郵儲銀行發展的簡略分析

尹瑩

[摘要]在市場經濟的發展下，我國不斷加大了金融體制改革的力度，要求郵儲銀行創新管理理念，使其向規范化、法制化方向發展，以此提高銀行的管理水平，降低發生金融風險的幾率，從而推動我國郵儲銀行快速發展。對此，本文對郵儲銀行發展現狀進行了分析，并提出了有效的意見，以供相關人員進行參考

[關鍵詞]郵儲銀行 城鄉一體化 信息技術

隨著城鄉一體化進程的加快，使郵儲銀行的業務范圍不斷擴大，包括投資理財、信貸業務以及結算業務等，使其獲得了較快的發展。與此同時，業務的拓展使銀行內部結構更為復雜，給管理工作帶來了挑戰。另外，其業務形式與傳統四大商業銀行存在一定的沖突，加劇了市場競爭。因此，要求郵儲銀行把握市場前景，開發自身潛力，在實踐中取得優勢，促使其快速發展。

一、郵儲銀行簡介

中國郵政儲蓄銀行股份有限公司（簡稱：郵儲銀行，股票代碼：1658.HK）是中國領先的大型零售銀行，定位于服務社區、服務中小企業、服務“三農”，致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務。同時，郵儲銀行積極服務于大型公司客戶并參與重大項目建設，為中國經濟發展作出了重要貢獻。郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，服務超過5億個人客戶，擁有優異的資產質量和顯著的成長潛力。目前，郵儲銀行打造了包括網上銀行、手機銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行、微銀行等在內的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實體網絡互連互通，線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的金融服務格局。2012年1月，經國務院同意并經銀監會和財政部批準，郵儲銀行改制為股份有限公司。2015年12月，郵儲銀行引入十家境內外戰略投資者，進一步提升了綜合實力。2016年9月，郵儲銀行在香港聯合交易所主板成功上市，圓滿完成“股改-引戰-上市”三步走改革路線圖，正式登陸國際資本市場。根據英國《銀行家》雜志"2016年全球銀行1000強排名”，郵儲銀行按截至2015年12月31日總資產計位居第22位。

據官方公布的數據，郵儲銀行上市后的首次年報信息也在2017年3月28日公布，年報顯示，郵儲銀行2016年凈利潤同比增長14.11%。同時，郵儲銀行資產質量持續保持行業領先，不良貸款率僅為0.87%，撥備覆蓋率達271.69%。

面對錯綜復雜的經濟金融形勢和艱巨繁重的改革發展任務，郵儲銀行堅持審慎穩健的經營理念，以建設一流大型零售銀行為統領，主動適應經濟發展新常態，深化改革，調整結構，嚴控風險，圓滿完成各項任務，經營管理取得顯著成績。但是，隨著金融改革及金融創新的發展，銀行的“好日子”似乎只能成為傳說了，面對各種形式的資金擠占及金融監管的日趨嚴峻，郵儲銀行也開始重新認識環境，面對日趨激烈的市場競爭，與其自身的發展結合，展開了一系列的變革.

二、郵政儲蓄銀行發展的SWOT分析

本著實事求是的精神，精準制定具體改革措施，利用SWOT的分析模型能夠明確的洞悉郵儲銀行存在的問題，從而從各方面，由表及里，由內而外的作出分析與評價.不但能夠了解其在市場中的位置，而且通過目前的優勢和劣勢、未來發展存在的機遇與威脅，立足現狀分析，預測其未來發展方向與潛力。進而高效的提升對策建議的科學性和可行性。

（一）優勢（Strengths）

1.凈利潤的高增長

郵儲行近幾年凈利潤保持兩位數的上漲態勢，這在銀行業利潤普遍出現疲態的環境中，并不多見。截至2016年末，郵儲銀行資產規模達8.27萬億元，同比增長13.28%；各項存款余額7.29萬億元，同比增長15.56%；各項貸款總額3.01萬億元，同比增長21.80%。全年凈利潤397.76億元，同比增長14.11%。而五大國有行同期凈利潤增速最高也僅有2.6%。

2.絕對優勢的網點布局。

目前，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，橫貫城鄉，并且在鄉鎮的分布比較普及.這種較高的區域覆蓋率及親民的網點布局與我國目前重點支持“三農”發展、消除經濟與金融不協調發展的戰略相契合。由此，郵儲銀行可以更好地發揮其對中西部地區以及農村地區的產業發展起到的金融支撐作用，對微觀的個體提供了“近在身邊”的信貸支持，大力推動了當地的主導產業的發展；為農村外出務工人員提供便捷的金融服務；在提供“三農”相關產品中不但令當地經濟獲益，也促使自身獲得較快發展。如此廣泛的群眾基礎使得郵儲銀行擁數量龐大的客戶.

