宜信普惠商通貸靠數據輸出服務助力金融創新

文/本刊記者 史 詩

宜信普惠商通貸靠數據輸出服務助力金融創新

文/本刊記者 史 詩

9月27日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議。會議指出要加大對小微企業發展的財政金融支持力度，將金融機構利息收入免征增值稅政策范圍擴大到小微企業和個體工商戶。

一直以來，大多數小微企業處于沒有被傳統金融機構充分服務的尷尬境地，融資難、融資貴成為制約小微企業發展的重要原因。

據國家工商總局數據，2016年中國有近2000萬家小微企業，占全國企業總數的76.57%，而其創造的價值占全國GDP的60%以上。服務小微企業融資需求的小微金融，未來市場前景廣闊。

“小微企業面臨的問題是，老板和公司界限不明，造成他們在尋求金融服務的時候，因為產權不清晰等等這些問題難以得到金融服務。另外，小微企業普遍管理規范化的程度比較低。”宜信大數據創新中心總監助理、宜信普惠商通貸總經理孫萌說。

宜信普惠商通貸是專為中小電商和小微企業解決融資難題的實時授信金融服務平臺。孫萌介紹，商通貸成立之初構建了“數據共贏模式”。從電商行業作為切入點，商通貸在三年里對接了國內外諸多重量級電商平臺，用戶可以跨平臺實時授信。孫萌稱，商通貸最快可以8分鐘完成審批，平均通過率可以達到百分之六七十。

“電商是最早一批集合和積累了小微企業店主經營數據的平臺，而且這些經營數據經過電商平臺的反刷單以及一系列的風控手段，已經得到了一定程度的質量保證和校驗。”孫萌談到選擇電商的原因。

據了解，從去年開始，商通貸逐步對接用友、金蝶、管家婆等一線ERP服務商，已覆蓋超千萬的小微企業，未來還計劃與第三方支付、SaaS服務平臺、垂直B2B平臺合作，為更廣泛的用戶提供數據貸服務。

在宜信常年積累的風控經驗和自主開發的大數據風控系統的支持下，擁有豐富電商與企業經營數據的商通貸，得以有效實現對小微企業主進行基于個人信用和經營信用的信用評估和風險定價，為用戶提供多樣、定制、高效、可靠的線上實時授信融資服務。

談到小微領域風控，孫萌稱，企業再次貸款額度不僅考慮其上次還款信譽，更重要的是考量標準是企業的經營數據，季節性波動是否健康。

此外，如何運用好金融科技助力小微企業融資或將成為突破點。

“宜信金融科技創新，從根本上是為了強化金融流通性，提升金融效率，以更好的服務滿足用戶的需求。而中國高成長性人群始終是宜信專注服務的核心對象之一。”宜信首席戰略官陳歡表示。

以對高成長性人群長期服務實踐為基礎，通過重新整合自身金融優勢與技術能力，宜信可以針對用戶需求來設計業務模式。孫萌用“放大器模式”、“數據共贏模式”和“數據驅動經營”詳解了宜信模式創新的具體實踐。

孫萌表示，“通過科技創新的提速，宜信可以實現對金融資源的重新分配，讓高成長性人群體驗到以往只面向高凈值客群提供的金融資產及定制服務，享受金融紅利。比如指旺財富，通過在客戶觸達、投資規劃和投資運作等多個重要環節的智能化與在線化，將‘私行級’服務平民化。而這樣的模式創新，我們稱之為‘放大器模式’。”

“數據共贏模式”，意在構建起宜信與小微企業和數據伙伴三方間的聯盟閉環。通過技術創新，收集、聚合并分析以往孤立、分散的數據，通過共享來充分發揮出經營與金融屬性的價值，形成共同作用、共同成長的良性循環。金融服務平臺能夠豐富數據來源，強化風控與授信體系；小微企業能實現基于數據授信的高效便捷的信用貸款，而數據伙伴則能更加了解用戶需求，向用戶提供更深度的經營和管理的增值服務。

“數據驅動經營”，則幫助財富和信貸業務提升獲客和服務能力。利用技術創新，并結合金融業務經驗，宜信能夠深度挖掘廣泛收集的大數據，并提煉深層規律，讓數據在業務經營層面逐漸發揮更重要的作用。再結合優秀的產品設計和貼心的用戶運營能力，宜信的創新業務得以平穩落地金融場景，讓更廣泛的用戶能夠體驗到高效便捷、專業定制、智能理性的創新金融服務。

談到未來宜信創新發展的方向，陳歡強調了宜信創新實踐的“四化”。“在規范化方面，宜信先于監管部門，早在2015年就與銀行機構合作，開展資金存管業務；在專業化方面，宜信在獲客、風險定價、產品設計等方面進行了大量的投入，理解客戶需求，提供更便捷、優質、可信賴的服務；在數字化方面，宜信利用大數據技術，將客戶信息做精準的識別，不僅可以做到精準獲客，同時還可以做到隨時隨地實時授信；在規模化方面，宜信近年來服務了超過300萬的客戶和近3000億的借貸規模，未來隨著進一步挖掘市場潛力，規模還將進一步擴大。”