交強險10年長虧，在于經營模式“擰巴”

曲哲涵

有車的你，投保了交強險吧。覺得這款保險咋樣？

作為我國第一款強制投保的保險，“交強險”（全稱“機動車交通事故責任強制保險”）不知不覺間已走過10個年頭。

因為是強制投保，交強險問世之初，律師界質疑其“經營暴利”，車主不滿意“無責賠償”，總之，很多人抵觸這個保險。

可是你知道嗎，10年來“交強險”一直在虧！虧！虧！首年虧損39億元，10年累計虧損194億元；全仗著過去10年平均4.1%的投資收益，2013年開始才盈虧基本平衡。不過這個險種始終沒擺脫承保虧損的泥淖，經營風險如影隨形。

交強險的承保虧損，根源在于經營模式“擰巴”以及車險費率的區域性失衡。說白了，低風險人群為高風險人群埋單，也就是“羊毛出在豬身上”，保險行業協會日前公布的2016年交強險經營數據也再次印證了這一點。

交強險為車主扛風險，保險公司“硬著頭皮”承保

保險行業協會數據顯示，2016年度交強險投保車輛2.07億輛，而2006年只有2500萬輛，10年增長了8倍多。10年來，機動車投保率從36%提高到72%，其中汽車投保從58%提高到94%。除了軍車等特殊車輛，小汽車基本上應保盡保。

2016年，交強險保費收入1699億元，賠付支出1160億元，賠付率為72%；綜合費用率，也就是保險公司開展此項業務“人吃馬喂”費用支出占自留保費的比例為29%；此外還要從保費中提取“道路交通事故社會救助基金”，用于救助肇事車輛逃逸或責任車輛無保險等情形下的受害者。所以全年算下來，交強險承保虧損22億元。

不過，得益于投資收益有所增加，交強險當年實現經營利潤46億元，10年下來的累計經營虧損也有所減少。

從數據看，交強險在道路交通事故后，對第三方的補償和救治是拿出了真金白銀的，再加上快速處理事故的互碰自賠機制、強化車主安全意識的費率浮動機制，這個險種在經濟補償和社會管理方面，確實發揮了作用。

那么，交強險貴不貴？

目前，交強險對每次事故中的賠償，當被保險人有責時，死亡傷殘賠償限額為11萬元、醫療費用賠償限額為1萬元、財產損失賠償限額為2000元；當被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為1.1萬元；無責任醫療費用賠償限額為1000元；無責任財產損失賠償限額為100元。

有人提出，同樣限額下，交強險比商業三責險交的保費多。可是，兩個險種的賠償原則是不同的，交強險賠付幾率要大得多。

比如，首先，商業車險“有過錯”才賠，交強險在“無過錯”時，也可進行一定額度賠償。其次，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險，而商業三責險不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。再有，發生交通事故后，交強險先賠，限額不足的部分，商業三責險再賠。最后，商業車險每年賠償額度累計不超過最高保額，而交強險每年可以賠償多次，每次最高保額都是12.2萬元。這么仔細一掰扯，交強險對車主來說還是挺實惠的，但保險公司的賠付壓力也相當大。

根據規定，保險公司不得拒保交強險。但在保險公司眼中，交強險很沒“錢景”。10年虧損讓保險機構對交強險產生抵觸情緒，違規拒保時有發生。2017年1月，針對拒絕單獨承保交強險的違法行為，保監會決定對10家分公司各罰款5萬元。

全國費率一刀切，部分車主利益受損

保險產品的成本，是綜合賠付率和綜合費用率決定的，賠付率體現賠款占比，費用率體現保險公司經營時節約開支還是大手大腳。2016年交強險綜合費用率為29%，比同期商業車險的綜合費用率低3至4個百分點。可見，在費用成本上，保險公司也還是“摳”得比較緊的。交強險虧損的原因，要么是賠付率過高導致的，要么是保費過低導致的。

我國的交強險經營模式，是政府定價、強制公司承保，并沒有考慮保險公司經營能力差異化。雖然對不同風險人群有費率獎懲浮動，但對經營機構來說，仍是“死水一潭”。尤其對沒有攤薄成本能力的小公司來說，經營就更加艱難。“入不敷出的情況下，保險公司服務打折、拖賠惜賠，也就成了常態。”業內人士吐槽。

數據顯示，全國經營交強險的公司，已經從開辦最初的11家上升至66家。近8年，有18個地區出現累計承保虧損，9個地區嚴重虧損。

交強險經營，為什么有的區域是重虧損？問題就出在“人身損害賠償”標準不一致上。

根據《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，交強險的多項賠償都與受害人收入或當地工資水平掛鉤。2016年上海市城鎮居民月平均工資為6504元，蘭州平均工資為每月4303元，差距相當大。東部一些經濟發達市縣與西部市縣，人身損害賠償差距甚至可達3倍以上。

這樣一來，在“重虧損”區域占有較大市場份額的保險公司，交強險業務幾乎都是虧損的。這對保險公司來說，顯然是不公平的。在全國統一定價的模式下，國內部分地區賠付率過高，使車主之間、交強險經營機構之間都面臨“不公平”的問題。

進一步分析，不發達地區的車主和發達地區的車主交一樣的保費，但西部地區由于工資基數低，獲賠額度與東部地區相去甚遠。這等于是低收入車主交的保費，補貼了高收入地區的賠償，顯然更不公平。

保險行業協會有關專家認為，長期的承保虧損，暴露出目前交強險經營機制的弊端，值得注意。完善交強險經營機制，扭轉連年虧損的局面，政策制定者應充分考慮各地的風險差異，對交強險實行區域定價，在區域內實現風險與價格的匹配。

此外，道路事故救助基金制度仍有待完善。保險行業有關負責人指出，目前各地的道路交通事故社會救助基金的管理機構不健全，基金使用流程非常復雜，基金使用各區域之間也很不平衡。“管理低效，大量資金在賬戶上‘睡覺，這種情況亟待完善。”

“交強險的問題，單靠保險業自身難以解決。”保險行業有關負責人表示，無論是經營模式的調整，還是費率差異化，將涉及《機動車交通事故責任強制保險條例》的修訂，也要“擾動”其上位法《保險法》和《道路交通安全法》。這是個涉及幾億車主的系統工程，也是在給其他行業強制責任保險“趟路子”，積累經驗。希望相關問題能引起全社會的關注，早點做出更可持續、更合理的制度設計。