第三方支付機構(gòu)發(fā)展趨勢和監(jiān)管對策

雷霖+張庭瑋

近年來，信息技術(shù)的快速變革推動了我國支付服務(wù)市場多元化發(fā)展，越來越多的第三方支付機構(gòu)進入支付服務(wù)市場，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和各類移動終端廣泛參與提供支付服務(wù)。與銀行既合作又競爭，成為我國支付服務(wù)的新生力量。但隨著第三方支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各類侵犯消費者權(quán)益事件頻發(fā)，業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸暴露。監(jiān)管部門對支付機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作日益重視。本文通過總結(jié)我國第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，分析第三方支付監(jiān)管存在的問題和原因，結(jié)合當(dāng)前監(jiān)管現(xiàn)狀，提出解決對策。

一、我國第三方支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和趨勢

（一）第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

人民銀行對第三方支付機構(gòu)行業(yè)實施牌照管理，正式將其納入金融監(jiān)管體系，并于2011年5月發(fā)放首批《支付業(yè)務(wù)許可證》牌照以來，目前有267家機構(gòu)獲得支付業(yè)務(wù)牌照，這些平臺有著不同的業(yè)務(wù)類型，合計共406種。其中有165家伙的預(yù)付卡發(fā)行和受理資質(zhì)，110家獲得互聯(lián)網(wǎng)支付資質(zhì)，63家獲得銀行卡收單資質(zhì)，47家獲得移動電話資質(zhì)。

（二）第三方支付市場的發(fā)展趨勢

一是線上線下差異逐漸消失。支付機構(gòu)通過與銀行實現(xiàn)系統(tǒng)直連，將銀行卡收單業(yè)務(wù)繞開銀行卡清算機構(gòu)，直接將刷卡交易發(fā)送發(fā)卡銀行進行處理，商戶手續(xù)費在發(fā)卡銀行和收單機構(gòu)之間進行分配，從而使支付機構(gòu)產(chǎn)生更大的利潤空間和價格下調(diào)空間。一些支付機構(gòu)為規(guī)避線下價格管制，將線下收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化成線上業(yè)務(wù)。二是支付行業(yè)的融合程度不斷加深。支付行業(yè)快速發(fā)展產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)和聚集效應(yīng)吸引各類社會資本涌入支付服務(wù)領(lǐng)域，從而推動支付服務(wù)與電子商務(wù)、終端制造、介質(zhì)生產(chǎn)、信息技術(shù)、咨詢服務(wù)等行業(yè)不斷融合，形成了相互推動的發(fā)展態(tài)勢。三是基于海量交易數(shù)據(jù)展開征信增值服務(wù)將成為支付機構(gòu)未來的發(fā)力方向。第三方支付機構(gòu)經(jīng)過多年積累已擁有大量的數(shù)據(jù)資源，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過處理的分析結(jié)果有相當(dāng)價值。目前，支付機構(gòu)基于數(shù)據(jù)提供的增值服務(wù)業(yè)務(wù)尚處在探索期，預(yù)計芝麻信用、騰訊征信等首批試點8家個人征信服務(wù)公司將獲得個人征信牌照。

三、第三方支付監(jiān)管存在的問題

（一）監(jiān)管目標不明確，監(jiān)管缺乏頂層設(shè)計。當(dāng)下對支付機構(gòu)監(jiān)管目標是應(yīng)該定位在鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還是重點關(guān)注支付機構(gòu)蘊含的各種風(fēng)險，業(yè)界認識還不統(tǒng)一。對于點多面廣、發(fā)展欠規(guī)范的支付機構(gòu)，什么情況下該鼓勵創(chuàng)新，什么情況下該規(guī)范發(fā)展，還未找到一個恰當(dāng)?shù)钠胶恻c，導(dǎo)致支付行業(yè)監(jiān)管總是著眼于局部和當(dāng)前。

（二）監(jiān)管法規(guī)制度建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展實踐和監(jiān)管需要。首先，法律層級低，規(guī)范力度有限。支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的大部分制度為部門規(guī)章或規(guī)范性文件，違規(guī)罰款標準最高三萬，在規(guī)范市場和防控風(fēng)險中的懲戒力度明顯不足。其次，支付機構(gòu)消費者權(quán)益保護有待加強。當(dāng)前支付機構(gòu)獲取的大量客戶信息被泄露的風(fēng)險事件頻發(fā)，導(dǎo)致資料被不法分子盜用，形成資金損失。如何規(guī)范支付機構(gòu)存儲客戶信息并有效保障信息安全，防范人為泄露信息的道德風(fēng)險是當(dāng)前亟待關(guān)注和解決的問題。再次，退出機制不明確，缺乏具體的措施。2號令對支付機構(gòu)未經(jīng)批準從事支付業(yè)務(wù)做出禁止性規(guī)定，對開展支付業(yè)務(wù)存在嚴重違規(guī)行為的支付機構(gòu)提出注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》的處罰條款，但缺乏具體的退出機制和措施安排。

