基于當前區(qū)塊鏈技術(shù)運用的保險監(jiān)管

孫雨堯

摘 要：隨著比特幣的不斷發(fā)展，其底層技術(shù)區(qū)塊鏈得到大眾的認識，并在保險業(yè)中也開始得到運用。當保險業(yè)各家企業(yè)對區(qū)塊鏈開展了如火如荼的實踐和研究時，保險監(jiān)管方卻對該領(lǐng)域的監(jiān)管毫無動作。因此，文章從當前區(qū)塊鏈在保險業(yè)中運用的狀況和可能存在的問題出發(fā)，提出確定監(jiān)管對象、設(shè)定沙盒機制、控制好中心化與去中心化節(jié)奏以及加強監(jiān)管科技儲備等建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 保險監(jiān)管 監(jiān)管創(chuàng)新

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）09-055-02

一、引言

近年來，隨著比特幣的產(chǎn)生和廣泛使用，作為比特幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈以其高效、安全和透明的優(yōu)勢逐漸成為金融科技發(fā)展的前沿和熱點。

隨著區(qū)塊鏈的不斷發(fā)展，其也吸引了保險業(yè)的關(guān)注。在2016年7月的《機會還是威脅—區(qū)塊鏈在保險業(yè)中的發(fā)展》報告中，麥肯錫定義區(qū)塊鏈為“通過運用共識機制來檢查事物的有效性和真實性的分布式寄存器，其過程并不需要中央處理器進行數(shù)據(jù)記錄和協(xié)調(diào)。”在國內(nèi)，各家保險公司也紛紛參與到區(qū)塊鏈的研究中，陽光保險于2016年3月推出“陽光貝”積分，同年7月推出具備區(qū)塊鏈特性的微信保險卡單。

在區(qū)塊鏈對保險業(yè)的影響方面，Mainelli（2015）提出，新興的舉措和創(chuàng)新戰(zhàn)略對保險公司改進個人定價方案、提高盈利能力和保留客戶有著重大意義。英國首席科學(xué)顧問報告（Walport，2016）中指出，預(yù)防欺詐行為仍然是當前保險行業(yè)的首要任務(wù)。Kosba A， Miller A， Shi E， et al. Hawk認為，通過運用區(qū)塊鏈技術(shù)簡化付款和索賠處理流程，可以減少欺詐性索賠的風險。Martin Stellnberger（2016）認為，保險行業(yè)當前存在的不道德的營銷手段和不透明的定價模式損害了保險業(yè)的聲譽，通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以重新塑造保險業(yè)的保險模式。王和（2016）認為，區(qū)塊鏈中的去中心化將使得保險公司的角色從傳統(tǒng)的風險直接吸收者和處理者轉(zhuǎn)變?yōu)轱L險管理顧問和風險資金池的管理者。

而在區(qū)塊鏈潛在的風險方面，Henk和Bell（2017）提出：“公司必須考慮采用區(qū)塊鏈后帶來的潛在效率增益和潛在風險。將這種網(wǎng)絡(luò)設(shè)施到公眾或半公眾的網(wǎng)絡(luò)中，對于個人信息的保護可能會造成重大障礙?！钡虑冢?017）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，缺乏技術(shù)標準是當前尚不成熟的區(qū)塊鏈所遇到的主要障礙。Mark Crawford（2017）則認為，監(jiān)管治理問題將是保險業(yè)采用這項技術(shù)必須面對的最大障礙。對于區(qū)塊鏈的監(jiān)管，可能需要新的法律和協(xié)議，而這些則需要數(shù)年的探索才能得出。李赫（2016）認為，保險區(qū)塊鏈面臨著客戶信息泄露風險和數(shù)據(jù)泄露風險，此外，區(qū)塊鏈作為一門新興技術(shù)，在實踐中存在著技術(shù)風險、業(yè)務(wù)管理風險、智能合約風險和法律風險。趙岳（2016）認為，隨著保險業(yè)的發(fā)展，行業(yè)內(nèi)會產(chǎn)生各種各樣的區(qū)塊鏈，如何整合各種區(qū)塊鏈并確定行業(yè)標準是監(jiān)管者亟待解決的問題。

當保險業(yè)各家企業(yè)對區(qū)塊鏈開展了如火如荼的實踐和研究時，保險監(jiān)管方卻對區(qū)塊鏈的監(jiān)管卻毫無動作。作為一種新生事物，根據(jù)熊彼特的“創(chuàng)新理論”，其必然會經(jīng)歷一個“創(chuàng)造性破壞”的階段。在實際發(fā)展中，基于區(qū)塊鏈所創(chuàng)造的比特幣在發(fā)展中出現(xiàn)過很多意外事故，區(qū)塊鏈自身存在很多安全風險?；诖耍疚母鶕?jù)區(qū)塊鏈自身的特點以及當前在保險業(yè)中的運用情況，對國內(nèi)的區(qū)塊鏈監(jiān)管提出相應(yīng)的建議。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)中的運用現(xiàn)狀

