關(guān)于規(guī)范融資性擔(dān)保行業(yè)的法律思考

【摘要】從上世紀(jì)90年代開始，融資性擔(dān)保行業(yè)逐漸出現(xiàn)在大眾的視野中，但是融資性擔(dān)保行業(yè)并沒有像其它行業(yè)一樣得到飛速的發(fā)展，甚至到現(xiàn)在還是很艱難的局面。作為提供擔(dān)保的一個(gè)行業(yè)，它具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且沒有高收益。社會和經(jīng)濟(jì)一直都在不斷的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化是全球的經(jīng)濟(jì)改變形態(tài)，使世界變得更加開放了。現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的模式。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在此期間發(fā)展出來的一種便于貿(mào)易往來的一種擔(dān)保方式。以下是我們對融資性擔(dān)保行業(yè)的一些法律思考。

【關(guān)鍵詞】融資 擔(dān)保 思考

社會在發(fā)展，經(jīng)濟(jì)也在隨之發(fā)展。經(jīng)濟(jì)全球化改變了以往經(jīng)濟(jì)閉塞的模式。現(xiàn)在中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的模式。融資性擔(dān)保行業(yè)是在此期間發(fā)展出來的一種擔(dān)保方式。在貿(mào)易行業(yè)如此時(shí)興的現(xiàn)在，融資性擔(dān)保行業(yè)作為一種經(jīng)濟(jì)性的擔(dān)保方法也逐步發(fā)展起來。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)的問題

我國的融資性擔(dān)保行業(yè)從開始到現(xiàn)在已經(jīng)有三十多年的歷史了，雖然出現(xiàn)和發(fā)展的時(shí)間并不長，但是在擔(dān)保行業(yè)中，也是有一席之地的。現(xiàn)在，發(fā)展為一個(gè)具有發(fā)展性的行業(yè)。

（一）風(fēng)險(xiǎn)與收入的問題

融資性擔(dān)保行業(yè)承擔(dān)著很大的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樵诳蛻敉侗Ｖ螅紩型侗５臅r(shí)間期限，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)百分百都是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。所以一旦擔(dān)保客戶出現(xiàn)了問題，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)就要負(fù)責(zé)任，而且需要付出相當(dāng)大的責(zé)任。在投保人投保之后，投保機(jī)構(gòu)就像頭頂一把刀似的，進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)的狀況中。對于擔(dān)保期限來說，不同的期限就會有不同的價(jià)格，擔(dān)保費(fèi)不會超過整個(gè)擔(dān)保額度的百分之三點(diǎn)六，所以總的來說，擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不能從中爭取太多的利益。此外，銀行的利率都比較低，利息自然沒有很多，并且還在持續(xù)下降，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不能賺取較高的利潤。所以風(fēng)險(xiǎn)和收入不成正比關(guān)系，為了賺取更多的錢，擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能會鋌而走險(xiǎn)，不按照法律規(guī)定做事情。

（二）有限的倍數(shù)放大

融資性擔(dān)保行業(yè)的收入太少，融資性擔(dān)保公司并不能只靠擔(dān)保所掙得錢來支撐整個(gè)公司的運(yùn)營。要想經(jīng)營好一個(gè)企業(yè)，需要雄厚的資本輸出和資本投入，現(xiàn)在，擔(dān)保行業(yè)并沒有強(qiáng)大的后盾。在對中小型企業(yè)的擔(dān)保過程中，降低了我們所擴(kuò)大的倍數(shù)，堅(jiān)持能夠經(jīng)營下去。

二、理解融資性擔(dān)保行業(yè)

（一）含義

融資性擔(dān)保行業(yè)是經(jīng)濟(jì)性行業(yè)的一種保障前提，作為保障企業(yè)之間進(jìn)行競爭賠賺的業(yè)務(wù)。主要的工作是對融資性資產(chǎn)的。融資性擔(dān)保行業(yè)是結(jié)合了業(yè)務(wù)服務(wù)，一體化的一種擔(dān)保方式。融資性擔(dān)保行業(yè)可以根據(jù)客戶的要求提供更加方便的服務(wù)。具體來說，就是一種合同關(guān)系，是兩方人員互相同意而制定的合同關(guān)系。融資性擔(dān)保行業(yè)是一種綜合性的金融代理服務(wù)，為經(jīng)濟(jì)性行業(yè)提供融資的一種常見的服務(wù)。單據(jù)的出現(xiàn)可以承認(rèn)顧客的債務(wù)和付款能力，可以經(jīng)過一定渠道去提供融資。

（二）擔(dān)保行業(yè)的特點(diǎn)

