廣東省高校國家助學貸款的現(xiàn)狀和對策
——以韓山師范學院為例

(韓山師范學院，廣東 潮州 521041)

廣東省高校國家助學貸款的現(xiàn)狀和對策
——以韓山師范學院為例

王霖蔡燕斯

(韓山師范學院，廣東 潮州 521041)

教育是民族振興和社會進步的基石，是提高國民素質、促進人全面發(fā)展的根本途徑。通過對韓山師范學院國家助學貸款現(xiàn)狀的調(diào)查研究，深入分析高校助學貸款政策的執(zhí)行情況，厘清助學貸款政策存在的問題及其原因，科學劃分政府，銀行，高校，學生的職責，建立四方位聯(lián)動貸款管理機制，使高校助學貸款工作更加規(guī)范化，可持續(xù)發(fā)展下去。

國家助學貸款；調(diào)查研究；四方位

國家助學貸款是由政府主導，財政貼息，金融機構向高校家庭經(jīng)濟困難學生提供的旨在幫助高校家庭經(jīng)濟困難學生解決學費與住宿費的信用助學貸款。自1999年啟動至今，國家助學貸款工作不斷向前推進，體制機制不斷完善，覆蓋面不斷擴大，資助學生人數(shù)和金額不斷增加，還款方式不斷改善，對保證高校家庭經(jīng)濟困難學生順利入學和完成學業(yè)發(fā)揮了重要作用。

一、國家助學貸款的相關理論基礎

(一)成本分擔理論

從經(jīng)濟學角度看，教育公平理論決定了來自不同地域不同家庭環(huán)境的人應該享受同等的教育。美國著名經(jīng)濟學家布魯斯·約翰斯通于1986年在其發(fā)表的著名論文《高等教育成本分擔金融與政策》中首次提出高等教育的成本分擔理論。他提出高等教育成本應當由納稅人(通過政府)、家長、學生及社會人士(通過捐贈)共同分擔。[1]高等教育的成本分擔理論要求必須建立與之相對應的學生資助系統(tǒng)，為家庭經(jīng)濟困難學生提供必要的保障。國家助學貸款是教育發(fā)展過程中解決此問題的途徑和方法。

(二)人力資本理論

從管理學角度看，國家助學貸款解決了部分由于家庭經(jīng)濟困難學生無法獲得由教育帶來的人力資本問題。20世紀60年代，美國經(jīng)濟學家舒爾茨和貝克爾創(chuàng)立人力資本理論，而人力資源是一切資源中最主要的資源，教育是提高人力資本最基本的主要手段。國家助學貸款政策的有效發(fā)揮，保證了家庭經(jīng)濟困難學生順利進入高等學府，進行人力資本的積累，為經(jīng)濟發(fā)展提供人力保障和技術支持。[2]

(三)公共物品理論

巴羅教授在1970年的一篇討論美國地方學校財政效率的論文中認為，教育是一個純粹的公共物品。[3]個人獲得助學貸款后能順利完成學業(yè)，也能較好地就業(yè)，獲得一定的個人利益，也能產(chǎn)生一定正的外部效應，這是國家助學貸款的非排他特征。同時，國家助學貸款具有一定的競爭性，國家財政資金無法完全滿足每一個有貸款需求學生時，就是一種稀缺資源，消費助學貸款人數(shù)的增加會增加生產(chǎn)成本，也會增加國家的財政負擔。從這兩點特征來看，國家助學貸款更應描述為一種準公共物品。[4]隨著我國教育改革的進一步深化，高等教育持續(xù)大規(guī)模擴招使更多人能進入高校學習，使得無力承擔學費和生活費的學生也隨著增加，國家助學貸款規(guī)模逐年穩(wěn)步增長，成為解決普通高校家庭經(jīng)濟困難學生學費和住宿費的主要途徑，國家助學貸款已成為高校學生資助政策體系中的重要內(nèi)容。

