打死了。不少人認為投資是一種冒險行為，在內心深處就對投資產生了很大的懷疑。在這種不正確思想的引導下，不少老年人甚至中年人會將自己每月的收入定存存入銀行。不少人對于家庭理財等完全不相信，他們認為天上沒有掉餡餅的事情，這種思想導致家庭的抗風險能力不高，家庭內部一旦出現了比較棘手的問題，很容易會措手不及造成一系列的影響。

而且，不少家庭的金融投資者受到了信息渠道以及專業知識等方面的影響，他們偏愛借助專業的金融機構進行投資，中介從自身的經驗出發也為理財者提供了一些符合行為常理的專業化建議。但是，中介機構大多是從利益方面著手，為了眼前的既得利益往往會犧牲掉投資者的利益。雖然目前金融態勢已然向好，但是受到市場環境、國家政策等方面的影響，金融市場中風險與機遇仍然是相輔相成的。

1.2 投資行為不規范

受到文化層面的影響，不少家庭對于投資活動還是缺乏有效認識。從他人得到的經驗以及盲目的跟風都是隨處可見。就比如前幾年轟轟烈烈的E租寶事件，導致不少百姓痛哭流涕，更有不少家庭拿出了全部積蓄進行投資，投資出去的錢如同打了水漂。類似E租寶之類的事件還有很多，這類事件發酵使得人們投資理財的時候愈來愈謹慎。

居民投資行為的不規范不僅是在普通百姓之中，也同樣存在于不少高收入的家庭。筆者曾經接觸過不少高收入的家庭，有的是開公司，有些是炒房炒出的第一桶金。開公司的部分高收入家庭一般不會有閑置的流動資金購買理財產品，大部分家庭會將資金放于房產之上或者投資在原材料等方面；而以炒房起家的不少投資者會直接把資金用于房產的買賣之中。不少高收入者仍舊沒有理財的意識，因為理財的收益于他們而言還是比較低的，一些高收入者甚至會到銀行貸款或者是借助民間借貸的方式進行投資。

目前我國的多數家庭收入結構都是非常單一的，自己能夠支配的收入非常有限，不少居民在滿足日常需求的基礎上，會選擇一些收益少但是非常穩健的投資方式來保證資金的安全，這就導致金融結構的不合理。

1.3 金融投資環境的不健全

金融市場不僅受到銀行基準利率，也會受到貨幣、市場、政府干預等各個方面的因素的影響。為維護市場穩定，一些政府政策相繼出臺，對于那些胡亂投資的投資者是一個保障，對于盲目圈錢的平臺更是一個警示作用。目前市場結構主要還是國有銀行主導的，金融工具種類也是紛繁復雜，存款保障機制尚未構建，法律方面尚未出臺較為完善的法規，而債權人與股東的利益保護仍然需要提高。另外，金融市場本身的發展規律就是受到限制的，投資環境本就不理想加上家庭金融投資的規模不大，信息渠道比較狹窄，風險應對力不高，這些都增加了金融投資的風險。

2 家庭投資風險規避對策分析

2.1 金融機構結合實際，大膽創新

金融機構作為家庭金融投資中的一個大環境，首先需要培養專業化的人才，提供適合家庭進行投資的理財產品服務。當前階段我國的金融機構的從業人員仍然缺乏專業的素養，理論知識縱然非常豐富，但是實踐經歷還是相當匱乏的。針對此類現象，金融機構對于尚未上崗的工作人員可以提供競爭上崗的平臺，對于無法通過測試的這部分從業人員可以適當淘汰。另外，針對里面表現比較優異的工作人員可以把他們送到兄弟機構或者其他地方進行專業化的培訓，加強從業人員的知識全面性，結合居民實際情況為家庭金融投資者提供屬于他們的理財規劃。

其次，金融機構應當大膽創新，滿足不同家庭的需求。習總書記曾經說過創新能力不足是我國的阿喀琉斯之踵，我們應當將阿喀琉斯之踵變成我們的優勢。其實相對于普通居民而言，金融機構在信息的獲取上明顯會多于居民，大數據的分析能力更是強于百姓。因此金融機構應當多和投資者溝通，聽取他們的專業化建議，對于金融產品需要大膽的創新，畢竟唯創新者進，唯創新者強，科學合理的投資能夠最大化的滿足不同層次的居民需要。

