互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)和逆勢(shì)分析

祝能獻(xiàn)

遵義匯川農(nóng)商銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)和逆勢(shì)分析

祝能獻(xiàn)

遵義匯川農(nóng)商銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，金融服務(wù)手段以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)不斷更新，這種新模式也對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式造成了巨大的影響，給金融服務(wù)市場(chǎng)帶來了全新的挑戰(zhàn)。金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合全新模式受到了越來越多用戶的歡迎，并獲得金融投資者的喜愛，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，誕生了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

金融服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)；優(yōu)缺點(diǎn)

引言：

互聯(lián)網(wǎng)通過各種創(chuàng)新，在市場(chǎng)上逐漸占據(jù)統(tǒng)治地位，將一個(gè)個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行大幅度改革。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行要做到以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的原則[1]，還要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做到充分重視，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)金融服務(wù)相結(jié)合，以促進(jìn)銀行的改革創(chuàng)新。

一、分析互聯(lián)網(wǎng)金融

1、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融有著成本低、投入小的明顯優(yōu)勢(shì)，交易兩方能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行篩選、配對(duì)、交易，節(jié)省中間費(fèi)用，避免形成壟斷市場(chǎng)。還可以省掉了一系列的租金、裝修、人力等線下實(shí)體資金投入和營運(yùn)投入，消費(fèi)著也可以在平臺(tái)上快速找到與自己配對(duì)的產(chǎn)品，提高交易效率。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以打破時(shí)間和區(qū)域的限制，用戶可以得到更加全面的信息資源，讓服務(wù)直接面向客戶，金融公司也可以得到更大面積的客戶群。互聯(lián)網(wǎng)金融能在一定程度上覆蓋到傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)，合理分配資源，促進(jìn)金融行業(yè)不斷發(fā)展[2]。在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)背景和電商的不斷發(fā)展影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要媒介是計(jì)算機(jī)，相較于傳統(tǒng)模式操著規(guī)劃服務(wù)更加標(biāo)準(zhǔn)，其操作速度很快，能減少客戶等待，可以給客戶帶來更好的交易體驗(yàn)。以螞蟻借唄為例，依靠互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)估評(píng)和資金信息調(diào)查，從客戶下單到發(fā)款只需要幾秒鐘，極大的提高了金融服務(wù)效率，不僅能為客戶帶好更好的交易體驗(yàn)，同時(shí)還能提高金融企業(yè)業(yè)務(wù)量。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢(shì)

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還不夠完善，沒有啟動(dòng)客戶信用信息互享，也沒有和中國人民銀行征信系統(tǒng)互聯(lián)，缺乏系統(tǒng)的風(fēng)評(píng)和催收系統(tǒng)，增加了金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，已有不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)宣布破產(chǎn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式剛剛起步，缺乏監(jiān)督和制約，行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范門檻低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還將面臨諸多的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個(gè)完善的信用體系，也沒有完善配套的法律體系，降低了行業(yè)違法成本，使得騙款、欠貸不還等違約行為極易出現(xiàn)，大大增加互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融還要面臨網(wǎng)絡(luò)安全這一問題，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇網(wǎng)絡(luò)黑客惡意破壞，不僅會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行，還會(huì)給客戶資產(chǎn)和信息帶來嚴(yán)重的安全隱患[3]。

二、傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融分析對(duì)比

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的影響，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式受到了挑戰(zhàn)，其經(jīng)營理念也被互聯(lián)網(wǎng)金融所改變。傳統(tǒng)銀行的銷售方式被影響，使其經(jīng)營方式和運(yùn)營模式得到了改變，打破傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有競爭局面，催生新的合作互協(xié)模式。

