試述新消費服務業與農行新消費金融的共贏發展

毛文彬+解睿

摘 要：經國務院同意，目前，人民銀行、銀監會聯合印發《關于加大新消費領域金融支持的指導意見》（銀發[2016]92號，以下簡稱《意見》）。《意見》從積極培育發展消費金融組織體系，加快推進消費信貸管理模式和產品創新，加大對新消費重點領域金融支持、改善優化消費金融發展環境等方面提出了一系列金融支持新消費領域的細化政策措施，文章試述了新消費服務業與農行新消費金融的共贏發展，分析了臨海市消費服務業的發展現狀與問題，并提出了加快農行進一步發展消費金融的建議。

關鍵詞：新消費服務業 新消費金融 農行 發展

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）09-129-03

中銀消費金融股東陸家嘴在其去年年報中稱，我國消費金融市場自2008年至今一直處于高速增長之中，消費金融參與主體逐步多元化。2016年，年消費信貸規模近23萬億元，剔除房貸后約6萬億元。從凈利潤亦可看出趨勢，今年3月22日，陸家嘴（600663.SH）在其年報披露了中銀消費金融的業績，中銀消費金融2016年實現凈利潤5.37億元，同比增長168%，扣非后凈利潤5.12億元，遠遠超過此前注入上市公司的業績承諾數2.63億元。目前該行業滲透率仍較低，未來發展空間較大。

一、我國新消費服務業與新消費金融的現狀及發展趨勢

新消費領域是我國消費市場發展的大趨勢，亦是國家所關注和支持的重點，發展前景不可限量，潛在的信貸需求在未來一段時期將呈現幾何級數式暴增，形成巨大的利潤蛋糕。銀行機構要充分認識到發展新消費信貸市場的重要意義，制定科學合理的發展規劃，在消費信貸領域占據主動，爭取做大自己的“蛋糕”。

1.“駐店式”消費貸款，在消費金融行業，捷信消費金融的商業模式主要在線下。核心業務增長點是“駐店式”消費貸款，即所謂“POS貸”，通過在蘇寧、迪信通等零售商店設置POS終端，提供無抵押、無擔保、快速授信的消費貸款。目前，捷信將線下業務網絡向二三線城市及更廣大的中小城鎮下沉。截止2016年末，捷信消費金融在中國運營14.1萬家零售店。捷信消費金融新發放貸款67.26億歐元（按2016年底外匯價格換算，約490億元人民幣），同比增長150.3%。捷信消費金融覆蓋超過312個城市，超過6.3萬名員工，設置超過14萬個POS貸款服務網點。2017年，捷信預計設置超過20萬個線下貸款服務點，同時還將在線上業務方面加大投入。

2.“中郵錢包。”中國郵政郵儲銀行發起的中郵消費金融公司表示，自2015年11月成立以來，中郵消費金融累計放款突破100億元，“中郵錢包”APP注冊量達75萬。郵儲銀行財報顯示，其持股61.5%的中郵消費金融業務發展和風險管控實現良好開局，截至2016年末貸款余額近40億元。

3.馬上消費金融、美利和達飛。從業務網點看，主打線下的消費金融機構網點數快速擴張。包括非持牌機構在內，捷信、佰仟都在300座以上城市布局，馬上消費金融、美利和達飛等也在快速擴展。

4.興業消費金融。則選擇線上、線下并舉的模式，初期著力布局線下，逐步發力線上。2015年8月，興業消費金融與興業銀行社區銀行聯合營銷，在部分城市投放提供自主消費信貸服務的可視化終端機具——自助貸款機（VCM）。到去年末，興業消費金融已與興業銀行全國22家分行、數百家社區支行網點開展社區銀行聯合營銷，累計發放貸款超20億元。興業消費金融主打“家庭綜合消費貸”、“商戶業主消費貸”、“互聯網貸款”三大產品體系，家庭綜合消費貸以公司線下事業部業務拓展為主，專注非場景化純消費貸款；個體商戶和創業個人的商戶業主的消費貸，則以POS交易流水、經營收入情況、個人征信等大數據信息為授信基礎，契合小微業主的特點與需求。

5.農行“網捷貸”，個人理財產品自助質押業務為消費類貸款重點營銷產品，以純線上、全自動、實時審批的互聯網辦貸模式，爭取客戶認可。“網捷貸”產品上線以來，全行積極營銷，組織對存量房貸客戶逐一推送短信或電話營銷，并針對非我行房貸客戶的優質行業單位員工發出業務邀約，以貴賓客戶、優質行業代發工資客戶為基礎，批量提取客戶信息，拓寬營銷渠道。

