供給側改革背景下商業銀行發展路徑探析

李新

[摘要]供給側改革背景下，我國商業銀行存在資產結構失衡，金融風險增大，產品服務落后，監督體制機制不健全等問題，針對上述問題，提出調整信貸結構，推動商業銀行優化升級，堅持創新發展，實現金融產品多元化，建立健全金融監管機制等發展路徑。

[關鍵詞]供給側改革；商業銀行；發展路徑

[中圖分類號]F8301

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）09-0110-02

一、引言

改革開放以來，我國經濟以全球第一的超常規速度持續增長了近30年，目前正面臨著跨越中等收入陷阱的關鍵時期，特別是在2010年之后，我國經濟增長面臨下行壓力，經濟高速增長已成為過去，2015年底我國GDP 增速以69%收官，年均GDP 10%的高速增長速度開始放緩，我國經濟進入新的發展階段，即“經濟新常態”。在“十三五”開局之年，我國針對經濟形勢變化，提出了“供給側結構性改革”這一概念。

新常態下，供給側結構性改革為商業銀行業提供了重要的發展契機，商業銀行應精確定位在供給側結構性改革中飾演的角色，并充分發揮自身優勢，采取科學措施提高融資效率和質量，從而達到融資資本優化配置的目的。所以，應發揮商業銀行在各行業的引領效應，促使企業培育新的發展方向，從而為社會創造新的供給與動力，這既是商業銀行發展創新、優化升級、持續發展的唯一出路，也是供給側結構改革的必要一環。

二、供給側改革背景下商業銀行面臨的主要問題

（一）資產結構失衡，金融風險增大

目前，商業銀行在我國金融業中處于壟斷地位，加之我國特有的國有經濟占主導地位的經濟模式，使得商業銀行更傾向于為國有企業、大型企業貸款，造成中小微企業融資困難，嚴重阻礙了小微企業發展。據中國人民銀行統計，中國大、中型企業僅占全國企業總數的1%，卻占用了65%的金融資源。在貸款規模一定的情況下，資金過于集中導致大企業強者更強、小企業弱者更弱，同時也造就了一大批“兩高一剩”、“僵尸企業”等產能過剩企業。落后產能嚴重過剩導致市場供需失調，產品價格下降，使得優質企業的產品失去競爭優勢，從而降低了行業整體競爭力，對我國經濟的可持續健康發展產生了不可估量的危害。

（二）產品服務落后

長期以來我國商業銀行金融產品單一、滯后，缺乏創新，品種急需豐富，以存貸款業務為主的金融理財產品仍占據主導地位。在“互聯網+”新形勢下，商業銀行傳統經營模式已經不符合時代發展潮流，特別是自2013年以來，互聯網金融企業充分發揮了電子商務、第三方支付、社交網絡技術優勢，創新了服務內容和手段，提升了客戶服務體驗。目前，我國P2P網貸平均年化收益率為8%-12%，而商業銀行年定期存款利率僅為25%，互聯網金融極大地的吸引了普通居民的參與，讓商業銀行感到了較大壓力。

隨著我國經濟發展和國民收入的不斷提高，居民消費能力大大提升，未來我國居民的消費將由衣食住行等基本需求轉向金融、養老、醫療、教育等更高層次、更多元的需求。而目前我國金融服務業發展還受到嚴格的市場準入制度的限制，因此難以實現多元化服務，長期以來我國投資渠道不暢通，客戶投資需求得不到滿足，制約了金融業可持續健康發展。

（三）監督機制不健全

自2006年底我國全面開放金融業以來，行業間競爭不斷加劇，為了獲得發展優勢，各商業銀行不斷推出各種理財產品來搶占市場，如人民幣理財產品、外匯理財產品等多種創新型金融產品，金融創新產品正成為我國商業銀行業務競爭的主要手段。與此同時，信用、市場及操作風險也隨之而來，而當前我國商業銀行內部監管體制尚不健全，缺乏有效監管，進而導致各類風險頻發，嚴重限制了商業銀行的穩健發展，同時也阻礙了金融業健康發展。

