“差異化特色”突圍村鎮金融市場彭山珠江村鎮銀行支農支小破解融資難題

本刊記者 陳天航

“差異化特色”突圍村鎮金融市場彭山珠江村鎮銀行支農支小破解融資難題

本刊記者 陳天航

在金融競爭日趨激烈的今天，中小農村金融機構尤其是立足鄉鎮的村鎮銀行，如何才能走出一條差異化的發展道路？

2011年5月組建，進軍彭山農村金融市場的彭山珠江村鎮銀行，選擇了一條以三農、小微為核心的發展戰略，充分發揮國有控股，國家財政支持，中央財政專項支持，具有獨立法人資格的新型農村金融機構優勢，打造出了一個“小而專、專而精、精而特”的三農、小微專營銀行，既有效支持了轄區三農實體經濟的發展，也走出了一條差異化、特色化的發展之路。

這一成功之路背后，是立足彭山本地三農商貿發達而塑造的三農、小微專營銀行品牌，是一系列以“新”求勝的創新產品，還有一套獨特的創新模式。截至2016年末，該行資產總額超10億元，各項指標全部符合監管要求，經營狀況良好。已由當初一家名不見經傳的小銀行，成長成為服務彭山經濟社會發展的又一金融“生力軍”。

打造三農、小微專營銀行品牌

“三農”業務蓬勃發展。隨著城鄉一體化進程的加快，“三農”的信貸需求日益凸顯。如何才能讓廣大農戶享受到便捷的金融服務，使金融成為農村經濟發展的強勁引擎？彭山珠江村鎮銀行在這方面，通過不斷創新完善支農管理體系、考核機制、服務和產品、風險防控措施，持續提升金融服務水平。

該行按照“低平臺、短流程、高效率、能控險”的原則，修訂完善了三農信貸業務流程。為進一步加強“三農”業務管理，結合彭山經濟發展的特點，全行將業務細分為“三農”“小微”“民生領域”三大板塊，并設立農戶貸款中心，直接負責農戶貸款營銷，開辟“綠色審批通道”，推行“綠色信貸”和“陽光信貸”，較好地解決了“三農”業務管理鏈條較長、效率不高和針對性不強等問題。

金融支持彭山區新型城鎮化建設政、銀、企合作簽約儀式現場

今年，該行進一步強化三農支持力度，釆取“包村包片、專人負責、進度考核”方式，在摸底調查的基礎上，將9個村分配給7個營業機構，要求員工深入田間地頭和農戶家中宣傳營銷，并按進度考核。整體推進“整村授信、一村一品”，先后向3個村社授信4000萬元，覆蓋葡萄、柚子種植戶450余戶。

與此同時，2015年7月，該行與彭山發展控股有限公司簽訂了《彭山區貨幣補償安置金融服務合作協議》，結合彭山區實際，積極探索“政府+銀行+房地產企業+安置戶”四方聯動機制。制定岀臺了安置區貨幣補償購買商品房的一系列措施，在城市規劃區范圍內，除已實施和正在實施的安置房建設外，全部實行貨幣化安置。截至目前，已發放貨幣化安置貸款916筆44544萬元，強力推動了彭山區貨幣化安置農村改革試驗區試點工作。

“小微”業務后來居上。彭山珠江村鎮銀行充分發揮一級獨立法人機構優勢，早在創立之初，就將小微企業作為營銷、建立合作關系的突破口，積極開拓與小微企業共同發展的雙贏之路。成立了“小微金融業務部”，組建起包括小微產品設計、小微金融營銷、小微風險管理、小微客戶服務在內的專業化團隊，為小微企業提供全面專業的金融服務。

今年，為進一步提升小微金融服務水平，該行整章建制，重新制定了小微信貸政策和績效考核等制度。對全員進行系統化的小微技術培訓，按照“多點交叉、多方監督、適時動態”原則打造風險管理七道防線，大力推進線上審批流程，使放款速度從以前的一周左右縮短到了平均兩天左右。重點拓展了貸款金額在200萬元以下的小微客戶430戶左右，比年初凈增282戶，戶均貸款余額48萬元，進一步優化了客戶資源結構。

