民間高利貸的法律規制研究

黃健

[摘要]山東聊城辱母殺人案經《南方周末》報道后，備受公眾關注。公眾討論最多的問題是于歡的行為能否認定為正當防衛以及應該如何定罪量刑，而對該事件的誘因——高利貸問題并不十分關心。事實上，高利貸在現實生活中十分普遍，諸如此類因高利貸引發的悲劇在不斷上演。文章從高利貸的定義、高利貸產生的原因、高利貸的社會危害性以及對高利貸的法律規制方面進行探討，為相關部門在對待、處理高利貸等方面問題提供參考。

[關鍵詞]民間借貸；高利貸；法律規制

根據《南方周末》報道，被告人于歡的母親蘇某因為工廠資金周轉困難向某地產公司借款，前后總共借款135萬元，約定月利率10%，之后已經陸陸續續償還了現金184萬元，并將一套總價值70萬元的房屋抵債，但是依然沒有能還清所欠款項。2016年4月14日，11名討債人對蘇某及其兒子于歡限制人身自由并百般刁難、凌辱。警察出警到達現場后沒有妥當處置，最后于歡用水果刀刺傷四名暴力討債人，導致一人死亡、三人受傷。由此可見，于歡案件背后的罪魁禍首正是民間借貸中的高利貸。

一、高利貸的含義

如何界定高利貸，無論是我國民事法律還是刑事法律都沒有就高利貸給予準確定義，甚至沒有一個統一適用的法律標準。2015年9月1日起最高人民法院頒布施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”因此，司法實務中，通常以年利率36%作為界定高利貸的依據，超過年利率36%即被認定為高利貸。本文也以該通行標準為基礎進行分析。

二、高利貸產生原因分析

（一）銀行借款門檻高、手續繁雜

不管公司還是個人，在能夠向銀行貸款的情況下，都不會主動選擇借高利貸。借高利貸通常都是發生在情況比較緊急時，比如家人由于生病住院，迫切需要治療費用，或者企業生產和發展一時陷入困境，如果不能及時得到資金將可能導致經營困難，甚至有破產倒閉的風險。由于銀行等金融部門為了防范金融風險，對借款人的資產狀況、貸款條件，保證人的保證條件，抵押物品的價值等進行嚴格把控，收緊放貸門檻和速度，只愿意將款項放貸給信譽良好的公司和企業，導致很大一部分的公司和個人不符合貸款條件，沒有辦法從銀行等金融部門借到資金。部分中小型企業或個人，通過正常渠道難以獲得信貸資金的情況下，走投無路才選擇了借高利貸。

（二）對高利貸風險的認識不足和漠視

高利貸之所以能夠發展起來，與高利貸本身的方便、快捷、隱蔽的特性密不可分。正是因為高利貸具有這些優勢，對于一些特別需要資金的企業和個人來說，高利貸就像是救命的稻草，他們為了能夠借到資金而沒有認真考慮后果，部分借款人對高利貸潛在的風險認識不足。例如校園裸貸事件。在校的學生僅僅是借幾千元的借款，經過長期利滾利，便形成自身了無法償還的巨額債務。明顯是對高利貸高額利息認識不到位，對高利貸可能產生的危害認識不充分造成的。此外，一些實體企業，在資金短缺的情況下，為了企業的信譽，不愿意讓外界了解企業的真實經營狀況、資金緊張的事實，不惜通過借高利貸來維持企業發展。更有甚者，一些吸毒者、賭博者長期沉迷于吸毒、賭博等違法活動無法自拔，在沒有辦法銀行和身邊的朋友處借錢的情況下，為了獲得違法活動的資金，只能通過向高利貸借款，很少或者根本不顧借高利貸的后果。

（三）法律缺失帶來的操作空隙

我國法律并沒有嚴格禁止高利貸，只是對高利貸不予保護。在民事上，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》也僅是規定借貸雙方約定超過年利率36%部分的利息無效，借款人可以請求返還。相應地，放高利貸者往往采取各式各樣的方式和手段，將高利貸偽裝成合法的民間借貸糾紛，通過人民法院來認定高利貸的合法性。例如將高利貸中的高額利息通過中介服務費另行收取。法院即使發現涉案的民間借貸糾紛實際是高利放貸，也只是對借貸雙方約定的超過法律規定的利息不予保護，高利貸方無須受到任何懲罰。只有高利放貸的行為涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款、高利轉貸犯罪時，或者是追討債務涉嫌非法拘禁犯罪時，才會以所犯罪名定罪，追究其刑事責任。

三、高利貸引發的社會危害

高利貸受高額利潤的驅使，在給中小企業和個人提供融資便利的同時，也給他們套上了沉重的枷鎖，給經濟發展和社會穩定帶來極大的安全隱患。

（一）高利貸損害中小民營企業與實體經濟

眾所周知，我國中小民營企業為社會提供了絕大多數的就業機會，對GDP有著巨大貢獻，是我國國民經濟不可或缺的一部分。但是這些中小民營企業由于各式各樣原因，很難從銀行等金融機構獲得貸款，大部分資金是通過民間渠道得來，且相當一部分是高利貸。民營企業資金的成本，遠遠高于銀行同類貸款利率。理論上而言，借貸利率超過36%時，幾乎所有企業都處于虧損狀態。如于歡案中高利貸的利率達到了年利率120%，企業的融資成本遠遠超過了企業所能創造的利潤。中小企業雖然通過高利貸一時解決了資金困境，但背負了很重的負擔。很多中小企業的破產與高利貸有著莫大的關系。同時，高利貸往往促使企業放棄自己的主業，把資金投入到能夠快速獲得利潤的行業，參與到炒房、炒農產品中，屢屢發生“蒜你狠”“豆你玩”等現象，如此發展，必將導致民營實體經濟“空心化”。

