融資租賃助力農村建設

郭孟琪

摘要：近幾年，國家鼓勵融資租賃業的發展，并提出能將其應用和服務于“三農”，為切實了解當前金融行業融資租賃在“三農”的應用發展前景，通過對江蘇地區的融資租賃公司和農村地區的調研發現：融資租賃公司出于利益最大化考慮很少涉及農村租賃，而農村地區雖有融資需求但缺乏對融資租賃的了解。推動融資租賃助力農村發展需要政府引導和融資租賃公司共同努力，開拓合作新模式、完善融資租賃在農村建設中的制度和扶持政策等。

關鍵詞：融資租賃；農業發展；供給需求；業務發展

我國是農業大國，隨著社會經濟發展、工業科技進步，農村需要突破傳統轉向現代化建設，2016年中央一號文件提出持續夯實現代農業基礎，推進農業供給側結構性改革，加快轉變農業發展方式。近年來，農業人口流動到城市務工使得農業富裕人口減少，土地流轉等逐漸推動農業的規模化、機械化生產，而由此帶來的資金需求也在逐步增加。但我國多通過銀行進行間接融資，銀行貸款除了需要提供擔保或者是有效抵押品以外，審批需要復雜的手續從而導致獲得貸款的等待時間長，使得農業主體難以獲得貸款。

融資租賃在發達國家與銀行、證券一起成為融資渠道“三駕馬車”，已相當成熟，自在2011年首次被寫入中央一號文件，成為我國推進“三農”建設的重要金融工具。融資租賃在國內現多服務于醫療、航空、工業機械等行業，在農村建設、服務“三農”方面依舊存在問題急需解決。

本文擬通過農村建設中融資租賃市場和融資租賃在農村租賃供給的分析框架，基于江蘇地區的調研資料，分析融資租賃推動農村現代化建設中存在的問題，提出解決方案。

一、融資租賃在農村投資現狀

融資租賃是一種不同于傳統的銀行貸款、具有集融資和融物于一體特點的融資工具。我國融資租賃行業起步于20世紀80年代，隨著融資租賃行業規模的擴大，已在其它行業如交通運輸、教育業務等早已經大面積使用。根據融資租賃在2015年固定資產投資按行業分類如表1，從表中可以看出融資租賃在農、林、牧、漁行業的投資只占全年固定資產投資的3.5%，雖然政府一直鼓勵和支持融資租賃服務“三農”，融資租賃在“三農”領域的業務比重非常小。

二、江蘇地區融資租賃涉足農村建設

（一）江蘇地區需求和供給調研分析

江蘇既是經濟大省，也是農業大省，深入實施農業現代化工程，農業技術裝備的強化、新型經營主體的壯大、農村改革的深化等一系列農村現代化的建設步伐都將推動江蘇的農業建設邁上新臺階，而在此過程中的農村金融業將是廣闊的市場。就從農機需求而言，對全省隨機選擇的100家農機專業合作社（或家庭農場）的調研結果顯示，89%的農機專業合作社（或家庭農場）有貸款需求，需求高于100萬元的超過61%。

調研團隊選擇了南京、南通、淮安作為調研地，分別代表了江蘇地區經濟較為發達的蘇南、經濟處于中游的蘇中地區，經濟較為落后的蘇北地區，分別在淮安和南京實地走訪了一家農場了解各自在農業方面的經營情況（如表2）。兩家農場主都表示不了解融資租賃這樣一種融資方式。同時，農場主均提到“三農”的貸款難的問題，銀行在沒有抵押、擔保的情況不愿意貸款，在經營農場初期大多是通過熟人合伙籌資或者是親戚借款進行農機、農資的購買。

除此以外，調研團隊還在南通和淮安通過調查問卷的形式調研了融資租賃在農村推廣的寬度與深度即農民對融資租賃的認識度和接受度。在淮安地區向當地村民分發了150份問卷，收回有效問卷127份，問卷有效率達84.7%，南通地區分發問卷95份，收回93份，問卷有效率達97.9%，了解了兩個地區村民對于融資租賃的了解程度。南通19.4%的農民聽說過融資租賃， 淮安只有1.6%的村民聽說過，調研的對象中沒有人了解融資租賃。

筆者實地調研了江蘇金融租賃股份有限公司和蘇銀金融租賃股份有限公司，了解當前江蘇地區融資租賃公司針對農村建設的業務。江蘇金融租賃股份有限公司作為人民銀行服務三農“兩項工程”的承建金融機構，響應國家服務三農的政策號召，這兩年在農機方面需要打好穩健的基礎，因此做出來的業務量不大，在2015和2016年該公司有關農村的業務具體如表3。從表中看出目前公司在農機共700多個項目，5億元的規模，但只占江蘇金融租賃公司目前300億元資產的小部分，在中西部地區的項目少但總額要遠超于農機總額，同時公司人員表示大多數中西部的涉農項目是政府牽頭的，江蘇金融租賃公司提供租賃服務。

蘇銀金融租賃公司成立時間較短，對于市場還處于摸索階段，一是對于農村市場不熟悉，二是對于農業項目的利潤空間持保守態度，所以還未涉足農村相關業務。

（二）存在的主要問題

依據調研結果，融資租賃助力農村建設中存在以下問題：

1. 信息不對稱，融資租賃公司沒有保障

融資租賃公司為規避風險會在與融資客戶達成協議前對客戶的盈利能力、營運能力等進行考核，而農村地區的個人信用體系不健全，農業作為一種嚴重依賴當年氣候的產業，收成收益的不確定性很大，融資租賃公司無法確定融資對象的還款能力，貿然進軍農村融資租賃市場存在風險。

