新疆林果業保險發展的現狀和問題及建議

韓笑

摘 要：林果業是均富產業、綠色產業，同時又是一種抗風險能力較差的弱質產業，僅僅依靠農戶或職工自身的力量，難以有效防控和轉移化解風險，需有農業保險保駕護航。然而目前新疆地區果農繳費能力有限，再加上特色林果業保險還未列入中央財政的保費補貼范疇，故而很難大范圍開展這項業務。本文通過簡析新疆林果業保險的現狀以及發展存在的問題，對發展政策性林果業保險提出建議，以促進當地特色林果業保險的推廣。

關鍵詞：新疆 林果業保險 政策性農業保險

中圖分類號：F326 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）07（c）-0253-03

特色林果業是新疆的優勢產業。隨著產業規模的進一步擴大和其所占當地經濟總量比重的提高，特色林果業生產風險的管理越發地處于舉足輕重的地位。一方面，由于新疆地理環境惡劣，易受自然災害侵襲，繼而危害林果業的生產活動，果農們為了減少這方面的損失，希望參加政策性保險獲得災后補償；另一方面，新疆地方政府也期望通過參與政策性保險來化解特色林果業生產的風險。由此看來，積極探索政策性農業保險與扶持特色林果業發展的良性互動機制，推動政策性林果業保險在新疆地區全面開展顯得十分必要。

1 新疆林果業保險開辦情況

保險在自然災害預防、應對等方面發揮了充分的示范效應，使得各級政府和農戶在農工林業生產實踐中，對于利用保險這一風險管理工具加強風險管理的認知程度越來越高，也渴望通過保險來分散特色林果業生產過程中所面臨的各類自然風險。但由于新疆林業保險中央財政保費補貼政策缺失，大部分地區的林業保險采取純商業性保險模式運作（由林農全額繳納保費），導致農戶、各師團和職工參保積極性不高，林業保險覆蓋范圍和保障程度都極低（每畝保險金額在500～2000元），不能充分發揮其保險保障功能。

1.1 商業性保險的嘗試

近年來，隨著新疆特色林果業戰略的提出，中華聯合財產保險股份有限公司在第二師、第三師、第四師和第十三師等地區逐步嘗試以商業保險方式，采取“低保額、低保障”的經營形式開展林果業保險業務，開辦險種為棗、梨、蘋果、桃和杏等。2014年，在第二師、第三師、第四師和第十三師開展了林果業保險業務，承保面積28萬畝，簽單保費2798萬元，參保農戶3707戶（次）；2015年，在第二師、第三師、第四師、第八師、第十二師和第十三師開展了林果業保險業務，承保面積42.20萬畝，簽單保費4549萬元，參保農戶10486戶（次）。

1.2 地方財政保費補貼試點工作的開展

2010年開始，在阿克蘇市轄內各鄉（鎮、場）及行政區域內的紅旗坡農場、實驗林場、柯柯牙林管站、水管站開展了自治區政策性特色林果業保險試點工作。一是參保果農得到更多實惠。地區林果業保險試點在上級財政補貼支持下，得到健康發展，自治區財政每畝補貼58.5元，占總保費65%，加上地市財政補貼，共占保費的77.78%，果農承擔的比例非常低，參保果農從中直接得到了更多實惠。二是增加了救災保障能力，有效地幫助災后恢復生產。2010—2015年，承包林果業總金額6952.17萬元，受冰雹、風災等自然災害的影響共向受災果農賠款5566.94萬元，41749戶果農受益，有效增強了參保果農抗災救災能力，為林果災后恢復生產發揮了重要作用，政策性林果業保險的經濟補償功能得到充分的體現。

1.3 新疆當地保險機構、政府部門以及果農對林果業保險制度做出的探索

為進一步了解林果業主產區基本情況及當地政府和果農對保險業的需求，自治區和自治州相關部門也先后多次就林果業保險問題做調研，探索林果保險制度。

特色林果產業中以庫爾勒香梨為例，自2015年以來，庫爾勒市林業部門與中國人保和中國人壽兩家保險公司就香梨保險期、保險金額、保險費率及保險費等問題進行了多次協商，在溝通過程中還存在一定分歧。一是保險條件中保險期限“3～9月”時間較短，不能有效保證其他時間段的災害，有意見提出保險期限提高至“1年”為宜；二是有投保意向的果農以及合作社前期與保險公司多次商談，保險公司表示林果業的正常費率水平應該在9%～11%之間，與果農溝通時果農一致認為費率5%更為合適，但是目前保險公司表示能夠接受的費率為6%～7%；三是保額低，每畝保額1000元，不能覆蓋每畝3000～4000元的物化成本；四是保險公司提出的免賠率為15%，為保證林果業保險推動速度，建議試點免賠率取消，或定為5%～10%為宜。各家保險公司正在就以上問題對保險方案進行進一步完善。