6.“E農管家”是農行湖北省分行引入互聯網新思維新技術，創新推出“E農管家”“三農”電商平臺，提供的服務齊全，涵蓋“三農”互聯網的方方面面，其產品和功能包括惠農進貨、收銀幫手、繳費商城、惠農直銷、積分商城以及正在建設的農產品交易系統，為廣大農民生產生活帶來實惠的全新模式。

7.跨界合作，數字化經營。6月20日，中國農業銀行與百度攜手共建智能銀行，雙方簽署戰略合作協議并為“金融科技聯合實驗室”揭牌。在當前的市場環境下，農業銀行與百度確立以金融科技為主要方向的戰略合作正當其中。雙方將按照優勢互補、各取所長原則，共同化創新型產品和服務，打造數字化技術支撐能力，促進農業銀行數字化經營深度轉型。按照雙方簽署戰略合作協議，合作將主要圍繞金融科技領域開展，包括共建金融大腦以及客戶畫像、精準營銷、客戶信用評價、風險監控、智能投顧、智能客服等方向的具體應用，并將圍繞金融產品和渠道用戶等領域展開全面合作。

二、臨海市消費服務業發展的現狀與問題

2016年，臨海市實現服務業增加值249.47億元，同比增長10.3%，增速居臺州市第一，比臺州市平均水平高2.2個百分點，服務業對GDP的貢獻率達55.03%，拉動GDP增長4.83個百分點。三次產業結構調整為8.6∶43.0∶48.4，服務業增加值占GDP比重連續3年超過二產，該市經濟從原來的第二產業占主導的“231時代”跨入了第三產業占主導的“321時代”。2017年第一季度臨海市社會消費品零售額57.3億元，增長6.9%，增速居臺州市第5位。分地區看，農村消費市場增速達15.4%，高于城鎮10.3個百分點。限額上社會消費品零售額24.5億元，增長3.6%。分行業看，批發業、零售業、餐飲業平穩增長，分別同比增長7.7%、6.2%、16.1%；住宿業同比下降14.3%，主要受仙居、天臺等周邊縣市區高新酒店入駐，市場被搶占、農家樂分流、老華僑賓館停業裝修、國貿大飯店摘星、交通賓館轉型等影響，全市星級飯店下滑尤為明顯。同時，重點商貿企業整體銷售上升。除耀達商城基本持平、歐尚略有下降外，華潤萬家、銀泰、世紀聯華銷售增長迅速，同比增8～19個百分點不等。綜合性一站式的購物中心注重客戶體驗，避開與電商的正面競爭，彰顯優勢。2017年，臨海市一方面重投入，狠抓服務業重點項目建設，做好總部經濟商務區、臺州府城文化景區創5A等項目以及東部物流中心、臺州世通電子商務城、糧食儲備中心、房地產擬開發樓盤的市場定位等項目的綜合服務，做好萬達廣場、圓通速遞、農港城等項目前期服務工作，重點引進旅游休閑、物流、金融、文化創意、區域性專業市場等領域，將城市新區尤其是洛河區塊作為招商的重點區域做好項目整合包裝和推介。另一方面，重培育，狠抓服務業重點企業發展。以打造行業龍頭、培育名企為目標，著重圍繞重點發展的現代物流、休閑旅游、現代金融、商貿流通、房地產等主導產業，培育壯大電子商務、健康服務、文化創意、科技服務等新興產業，打造一批產業關聯度大、主業突出、創新能力強的龍頭骨干企業，強化其對產業的輻射帶動作用。加快實施標準化戰略，加強對浙江海暢物流、臨海市羊巖山茶文化園承擔的2個項目業務推進，并盡快組織核查小組對其地方標準規范及項目驗收。endprint

三、臨海銀行業消費金融發展面臨的制約因素

從近期對臨海工農中建、農商銀行、臺州銀行和泰隆商業銀行等7家金融機構的調研情況分析，當前，臨海銀行業在發展消費金融上存在的問題，有以下主客觀因素制約。

1.缺乏系統化的消費金融業務體系。當前銀行業機構消費金融業務比較分散，多數銀行沒有設立消費信貸專營部門，兼營各部門之間也缺乏有效聯動和融合，缺乏與其他金融機構、互聯網企業之間的合作；消費金融產品的開發宣傳缺乏針對性、專業化的研究，這種分散的業務、粗放的管理和營銷制約了消費金融業務的進一步發展。