最后就是要樹立品牌形象，雖然目前的投資機構很多，網上P2P類型的投資機構也如雨后春筍一樣，但是居民對于這些金融機構的信任度還是不高，對于市場環境始終存疑，因為金融機構應當發揮好中介的作用，建立完善評級制度，優勝劣汰的原則，吸納新的好的機構，減少道德風險，改變這個行業在居民心中的形象。

2.2 政府完善金融法規，加快金融市場改革

政府對于金融市場的過多干預只會對金融市場的發展產生不少負面影響，很容易就會破壞市場的自我調控機制，影響市場的價格浮動。當前市場調節具有很強的自發性，在我國市場發展還不夠完善的基礎上的確是需要政府的合理干預的。就比如說我國目前不少城鎮家庭都是有較強的儲蓄存款意識的，他們的風險投資意識卻比較弱，為了改變這種情況，政府部門可以以相關手段降低居民的不穩定收入。而且雖說在1978年的改革開放后，我國已經出臺了不少住房、教育、醫療等相關的改革意見，但是受到通貨膨脹的影響后，不少家庭存在很多方面的壓力。例如說目前房價的居高不下，居民基本上沒有太多的閑置理財資金。endprint

因此，在金融市場改革方面，我國首先應該借鑒西方的一些先進案例，結合我國的實際情況，引進與創新居民的投資，加快金融改革的步伐，推動居民的投資向多元化發展。其次，從大方向上來講，政府需要完善社會保障制度，比如醫療改革、房價改革、教育改革等民生方面的基本問題，只有這樣才能最大限度的減少居民的不定期預期收入，增強居民的投資力。最后，從法律法規的角度來看，政府需要健全法律體系，完善金融投資法律，規范投資者的行為，創造有一個良好的金融交易環境，對于市場上的違規違約行為進行合理的約束，加強監管的力度，降低投資風險。

2.3 加強投資知識學習，把握投資風險

于理財者而言，他們必須要轉變理財的觀念，合理規劃財產。在居民進行投資理財進行計劃消費的同時還應該合理進行投資規劃，將風險和收益控制在合理的范圍之內，選擇最適合自己的理財產品進行組合投資來獲取最大化的收益。曾經有不少居民有過疑問，自己本身工資不高，哪里還能夠理財。其實理財的理念與財富的多少并無太多的聯系，合理的理財確實能夠錢生錢。在居民進行理財投資活動的同時也應該隨時關注金融市場的變化，多看新聞聯播等國家信息政策及時調整自身的理財方案，最大化的降低風險。就像炒股的股民就會比較關注財經頻道，新浪新聞等信息，同時在網絡或者電視上獲取專業化的咨詢。

另外，既然作為一個理財者必須要合理的利用理財工具。因為市場上的理財機構很多，產品種類也很多，所以風險與收益不一，這些都需要理財者了解各投資產品的具體信息。例如：投資者每個月固定收入有5000元錢，刨除每個月必須要花的2500元錢，還有2500元的盈余。可以選擇1000元作為低收益的銀行活期存款，500元收益購買較高的理財產品，500元作為流動資金，另外的500元可以購買股票或者基金，這些都是看個人興趣愛好或者投資偏好。

投資者最好制定一個合理有效的組合方案，最大限度的處理好收益以及風險的問題。居民在對上述風險類型有了初步了解后，投資應當綜合考慮多方面的因素選擇投資機構以及投資品種，理性的看待風險，冷靜的思考后做出合理的投資與判斷，提高金融投資質量。

3 結論

綜上所述，在當前的大背景下國內外的金融市場還是存在著許多不安定的因素。如何合理引導人們進行投資，規避可能存在的風險都是重中之重。當前，國內的大部分家庭對于金融理財都有著全面的認識，理財也越來越趨于平民化，收益也有了一定的提升。當然目前市場中的投資還是魚龍混雜，不少家庭無法借助專業理論知識進入投資市場，這就導致人們缺乏信心。相信在不久的將來，當前的家庭金融投資會在多方共同努力之下，一定會走向更加美好的明天。

參考文獻

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