2、傳統(tǒng)銀行的服務(wù)成本在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下逐漸降低，一方面減少了雙方服務(wù)成本，另一方面減少了銀行的運(yùn)營、維修、軟件開發(fā)升級(jí)、硬件日常維護(hù)的成本投入，客戶也能減少往返傳統(tǒng)實(shí)體銀行的費(fèi)用和節(jié)省時(shí)間，直接降低客戶成本，創(chuàng)造更大面積的客戶群。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴下傳統(tǒng)銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使傳統(tǒng)銀行開始對(duì)電子銀行服務(wù)進(jìn)行了新的審視，傳統(tǒng)銀行在2014年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了全面的反擊[4]。互聯(lián)網(wǎng)只是渠道網(wǎng)的改革創(chuàng)新，唯一有變化的只有金融的銷售服務(wù)框架，從傳統(tǒng)的線下營銷服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)營銷服務(wù)，沒有改變其實(shí)質(zhì)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是小額貸款、資金流動(dòng)、用戶理財(cái)，而傳統(tǒng)銀行主打線上線下互通服務(wù)、建立自有網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)、以及向互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸轉(zhuǎn)型。

實(shí)行電子商務(wù)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)，傳統(tǒng)銀行逐漸開始感受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范疇正在被互聯(lián)網(wǎng)金融所侵略。據(jù)調(diào)查研究顯示，互聯(lián)金融的線上支付、理財(cái)、小額正在挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的營銷市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，打破了金融服務(wù)現(xiàn)有格局，成為了一種新的金融模式。

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴下開始戰(zhàn)略調(diào)整，信息公開化是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征，使得銀行必須順應(yīng)新的行業(yè)形態(tài)，對(duì)商品進(jìn)行詳細(xì)的描述，產(chǎn)品價(jià)格必須公開，讓顧客可以充分選擇，規(guī)范化金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，履行公平、公正、公開的市場(chǎng)競爭原則。金融行業(yè)有著一些隱蔽的客戶群，使得金融市場(chǎng)隱蔽性大大增加，而互聯(lián)網(wǎng)的方面快捷正好滿足這部分客戶群的需要，因此就要求傳統(tǒng)銀行增強(qiáng)線上線下的全面性與營銷服務(wù)水準(zhǔn)來契合客戶需要。

傳統(tǒng)銀行正實(shí)現(xiàn)人力的密集型向技術(shù)型轉(zhuǎn)型，清晰員工定位，提高人力資源效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得益于國家頒布的一系列戰(zhàn)略計(jì)劃，如推行政務(wù)電子商務(wù)化、線上審核識(shí)別身份證、公司檢查和證件審核，都大大的加快了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)度[5]。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅給傳統(tǒng)銀行帶來了挑戰(zhàn)，也為其提供了新的機(jī)遇指出了前進(jìn)方向。從傳統(tǒng)銀行的“網(wǎng)上銀行”開始，銀行已經(jīng)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，但其力度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融。

結(jié)算支付是銀行的基礎(chǔ)功能，但其正被金融電商平臺(tái)侵略，銀必須抓好自身移動(dòng)支付這一功能。銀行要完善金融服務(wù)框架，從客戶的需求點(diǎn)出發(fā)，對(duì)線上及網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)進(jìn)行整合，構(gòu)建銀行自身的電子商務(wù)平臺(tái)。銀行要擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，不斷加強(qiáng)維護(hù)移動(dòng)支付項(xiàng)目，使客戶不受時(shí)間地點(diǎn)限制隨心支付。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給客戶帶來了更好的用戶體驗(yàn)，但傳統(tǒng)銀行的也存在其不可忽視的優(yōu)勢(shì)，面對(duì)來勢(shì)洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)銀行也做出了相應(yīng)的改變和戰(zhàn)略調(diào)整，進(jìn)行傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融合作互補(bǔ)，才能更好的服務(wù)于客戶群體。

[1] 褚慧， 衛(wèi)澤鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響的分析[J].區(qū)域金融研究， 2015(7)：20-24.

[2] 徐菱潞.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響的實(shí)證研究[J].新疆社會(huì)科學(xué)(漢文版)， 2015(4)：27-31.

[3] 張晴.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].商， 2015(21)：162-162.

[4] 梁曉鳴， 吳若希.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析[J].財(cái)經(jīng)界：學(xué)術(shù)版， 2015(32)：8-8.

[5] 楊磊玉.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息， 2016， 6(11)：88-90.