3.先進的客戶關系管理系統

郵儲銀行采用了先進的客戶關系管理系統，對個人客戶的客戶信息進行了詳細的分解.客戶經理可以隨時查閱名下的客戶，是否對我行的相關產品有需求，也使得深挖客戶需求的工作有了具體而詳細的數據支持.客戶的資產狀況及郵儲銀行的各類產品的投資，在客戶信息系統中一目了然，對于郵儲銀行的客戶經理來說，及時跟蹤客戶的動向，促使營銷活動更加主動化且針對性強.

4.低成本的人員優勢。

由于郵儲銀行在2007年銀行正式成立之前，依托的都是郵政集團的網絡覆蓋，而且一直以來，郵政的工資水平較低，但是人員的利用率卻高，這使得每個網點的運營成本，應付職工薪酬等支出類科目減少，在獲利水平不變的情況下，提高了利潤率.同時，郵儲銀行與郵政集團的特殊關系，也使得郵儲銀行與郵政企業在網絡建設，業務發展，客戶資源，資金周轉等方面可以資源共享，相互抵補，實現了整體效益的規模化.

5.資產質量的優勢。

郵政儲蓄銀行的資產質量優勢體現在兩方面，即儲蓄余額規模大和低比例的不良貸款。這為其發展帶來了后發優勢。首先，郵政儲蓄因此而獲得經營資金批發業務的優勢，可以與其他銀行辦理大額協議存款以獲取利率上的優惠，在貨幣市場上發放拆借貸款等。其次，資金優勢也為其開展中間業務提供了良好的基礎，因為許多中間業務都是與儲蓄賬戶有著密切聯系，如代理開放式基金業務、代理收付款業務、代理保險業務等。強大的現金流支撐，使得資金的運用得到了有效保證，資金的運轉不會因此而斷裂.且之前郵儲銀行有著較高的額資產撥備覆蓋率，可以抵御部分外部大環境引起的凈利潤下降。endprint

6.信譽優勢。

由于郵政集團開辦儲蓄業務的實踐相對較早，在群眾中積累了良好的人脈及口碑.通過長期的與客戶接觸中，形成了良好的信譽優勢.具有郵政特色的服務，使得郵儲銀行具有普遍且基礎性的競爭力.尤其是在理財產品方面，根據人民銀行的最新公布，2016年郵儲銀行理財收益率及到期兌付率100%.因此，相對于其他的商業銀行高額的理財回報率，客戶選擇郵儲銀行更愿意選擇更加穩定，值得信賴的.是名副其實的“百姓銀行”。

（二）劣勢（Weaknesses）

1.品牌戰略起步相對較晚。

直至2007年郵儲銀行成立后，郵儲銀行才開始進行以銀行的姿態制定戰略目標，實施品牌戰略。僅僅10年的時間，品牌戰略仍處于初步階段，存在很多問題。

郵儲銀行由于起步較晚，沒有一套完整科學的品牌管理體系，在宣傳力度上也未能作足工作，對渠道的運用，也別是網絡及電子渠道的媒介利用還遠遠不足.

2.業務經營能力不足。

據2016年郵儲銀行年報顯示，2016年郵儲銀行的營業收入實際是下降的，較2015年下滑了0.54%。更引人注意的是，其凈利息收入大幅度下滑了12.09%，而這項業務是當前中國銀行業中賴以生存的關鍵所在。雖然受到央行來內需下調基準存款利率影響，新發放的貸款及由此重新定價的貸款利率降低，以及“營改增”造成的利息收入價稅分離.

目前，郵儲銀行仍固執的堅持原有的傳統業務，對金融創新不敏感，缺乏相關的經驗。難以適應全功能大型零售銀行的角色。

3，資金分布不均衡

個人余額占比較大，公司存款堪憂。一家銀行的業務收入構成中公司客戶收入占據絕對高的比重，而郵儲行則背道相馳。2016年年報數據顯示，郵儲行公司客戶收入占比不到20%，個人業務收入占比卻超過70%。這種另類的現象改觀并不大。并且，雖然個人客戶采用了先進的CRM系統，但是公司客戶并未普及，這也是客戶關系管理中的重要缺失.

4，設備陳舊，智能化設施缺失

在目前的銀行業中，自助設備及智能化設備使用越來越高，像交通銀行，還推出了“機器人”大堂經理.可是郵儲銀行在自助設備及智能化設施方面確遲遲趕不上平均水平，不但設備陳舊，而且經常故障，跟不上社會發展的更新需求.大部分的可以設備完成的工作都需要人工代替.這不但占用了柜臺的時間，也使得客戶的體驗下降.等待時間過長還會引起對服務的不滿及投訴.