在擔(dān)保客戶進(jìn)行國際貿(mào)易需要融資時(shí)，融資性擔(dān)保行業(yè)就體現(xiàn)出了它的重要性。擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)濟(jì)性行業(yè)方面可以替代出口商進(jìn)行了解其出口地方的經(jīng)濟(jì)情況，進(jìn)口商的具體情況，再提供詳細(xì)的規(guī)劃給出口商。出口本來就具備一定的風(fēng)險(xiǎn)，在出口到國外時(shí)，出口商并不能確定出口到的地方能夠贏得記利益。在此，擔(dān)保行業(yè)就起到了一定的作用，可以在條件允許的情況下，代替出口商了解國外情況，規(guī)避大量風(fēng)險(xiǎn)。在競爭力如此激烈的國際環(huán)境中，擔(dān)保行業(yè)應(yīng)該是一個(gè)相對安全的商業(yè)服務(wù)。融資性擔(dān)保行業(yè)可以為顧客提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法。通過法律程序，使公司相應(yīng)的業(yè)務(wù)完全代理后，就可以在出口之前，也就是在確定了貨物完全沒有問題之后，就可以把資金打入公司或出口商的賬戶。可以在需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)期選擇融資性擔(dān)保行業(yè)，因?yàn)檫@樣資金來的快，可以適時(shí)解決資金周轉(zhuǎn)問題，以避免發(fā)生不必要的資金缺少，資金漏洞問題。國內(nèi)有過多的企業(yè)，有些企業(yè)在一些損失之后可以進(jìn)行調(diào)整或者小小的利益損失并不能影響到企業(yè)的發(fā)展，但是對于國內(nèi)一些中小型企業(yè)，他們不允許有損失，因?yàn)槔嫔系拇叽伲械闹行⌒推髽I(yè)不敢進(jìn)行經(jīng)濟(jì)性行業(yè)，畢竟經(jīng)濟(jì)性行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較于國內(nèi)是大的。所以針對這一情況，融資性擔(dān)保行業(yè)可以承諾承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)做出擔(dān)保，負(fù)責(zé)壞賬損失。這樣，國內(nèi)中小型企業(yè)就沒有了后顧之憂，可以在國際貿(mào)易上大展拳腳，取得更好的發(fā)展。并且信貸風(fēng)險(xiǎn)與匯率風(fēng)險(xiǎn)都會在法律關(guān)系生成的那一刻歸擔(dān)保行業(yè)組織。融資性擔(dān)保行業(yè)應(yīng)該是相對性價(jià)比較高的業(yè)務(wù)了。它為各種類型的貸款，包括商業(yè)貸款提供擔(dān)保，這會讓貿(mào)易更加的安全。

三、融資性擔(dān)保行業(yè)的法律思考

（一）樹立擔(dān)保法律體制

擔(dān)保行業(yè)的工作人員不僅要重視關(guān)于擔(dān)保條款規(guī)定，還要制定嚴(yán)格的員工工作條款，既然客戶在許多的選擇中選擇了我們進(jìn)行擔(dān)保。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有著規(guī)范的業(yè)務(wù)，但是業(yè)務(wù)的規(guī)范并不能減少自己本身存在的風(fēng)險(xiǎn)，相對于銀行來說，融資性擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)特別大。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，擔(dān)保行業(yè)也不在只是單一的了，它與銀行進(jìn)行了合作，經(jīng)常處于劣勢之中，所以歸根究底就是體制不夠完善，人們不能知道法律的界限在哪里，不能夠隨意發(fā)展。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要為擔(dān)保客戶承擔(dān)全部的風(fēng)險(xiǎn)。銀行有時(shí)會排擠擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我們需要明確的知道關(guān)于融資性擔(dān)保行業(yè)的法律法規(guī)，立法問題需要進(jìn)行研究。

（二）地方起到監(jiān)管責(zé)任

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保方式需要得到監(jiān)管。對于風(fēng)險(xiǎn)控制來講，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較大。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管是特別的，有著多年的豐富經(jīng)驗(yàn)。因此，我們地方上的一些監(jiān)督機(jī)構(gòu)就會建立。地方政府有時(shí)候會對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行徹底的審查，監(jiān)督。

（三）誠信做事

在擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的過程中，各大客戶之間的競爭十分激烈，有些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了得到客戶取得掙錢機(jī)會，就會在標(biāo)書上寫下許多對融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有力的條款，并且最大限度的答應(yīng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提出的要求，最后贏得客戶的同意，但是在實(shí)際過程中，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有全部履行這些承諾的能力，而且因?yàn)槔麧櫛容^低，在某些方面也得不到保證，并且，相關(guān)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)也沒有制定嚴(yán)格的違約懲罰，從而對整個(gè)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展質(zhì)量產(chǎn)生嚴(yán)重的影響。

融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)多數(shù)去進(jìn)行中小企業(yè)的擔(dān)保工作。主要是由于這些中小企業(yè)多數(shù)都不能向銀行進(jìn)行貸款來解決問題。所以才會有了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入。相對與銀行來說，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也較大。國家政府考慮的事情一般不在這方面，所以政府并沒有建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的欲望和需要。這就使融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少了積極性。

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作者簡介：珠麗杜孜·波拉提（1989-），女，哈薩克族，新疆維吾爾自治區(qū)伊寧人，現(xiàn)工作于伊犁哈薩克自治州財(cái)信融通融資擔(dān)保有限公司。endprint