從民事法律關系角度談信用檔案建設問題及對策

陳莉

摘 要：為每個民事主體建立信用檔案是社會發展的必然趨勢，本文對檔案建設中的民事法律關系進行了分析，闡述了《民法總則》為信用檔案建設提供的法律理念保障，并以民事法律關系為視角來觀察現階段信用檔案建設的不足之處，并提出了解決方案。

關鍵詞：信用檔案建設；誠信原則；人格權

信用檔案是由政府職能部門或者公司制征信機構對企業或者個人的資質、誠信狀況等信息進行調查、記錄所形成的記錄材料；是通過特定渠道對企業或個人的信用狀況進行采集、分析、定性評價的記載途徑。本文就信用檔案建設行為在民法領域內的法律關系進行分析，并對現階段信用檔案建設的不足之處進行探討。

1民法視域下信用檔案建設的法律關系分析

征信機構開展業務的主要依據是《征信業管理條例》，同時征信機構進行信用檔案建設的行為也受民法的調整。

1.1信用檔案建設行為的法律性質探討

1.1.1公共征信系統建設信用檔案的行為屬行政行為或司法行為。公共征信系統建設信用檔案的行為包括行政主體在履行行政職責的過程中對其掌握的相關企業或個人的信用信息進行記載的行為，也包括司法機關在司法行為中掌握保存信用信息，或是一些具有公共管理職能的企事業單位在履行公共管理職能中保存信用信息。因此公共征信系統建設信用檔案的行為多屬行政行為或司法行為。

1.1.2公司制征信機構建設信用檔案的行為屬平等主體作出的民事行為。公司制征信機構建設信用檔案的行為則屬于民事行為。根據《征信業管理條例》，公司制征信機構是經國務院征信業監督管理部門批準依據我國公司法成立的征信公司，是民事主體的一種。故公司制征信機構建設信用檔案的主體為平等主體。平等主體的民事行為，根據是否以意思表示為要素，可以分為事實行為和民事法律行為。公司制征信機構開展業務的行為從性質上看包括事實行為和民事法律行為兩種。首先，公司制征信機構可以通過匯集政府、市場主體、行業協會（社團組織）、法院、主流媒體公布的信用主體的信息形成自己的信用檔案數據庫，因為這種途徑僅僅是征信機構基于搜集整理這一事實行為而建立了征信機構的信用檔案數據庫。在這種情況下征信機構建立信用檔案數據庫的行為屬于民事行為中的事實行為。另外，公司制征信機構還可以通過接受信用主體委托取得信用信息以及為信用主體建立信用檔案的權利，這是委托合同關系，屬于民事行為中的民事法律行為。

1.2信用檔案建設的客體——信用權屬人格權。信用權是民事主體享有的保有和維護自己經濟能力，尤其是對民事主體履約能力方面的評價利益為內容的權利。信用權由于沒有直接的財產內容，是以權利主體的人格利益為內容，屬于權利主體固有的權利，符合具體人格權的特征，故其是具體人格權的一種，其保護途徑可以通過榮譽權受到損害的救濟方式來實現。

2《民法總則》為信用檔案建設提供了法律理念保障

2.1信用檔案建設符合《民法總則》立法目的，維護社會和經濟秩序。《民法總則》第1條明確了其立法目的，信用檔案的建設正是起到了維護社會和經濟秩序的作用，符合中國特色社會主義的發展要求，是弘揚社會主義核心價值觀的一種表現。

2.2 誠信原則奠定了信用檔案建設的基礎。《民法總則》第7條規定了誠信原則，建立信用檔案可以引導信用主體在進行民事活動中恪守這一基本原則，守諾踐約，完善的信用檔案系統有利于建立以誠信原則為經濟市場交易規則的良好互信社會。另外，征信機構在進行檔案建設過程中也要遵循誠信原則，《征信業管理條例》第3條明確要求征信機構從事征信業務及相關活動時應當遵守法律法規，誠實守信。

2.3 建設信用檔案體現了維護交易安全，簡化社會交易成本的要求。《民法總則》在第86條中規定營利法人從事經營活動，應當遵守商業道德，維護交易安全，接受政府和社會的監督，承擔社會責任。信用檔案為社會主體在進行經濟行為選擇交易對象時提供了可靠的選擇依據。根據信用檔案記載的信用狀況選擇交易主體，可以謹慎交易規避風險。信用檔案起到規范社會交易行為，維護交易安全，使交易行為誠信有序，簡潔、透明、高效，進而簡化社會交易成本的作用。