（三）監(jiān)管的手段和方法有效性不足。當(dāng)前對支付機構(gòu)的監(jiān)管基本還處在翻憑證查找問題的階段，電子化、非現(xiàn)場的檢查工具應(yīng)用較少，不能有效適應(yīng)大數(shù)據(jù)模式下的海量業(yè)務(wù)檢查，以致于對部分業(yè)務(wù)量較大的支付機構(gòu)不能及時、有效地分析和監(jiān)控日常交易，難以跟蹤內(nèi)部資金流向。

（四）監(jiān)管部門之間缺乏有效地監(jiān)管協(xié)作。目前，支付機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的跨度較大，業(yè)務(wù)范圍不斷向理財、融資、保險、證券、基金銷售、征信等多領(lǐng)域延伸，這種綜合經(jīng)營模式跨越了現(xiàn)有的監(jiān)管界限，存在一定的監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。

四、加強第三方支付監(jiān)管的對策

（一）明確監(jiān)管理念。新形勢下，清晰的認識商業(yè)銀行與支付機構(gòu)的競合關(guān)系，準確定位支付機構(gòu)在支付體系中扮演的角色，按照“依法、適度、創(chuàng)新、分類、協(xié)同”的監(jiān)管理念，逐漸退出按照交易渠道、交易介質(zhì)等劃分業(yè)務(wù)類型區(qū)別監(jiān)管的思路，引入功能監(jiān)管的監(jiān)管理念，對不同機構(gòu)的同類業(yè)務(wù)制定統(tǒng)一適用的監(jiān)管規(guī)則。堅持法定職責(zé)必須為、法無授權(quán)不可為的原則，秉承開放、包容的理念，觀察新技術(shù)的應(yīng)用、新支付業(yè)務(wù)的開展，為行業(yè)發(fā)展中新事物的存在預(yù)留一定發(fā)展空間，運用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、自動化系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)分析等手段提升監(jiān)管現(xiàn)代化水平，借鑒國內(nèi)外金融監(jiān)管部門有關(guān)經(jīng)驗，創(chuàng)新監(jiān)管方式，改進監(jiān)管手段，實現(xiàn)差別化監(jiān)管，提高監(jiān)管有效性。

（二）推進監(jiān)管制度改革。按照“廢、立、改、釋”并舉的工作思路，清理現(xiàn)有支付服務(wù)法規(guī)制度，推動提升現(xiàn)有規(guī)章、規(guī)范性文件的法律級次，明確“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”的適用范圍，有效打擊無牌機構(gòu)非法、持牌機構(gòu)超范圍從事支付清算業(yè)務(wù)的活動。盡快出臺支付機構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)的資質(zhì)要求，客戶備付金管理，消費者權(quán)益保護，違規(guī)開展業(yè)務(wù)的處罰，違規(guī)機構(gòu)的退出機制等相關(guān)制度安排。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管手段。一是加快網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺建設(shè)。為從根本上解決支付機構(gòu)與銀行多頭開戶、兩兩互聯(lián)的問題，同時兼顧對支付機構(gòu)資金流動的監(jiān)管需求，按照“監(jiān)管與服務(wù)并重”的原則，建設(shè)運營服務(wù)于支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，為非銀行支付機構(gòu)業(yè)務(wù)提供跨機構(gòu)清算服務(wù)，逐步取消支付機構(gòu)與銀行直連處理業(yè)務(wù)的模式，將其納入央行支付清算體系的監(jiān)測范圍。二是根據(jù)監(jiān)管的成本效益原則，對支付機構(gòu)進行分級分類管理，施行差異化監(jiān)管。三是實現(xiàn)監(jiān)管轉(zhuǎn)型，落實分級監(jiān)管責(zé)任。根據(jù)屬地管理原則，明確法人所在地人民銀行主責(zé)任人的監(jiān)管責(zé)任。對跨區(qū)域經(jīng)營和展業(yè)的支付機構(gòu)，總行和分支行之間，分支行之間要加強橫向、縱向間的信息溝通、協(xié)調(diào)，確保信息暢通，避免因信息不對稱引發(fā)監(jiān)管套利。

（四）多措并舉，遏制支付服務(wù)市場亂象。用好用足現(xiàn)有法律規(guī)定，盡快實施客戶備付金集中存管，加大對客戶備付金問題的整治和監(jiān)督力度，從嚴從重處罰，不僅處罰違規(guī)機構(gòu)，還要處罰責(zé)任人員，杜絕挪用等資金風(fēng)險。對無牌從事支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)，實施“短平快”式清理打擊，提高打擊精準度，并對為無牌機構(gòu)提供支付通道和便利的支付服務(wù)市場主體實施執(zhí)法檢查，保持高壓態(tài)勢，持續(xù)凈化支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境。endprint