（一）區(qū)塊鏈概念與工作原理

根據(jù)麥肯錫對區(qū)塊鏈的定義，區(qū)塊鏈是指通過運用共識機制來檢查事物的有效性和真實性的分布式寄存器，其過程并不需要中央處理器進行數(shù)據(jù)記錄和協(xié)調(diào)。通俗地來說，其利用密碼的方式將交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行編碼形成新的數(shù)據(jù)塊，其數(shù)據(jù)塊不僅包含該交易自身，同時還會包含其他交易數(shù)據(jù)的信息。

如圖1所示，交易信息Tx1，Tx2，Tx3，Tx4，Tx5，Tx6，Tx7，Tx8經(jīng)過區(qū)塊鏈中的編碼，轉(zhuǎn)換成默克爾樹中的根1和根2，再組合形成一個區(qū)塊。各個信息按照時間軸順序編碼，因而前后的區(qū)塊往往是前后相繼。各個區(qū)塊按照時間先后順序聯(lián)接而成的鏈條即為區(qū)塊鏈。與傳統(tǒng)的保險公司將數(shù)據(jù)存儲在中心保險系統(tǒng)不同的是，區(qū)塊鏈的信息是記錄在各個系統(tǒng)的終端設(shè)備中，即各個節(jié)點上。

（二）保險業(yè)內(nèi)區(qū)塊鏈運用現(xiàn)狀

自2016年后，國內(nèi)各家保險企業(yè)紛紛開展對區(qū)塊鏈的實踐：中國平安于2016年4月加入?yún)^(qū)塊鏈國際聯(lián)盟組織R3，同年8月成立金融科技部門；陽光保險于2016年3月推出“陽光貝”積分，同年7月推出具備區(qū)塊鏈特性的微信保險卡單；易安保險、慕尼黑再保險于2016年7月成立“區(qū)塊鏈保險實驗室”，共同探索區(qū)塊鏈技術(shù)在保險領(lǐng)域的應(yīng)用前景；眾安保險于2016年11月成立眾安科技，發(fā)起上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展聯(lián)盟。

從上述各企業(yè)的具體實踐情況來看，保險業(yè)參與區(qū)塊鏈的方式主要有以下四種：第一種是在保險公司內(nèi)部成立區(qū)塊鏈研究部門；第二是成立科技子公司，使其可以獨立法人的身份對區(qū)塊鏈進行探索；第三是直接將區(qū)塊鏈進行小范圍的運用，從實踐中摸索；第四種是聯(lián)合其他機構(gòu)一起建立一個新的區(qū)塊鏈研究所，共同研究。

以上四種區(qū)塊鏈的實踐情況中，目前可以觀測到的保險公司對區(qū)塊鏈技術(shù)進行運用的只有陽光保險，而其他在區(qū)塊鏈方面的研究則是尚處于實驗室之中，并未真正在現(xiàn)實實踐中施行。與國外的比特幣、萊特幣等方面相比，國內(nèi)在區(qū)塊鏈方面的實踐處于較為謹慎的狀態(tài)。

陽光保險目前在區(qū)塊鏈運用上主要為積分互送和保險卡單方面的設(shè)計。在積分互送中，用戶可以以“發(fā)紅包”的形式將積分個人積累的積分向他人轉(zhuǎn)贈。而在微信保險卡單中，只需在微信端輸入被保人和航班信息，就能立即獲得保障，贈送者也可以隨時隨地在微信端發(fā)紅包將航空意外險贈送給他人，免去了繁瑣的操作和時間成本。從陽光保險當前的區(qū)塊鏈應(yīng)用上，可以發(fā)現(xiàn)：首先，區(qū)塊鏈在保險業(yè)的運用有利于縮短保險投保、索賠和理賠的流程，減輕投保人和保險人的負擔，節(jié)約時間；其次，區(qū)塊鏈的應(yīng)用有利于減少保險欺詐，縮短投保人和保險人之間的信息不平等；最后，區(qū)塊鏈的運用在靈活保單轉(zhuǎn)讓上有著巨大的優(yōu)勢，省去了保險人繁瑣的確認流程。endprint

從各家保險公司的研究報告中，也可以看出，在可預(yù)見的未來里，區(qū)塊鏈還將涉及到保險理賠、承保履約等各方面。保險公司也可引入客戶的個人數(shù)據(jù)，以更低的成本設(shè)計出更個性化、更符合公眾需求的保險產(chǎn)品。