（三）機遇（Opportunities）

1.郵儲銀行引戰上市使得郵儲銀行在資本市場有了一席之地，擴大了資金來源及融資渠道的郵儲銀行，可以利用資源優勢創造出層出不窮的，適應市場需要的金融產品，學習更多先進的經營及管理經驗。在探索階段少走彎路。

2.非息收入的中間業務開拓新市場。

新興的金融環境創造出了豐富的用戶需求，且中間業務的業務范圍很廣泛，基本依靠手續費及傭金。在鞏固原有中間業務的同時，還應積極發展高附加值的中間業務。例如，大力發展私人銀行業務；積極開展房地產等資產證券化，學習國外經驗，尋找業務突破口，為郵政儲蓄銀行開拓新的市場，帶來新的機遇。

（四）威脅（Threats）

1.競爭壓力突顯。

目前，我國大大小小的銀行不下百家，競爭壓力不言而喻，雖然郵儲銀行的規模比較龐大，但是面對林林總總的銀行同業們，也需提高競爭力，才能在百家爭鳴的局勢中贏得一片天地.

不但如此，與郵儲銀行同樣擁有客戶資源優勢的農村信用社，農行，農發行，新興的村鎮銀行等金融機構在農村金融的競爭力上也不容小覷.加之農行的雄厚資金，信用社從業人員多，與農戶接觸廣泛，業務頻繁，強大的營銷能力等，更使郵儲銀行的承受了巨大的競爭壓力.

2.人力資源管理不善，人才缺失嚴重

區域發展的不均衡并沒有使得總行對于和分行之間的利潤分配起到調節作用，使得各地區發展差異進一步加大，由于沒有現金人才的引用及后續晉升機制，使得人才流失，干部斷層，生產力的不足也使得生產關系惡化，勞動生產率持續低下，某些地區的人工操作幾率相對于其他省市高出很多，這些多干出來的工作，有沒有相應的補償機制，使得員工怨聲載道.工作的積極性大打折扣.

3.各種形式的資本形式對銀行業的沖擊加大

銀行業自身的進入壁壘相對較高，但是注入余額寶，各類共享型經濟的進入對資本市場進行了擠占，只能用了資金，使得資金的流向復雜化和分散化.存款保險制度的出臺也使得客戶將資金分散在不同銀行，以降低風險.

三、郵政儲蓄銀行發展的對策建議

（一）戰略性布局，立足城市，面向農村

進一步明確未來發展的方向，并制定實現該目標的可行性計劃.

以面向“三農”開展業務，滿足農村發展的潛在需求，發揮郵儲銀行在農村的網點優勢，不斷完善農村網點功能，增加業務產品.農村的發展后勁較之城市更加具有潛力，今后“三農”業務的金融需求不亞于城市中對于金融需求的數量，潛力巨大.因此，應因地制宜地制定切實可行的具體措施，使得郵儲銀行在農村及城鎮的發展中立于不敗之地.實現農村和城市的協調發展.

（二）加快信息化建設步伐

處于信息時代的大背景下，郵儲銀行的信息化建設還處于比較初期的狀態，從發展的角度看，信息化建設勢在必行.

目前，郵儲銀行的大部分網點對于人工操作的依賴性過高，不但容易產生操作風險，更不利于客戶的服務體驗.人多排隊的現象總是在不停的重演，而操作起來十分復雜的系統設置又使得操作系統的員工苦不堪言.這樣雙向的“傷害”幾時休？惟有加快信息化建設，優化網點的配置才能得到改善.不斷的建設才能保持郵儲銀行的先進性，在滿足客戶的需求方面，永遠保持活力.

（三）大力開展業務創新，發展中間業務

郵政儲蓄銀行應形成獨特的競爭優勢，在金融業激烈的市場競爭中占據一席之地，滿足國民經濟日益增長的現代金融需求。由此，郵儲銀行首先要充分利用其遍布城鄉的網點資源和全國性服務網絡優勢，大力發展金融產品和服務的創新，拓寬業務范圍，大力發展中間業務；其次，應加強戰略合作，與金融業同業或非同業開展業務交流，整合資源，共同挖掘市場需求，從中尋找有利于自身發展的因素，提升競爭力。

（四）加強人力資源建設

人才是生產力，在建設一支高素質的人才隊伍方面，郵儲銀行應不遺余力.

在人力資源管理方面應學習先進的管理經驗，結合自身的發展特點，制定出好的人力資源管理機制，明確員工的晉升方向，充分調動員工的積極性，使郵儲員工的主觀能動性，使之成為發展的強大動力.

培養并鼓勵郵儲員工身兼數能的技能，使得員工自身不斷升級，給郵儲銀行帶來嶄新的生機.

四、總結

瞬息萬變的市場環境給了郵儲銀行很多的壓力，也同時產生很多的機遇，郵儲銀行應借助已上市的在資本市場的優勢，不斷改革，不斷調整，以一種欣欣向榮的姿態發展、創新。endprint