試論中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究

滕坤

[摘要]在經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展過程中，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系是其永恒的課題，當(dāng)前關(guān)于銀行發(fā)展、證券市場(chǎng)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的文獻(xiàn)紛繁復(fù)雜，但關(guān)于研究保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)間關(guān)系的研究還沒有出現(xiàn)，本文主要論述了社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系，希望對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展有所幫助。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)發(fā)展 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 分析

我國(guó)當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)主要有：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育等各個(gè)方面的保險(xiǎn)。在近十年的快速發(fā)展過程中，我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展，其有效影響著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。作為一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)的社會(huì)保險(xiǎn)，本身具有基礎(chǔ)性保障功能，有利于推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)人們生活的安全穩(wěn)定。

一、是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必然需求

（一）社會(huì)保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的結(jié)果

筆者對(duì)保險(xiǎn)歷史發(fā)展進(jìn)行了研究發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)貧富差距，隨著貧富差距的加大則會(huì)引起社會(huì)的動(dòng)蕩，而及時(shí)采取社會(huì)保險(xiǎn)措施，利用重新分配社會(huì)財(cái)富可以保證人們生活的長(zhǎng)期穩(wěn)定。因此可以認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的結(jié)果，其主要作用是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。進(jìn)入30年代以來，美國(guó)全面推行社會(huì)保險(xiǎn)，其在保障社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮了重要的作用。隨著“第二次世界大戰(zhàn)的結(jié)束”，歐洲國(guó)家也大力推行社會(huì)保險(xiǎn)，以保證社會(huì)秩序的穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）是政府轉(zhuǎn)變職能的結(jié)果

我國(guó)當(dāng)前正著力于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，政府角色也需盡快轉(zhuǎn)變，要成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)者。在過去較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我國(guó)普遍實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，國(guó)家負(fù)責(zé)員工的生老病死。這種形式的社會(huì)保障形式不具備應(yīng)有的靈活性，以平均主義為主，不能對(duì)員工形成有效的激勵(lì)與管理，不能充分利用企業(yè)資源，同時(shí)給企業(yè)、集體、國(guó)家也帶來了一定的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。作為一種經(jīng)濟(jì)管理措施的社會(huì)保險(xiǎn)，不但可以幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)最優(yōu)儲(chǔ)蓄，而且也可以增加資金的流動(dòng)性，保證企業(yè)資源的應(yīng)用。

二、社會(huì)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用

（一）社會(huì)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變中的重要性

我國(guó)經(jīng)濟(jì)要想實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展則必須依賴于集約型增長(zhǎng)方式的實(shí)現(xiàn)。要求國(guó)家企業(yè)也需參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，高素質(zhì)、高技能的勞動(dòng)人員，先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)、新型產(chǎn)品將會(huì)是各個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。表明與時(shí)代發(fā)展不相適應(yīng)的勞動(dòng)人員只能通過再培訓(xùn)才能勝任當(dāng)前崗位，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生大量的失業(yè)人員，此時(shí)社會(huì)保障體系則起到了不可替代的作用，可以保證這些人員實(shí)現(xiàn)就業(yè)，維護(hù)社會(huì)安全穩(wěn)定。在社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，一些下崗人員、失業(yè)人員的基本生活不會(huì)受到影響，可以在接受培訓(xùn)后再次走上工作崗位。如果社會(huì)保險(xiǎn)不能在其中發(fā)揮較大功能，則極易引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩。