2 在新疆開展政策性林果業保險存在的問題

從現有情況來看，新疆雖然已經具備了一定的開展政策性特色林果業保險的基礎條件，然而若要全面開展，在政策、資金、技術等多個層面上又存在著許多限制因素。

2.1 新疆地區廣大果農繳費能力薄弱

新疆屬于經濟欠發達地區，盛產水果的南疆是少數民族地區，農民收入水平很低。然而特色林果的生產和災害特點是生產投入高，且易受自然災害影響，這些特點在農業保險中又決定了它的費率要高于一般種植業保險的費率水平。基于當地果農的低收入水平以及林果業保險的高費率這兩項因素的綜合影響，導致當地林農、果農的繳費能力非常有限。

2.2 地方各級政府保費補貼能力不足

自治區財政重點用于維穩工作，財力緊張，若在新疆全面實施政策性森林保險及特色林果業保險，恐難以解決保費補貼資金問題。政策性農業保險的保費籌措主要由各級財政補貼和農戶自繳兩部分組成，考慮到當地林農、果農的保費承擔能力，保費籌措主要應以各級財政補貼為主。由此看來，應盡快制定政策性林果業保險的政策措施和主要林果品種的保險方案并組織實施。

2.3 政策支持力度不夠

新疆地區的林果業是具有強烈的地域色彩的特色產業和優勢產業，該產業雖然從國家層面來看絕對量不大，但是對于新疆來說，它的發展對農業經濟特別是當地農民的脫貧致富至關重要。比如大棗、蘋果、香梨等產業，盡管有一定的政策性保險試點，加之當地機構也開辦了一些相關保險產品，但與之配套的國家政策扶持力度還遠遠不夠，沒有形成全面覆蓋，保障額度也偏低，財政補貼尤其是縣區級財政補貼存在著到位難的問題，從而導致未能形成特色林果業保險的良性發展機制。endprint

2.4 保額低，保障水平不足

有數據顯示，當前5年生以上結果樹每畝地物化成本投入在3000～4000元，然而目前森林保險及林果業保險的保險金額為1000元左右，標準過低，未能覆蓋物化成本。尤其是結果樹近成熟采摘期遭受冰雹災害，果實的經濟價值受到嚴重影響，當前的保障水平根本不能保障果農果園投入的物化成本，災害損失補償水平較低，從而導致對果農吸引力不足，這在一定程度上也導致了保費收繳難度大等問題。

3 開展新疆森林保險及林果業保險的思路及措施

3.1 爭取先將全疆森林保險開辦起來，以政策性森林保險撬動新疆地區林果業保險順利開展

2009年，財政部下發了《財政部關于中央財政森林保險保費補貼試點工作有關事項的通知》，將11個省市納入中央財政森林保險保費補貼范圍；2012年，財政部下發了《關于2012年度中央財政農業保險保費補貼工作有關事項的通知》，至此納入中央財政森林保險保費補貼范圍的省市增加至17個，然而新疆地區的森林保險還未列入中央財政補貼范圍。目前中央政策性森林保險費率水平一般在2‰～4‰，遠低于先行林果業保險費率水平（9%左右），而林果業對新疆意義特殊，不僅是當地農民的支柱產業，還承擔著防風固沙、維護生態的功能。例如柯柯牙綠化工程，萬畝果樹不僅改善了生態環境，也已成為了當地農民致富奔小康的綠色產業，林果業發展穩定，林農生活有保障，更有利于民族穩定。如果能夠先把新疆地區的中央政策性森林保險開辦起來，然后通過現有政策，爭取將林果業納入商品林，不僅農民自負保費降低了，更有力緩解了自治區以及地區財政的壓力。

