金融科技的歸宿是服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

賈康

金融與金融科技的出發(fā)點和歸宿，最后都要落到如何服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的升級發(fā)展。

現(xiàn)在的大環(huán)境是創(chuàng)新發(fā)展、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對金融科技的現(xiàn)實需求。在引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和實現(xiàn)“中國夢”過程中，對于金融與科技的融合創(chuàng)新有強(qiáng)烈的需求。大家都認(rèn)同只有創(chuàng)新才可以帶來動力，但在實體經(jīng)濟(jì)中，要對沖下行壓力，要打造“升級版”的全要素生產(chǎn)率，就要以制度創(chuàng)新打開科技創(chuàng)新的空間，借助信息時代新技術(shù)革命而形成可持續(xù)的超常規(guī)發(fā)展。金融與金融科技的出發(fā)點和歸宿，最后都要落到如何服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)的升級發(fā)展。

第二，金融科技與科技金融，兩方面的滲透、互動、結(jié)合以促成共贏式升級。中國金融科技的發(fā)展過程，其實開始于上世紀(jì)80年代中后期，差不多也已有30年。整個發(fā)展過程可以分為模仿、替換、延續(xù)三個階段。

第一個模仿階段是從上世紀(jì)80年代中后期到90年代中期，科技作為一種工具引入金融行業(yè)，主要目的是嚴(yán)格模仿傳統(tǒng)的手工做法以機(jī)器代替人工。到80年代中后期傳統(tǒng)的手工做法可以以信息處理的機(jī)械化方式來做了。1988年、1989年個人支票可以替代現(xiàn)金來做交易。

第二個是替換階段。上世紀(jì)90年代中期開始，隨著金融行業(yè)對技術(shù)認(rèn)識的不斷加深，技術(shù)開始替換一些傳統(tǒng)的手工做法，最典型的是用銀行卡替換存折，從制度、流程到對外服務(wù)形式都給金融行業(yè)帶來了全新的變化。

第三個階段是延伸。進(jìn)入新世紀(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)、特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，科技給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的服務(wù)空間。如果說前30年從工具的模仿走到替換和延伸，那么后30年科技將作為一種主導(dǎo)力量來重構(gòu)和變革金融，具體表現(xiàn)為金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、AI全面進(jìn)入風(fēng)控。區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鹑诳萍嫉臉?biāo)配，正在成為新型的電子支付載體。通過研發(fā)以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的交易服務(wù)平臺，可以為用戶提供透明高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由于區(qū)塊鏈去中心化、不能篡改的特性，將為行業(yè)帶來巨大的改變。

這些都是金融科技，但科技金融是另一個視角。金融科技是器物層面的概念，科技金融則是追求最根本的方面。它們不是誰排斥掉誰，而是通過滲透、融合達(dá)到成功的結(jié)合。最關(guān)鍵的是這種相互融合可以使社會各方共享、多贏。

第三，從發(fā)展趨勢來看，金融科技發(fā)展方興未艾，前程無量，支持實體經(jīng)濟(jì)升級發(fā)展才是硬道理。這個發(fā)展趨勢可以清晰地表現(xiàn)為創(chuàng)新中依托大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、萬物互聯(lián)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。目前我們已經(jīng)觀察到這樣一個序列，移動商務(wù)帶來整個移動經(jīng)濟(jì)的新特征，它一定要匹配上移動金融，移動金融一定會對應(yīng)到移動保險、移動理財，因為大家都使用智能手機(jī)，這種情況下，就需要在移動過程中完成很多事情。

以后更會發(fā)展到萬物互聯(lián)，普惠金融在沒有特定政策支持之下已經(jīng)展開。比如我在阿里巴巴公司北京大樓看到，有一塊屏幕上面不斷顯示著貸款數(shù)據(jù)，在零人工干預(yù)的情況下，接受別人在網(wǎng)上提出的小貸申請，迅速形成審理結(jié)果，在有效控制壞賬損失率和風(fēng)險情況下，不斷批出小貸。這么多筆貸款當(dāng)中，有的低至6000元，有的高達(dá)20萬元，這在過去沒有新技術(shù)的支撐下是無法想像的。但是這樣一種普惠金融的確是在前所未有地發(fā)展。未來，金融科技支持實體經(jīng)濟(jì)升級換代繁榮發(fā)展以造福公眾將是大趨勢。

（本文作者系全國政協(xié)委員、中國財政科學(xué)研究院研究員）endprint