2. 認知度不足，租賃業務推廣存在難度

由于傳統文化的影響，農村更多的是“重買輕租”思想，除此以外，根據調研結果來看，雖然政府近年來多次在文件中提及融資租賃服務“三農”，但在農村的認知度很低，知道的人很少，在農村地區已有的業務案例有限，缺乏讓村民了解融資租賃的先例，導致融資租賃在農村地區的推廣和應用存在一定難度。

3. 三農收益低，融資租賃公司動力不足

融資租賃一般的出租期一般在3年以上，根據不同的項目會有更長的租賃期。租賃公司從收回成本的角度大多會選擇規模較大的項目，而“三農”的主要融資客戶多分布于各個地區，以江蘇為例，江蘇土地單個農戶相對較少，分布零散，即便是采用土地流轉將單個農戶的土地集中規模化種植，其規模較小，需要的農機不是大型機械，對于融資租賃公司而言，對于分散的農戶、農場的資信調查成本高而單次成交的業務量小，從而整體的收益就會很低，使得融資租賃公司不愿意涉足農村業務。endprint

4. 市場經驗少，租賃公司不敢涉足農村

1984年4月，我國第一家融資租賃公司（中國東方）成立，比美國晚了30多年，相較于西方發達國家在服務“三農”的長期探索和實踐，我國融資租賃服務“三農”缺乏可循經驗，已有業務模式單一，對農村市場處于摸索階段。

三、推動融資租賃助力農村建設的建議

（一）政府方面

1. 完善補貼政策，推動融資租賃

針對“三農”回報周期長、不確定性高、地區分散等特點，國家加大對融資租賃服務“三農”的多種政策支持，引導融資租賃主動服務“三農”。首先政府對于農戶購買農機時會有補貼，同時可以給予涉足“三農”的融資租賃公司在涉農業務給予財政補貼和相關稅款的減免，促進融資租賃公司的涉農動力。其次，建立專門的 “三農”融資租賃資金，形成針對“三農”融資租賃的專門的款項扶持，降低承租人在初次支付時資金壓力和解決合作中可能出現的法律問題，減少融資租賃公司的風險、盈利問題和農戶的資金壓力，推動融資租賃在農村地區的應用。

2. 加強租賃宣傳，豐富融資方式

由于融資租賃的認知度不高，需要加大社會宣傳力度，宣傳融資租賃作為銀行以外的第二大融資方式的優勢以及相關政策扶持，讓農民拋棄“重買輕租”的思想包袱，促進對融資租賃的認識度，提升對融資租賃的接受度，豐富農村的融資方式。

3. 做好前期檢查，提供必要擔保

對于江蘇地區地少人多的特征，即便在土地流轉的政策推動下，江蘇農業機械以中小型為主，單機價值不高，為非典型金融租賃產品，不能直接應用大型機械設備金融租賃操作模式，個人的還款能力沒有擔保，對于融資租賃公司來說風險太大，因此政府可以做好事前調查和統計工作，將小的農場進行打包，化零為整與融資租賃公司進行業務合作。政府提供擔保，同時使得融資租賃公司從信息不對稱的弱勢的一方掙脫，降低租賃公司參與的風險，提高融資租賃公司參與的積極性。

4. 發展專業公司，帶動市場業務

蘇南、蘇中、蘇北是江蘇地區經濟發展具有梯度差異性的三個區域，蘇南是江蘇經濟的重要支柱，也是拉動和促進蘇中、蘇北經濟發展的重要源頭。從調研中也了解到融資租賃公司的總部通常位于資金來源較為充足的江蘇蘇南地區或者珠江三角洲的廣東等地區，政府可以在這些地區設立服務新農村建設和農業發展的專業融資租賃公司，服務農業，帶動社會上其他的融資租賃公司逐步了解農村租賃市場、涉足農業業務。

（二）融資租賃公司方面

1. 借鑒國外經驗，創新業務模式

據行業統計數據顯示，截至2012年末，我國20家金融租賃公司租賃投放金額總計4147億元，以直租模式的項目占比24.3%，以售后回租模式的項目占比在70%以上，對于這種以售后回租為主的業務模式，海外租賃公司豐富和平衡的業務模式值得我國學習和借鑒。德國在引進美國融資租賃運作方式的基礎又創新了很多模式：杠桿租賃、轉租賃、收益百分比租賃、風險租賃等。

2. 開拓農村市場，豐富公司業務

融資租賃在新農村建設過程中提供的服務范圍遠不止農機，可以拓展至農業種養殖、農產品深加工、農村醫療、教育等眾多涉農領域，融資租賃公司應該根據現實狀況，首先明確農業市場按照一定的分類標準進行分類。開拓農村融資租賃市場，探索出適合農業發展的租賃方式，既能滿足自身利益的需求，又能服務“三農”，促進農村建設。

3. 嘗試廠商合作，降低融資成本

我國最先由約翰迪爾、凱斯紐荷蘭、愛科等跨國農機制造商在中國開展融資租賃服務農機行業，之后中國一拖、福田雷沃等大集團大企業開始嘗試借助這一新型的金融工具促進農機的銷售。因此，融資租賃公司可以與國內或者國際上的農機生廠商合作降低農戶的融資成本，解決機械維修問題和費用，增加融資租賃公司的盈利空間。

參考文獻：

[1]陳宜萍，農村融資租賃的春天來了[N].金融時報，2015-08-20.

[2]中國江蘇網-新華日報.經濟大省的現代農業風采[N/OL].http：//jsnews.jschina.com.cn/system/2016/03/20/028152602.shtml，2016-03-20.

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[5]駱琪，發展農村融資租賃助推“三農”的相關建議[J].黑龍江金融，2012（05）.

[6]徐誠直.國外優秀租賃公司的經驗借鑒[J].農村金融研究，2015（12）.

（作者單位：南京師范大學強化培養學院）endprint