（二）社會(huì)保險(xiǎn)支出有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

社會(huì)保險(xiǎn)還具有“自動(dòng)穩(wěn)定器”的作用，當(dāng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)，大量人員就業(yè)，社會(huì)保險(xiǎn)數(shù)量有效增加，可以防止出現(xiàn)社會(huì)需求的增多。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻時(shí)，大量人員失業(yè)，社會(huì)保險(xiǎn)大量增加支出，有效彌補(bǔ)了個(gè)人收入的減少，有效保障了失業(yè)者的基本生活，維護(hù)了社會(huì)的安全穩(wěn)定。當(dāng)前擺在政府部門面前的主要任務(wù)就是防止出現(xiàn)收入的過大差距，利用各種舉措增加低收入人群的收入。因此政府利用設(shè)置失業(yè)保險(xiǎn)金與居民生活補(bǔ)助費(fèi)可以在國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮重要作用。同時(shí)政府針對(duì)下崗人員、失業(yè)人員、離退休人員及時(shí)發(fā)放社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)也能起到安定人心的作用，不會(huì)產(chǎn)生大量資金的沉積現(xiàn)象，加快了資金的流動(dòng)，這是其他經(jīng)濟(jì)政策不可比擬的。

（三）可以刺激居民消費(fèi)

我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)存在的主要問題是居民消費(fèi)與需求過少，引起這種現(xiàn)象的主要原因就是人們心理普遍存在不安全感。隨著我國(guó)改革開放的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)企改革、企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大量人員出現(xiàn)了分流，進(jìn)一步減少了城鎮(zhèn)居民收入。一旦社會(huì)保障制度不能及時(shí)實(shí)行，很多居民則會(huì)對(duì)自己的前途擔(dān)憂。所以他們不敢過度消費(fèi)，即使遇到商品大量降價(jià)的情況也不會(huì)投資。這種現(xiàn)象造成了上半年物價(jià)不斷下降，但銀行存款卻普遍增多的局面。為了有效解決這一問題，建立完善的社會(huì)保障制度，使廣大城鎮(zhèn)居民意識(shí)到自己生活與工作的穩(wěn)定性，才能促進(jìn)他們消費(fèi)，保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。

三、商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)不同，不同的消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求自由選擇商業(yè)保險(xiǎn)，其有著種類多樣的特點(diǎn)，可以滿足消費(fèi)者的多樣化需求。

（一）保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的重新配置，有利于提高資金利用效率

我國(guó)金融發(fā)展的主要任務(wù)就是創(chuàng)建不同層次的資本市場(chǎng)，尤其是保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。進(jìn)入新的歷史時(shí)期以來，我國(guó)進(jìn)一步意識(shí)到保險(xiǎn)資金的重要性。自2004年我國(guó)不斷推出各種優(yōu)惠政策：保險(xiǎn)公司投資可轉(zhuǎn)換為債券；保險(xiǎn)業(yè)的外匯資金可以進(jìn)入境人證券市場(chǎng)；保險(xiǎn)公司可以發(fā)行次級(jí)債；保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入股票市場(chǎng)；國(guó)外保險(xiǎn)公司可以將自身資金存入商業(yè)銀行。2009年，保監(jiān)會(huì)推出《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，為保險(xiǎn)資金的運(yùn)用開拓了各種途徑，由此實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)資金順利進(jìn)軍資本市場(chǎng)與貨幣市場(chǎng)的目標(biāo)，不但使保險(xiǎn)資金加快了流動(dòng)速度，而且也可以獲得一定的利潤(rùn)，其也可以推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)可以有效應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害

最近幾年，世界各國(guó)普遍關(guān)注各種重大自然災(zāi)害，其對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了不可挽回的損失。如果只利用政府部門的救災(zāi)資金根本不能有效應(yīng)對(duì)嚴(yán)重的自然災(zāi)害，必須借助商業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品中包括專門針對(duì)重大自然災(zāi)害的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其本身?yè)碛写罅康谋ｋU(xiǎn)基金，如美國(guó)舊金山的地震保險(xiǎn)，則承擔(dān)了救災(zāi)與重建資金的大部分。自然災(zāi)害保險(xiǎn)利用加入世界再保險(xiǎn)可以將風(fēng)險(xiǎn)有效降低。發(fā)達(dá)國(guó)家的再保險(xiǎn)公司有效保證了風(fēng)險(xiǎn)的合理配置，同時(shí)可以利用債券、期貨等各種手段降低風(fēng)險(xiǎn)。endprint