新型農業經營主體保險需求如何滿足

秦志偉

從分散農戶到種植大戶，再到江蘇省常州市君辰農業服務專業合作社理事長，20多年“農齡”的李臣對農業風險有著不一樣的理解，對農業保險的需求也在不斷變化。無論是種植大戶，還是農民專業合作社，他們都有了一個新詞——新型農業經營主體。今年中央一號文件更是順應這一變化，提出了“開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品”。2007年江蘇省被確定為開展農業保險試點的6個省份之一，至今已整整10年，江蘇省的經驗具有典型意義。

當前，我國在現代農業的內生需求驅動及政策引導下，新型經營主體快速發展，農業規模化經營比例不斷提高。而在這種情況下，如何做到既要保障糧食安全又要保證農民收入，推動農業保險創新發展成為一條必經之路。

“花1萬多元買個平安”

李臣自己算了算，從事農業生產已經有20多年了。其間，他經歷過各種自然災害，也看到過因嚴重自然災害造成絕產的情況，因此他對農業保險情有獨鐘。

至今，李臣對2015年4月28日的那場冰雹記憶猶新。當年，他種植的近30畝露天葡萄顆粒無收，但他慶幸自己交了農業保險。“自己交了12元/畝，當時每畝補償了720多元。”李臣說。

從那場冰雹之后，無論是分散農戶，還是各類新型農業經營主體，都把農業保險當成了救命的“稻草”。李臣介紹，2015年只有30%的農戶愿意交保險，2016年主動要交保險的農戶達100%。

其實，林果種植是李臣的一個“副業”，他的“主業”是種植水稻。成立于2007年的常州市君辰農業服務專業合作社（以下簡稱“君辰合作社”）在常州市武進區經營著近600畝的水稻田，投入大，專業化和市場化程度高，同樣風險對其造成的損失也將遠遠大于分散農戶。

江蘇省作為農業保險試點省份之一，資金保障不是問題。據介紹，2015年之前，李臣所在的地區種植水稻的農戶不需要自己承擔一定的保費，“都是村集體和保險公司協商定的。”李臣說。

從2016年開始，武進區實施了水稻收入保險，即重點保障水稻的價格風險，君辰合作社就是4個水稻種植專業合作社試點之一。而在我國，很多地區仍實施以產量為基礎的保險產品。

“總保費是110元/畝，我們交21.6元，其余部分由各級政府財政補貼，保額是1800元/畝。”李臣介紹，但并不是到收獲時一起補償的，而是分不同階段進行補償，比如插秧時遇到水災，首先要補償一部分。

君辰合作社今年為近600畝水稻田交了1萬多元的保險。關于如何補償，李臣以武進區為例介紹說，補償標準是根據武進區和參保農戶前3年的平均產量，再乘以近幾年的平均價格，參保人再對照自家產量進行索賠。

因常州市2016年并沒有發生特別大的自然災害，李臣去年并沒有得到多少補償，但他今年繼續參保了。當問到李臣為什么還繼續投保時，他笑著說：“花1萬多元買個平安。”

分散經營仍是主導形態

事實證明，隨著經營規模的擴張，合作社、龍頭企業等新型經營主體的需求更強烈，“農業保險已成為其最主要的風險分散工具。”南京農業大學農業保險研究所所長林樂芬教授表示。

截至2015年，我國經營面積在50畝以上的專業大戶有318萬戶，家庭農場87.7萬家，農民合作社128.9萬家，龍頭企業12萬多家，各類農業社會化服務組織超過115萬個。

“但規模化經營的實際占比仍然較為有限，小規模分散經營仍然是我國農業的主導性經營形態。”國務院發展研究中心金融研究所研究員朱俊生表示，相應的，每份保單的承保面積相當有限。

相比于分散經營，生產規模化的擴大造成經營風險集中。正如君辰合作社，他們在農業生產中，不僅對人力資源的需求加大，還對科技與資本的要求逐漸提高。一旦遭遇風險，他們將承受巨大的損失。

數據顯示，2015年，我國農業保險承保主要農作物0.964億公頃，參保農戶戶次2.29億。據此計算，每戶次承保面積僅約為0.42公頃。“在這種情況下，農業保險承保和理賠的成本都很高。”朱俊生說。

長期以來，我國農業保險的服務對象以傳統小農為主，當面對新型經營主體較大的生產規模和經營面積時，林樂芬發現，無論是投保、承保等保前服務，還是勘察定損、賠付等保后服務，都面臨巨大困難。

有保險公司也反映，按照規定的理賠要求，保險公司必須在不同的時間點進行三次勘察定損，勘察量巨大，定損手續煩瑣，成本支出巨大。

而在實踐中，為了降低經營成本，市場主體大多依靠地方政府推動農業保險發展，這又使得在行政權力約束不足的情況下出現了很多違規行為。

種種跡象顯示，目前我國農業保險體系應該進行調整，重點聚焦新型農業經營主體的多樣化需求，尤其處在農業供給側結構性改革的關鍵時期下，農業保險產品和服務的創新顯得尤為重要和緊迫。

亟須推動農業保險創新

農業部副部長張桃林在江蘇對落實情況進行督導時強調，要堅持問題導向和需求導向，加快開發滿足新型農業經營主體需求的多層次、高保障農業保險產品。

實際上，從2016年中央一號文件開始，就要求農業保險聚焦新型經營主體，“積極開發適應新型農業經營主體需求的保險品種”；到今年中央一號文件提出“開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品”。

雖然一直強調新型農業經營主體，但并不是忽略分散小農，“這就需要不斷擴大農業保險的覆蓋面，有效提升保障水平，加快創新開發保險品種，做到既聚焦規模經營主體，又兼顧分散小農利益。”張桃林說。

在張桃林看來，其核心是要增強農業保險的內在吸引力，做到保得到位、賠得足額，讓農民愿意買、買得到、買得起，真正讓農業保險成為農業生產特別是適度規模經營的“穩壓器”。

事實上，如何開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品，關注的人群不僅有政府部門，還有農業保險研究者們。

林樂芬對江蘇省新型經營主體進行調查研究后建議，不僅要適當提高農業保險產品保障水平、進一步完善農業保險賠付程序，還要積極研究和試點農業保險個性化產品，探索政策性保險與商業性保險互補機制，來滿足新型經營主體多元化的風險管理需要。

同時，優化新型農業經營主體保險服務，加快推廣新型農業經營主體單獨投保、單獨開單、單獨勘察、單獨定損、單獨理賠，提高保險服務質量和效率。

朱俊生建議以指數保險取代傳統的農業保險產品。他表示，傳統的農業保險產品要求核保到戶、驗標到戶、查勘定損到戶，在小農經濟條件下經營成本非常高，在實踐中難以規范運作。“因此，要進行農業保險的產品創新，應主要以指數形態的保險產品取代當前的物化成本保險。”

據介紹，指數保險包括區域產量保險和天氣價格指數等，是指基于預先設定的參數是否達到觸發水平，而非實際損失，將小規模分散經營的農戶聚合成虛擬的規模農場，從而有效降低農業保險在承保、定損以及賠付環節的成本。

雖然我國農業保險需要改進、創新的地方很多，但就近日調查的結果看來，大多數新型農業經營主體對目前的農業保險還都是比較滿意的。

當最后問李臣還有什么建議時，他提到土地流轉成本問題，這對于新型農業經營主體來說是不小的負擔。同時，他還希望“讓我們承擔的保費再降一點”。endprint