金融發(fā)展靠科技更靠規(guī)矩

王哲

現(xiàn)在是金融科技發(fā)展和應(yīng)用最好的時代，也是充滿挑戰(zhàn)的時代。

曾幾何時，從歐美興起的FinTech對國人來說還很新奇，但從去年以來，F(xiàn)inTech在中國大火了起來，在世界上也呈現(xiàn)一騎絕塵之勢，從而引發(fā)全球聚焦。

顧名思義，F(xiàn)inTech就是金融（Financial）與科技（Technology）的結(jié)合。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈與核心，同時也是風(fēng)險大、監(jiān)管嚴(yán)的重要領(lǐng)域，這也因此成為信息化互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)實現(xiàn)最大功能變革最重要的沖擊領(lǐng)域。信息技術(shù)和金融的深層融合不斷打破現(xiàn)有金融的邊界，深刻改變著金融服務(wù)的運作方式。在由中國人民大學(xué)國際貨幣研究所（IMI）和中國金融科技50人論壇（CFT50）近期共同主辦的2017國際貨幣論壇——“金融科技驅(qū)動下的金融交易：創(chuàng)新與安全”分論壇上，專家認(rèn)為，金融科技應(yīng)用未來必將會突破原有的管束，從而推動中國金融發(fā)生深刻變革，最終倒逼經(jīng)濟體制改革的深化。但是真正要將科技應(yīng)用到金融領(lǐng)域，促進(jìn)金融創(chuàng)新和更好的發(fā)展，必須準(zhǔn)確把握金融的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確和堅守金融的底線和基本規(guī)則，金融科技新技術(shù)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展，必須有公共政策的規(guī)制與指引。

新時代的基本特征

CFT50高級學(xué)術(shù)顧問、中國國際期貨有限公司副董事長王永利對于金融科技有深入的研究與實踐。他此前在接受記者采訪時指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，包括寬帶傳輸、移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、全球定位、人工智能、生物識別、信息加密等技術(shù)的發(fā)展和廣泛應(yīng)用，越來越多的人（包括法人和個人）登錄互聯(lián)網(wǎng)平臺，接受網(wǎng)絡(luò)平臺協(xié)議，并且在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展社會交往和經(jīng)濟活動，形成了完全不同于現(xiàn)實世界的網(wǎng)絡(luò)世界。網(wǎng)絡(luò)的延伸和信息的交互打破了地域和行政管轄的限制，信息和資源可以在更廣泛的范圍進(jìn)行交換和分享。原有經(jīng)濟組織的邊界被打破，如企業(yè)中后臺服務(wù)的外包、大量中介業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)被取代、大量資源的可共享，甚至包括紙質(zhì)現(xiàn)鈔、人工操作等都會被電子化、數(shù)字化、自動化所替代。互聯(lián)網(wǎng)對人類的影響還在不斷顯現(xiàn)，企業(yè)已經(jīng)開始打破組織邊界，在更大的范圍里去實施經(jīng)濟組織和資源共享，這是金融科技誕生的基礎(chǔ)。

他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)世界不會完全照搬現(xiàn)實世界的制度和規(guī)則，因此需要積極探索和完善線上的制度規(guī)則。同時，也要實現(xiàn)同一個人線上和線下的身份認(rèn)證、財務(wù)合并等方面的準(zhǔn)確高效，要主動支持，充分滿足監(jiān)管和司法的要求，建立科學(xué)的O2O的連接體系，這種體系的建設(shè)是金融科技發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

“技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)或者區(qū)塊鏈的新技術(shù)發(fā)展會徹底顛覆現(xiàn)實世界，但是這種顛覆的實現(xiàn)時間會非常長。在很長時間內(nèi)，兩個世界會是并存的格局。怎么解決好這兩個世界的連接關(guān)系？誰優(yōu)先掌握好這個關(guān)系，誰才能真正獲得主動。”王永利指出，自動化、智能化是金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的重要特征，其前提是要擁有真實完整、準(zhǔn)確及時的大數(shù)據(jù)。他建議，可以考慮以法人和個體為主體，全面及時準(zhǔn)確地歸集自己的信息和大數(shù)據(jù)，并使大數(shù)據(jù)形成信息檔案，成為房產(chǎn)等之外重要的個人數(shù)字資產(chǎn)。未經(jīng)個人授權(quán)允許，其他機構(gòu)不得使用。

