淺談新時期產品質量保險的發展前景

段瑾鈺

[摘要]國家質量技術監督局下發《關于配合保險公司開展產品質量保險工作的通知》，要求各級質量技術監督部門積極配合保險機構開展產品責任保險和產品質量保險。本文主要圍繞產品質量保險這一新興的保險理念進行闡述，以及對此類保險產品發展的可行性、實用性進行全方位的研究，倡導保險公司與產品質量質檢機構齊心協力，大力發展產品力量保險，將此保險缺口填補。

[關鍵詞]產品安全；產品質量保險；發展前景

一、產品質量保險與責任保險區別

通過近20年的發展，產品質量保險的冷與產品責任保險的熱形成了鮮明的對比，保險作為社會管理的一種手段，并沒有在產品質量上發揮應有的作用。主要原因：

1.兩者的保險范圍不同。產品質量保險是指由于被保險人生產、銷售的產品在承保區域發生事故，造成使用或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法由被保險人負責時，保險公司在約定的賠償限額內負責賠償的一種保險。產品責任保險是指以產品制造者、銷售者、維修者等的產品責任為承保風險的一種責任保險。其保險的標的是一種法律賠償責任，比產品質量保險賠付的范圍要大的多。

2.產品質量保險是企業信譽、履約風險的轉d。只有當企業投保的產品不具備本身應具有的性能，而造成產品報廢、維修等費用，保險機構負責賠付。對于企業來講，產品質量投保后，企業的產品質量一旦出現問題、故障或者tu，保險機構則依據質量出現問題、故障或者lu

的產品為基數進行賠付，故產品質量保險對大多數企業來說意義不大。

3.企業參加產品質量保險主要是為了迎合消費者的心理。消費者會認為保險機構都投保了，產品質量一定不錯，借助保險機構的影響力達到銷售產品的目的。隨著國家對產品質量重視程度的不斷提高，產品召回制度的建立和完善，以及廣大消費者“維權”意識的提高。有理由相信隨著社會經濟的不斷發展，產品質量保險將會有廣闊的發展前景。

二、產品質量保險發展的可行性分析

1.國家高度重視產品質量問題為產品質量保險提供了政策支持。國務院在2011年頒布了《質量發展綱要》，在“加強質量監督管理”中明確提出要推動行業質量信用建設，在“創新質量發展機制”中明確要積極探索實施符合市場經濟規則、有利于消費者維權的產品質量安全多元救濟機制，建立產品質量安全責任保險制度，保障質量安全事故受害者得到合理、及時的補償。引導企業、行業協會、保險以及評估機構加強合作，降低質量安全風險，切實維護企業和消費者合法權益。這些都充分說明在中國全面推行產品質量保險不僅很有必要，而且任務比較繁重。

2.產品召回制度為產品質量保險提供了巨大的想象空間。隨著我國產品缺陷召回制度的逐步建立和不斷完善，存在質量缺陷的產品會逐步納入召回的范圍，這樣就會給企業帶來巨大的成本壓力，一些生產技術落后、產品質量不穩定的企業就會面臨著利潤降低或企業破產倒閉的命運。企業為了避免產品缺陷帶來的不可預料的損失，就會將產品缺陷造成的損失風險進行轉移。有了保險機構提供的產品質量保險，企業就有了繼續發展的動力，必然會通過改進生產技術來提高自身的產品質量，進一步促進勞動生產率的提高，從而達到降低產品成本的目的，在市場競爭中取得競爭優勢。

3.產品質量保險為中國產品由“中國制造”逐步向“中國創造”提供了保障。在改革開放的30多年里，我國的經濟建設取得了舉世e目的成果，中國制造的產品遍布全球的各個角落。但是我們制造的產品大多都是低端的日常消費品，產品技術含量不高，主要靠資本的不斷注入和廉價的勞動力在市場的競爭中取得了一席之地。“制造”和“創造”雖然一字之差，但意義卻完全不同。“創造”需要企業付出更大的人力、物力和資金去研發具有自主知識產權或品牌的新產品，具有一定的風險，如果創新的產品存在缺陷、賠償或召回，就會給企業帶來巨大的損失，如果有產品質量保險作為企業的后盾，解決企業在新產品研發上的后顧之憂，企業就能夠放手研發具有自主知識產權或品牌的新產品，提高產品的市場競爭力。

4.產品質量檢驗、風險評估等技術機構逐步推向市場為產品質量保險提供了發展機遇。隨著國家新一輪的事業單位機構改革的不斷深入，產品質量的檢驗及風險評估機構都將會逐步進入市場，參與市場的競爭，多元化的產品市場為保險機構的產品質量保險提供了進一步發展的機遇。企業、保險機構、產品質量檢驗機構及風險評估機構聯合開展產品質量保險工作，由于社會分工不同，在開展工作中的職責和要求也不同。企業是提供產品及保證產品質量的主體，產品質量要經產品質量檢驗機構的檢查認可，風險評估機構對產品質量存在的風險進行綜合評定，保險機構則對認可的產品實施保險并對投保產品意外的質量問題向消費者承擔保險賠償責任。共同的利益和目標使它們都對產品質量極其關注，形成全社會關心產品質量的良好氛圍。

5.消費者產品質量“維權”意識的提高進一步促進了產品質量保險的發展。近年來，隨著產品質量投訴數量的不斷增加，質量技術監督局及工商局，為進一步拓展廣大消費者的投訴渠道，開通了“12365”和“12315”質量投訴平臺，廣大消費者的產品質量“維權”意識進一步增強，企業作為產品質量的責任主體，為產品質量存在的缺陷、故障或tu付出了沉重的代價，同時也為產品質量保險的進一步發展提供了機遇。

隨著國家對產品質量工作的重視和廣大消費者對產品質量“維權”意識的不斷提高，企業對產品質量保險的需求將會越來越大。保險作為社會管理職能的一個重要手段，如何在產品質量的監督和管理中發揮出積極的作用是各級保險機構需要研究和思考的問題，只有保險機構把自身的利益與社會的整體利益有機地結合起來，合理籌劃和設計，充分發揮企業、產品質量檢驗機構及風險評估機構在保險領域的重要作用，產品質量保險就會有廣闊的發展前景。endprint