二、廣東省高校國家助學貸款工作概況

(一)高校助學貸款政策的發(fā)展歷程

廣東省根據(jù)教育部、財政部等下發(fā)的相關文件精神，自2000年開始推行國家助學貸款政策，經(jīng)過試點，從2002年2月開始，我省范圍的64所高校的經(jīng)濟困難學生都可以申請國家助學貸款，之后還進行多次政策調(diào)整。廣東省施行的國家助學貸款政策大體可分為3個階段：2000—2003年為廣東省助學貸款發(fā)展的初期階段、2004—2006年為新機制階段，2007年至今為國家開發(fā)銀行模式階段，2013年后開始慢慢完善。在不同的階段，廣東省先后出臺了三個調(diào)整政策的文件：2002年3月出臺《關于進一步推進廣東省國家助學貸款工作的意見》(粵教貸[2002]6號)，這是對國家助學貸款的初步規(guī)定，規(guī)定了學校、貸款銀行和政府的相應職責；2004年廣東省教育廳、廣東省財政廳、人行廣州分行、廣東銀監(jiān)局下發(fā)《廣東省國家助學貸款實施細則(試行)》，進一步規(guī)范了國家助學貸款的申請審批程序、期限和利率、管理等相關事宜；2007年教育廳制定《廣東省普通高校國家助學貸款管理辦法(試行)》(粵教貸 [2007]5)，確定了廣東省國家開發(fā)銀行貸款模式，規(guī)定了風險補償金的比例和具體要求；2014年財政部、教育部、中國人民銀行、銀監(jiān)會制定了《關于調(diào)整完善國家助學貸款相關政策措施的通知》( 財教[2014]180號)，調(diào)整了國家助學貸款的資助標準和資助比例。[5]

(二)韓山師范學院助學貸款的具體情況

1.韓山師范學院國家助學貸款基本情況

從2002年2月開始，韓山師范學院成為廣東省64所家庭經(jīng)濟困難學生可申請國家助學貸款的高校之一。韓山師范學院是一所廣東省屬本科師范院校，學生主要來自粵東不發(fā)達地區(qū)，家庭經(jīng)濟困難學生多。從2010年以來，共有6608人次(含生源地信用助學貸款)順利獲得國家助學貸款，貸款金額達3746萬元。2015年，共有1014位家庭經(jīng)濟困難學生(含生源地信用助學貸款)成功獲得國家助學貸款，金額達594萬元，國家助學貸款總人數(shù)占家庭經(jīng)濟困難學生數(shù)的22.9%。

皖河流域地表徑流的時空變化與流域降水變化有一致性。徑流年內(nèi)分配集中在汛期(5～9月)，約占年徑流總量的70%，多年平均月徑流量最大值出現(xiàn)在7月份，占年徑流的20%左右；最小值出現(xiàn)在1月份，約占年徑流的2%。各支流洪水有山地洪水特征，暴漲暴落。區(qū)域水環(huán)境問題主要表現(xiàn)在洪、澇、旱和水土流失諸方面，洪水是主導因素。

表1 韓山師范學院國家助學貸款發(fā)放情況表(單位：人、元)

從表1可以看出，韓山師范學院國家助學貸款人數(shù)從2010年后逐年減少，主要原因是從2010年開始，有部分學生申請了生源地信用助學貸款，導致高校國家助學貸款人數(shù)的減少。 另外，韓山師范學院家庭經(jīng)濟困難學生占在校生比例較高，2013年家庭經(jīng)濟困難學生占在校生比例高達30.76%。而貸款學生占經(jīng)濟困難學生比例偏低，2013年貸款學生占經(jīng)濟困難學生比例僅為14.9%。

2.國家助學貸款償還和回收情況

國家助學貸款貸后管理主要包括貸款的償還和回收，廣東省將助學貸款違約率作為考核高校助學貸款管理工作的主要量化指標。從表2可以看出，從2010年至今，韓山師范學院國家助學貸款學生提前還款比例總體逐年大幅度增加。截止2016年2月，韓山師范學院國家助學貸款學生累計提前還款合同數(shù)為3051，總金額約1669萬元，提前還款比例為53.48%。2015年韓山師范學院共有904份畢業(yè)生貸款合同到期，有898份合同如期結清，結清率為99.34%。