3以民事法律關系為視角暴露出信用檔案建設存在的問題

3.1建立信用檔案的信用主體類型不夠全面。《民法總則》關于民事法律關系的主體規定了自然人、法人、非法人組織三大類，同時也肯定了個體工商戶和農村承包經營戶作為自然人的特殊形式的民事主體地位。目前建立信用檔案的信用主體主要以營利主體為主，比較常見的信用主體如法人中的公司，非法人組織中的個人獨資企業、合伙企業，個體工商戶等。在工商、稅務、金融等機構根據這些營利主體的統一社會信用代碼就可以查詢到其相關信用信息。但是對于非營利主體，例如事業單位法人，社會團體法人、捐助法人，農村承包經營戶等主體等，則建有信用檔案的比較少。

3.2建立信用檔案的內容方面存在社會信用信息較少的問題。目前我國的征信體系主要有兩類，即金融信用征信體系和社會信用征信體系。但是目前，就我國的整體狀況來看，社會信用信息的數據內容缺乏整體性和統一性，信用渠道不暢通，不同行業對信用主體在其他行業的信用狀況并不了解。大部分民事主體已經注意避免拖欠銀行還款，惡意透支信用卡等的行為發生，以免征信體系里有不良記錄，這是金融信用征信體系發揮了作用。可是社會公民對于社會行為是否誠信的重視度還不夠，闖紅燈、訛詐幫扶自己的人、商品交易以次充好、缺斤短兩的行為還屢見不鮮。只要不是嚴重違法行為，對于這種不誠信行為即使報警處理，也批評教育一番就過去了，起不到遏制作用。這說明信用檔案建設過程中，社會信用信息記錄的缺乏是一個不可忽視的問題。

3.3建立信用檔案與信用主體權利保護有沖突。信用檔案建立時所需的全面充分的信用信息和被高效利用的對立面是個人的隱私權和個人信息權容易被侵害。征信機構在開展查詢業務時，對信用主體的信息披露可能造成信用主體的個人信息權、隱私權被侵害，也可能因為信用信息的不真實造成信用主體的名譽權、信用權被侵害。那么如何做到在信用檔案建立過程中保護信用主體的人格權也是需要解決的問題。endprint

4信用檔案建設的法治路徑

4.1信用檔案建設應擴大信用主體的類型。信用主體的類型不夠廣泛，一個重要的原因是非營利性主體對建立自己的信用檔案意識不強。對于非營利法人而言更沒有提供自己的信用信息建立信用檔案的意識。為每一類民事主體建立信用檔案，可以有力促進社會經濟的發展，使社會生活更為便捷。以農村承包經營戶為例，由于我國目前限制在土地承包經營權上設定抵押權，因此農戶想要擴大生產規模進行融資是件困難的事，但是如果建立了規范的信用檔案數據，則可以以信用擔保融資。信用檔案建設的主體應該以《民法總則》規定的民事主體的范圍為標準，擴大到每一類民事主體。

4.2建立信用檔案需要完善社會信用信息的內容。完善的信用檔案僅僅有金融信用信息顯然是不夠的，因此對于個人偽造年齡、學歷，考試舞弊，肇事逃逸等不良行為，對于企業是否具有侵害勞動者權益、侵害他人知識產權、生產偽劣產品等不良行為，也應該記載在信用檔案里作為征信機構進行信用評價的依據。銀行系統掌握的是金融信用信息，而社會信用信息則分散在不同的行政司法部門。建立規范統一的信用檔案需要整合信用資源，使各部門各行業掌握的各類信用信息互聯互通，做到資源共享，這樣才能達到信用檔案建設的目的。

4.3平衡建立信用檔案與信用主體人身權保護二者的關系

4.3.1征信機構要確保信息搜集渠道合法。征信機構應當通過合法的渠道搜集保存信用主體的信用信息，并且要確保信息安全，不會被泄露和傳播。

4.3.2征信機構要確保信用檔案內容的真實性。公共征信機構的信息來源一般是職責范圍內工作數據的第一手資料記載，真實度較強。但是公司制征信機構的信息來源較雜，在采集企業信息時需核對確定真實性后才能收錄。

4.3.3查詢主體資格要限制在一定范圍。信用主體的信用檔案不能隨意向社會公眾開放。查詢主體的范圍應限制為信用主體本人和利害關系人。另外，利害關系人的查詢需征得信用主體的事先同意，同意的內容包括是否允許查詢，以及可以披露的信用內容范圍。

4.3.4征信機構要建立嚴格的查詢程序。征信機構應規定查詢者需提交身份證明、委托手續、信用主體的書面同意、查詢的信用內容范圍等相關文件，且對于這些文件的真偽，征信機構應負實質審查義務。

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（作者單位：南陽理工學院 來稿日期：2017-08-14）endprint