理性消費，遠離“對賭協議”陷阱

祝海霞

生活中，你是否常常不知不覺掉入“對賭協議”的陷阱？比如你去辦電話卡，A種卡業務員告訴你可以“交100元，每月送4G流量”，B種卡業務員告訴你可以“交120元，每月送6G流量”，你果斷選擇B。可惜等到用的時候，你才發現，你每月連1G流量都用不完。你歡天喜地去消費，以為面前是個餅，卻不小心誤入了坑。2017年7月，中國青年報社會調查中心聯合問卷調查顯示：48.3%的受訪者坦言教育消費不理性，59.9%的受訪者覺得導致教育消費不理性的原因是培訓機構、商家的宣傳加劇了社會上的焦慮情緒。其實，何止是教育，在衣食住行、醫療保健、投資理財等方面，我們都存在非理性消費。對此，我們應該怎樣提高警惕，防止掉入“對賭協議”的陷阱呢？

謹慎購物，不貪婪才能不花冤枉錢

◎閻 磊

那天，我剛到辦公室，其他部門的燕子便跟進來，一臉期待地問我們：“我有張汗蒸卡想轉讓，你們誰想要？”我搖了搖頭，女兒剛上高三，我天天忙得腳不沾地，哪里有時間去做汗蒸。其他幾位同事也表示沒空去不需要，燕子只好失望地離開了。

下午，燕子來我們辦公室借東西，我想起上午的事，便問她轉讓了汗蒸卡沒有。燕子說雖轉讓出去了，但虧了許多。

她不無痛惜地說：“去年冬天，我偶然和閨蜜去了那家汗蒸館做汗蒸，效果不錯。服務員建議我辦張年卡，說每次能打五折，一周去一次都劃算。我便辦了一張。沒想到，兩個月后閨蜜出國了，我不愿獨自去那么遠的地方，這卡也就束之高閣。前幾天，我才想起再過三個月這年卡就過期了，于是著急地轉讓。”說完，燕子又自嘲，“原本以為占了個大便宜，沒想到虧了這么多?！?/p>

燕子的話，引起了大家的共鳴。阿蕊說她曾經辦了張游泳年卡，買了漂亮的健身服，然而只去了幾次就再沒去過；陳飛說他在某個性書店辦了張可免費借書喝茶的VIP卡，卻只借了兩次書就束之高閣了。最虧的是小米，她在某西餐店辦了張一千元的儲值卡，第二次去時該店居然已經人去樓空。小米苦笑著說：“我們總以為自己以后會常去，可店家都賭我們根本沒時間常去，結果總是他們賭贏，我們輸錢。”我們紛紛稱是。

幾天后，女兒想報一個英語輔導網校，說是想提高英語口語。孩子主動要提升自己，我自然舉雙手贊成。經朋友推薦，女兒試聽之后，我最終鎖定了某網校。

在課程方面，網校老師給我推薦了幾個套餐，說最劃算的是個一年一萬九千元的套餐，一周上三次課。他講了很多理由，無外乎此套餐性價比高、省“銀子”?？膳畠哼€有幾個月就上高三，平時早出晚歸，一周根本抽不出時間上三次課。于是，我最終選了四十課時的自由課。

根據我的計算，女兒一周上一節課，高考前正好上完。如果女兒喜歡，可以高考后繼續上課。作為消費者，按需購買才是王道，不是嗎？

投資勿沖動，做個慢積累的“財迷”

◎張素敏

周一中午休息時，小王說起他母親去銀行存款，卻被柜員忽悠買了一堆理財產品的事情。小王憤憤地說：“那款理財產品利潤是高，但是要連續存10年才行！一個老人家，存那么久干什么？”有人提議他帶著母親去銀行退掉，小王說如果那樣要交不少違約金。大家紛紛慨嘆，我不由想起自己經歷過的理財“陷阱”。

前幾年，銀行利率不斷下調，我開始關注理財產品。一次，銀行柜員向我推薦了一款保本浮動收益高的“黃金理財產品”，期限一年，聲稱最高可獲得24%的利潤，具體收益要看黃金上漲幅度。我聽完介紹，連忙在合同上簽了字，投資了5萬元。

一年后，理財產品到期，黃金漲幅超過了30%，我興沖沖地去銀行兌付，卻被告知收益不到2%。柜員解釋半天我才明白，原來，這款理財產品只有黃金漲幅在1%～25%，投資者的收益才會和黃金漲幅成正比，超出范圍的漲或跌，都會使收益大幅縮水。而這一切說明都在合同條款中，是以非常專業的術語出現的。我十分后悔，都怪我當初被高收益沖昏了頭，沒有仔細看條款。

后來，做金融投資的同學告訴我，即使我仔細看了，也不一定明白。他說我掉進了一個“對賭協議”陷阱，并告誡我，任何理財都有風險，投資時不能片面追求高收益，而要結合收支情況、風險承受能力等，選擇適合自己的理財產品。更關鍵的是，不能把雞蛋放到同一個籃子里。

根據我的實際情況，他幫我制定了一個“4321理財計劃”。即每月家庭收入除去日常生活消費后，剩余部分的40%用來購買穩健理財，30%用來購買股票等高風險、高收益的投資產品，20%作為保底備用金存銀行，10%用來購買醫療保險產品。大的方向確定后，還得自己具體操作。有了之前的教訓，我投資理財時便不再盲行。

經過幾年的磨煉，我漸漸積累了一些心得。比如，我現在一般會購買一些老字號的股票，雖然有漲有跌，但長期看是盈利的；對近兩年風生水起的P2P理財，我只買排名前三位平臺的產品，這樣省心、踏實。閑下來時，除了盤點自家的“金庫”，我會在網上學習一些投資理財知識，讓自己與時俱進，理性投資，做個慢慢積累財富的“財迷”。

理性消費，按需購物才能守得住鈔票

◎嘉賓 薄志紅（山西省忻州市農業銀行理財專家）

市場經濟下，我們日常消費、投資都是遵循自愿原則。然而，有句老話叫“買的沒有賣的精”，很多時候，你的消費行為不過是配合商家達成“對賭協議”——商家賭你會投入更多錢，你賭會得到更多實惠。這個時候，消費者就要謹慎應對，理性消費，才能守住鈔票。

首先，克服貪婪，擬定購物計劃，合理消費。商家的“對賭協議”消費陷阱，主要賭的是消費者的貪念，賭其為“撿便宜”而超額消費。消費者最好做一個完善的家庭開支規劃，把家庭消費支出做細分規劃，比如根據教育、醫療、理財、日常支出等方面分配錢財。消費之前再對所購物品進行權衡，看是否會超出預支。

其次，杜絕盲從，選擇真實所需，克制消費。有些人喜歡跟風消費，覺得別人買的就是好的，買的人多的就是實惠的，卻忽略了自己的真實需求。一般而言，基于自身消費水平，消費者會對所需物品擬定一個心理價位。在這個心理價位所購買的物品，就是合適的物品。如果經常打破這個心理價位，購買價格過高或者過低的物品，則可能會出現經濟緊張或者購物快感減少等情況。

最后，禁止沖動，提高風險意識，正確消費。消費者在遇到商家打折促銷產品或者聽說某款理財產品回報率高時，便容易沖動消費，卻往往會忽略其背后承擔的風險。比如，在商家搞活動時購買商品確實能享受優惠，但也很可能發生所購的物品是積壓的殘次品的情況；某款理財產品確實回報率高，但其存在更大的風險或者更多的限制性條件。所以，消費者要提高風險防范意識，反復權衡利弊，才能最大程度減少“誤入騙局”的概率。endprint