（三）國內(nèi)區(qū)塊鏈運用可能存在的問題

首先，調(diào)查追蹤難。區(qū)塊鏈的設(shè)計具有高度的保密性、匿名性和去中心化等特點，除去設(shè)計者外，別人很難介入其中對信息進行解析。監(jiān)管者若想追蹤交易鏈條并尋找相應(yīng)密匙來破解，有著一定的難度。這便為保險公司提供了一定的監(jiān)管空白區(qū)。

其次，風險管控難。由于區(qū)塊鏈交易發(fā)生即清算，風險傳播速度將大大快于以前。當區(qū)塊鏈系統(tǒng)出現(xiàn)巨大風險時如何迅速做到風險隔離保護投保者是個較大的難題，這也需要監(jiān)管者設(shè)計出一定的安全隔離方案。

最后，個人隱私保護問題。區(qū)塊鏈在去中心化的同時，也將投保者（交易者）的信息附帶編入了其他服務(wù)器和其他交易信息區(qū)塊中，倘若編碼方式和密匙失竊，大量投保者信息也將隨之流出，易造成個人隱私權(quán)侵害。

綜合以上種種，可以發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈帶來保險業(yè)變革的同時，也帶來了風險。如何把控風險，如何監(jiān)控風險，是監(jiān)管機構(gòu)接下來亟待解決的難題。

三、關(guān)于區(qū)塊鏈的監(jiān)管建議

（一）相關(guān)法律法規(guī)的出臺

目前國內(nèi)對于區(qū)塊鏈的相關(guān)法律法規(guī)尚存空白，對于區(qū)塊鏈的概念、區(qū)塊鏈使用者的資質(zhì)等方面缺少規(guī)定和限制。因此，國內(nèi)需要盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，對平臺的提供者、平臺的使用者和平臺本身實施監(jiān)管。此外，還應(yīng)出臺區(qū)塊鏈的行業(yè)標準，爭取在各家公司各類型區(qū)塊鏈泛濫之前確定其基本的行業(yè)標準，從而為后期的整合提供基礎(chǔ)。法律中還應(yīng)要求保險公司運用區(qū)塊鏈之前將區(qū)塊鏈的編碼方式和密匙在監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部進行備份，從而避免后期追蹤時的不利。

（二）采用包容性監(jiān)管的沙盒機制

沙盒機制是指將其比作是在一個非人工干預(yù)環(huán)境下讓業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展壯大，待初具規(guī)模以后再逐步介入監(jiān)管的一種過渡性機制。區(qū)塊鏈作為一種新生事物，需要外界提供一定的環(huán)境予以成長。其成長過程中定然會出現(xiàn)一定的錯誤，通過“沙盒機制”，既可以篩選出條件成熟的區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，也可以幫助監(jiān)管者更好地建立區(qū)塊鏈監(jiān)管制度，實現(xiàn)監(jiān)管與保險業(yè)務(wù)的共同創(chuàng)新。

（三）控制好中心化與去中心化的節(jié)奏

區(qū)塊鏈去中心化的特性會最終抹去中心的存在。從保險業(yè)來說，區(qū)塊鏈使得每個人成為全區(qū)塊的一個節(jié)點，而系統(tǒng)對于其個人信息的記錄亦會幫助了解其個人的風險狀況、確認其保費的定價。在這過程中，保險公司的保費定價功能會慢慢退化，其資產(chǎn)管理功能會慢慢占據(jù)一個重要地位。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用會有個漸進過程。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，保險機構(gòu)與區(qū)塊鏈平臺的差別與界限會變得越來越模糊化。但作為監(jiān)管者而言，需要控制中心化與去中心化的節(jié)奏，使其始終能夠控制對整個系統(tǒng)的監(jiān)管，而不會因為行業(yè)技術(shù)領(lǐng)先于監(jiān)管技術(shù)而導(dǎo)致監(jiān)管能力不足。

（四）加強監(jiān)管機構(gòu)的科技儲備

2015年的P2P跑路潮的爆發(fā)引出了一個事實，即國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)對于新興發(fā)展的事物缺少監(jiān)管能力，而這種能力的缺失本質(zhì)上是缺少必要的科技能力。因此，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當在保險領(lǐng)域內(nèi)開始興起某種科技時，及時地更新其科技儲備。從平安、眾安的建立區(qū)塊鏈科技部門或是成立科技公司的經(jīng)驗來看，保險監(jiān)管部門亦可以吸取相應(yīng)的經(jīng)驗，建立科技部門或者與業(yè)界聯(lián)合成立科技協(xié)會，共同增強其科技能力。其既可以及時增加保險監(jiān)管部門對保險行業(yè)發(fā)展的把握，也可以為保險業(yè)內(nèi)公司發(fā)展提供一定的助力。

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（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 四川成都 610000）

（責編：賈偉）endprint