財務(wù)公司吸收存款差異化定價研究

何藝萌

【摘 要】 隨著我國利率市場化的不斷改革，對于財務(wù)公司來講，當務(wù)之急便是如何將吸收存款定價管理進行完善，這對于財務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。本文以財務(wù)公司吸收存款差異定價為研究對象，在進行了簡單的概述之后，詳細分析了財務(wù)公司實施吸收存款差異化定價的必要性以及原則，并提出了一些具體的措施。

【關(guān)鍵詞】 財務(wù) 利率 存款

引 言

目前，為集團成員單位辦理存貸款業(yè)務(wù)是我國財務(wù)公司的主要業(yè)務(wù)，財務(wù)公司不同于一般的金融機構(gòu)，財務(wù)公司的主要任務(wù)以及目的便是為了對企業(yè)集團的資金進行更好的管理，并且將資金的使用效率盡可能的提高。簡單來講，穩(wěn)定財務(wù)公司發(fā)展的基石及其主要資金的來源便是吸收存款業(yè)務(wù)，合理的吸收存款定價以及完善的管理機制對于財務(wù)公司的經(jīng)營與發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。

1 相關(guān)概述

1.1 差異化定價概念

一般情況下，企業(yè)集團在為不同的客戶提供產(chǎn)品服務(wù)時，所提供的價格并不是一成不變的，而是通過對價格的謹慎浮動來為不同客戶提供不同的產(chǎn)品價格，這種定價方式即為差異化定價。

1.2 差異化定價類別

差異化定價主要分為：顧客差異化定價、渠道差異化定價、產(chǎn)品差異化定價以及時間差異化定價四種。顧客差異化定價是服務(wù)行業(yè)為了獲取最大收益所經(jīng)常采用的手段；對于經(jīng)過不同渠道但是同一產(chǎn)品的價格存在差異的即為渠道差異化定價；由同類產(chǎn)品不同品牌以及相同產(chǎn)品質(zhì)量不同兩種形式構(gòu)成產(chǎn)品差異化定價；正是因為每個人的時間觀念不同，對于時間不同顧客的要求也不相同，所以根據(jù)不同顧客對于時間的不同需求制定不同的價格便是時間差異化定價。

1.3 吸收存款差異化定價管理的原則

1.3.1歸集資金 在吸收大額存款時財務(wù)公司應全面發(fā)揮自身職能，將資金進行歸結(jié)，如此不但可以增加公司的存款量，同時還能起到穩(wěn)定存款的作用，使公司資金能夠集中歸攏。

1.3.2符合法律規(guī)定 針對一些大額的存款業(yè)務(wù)，財務(wù)公司在辦理時必須嚴格按照國家有關(guān)法律規(guī)定，與此同時還不能違背人民銀行與銀監(jiān)局對此提出的要求。

1.3.3清晰易懂 吸收存款差異化定價管理作為存款產(chǎn)品中的重點內(nèi)容，在操作上應清晰簡潔，方便易懂，這樣可以促進集團成員單位的理解，而且有利于資金歸集。

2 財務(wù)公司實施吸收存款差異化定價的必要性

2.1 順應利率市場化的發(fā)展

近年來，由于我國的金融市場不斷的發(fā)生改革，為了適應金融市場的改革與發(fā)展，相當一部分商業(yè)銀行都隨之建立起了專門的定價管理系統(tǒng)并對其不斷的加以完善，吸收存款的差異化定價管理就是作為其中的一種。即使大部分的商業(yè)銀行在官方網(wǎng)站所顯示的利率并沒有在央行所政策所規(guī)定的范圍內(nèi)，但是為了使存款規(guī)模得到穩(wěn)定，在現(xiàn)實操作過程中，針對一些大額的存款業(yè)務(wù)各家銀行所采用的審批程序并非一般的程序，其上浮比率較一般客戶來講要高出很多，這使得財務(wù)公司在進行吸收存款業(yè)務(wù)時有一定的難度，若財務(wù)公司對此不能及時的采取差異化定價策略，將會給自身帶來很大的影響。

2.2 滿足金融市場的競爭需求

由于我國利率市場化改革不斷的深入，致使吸收存款利率越來越市場化，這無疑會給財務(wù)公司吸收存款的定價管理增添一定的難度，如果再按照之前的管理模式進行定價管理，顯然已經(jīng)不能滿足金融市場的發(fā)展需求，為了進一步滿足企業(yè)的金融服務(wù)需求，當務(wù)之急便是需要結(jié)合實際的市場競爭趨勢以及企業(yè)金融服務(wù)需求來制定吸收存款差異化定價，從而促進財務(wù)公司更好的發(fā)展。

3 完善財務(wù)實施吸收存款差異化定價管理的相關(guān)建議

3.1 健全定價管理機制

財務(wù)公司在進行吸收存款差異化定價管理時，首先，必須要具有合理明確的目標以及原則，財務(wù)公司吸收存款定價并不是隨心所欲的，而是需要建立在依法合規(guī)的基礎(chǔ)之上，在進行吸收存款定價管理時必須按照一定的原則進行，而且要保證自身資金足夠安全以及利益最大化。其次，財務(wù)公司應設(shè)立健全的吸收存款定價機制，為了保證這項工作能夠有效順利以及長期的開展下去，財務(wù)公司可以采取最高決策層負責制度。對于吸收存款定價決策人員進行合理的劃分，明確各部門的職責，全面提高定價管理人員的綜合素質(zhì)。

3.2 完善信息系統(tǒng)

完善的信息系統(tǒng)以及風險管理系統(tǒng)是差異化定價管理系統(tǒng)發(fā)揮其有效性的重要組成部分，為了全面提高差異化定價管理系統(tǒng)的科學性以及有效性，財務(wù)公司需結(jié)合自身實際的經(jīng)營情況，依此建立起承載多種功能的信息管理系統(tǒng)，以便能夠及時了解到相關(guān)的重要信息。另外，將信息系統(tǒng)進一步完善有利于促進吸收存款差異化定價更好的管理。

3.3 加強監(jiān)管溝通

作為依托集團與服務(wù)集團內(nèi)部銀行的財務(wù)公司，其自身需要受人民銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)管，特別是在目前我國利率市場化不斷改革的過程中，為了更好的實施吸收存款差異化定價管理工作，財務(wù)公司更應該全面加強與監(jiān)管部門的溝通工作，與監(jiān)管部門建立良好的關(guān)系，監(jiān)管部門的所有檢測工作都應全力積極的配合，實時匯報最新的定價管理情況，全面減小自身的定價風險。

3.4 改善客戶服務(wù)

如果想要使吸收存款差異化定價更加貼近實際并且能夠有效實施，財務(wù)公司的首要任務(wù)便是要不斷的優(yōu)化自身的客戶服務(wù)措施，加大服務(wù)力度，對集團客戶的各方面情況進行全面的了解，時時掌握客戶的最新需求，通過實地調(diào)研來提高吸收存款定價管理的有效性。另外，還要將定價方法進一步細化，根據(jù)實際的市場化競爭因素以及客戶整體的收益情況來制定出合理的定價方法，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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