3.2 選擇有條件的地區和新疆地區有代表性的林果品種先行試點

自治區財政財力有限，在農業保險方面也缺乏經驗，對于政策性特色林果業保險的開展建議采取先試點、后推廣的模式。在有條件的地區開展試點工作，選取具有地方特色代表性的林果品種，待試點地區、試點品種的政策性林果業保險工作積累了一定經驗、保險模式運作基本成熟之后，再逐步考慮向其他非試點地區進行擴展，品種方面逐步向集體林、公益林進行擴展。可以以全縣統保的方式，先選擇一個林果業發展較好的重點縣開展試點工作。在保費資金的籌措方面，可以考慮保費比例分攤的形式，由自治區、地、縣級財政和果農各負擔一定比例的保費。

3.3 實現小額生產信貸工具與保險工具的有機結合，從而推動新疆政策性特色林果業保險發展

農民在生產中普遍存在資金不足的問題，特別是林果業，跟大田作物相比前期投入大，生產周期長，果樹生長慢，收益見效慢。但是在生產資金的籌措過程中，由于當地林農、果農達不到銀行信貸機構的貸款條件，導致這些機構普遍授信意愿低，甚至不愿授信。農民貸款難，無法順利投入生產，造成貧困，如此形成了惡性循環。為解決廣大林農、果農的投入生產所需的資金問題，在開展政策性特色林果業保險試點工作的同時，可參照棉花保險，讓保險公司與銀行信貸機構有機結合，一方面為投保的果農提供小額貸款利率優惠，另一方面嘗試賠款優先償付貸款，如此一來，既提高了農民投保的積極性，又保證了銀行信貸機構放貸的安全性，由此達到有效轉移林果業生產風險、盤活新疆當地農村小額信貸市場，促進農村經濟發展的目的。

3.4 積極探討中央財政對新疆特色林果業保險給予保費補貼的可行性，積極爭取補貼政策

新疆是少數民族地區，也是國家扶貧工作的重點地區。由于其自治區域特點，在農業保險的開展方面也會得到一定的政策傾斜。例如2007年，財政部就額外提出將新疆的棉花納入到中央財政補貼范疇，棉花也是當年出現在中央財政補貼名錄中的唯一一個非糧食作物。這對新疆農業和農村經濟社會的發展有著重要的意義。由此看來，積極爭取中央財政對新疆森林以及特色林果業給予特殊的政策支持，逐步嘗試將其納入到中央財政補貼的范疇并不是沒有可能。新疆當地政府財政吃緊，為新疆特色林果業爭取中央財政保費補貼也是決定政策性林果業保險能否在全疆范圍內順利推行的一個關鍵因素。

3.5 保險公司開發適合新疆林果業的保險產品保障新疆地區林果業保險順利開展

（1）針對當前林果業保險保額低，無法覆蓋林農投入的物化成本的問題，一是可以在主險的基礎上額外增加附加險，實行法定保險和自愿保險、規定品種與自選品種相結合的參保政策，適當地提高保障水平；二是可以設定不同標準的保額供被保險人依實際情況在投保時進行選擇。

（2）針對當前條款中保險期限不足一年，未完全覆蓋果樹的生長期，以及賠償標準中免賠率的設定與按生長階段賠付并不完全適用于林果業生產實際的問題，經測算之后保險公司可根據實際情況修訂完善條款。

（3）針對目前果農提出的保險產品單一，可選擇性少的問題，可在傳統性森林以及林果業保險的基礎上開發新的保險產品，例如產量保險、指數保險、收入保險等。

3.6 保險公司配合當地政府和林業部門強化農業保險的宣傳工作，強化服務，進一步增強引導效應

如果說要在新疆地區開展政策性森林保險工作、鞏固特色林果業保險試點工作，其中重要的一個因素就是廣大林農、果農投保的積極性，如果配合當地政府和林業部門進行相關宣傳，有助于提高廣大林農和果農對農業保險政策的認知度，強化保險意識。一是要強化宣傳，充分發揮農業保險，特別是森林保險和林果業保險的宣傳引導作用。保險公司要充分發揮基層網絡的優勢，配合相關機構部門深入農村和農戶開展宣傳工作。二是做好特色林果業保險政策細節的講解，重點是森林保險以及特色林果業保險政策中的投保條件、理賠定損的規范程序、理賠金額的計算等政策細節上的宣傳與說明，以減少和消除林農、果農對國家林業保險相關政策的誤解。三是用服務帶動新疆當地特色林果業保險工作的開展。保險公司與農委、水利、氣象等成員單位之間加強日常溝通和聯系，通過為特色林果業生產提供重大氣候變化服務、開展防災防損以及病蟲災害防治相關技能的指導等服務性工作，進一步營造良好的特色林果業保險試點環境，推動試點工作的有序開展。

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