2.自身風險防控體制的限制。銀行發放貸款一般都需要抵質押物，在審核放貸時需要復雜的貸款手續，消費信貸小而分散的需求使的人們對銀行避而遠之，因此在銀行消費金融中住房抵押貸款占比較大，其他類型消費信貸占比很小，影響了銀行消費金融的發展。

3.創新能力不足，當前信貸消費市場產品同質化現象突出，主要集中于長期住房按揭貸款和中期汽車貸款，而對類似旅游、教育、家電、家具購買等短期消費貸款缺乏深度的挖掘與開發；在對特殊客戶群體的挖掘程度也較淺，如針對大學生、農民等的消費（下轉第133頁）（上接第130頁）金融產品和服務尚處于短板甚至空白階段。

4.消費觀念傳統，有效需求受制約。不敢超前消費觀念的存在，使得刷卡消費的觀念并未成為主流，信用卡業務在個人貸款業務中一直保持較低的比例；社保體系的不健全、消費觀念傳統在農村地區表現得尤為突出，農村社保體系整體滯后于城鎮水平，農民普遍對住房、子女教育、大病養老等憂慮重重，“量入為出”的消費觀念長期存在，只有在特殊情況下才會考慮借款。

5.個人征信體系不完善。銀行個人消費信貸的發展依賴于個人征信系統的建立，目前我市征信系統建立尚處于初步階段，個人信用記錄分散且不完整、更新不及時，信息的不對稱性也制約了傳統銀行業機構個人消費信貸業務的健康發展。

四、加快農行進一步發展消費金融的建議

當前， 我行要根據央行、銀監會聯合印發的《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，充分發揮豐富的資金和客戶資源優勢，抓好機遇，轉變思路，通過創新產品、優化供給，加大對新消費領域支持力度，助推國家金融領域的供給側結構性改革。

1.依托自身優勢，打造差異化競爭。一是充分利用信用卡優勢。以信用卡為基礎拓展消費信貸業務，可通過開展固定期限免息活動、信用卡分期利率優惠活動、聯合特約商戶開展特惠活動等形式大力發展實體信用卡、網絡信用卡。二是依托我行豐富的優質客戶資源和網點優勢，通過加強與客戶的溝通深入了解客戶需求，開展針對性的消費金融業務。三是依托充足的資金優勢，開展與實體企業的合作。如與汽車經銷商、大型商場、旅游公司、養老家政公司等實體商家合作力推消費信貸發展。

2.尋求跨界合作，降風險、實現共贏。銀行消費信貸最大的風險點在于潛在信用風險，在逐步完善自身風控體系的同時，我行可以尋求與保險公司、電商平臺合作，降低風險、實現共贏。一是在搶占消費金融農村市場中，通過與保險公司合作，降低因開展的居民個人消費信貸面臨的潛在風險損失。二是與電商平臺合作，可以有效解決個人征信缺失導致的信息不對稱問題，通過對電商平臺進行綜合授信，共享大數據資源，不僅可以提升客戶平臺銷量，還有利于銀行適度轉嫁信用風險。

3.明確市場定位，重視發展農村消費信貸。隨著農民收入水平的提升，必將煥發出旺盛的消費需求，我行要推廣運用“E農管家”，搶占農村金融大市場，促進農村消費金融大發展。一是加強農村消費信貸政策的宣傳。當前，宣傳消費信貸政策僅局限于擺攤設立咨詢點等簡單形式，農戶對其消費信貸政策了解不夠，即使有貸款意愿，卻不知道如何貸，如何選擇，影響了銀行農村消費信貸業務的拓展。二是創新農戶需求的信貸產品，推廣運用重點推動新時期農村耐用消費品、教育、醫療、現代農業機械、建房及住房裝修等特色的消費信貸品種。三是降低農村消費信貸產品利率水平，放款申辦條件。對農村推行低利率的消費信貸營銷政策，且盡可能提供方便、快捷的信貸服務。

4.開辦直銷銀行，線上線下合力促發展。盡管我行已經建立自己網上消費信貸平臺，但是與大型電子商務網站相比并不完善。當前我行可以借助這些網絡平臺開辦“直銷銀行”，主營消費信貸業務，一方面可以起到良好的宣傳作用，另一方面能做到不耗用人力物力搭建網絡平臺，與此同時，可逐步完善我行自有的網上消費信貸平臺，培育可持續競爭力。

（作者單位：1.毛文彬，農行浙江省臨海市支行 浙江臨海 317000；2.解睿，山西省農科院農業科技信息研究所 山西太原 030000）（責編：趙毅）endprint