表2 韓山師范學院國家助學貸款提前還款情況表(單位：筆，元，年)

為了做好家庭經(jīng)濟困難畢業(yè)生的后續(xù)關心工作，韓山師范學院要求輔導員、班主任通過QQ群、電話，甚至走訪的形式加強與他們的溝通，繼續(xù)對他們的關心和幫助。對有困難的貸款畢業(yè)生，學校按規(guī)定提供一定的幫助。截止到2015年6月底，廣東省122所高校助學貸款總體金額違約率(含提前還款)從表3可看出，近5年來，韓山師范學院國家助學貸款違約率一直保持在0.002%左右，利息本金回收率較高。

(三)高校助學貸款管理工作存在的問題

1.家庭經(jīng)濟困難學生認定體系難有統(tǒng)一量化的標準

家庭經(jīng)濟困難學生認定是做好各項資助工作的基礎，但是很難制定出一套統(tǒng)一量化標準的認定辦法。我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，大學學生來自五湖四海，學生提交的證明材料是否真實也難以實地考察，基本上只能通過學生提交的材料加上對學生平時的觀察，這加重了高校助學貸款一線工作人員在貸款前審核資料的難度。

目前國家對高校資助項目越來越多，很多資助項目都是直接一次性資助，資助金額大，無需償還，獲得資助后既可減去申請助學貸款的手續(xù)，而且避免申請助學貸款之后的還款壓力。部分學生的思想觀念存在一定的偏差，貸款后擔心負擔很重，將來畢業(yè)后還不起貸款影響自己的誠信。另外，由于貸款工作較為繁瑣，前期申請流程和后期的催貸工作使得很多助學貸款一線工作人員對待助學貸款態(tài)度較為消極工作積極性未能充分調(diào)動，希望學生能不貸款就不貸款。

3.追貸難度大

在助學貸款貸后管理中，由學校單獨承擔貸后管理責任，很多高校不斷探索學生誠信教育和貸后管理工作的新方法，完善還貸約束機制和風險防范機制，最大限度地降低國家助學貸款的風險。根據(jù)人社部統(tǒng)計，2016年高校畢業(yè)生765萬人，比去年增加16萬人，而且中職畢業(yè)生和初高中畢業(yè)以后不再繼續(xù)升學的學生大約也是這個數(shù)量，青年的就業(yè)群體加在一起大約有1500萬左右，高校畢業(yè)生就業(yè)壓力大。畢業(yè)后，貸款學生面臨就業(yè)和社會適應問題，一方面要開始還貸，另一方面要面對日益增加的生活成本。而對于高校而言，學生畢業(yè)后，就業(yè)分散，流動性強，追還貸款難度大。

三、科學劃分政府，銀行，高校，學生的職責

(一)政府

教育興國、教育立國、教育強國是國家意志，政府必須承擔主要職責，發(fā)揮主導作用。整個國家助學貸款工作的成敗得失，很大程度上取決于政府的所作所為，政府的功能不僅要承擔貸款學生在校期間的財政貼息和風險補償金，還要加快制定規(guī)范高校助學貸款的相關法律條款和法定程序，在法律上明確規(guī)定承辦銀行，高校及學生的具體職責和義務，從而實現(xiàn)家庭經(jīng)濟困難學生應貸盡貸的目標，使追還貸款有法可依。目前國家對高校學生的資助力度越來越大，很多資助項目都是直接一次性發(fā)給學生，容易使得部分學生覺得獲得這類國家資助是理所應當，沒有感恩之心。如果將某項資助的經(jīng)費用于繼續(xù)給畢業(yè)的貸款學生貼息，這樣既可以鼓勵家庭經(jīng)濟困難學生用貸款來解決自己的經(jīng)濟問題，又可以減輕學生畢業(yè)后的還貸壓力。政府可鼓勵有條件的企業(yè)落實國家精準扶貧政策，履行社會責任，設定某些只招聘在校期間獲得國家助學貸款學生的崗位，幫助貸款學生實現(xiàn)就業(yè)。此外，政府應該加快建立個人誠信和資助系統(tǒng)，使得貸款經(jīng)辦人可以清楚了解學生在各個讀書階段所受到的各項資助，對學生的各項信息一目了然，杜絕貸款學生惡意拖欠等違約行為的發(fā)生，使國家助學貸款體系不斷完善。