（二）高利貸破壞正常的金融秩序

金融市場的穩定對民間經濟的健康發展至關重要，金融穩定意味著資金供求平衡和利率穩定。國家通過制定金融政策，確定銀行利率和信貸的發放，可以準確了解資金需求情況，從而利用發揮銀行利率的杠桿作用，更好地服務于國家經濟的大局。而根據我國現行的司法解釋，年利率超過36%就應當被認定為高利貸，現實生活中超過年利率36%的高利貸隨處可見。大量的高利貸都是私自進行的，不在國家的監管和掌握范圍內，導致政府無法準確了解資金供求情況，削弱國家宏觀調控功能。高利貸規避了正常的金融監管，嚴重破壞我國正常的金融秩序。endprint

（三）高利貸誘發刑事犯罪

高利貸行業不時會發生諸如集資詐騙、非法吸收公眾存款、非法拘禁等違法犯罪行為，這是由高利貸的高風險高收益所決定的。借高利貸者往往是在迫不得已的情況下借錢，一旦借了高利貸，很難有翻身的機會，為償還債務，通常不斷擴大債務規模，最后變成集資詐騙和非法吸收公眾存款犯罪。同時，涉黑問題嚴重是另一種民間借貸中涉高利貸案件的常見問題。從事放高利貸者往往有一定的黑惡勢力背景，為了討債，有時候會使用非常規手段，威脅、恐嚇借款人，甚至對借款人采取非法拘禁、毆打等違法犯罪行為。有相當一部分的故意傷害案與高利貸有關，因高利貸行為引發的于歡案只是高利貸違法犯罪亂象的冰山一角。

四、對高利貸的法律規制

高利貸由于長期存在于社會各方面，要有效地遏制高利貸的發展、蔓延，需從政策、法律等多方面加以治理。

（一）破解中小企業融資難

針對中小企業從銀行獲取貸款難的問題，關鍵是通過引進民間資本，大力培育以中小企業為主要客戶的中小金融機構，鼓勵發展適應中小企業特點的小額貸款公司、村鎮銀行、中小企業投融資公司等新型金融機構。同時，通過制定相關的政策和行之有效的約束考核機制，指引商業銀行進行金融創新，推出解決融資、授信貸款、個人創業貸款、循環額度貸款、小企業聯保貸款等為中小企業量身定做的金融產品，為中小企業融資開設綠色通道。銀行完全可以利用自身優勢，以更公開、透明的方式，以更方便、快捷的手段去提供優質的借貸服務，使高利貸失去生存的土壤。另外，政府通過加大公共財政支持力度，以在幫助中小企業經濟救急方面發揮作用，積極引導企業運用民間資本，拓寬中小企業直接融資渠道，幫助中小企業解決融資難問題。

（二）加強對民間金融的引導和監管

合法的民間借貸對國民經濟的健康發展起著重要的促進作用，應該對合法的民間借貸與高利貸進行區別對待。要合理、明確界定民間金融與高利貸、民間金融與非法金融之間的界限，支持鼓勵合法的民間借貸的發展，限制打擊高利貸行為。非正規金融市場的創新性活動，沒有必要一棍子打死，合理引導其合法化，而對高利貸與非法金融活動必須嚴格打擊。以轉貸牟利為目的，套取金融機構信貸資金再高利轉貸給他人的行為或者以集資詐騙、貸款詐騙、非法吸收公眾存款等行為，嚴重地破壞了中國的金融秩序，有很大的危害性，必須堅決按照法律有關規定，追究責任。

（三）明確監督主體和責任

法律是社會民俗和思想的結晶，是全體國民意志的重要體現，也是公民基本利益的重要保障手段，只有在完善法律法規制度的前提下，各行各業才能有秩序地進行和開展，社會也才能更為平穩、快速地發展。民間資本的理性發展，離不開法律的保障，離不開政府的監管。在現實生活中，正是由于政府有關部門沒有相應的監督意識，盡到應盡的責任，才導致諸如于歡案等民間高利貸惡性案件的發生。加強對民間資本的監督管理，需要做到兩個方面。一方面要明確監督管理主體。通過明確監督管理主體，各個監管部門之間相互分工、合作和配合，形成合力，共同打擊高利貸等非法金融行為，維護金融秩序穩定。另一方面要明確監督管理責任。民間資本的合理運行離不開法律的保護，必須要明確各個執法部門的監管責任。只有明確規定各執法部門在民間資本運行過程中的職責，明確執法部門的法律責任，才能真正防止相互扯皮推諉。對不按照規定履行職責的執法部門或者人員，在查明事實的基礎上，嚴格按照規定程序追究責任，確保對民間資本的監管真正發揮作用，保證民間資本健康發展。

（四）加大法律知識的宣傳力度

通過多渠道廣泛向群眾宣傳金融法律知識，提高群眾的認知水平和能力，確保人民群眾樹立正確的投資理念、消費觀念，增強群眾的風險防范意識，讓群眾認清高利貸的本質特征，認清高利貸和正常民間借貸的區別，認清高利貸行為對社會的危害，提高群眾抵制高利貸的自覺性。

[責任編輯：岳文可]endprint