6年來，該行共為彭山區30238位客戶提供了優質、快捷、高效的金融服務，累計向1788余戶小微客戶發放貸款16億元，實現了監管當局對小微企業貸款投放增長“兩個不低于”的要求。

產品以“新”求勝

特色品牌的塑造，離不開一系列創新產品的支撐。備受廣大小微企業主贊嘆的“保單貸”，就給記者留下了深刻印象。今年，某飼料公司因流動資金短缺提出融資申請。在企業無足值抵押物，擔保公司又不愿擔保的情況下，該行迅速啟動小微企業貸款“綠色通道”，簡化貸款流程，為該飼料公司及其下游養殖戶量體裁衣。與保險公司合作，采取“公司擔保+技術幫扶+銷售兜底+保險賠付”模式，不但“方便、靈活、快捷”地向該飼料公司及其下游120多位客戶整體授信2000萬元；而且通過為120多位客戶企業提供信貸服務，帶動了存款增長，實現了銀企雙贏。

千萬工程合作簽約儀式現場

銀行領導深入企業調研

針對信用等級高的小微企業貸款客戶，彭山珠江村鎮銀行實行“小微企業貸款信用證”管理模式，向符合授信條件的小微企業客戶頒發“信用證”，并授予一定信用額度，客戶持“信用證”可在該行快速循環申請使用貸款。記者了解到，客戶在使用“循環貸”時，不僅手續簡便，方便快捷；一次抵押，長期有效，當客戶再次申請提款，無須再次辦理抵押登記，提款手續簡便、快捷；還可想借就借，便于周轉，想還就還，節省利息。

針對三農及小微客戶置業及經營周轉難題，彭山珠江村鎮銀行還專門推出信用貸、流水貸、薪資貸、車位貸、互保貸、汽車貸、市民貸、農戶貸、稅銀貸等多種信貸產品，為三農、小微客戶購房、購車、裝修等置業消費提供融資服務，有效解決了小微客戶擔保難的問題。

服務創新以“特”立身

彭山珠江村鎮銀行不斷創新服務內容，積極推行“一站式”服務模式，不斷優化完善小微業貸款流程。今年該行對小微型企業貸款流程進行了全面梳理和優化，推出相應信貸產品，推行限時服務。

在做深做透三農、小微市場上，該行挖掘出一整套的金融服務新模式，比如“政+銀+企”的“ 三聯”服務模式。為積極搭建政、銀、企三方聯動合作平臺，該行積極與區政府、各職能部門聯系對接，通過召開企業代表與銀行客戶經理的聯誼座談會、加入共享信息平臺等，讓各方增進了解，加強合作，實現政、銀、企有效對接。

更具特色的是，為解決農村種養殖戶的融資問題，該行以綜合勢力較強的農產品收購加工公司為依托，推出了“農戶+公司+銀行”的“三方”服務模式。比如針對廣大水果種植戶種植水平不高、農藥和化肥質量差，導致水果產量低、質量差的實際。該行在觀音鎮選擇了5戶葡萄種植戶試點，通過多方尋找、篩選，選擇了綜合勢力較強的公司，免費提供對土壤無傷害、無農藥殘留的化肥、農藥，并提供技術扶持，有效解決了技術及融資難題，確保了種植戶從中受益。

同時，該行將整治不規范經營專項治理工作和銀行業機構自身發展戰略、市場定位有機結合起來，使不規范經營行為治理工作長期化、常態化。并充分依托廣州農商銀行豐富的社區、三農金融服務經驗，先進的經營管理模式與科學技術平臺，堅持建設“免費銀行”“社區銀行”“增值銀行”和“智慧銀行”。不但提升了客戶服務價值的體驗，而且更有效地降低了三農、小微企業融資成本，讓其走上“輕松、健康”的發展之路，為全區經濟平穩快速發展營造了良好和諧的金融環境。