三、供給側改革背景下商業銀行發展路徑

我國商業銀行應該僅僅圍繞國家供給側結構性改革方向，加大行業、產品調整力度，去除過剩、無效產能，加大創新彌補原來服務中的空白和不足，充分利用互聯網技術創新服務，提升服務質量，為促進金融業可持續健康發展做出應有貢獻。

（一）調整信貸結構，推動商業銀行優化升級

在供給側改革背景下，我國商業銀行必須主動調整信貸規模與結構，有效提高商業銀行的利潤水平。對于有發展前景、經營形勢好的企業，商業銀行可以重點幫扶，不僅可以幫助企業做強做大，同時也可以提高銀行收益水平；而對于那些產能嚴重過剩、經營不景氣的企業，應相應減少對其貸款，防止擴大經營風險，降低不良貸款率。同時，商業銀行應順應產業調整升級的新要求，逐步降低高污染、高能耗、產能過剩產業對我國商業銀行信貸資源的占用。

商業銀行應該從以下三方面著手：首先，為產業升級優化和并購重組、淘汰落后產能、發展新的經濟增長點提供金融支持，加大對新興產業和國家重點產業的支持力度，如節能環保制造業、新能源汽車行業、綠色建筑業等；其次，大力發展資產證券化和各種債務融資工具，以降低金融杠桿率和融資成本，解決中小微企業融資難、融資貴問題，促進中小企業健康發展；第三，加大對居民生活服務、各種新興產業以及小微企業的支持力度，大力發展綠色金融，使商業銀行融資資源的配置方向達到與經濟轉型的方向高度一致，使資源從低效部門流向高效部門，促進經濟轉型，優化資產業結構。

（二）堅持創新發展，實現金融產品多元化

近年來，隨著我國經濟的不斷發展，國民收入明顯增加，一定程度上刺激了居民的投資需求，居民投資需求呈現多樣化、高端化的發展趨勢。但是目前我國商業銀行的高端化金融產品種類單一，無法滿足居民的多元化需求，這在一定程度上抑制了商業銀行金融理財業務的進一步發展，加之同行業之間產品和服務同質化嚴重，競爭日趨激烈。商業銀行為了突顯自身優勢，必須順應當前的新形勢，努力開發符合市場需求的創新型金融產品和服務。首先，商業銀行要注重金融產品和各類服務的科學集成，同時利用網絡技術的便利和強大的用戶基礎，推出更多品類的理財產品；其次，在 “互聯網+”環境下，改變過去單一的“存貸匯、類授信”產品，轉為顧問式的互聯網金融產品，滿足顧客需求，優化服務質量；第三，建立以互聯網金融為主的服務網絡，高效利用互聯網、大數據等高新技術，不斷開發新型金融產品，形成層次高、覆蓋面廣的金融理財服務網絡，確保高效供給。

（三）建立健全金融監管機制

隨著我國經濟下行壓力增大，商業銀行不良貸款率攀升、信貸結構不合理等問題突顯，因此應建立健全金融監管機制。商業銀行應提高對流動性風險、操作風險以及信用等風險的識別和處理能力，注重提高金融環境的安全，從而不斷提高我國商業銀行風險監管的有效性。健全商業銀行風險防范機制需要從內部和外部兩個方面入手，從內部來說，首先要加強內部風險管理文化建設，包括提高員工的風險意識及風險管理職業道德建設等；其次，建立有效的法人治理機制，改變產權不清、職責不明的現象，實現銀行各部門之間合理分工、職責分明，既相互獨立又相互牽制；第三，建立健全內部控制評價體系。從外部來說，首先，國家應進一步完善相關法律法規，有效破解商業銀行不良資產清收難度大、清收和處置效率低等問題；其次，提高政府監管效率，簡化相關審批手續，杜絕債務人轉移資產、逃廢債務現象，提高銀行資產安全性；第三，國家應加大宣傳力度，打造高效的司法環境和人人守信的信用環境，優化商業銀行法律環境。

在經濟新常態、供給側改革背景下，機遇和挑戰并存，商業銀行應積極承擔應有的責任，優化產業布局，合理進行資源配置，創新發展互聯網金融與傳統金融有機結合，建立健全金融服務體系，更好為國家經濟增長提供金融支持。

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（責任編輯：顧曉濱 馬琳）