王永利指出，從廣義上講，金融科技早就存在，現(xiàn)在的FinTech的概念意在指明方向，引導(dǎo)新技術(shù)，更多的面向金融領(lǐng)域進(jìn)行研發(fā)和應(yīng)用，同時推動金融的變革和創(chuàng)新。但其前提是必須準(zhǔn)確把握金融的本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確和堅守金融的底線和基本規(guī)則。這就需要金融專業(yè)人才和技術(shù)專家密切結(jié)合。

全國人民代表大會財政經(jīng)濟委員會委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會區(qū)塊鏈工作組組長李禮輝則認(rèn)為，當(dāng)前大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈正在成為科技金融的主角，技術(shù)應(yīng)用會突破原有的管束，打破原有的邊界，從技術(shù)的角度推動傳統(tǒng)金融業(yè)已進(jìn)行變革，金融科技必將徹底顛覆傳統(tǒng)的貨幣和金融體系，但需要金融和技術(shù)兩方面的專家認(rèn)真的探討、準(zhǔn)確的把握。他建議，應(yīng)該加強制度建設(shè)，完善數(shù)據(jù)采集記錄和應(yīng)用的法律法規(guī)；商業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)信息應(yīng)制定明確的規(guī)劃，限定應(yīng)用的范圍，防止企業(yè)個人私密信息被濫用。同時，安全技術(shù)和制度也應(yīng)該與時俱進(jìn)，適應(yīng)新的數(shù)據(jù)技術(shù)的環(huán)境，采取有效的技術(shù)手段和管控措施來維護數(shù)據(jù)安全。

推動中國金融深刻變革

金融科技最大的應(yīng)用場景在中國，這已經(jīng)日漸成為業(yè)界的共識。王永利指出，過去幾年，中國在金融方面的科技創(chuàng)新遠(yuǎn)超美國，甚至已經(jīng)把金融科技的創(chuàng)新成果輸出到東南亞、南亞國家。雖然很多有關(guān)科技金融的核心技術(shù)并不掌握在中國人手中，但中國擁有龐大的人口和經(jīng)濟體量，經(jīng)濟運行市場化改革潛力巨大。這些都為互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)等領(lǐng)域的應(yīng)用、研發(fā)和人才的培養(yǎng)以及思維的開放提供了非常難得的機遇，為科技金融跳躍式發(fā)展提供了空間，只要控制好風(fēng)險，金融科技能成為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的一大亮點。

隨著消費金融的快速崛起，“先消費后付款”的分期消費方式越來越受到大眾的歡迎。消費升級逐步打開消費金融新興市場，越來越多的機構(gòu)開始介入消費金融領(lǐng)域，銀行、信托、保險、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、小貸、P2P等競爭愈發(fā)激烈。專家預(yù)測，未來金融業(yè)務(wù)會成為互聯(lián)網(wǎng)公司的標(biāo)配，一些手里有大量用戶和流量資源的非金融類互聯(lián)網(wǎng)公司將逐漸進(jìn)入金融領(lǐng)域，這些公司與傳統(tǒng)銀行拼搶客戶的資本是大數(shù)據(jù)和技術(shù)。

在中關(guān)村眾籌聯(lián)盟7月19日主辦的2017區(qū)塊鏈新金融論壇上，中國社會科學(xué)院金融研究所所長助理楊濤表示，當(dāng)前中國正處于全球金融科技的浪潮之巔，金融創(chuàng)新熱情空前高漲，在以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)為代表的技術(shù)力量驅(qū)動下，社會各階層更趨于平等、便捷地獲得金融服務(wù)。而金融科技的快速迭代也給金融安全帶來空前挑戰(zhàn)，成為世界性的監(jiān)管難題。金融和類金融機構(gòu)都應(yīng)該減少對制度紅利和套利的迷戀，真正把科技驅(qū)動作為服務(wù)創(chuàng)新的核心動力。平衡金融創(chuàng)新與安全離不開金融科技的跨界“賦能”，更需要監(jiān)管層、學(xué)界和業(yè)界的開放協(xié)作、合力探索，推動金融深化服務(wù)于更廣泛、更長遠(yuǎn)的社會福祉。endprint