(二)銀行

銀行方面應該建立完善的信用誠信檔案，學生在校期間，誠信檔案可由學校相應職能部門完成，學生畢業(yè)后，誠信檔案由銀行繼續(xù)完成，及時更新檔案，各個銀行間的誠信系統(tǒng)實現(xiàn)對接和資源共享，以此來約束學生信貸行為。在助學貸款貸后管理中，銀行也應該承擔一定的責任，在高校無法追還貸款時，銀行應參與追還過程，與學校雙管齊下，從而降低貸款違約率。另一方面，銀行可實行助學貸款還款優(yōu)惠政策，鼓勵貸款學生提前還款的積極性，降低到期還本息的違約風險。對于因病去世的貸款學生，銀行可在按照學校提供的具體材料，適當減免學生的還貸金額。

(三)學校

高校是接連銀行和學生的橋梁，國家助學貸款給高校帶來的最大益處是可以減少學費拖欠，從而緩解高校經(jīng)費緊張的狀況，促進高校的發(fā)展。[5]高校也是國家助學貸款風險補償金的分擔者，在助學貸款工作中具有管理職責，尤其是前期資料審查、貸款學生畢業(yè)去向、貸款的回收等。資助工作是一項良心工作，一方面要求貸款經(jīng)辦人在工作過程中努力做到細心，細致，細膩，公平對待每一個學生，善于發(fā)現(xiàn)沒有主動申請認定家庭經(jīng)濟困難學生。另一方面要求做好貸款畢業(yè)生的后續(xù)關心工作，通過QQ群、電話、微信，甚至走訪的方式加強與他們的溝通，對應有困難的貸款畢業(yè)生，學校按相關規(guī)定提供一定的幫助。此外，學校承擔著教書育人的職責，需做好助學貸款政策的宣傳和學生的誠信感恩教育，協(xié)助銀行做好學生的誠信檔案，充分發(fā)揮銀行與學生之間的橋梁作用。

(四)學生

國家助學貸款政策規(guī)定了申請貸款學生有承擔還貸的義務和責任，國家助學貸款屬于無擔保，無抵押的信用貸款，還款完全靠貸款學生的個人信用。學生作為國家助學貸款政策的直接受益者，畢業(yè)后如果聯(lián)系電話、工作單位及通訊地址發(fā)生變化，應及時通知學校并登陸學生在線服務系統(tǒng)更新相關信息，并按照合同約定的時間將借款利息，本金存入指定的還款賬戶。

四、總結

如果國家助學貸款是一項工程的話，那么政府，銀行，高校，學生則是工程下的四根支柱，如借款合同里面的甲乙丙丁四方，既獨立又相連。我們應建立四方位的聯(lián)動貸款管理機制，使高校助學貸款工作更加規(guī)范，可持續(xù)發(fā)展下去。

[1] 趙貴臣.我國大學生資助體系的德育功能研究[D].東北師范大學博士學位論文，2011(12).

[2] 孔丹.國家助學貸款政策執(zhí)行中存在的問題及對策研究[D].南京師范大學碩士學位論文，2013(2).

[3] 葉長兵.國家助學貸款的經(jīng)濟學分析，鄭州大學碩士學位論文，2005(5).

[4] 肖苒.高校助學貸款畢業(yè)生的還款意愿影響因素實證研究——以西南財經(jīng)大學為例[D].西南財經(jīng)大學碩士學位論文，2013(3).

[5] 葛朝蕾.廣東省高校國家助學貸款貸前與貸后管理研究——以廣東金融學院為例[D].華南理工大學碩士學位論文，2013(12).

[6] 李正平.國家助學貸款實施現(xiàn)狀與對策——以上海S大學為例[D].上海師范大學碩士學位論文，2010(4).