900萬(wàn)元處罰不是最大看點(diǎn)

宋奕青

對(duì)北銀消費(fèi)金融的一紙罰單撕開(kāi)了消費(fèi)金融繁榮背后的諸多問(wèn)題。

北銀消費(fèi)事件，真的只是個(gè)案嗎？這家貸款余額超過(guò)200億元的消費(fèi)金融公司，何以淪落至此？諸多漏洞下，迅猛擴(kuò)張的消費(fèi)金融公司到底該從該事件中反思些什么？

再次“犯了錯(cuò)”

與草根P2P平臺(tái)相比，銀行系出身的北銀消費(fèi)金融公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“北銀消費(fèi)”）有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控，不用太費(fèi)勁就能找到相對(duì)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目，他們更容易被投資者所信任，也正因此，從出生起就被寄予厚望。

然而，2017年9月1日，北京銀監(jiān)局發(fā)布公告稱(chēng)，因貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)等違規(guī)行為，對(duì)北銀消費(fèi)實(shí)施900萬(wàn)元的處罰，同時(shí)對(duì)該公司兩名高管分別實(shí)施12年銀行禁業(yè)和取消10年高管任職資格及2年禁業(yè)的處罰。

這并不是北銀消費(fèi)第一次被罰。2016年6月30日，北銀消費(fèi)曾因違規(guī)發(fā)放貸款等問(wèn)題被北京銀監(jiān)局罰款150萬(wàn)，引起行業(yè)嘩然。此次被罰又被曝出其在貸前審核、貸后管理、繞開(kāi)上線管理、合作方管理上都存在著風(fēng)控漏洞。

作為中國(guó)第一家消費(fèi)金融公司、曾經(jīng)的國(guó)內(nèi)最大的消費(fèi)金融公司，北銀消費(fèi)出身顯赫：2010年3月1日，北京市市長(zhǎng)郭金龍親自為北銀消費(fèi)金融有限公司揭牌；2014年9月25日，在國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)和西班牙首相拉霍伊的見(jiàn)證下，北銀消費(fèi)公司與全球知名的桑坦德消費(fèi)金融公司簽署深度戰(zhàn)略合作協(xié)議。在此之前，桑坦德消費(fèi)金融公司出資3億元戰(zhàn)略入股北銀消費(fèi)。此后，北銀消費(fèi)發(fā)行了國(guó)內(nèi)首支消費(fèi)金融公司資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

那么，到底發(fā)生了什么，讓北銀消費(fèi)遭受北京銀監(jiān)局如此重罰？

事實(shí)上，從2015年開(kāi)始，社會(huì)上針對(duì)北銀消費(fèi)的投訴和舉報(bào)越來(lái)越多，最終引發(fā)銀監(jiān)部門(mén)介入。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)信息，許多受害者聲稱(chēng)，他們?cè)诓恢榛蛘弑黄垓_的情況下，被中介公司從北銀消費(fèi)申請(qǐng)了消費(fèi)貸款，也就是“拉人頭”貸款，此后被北銀消費(fèi)追債，乃至央行征信被影響。有媒體曾報(bào)道：北銀消費(fèi)與一些中介公司合作拓展客戶，部分合作公司借此從北銀消費(fèi)違規(guī)套取資金，貸款客戶并非實(shí)際資金使用人，資金用途和去向不透明。

除此之外，北銀消費(fèi)很可能涉及：發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款；將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成；超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款；授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款；對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施等。

值得注意的是，北銀消費(fèi)2016年巨虧13億元以上，投資該公司的除北京銀行外，萬(wàn)達(dá)集團(tuán)、聯(lián)想控股等知名企業(yè)均受其拖累，被套其中。

銀行也缺錢(qián)

北銀消費(fèi)事件發(fā)生到現(xiàn)在，怎樣違規(guī)放貸早已不是最大的看點(diǎn)，追究“騙貸門(mén)”的根源是當(dāng)務(wù)之急。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有銀行做股東也并不代表消費(fèi)金融公司不缺錢(qián)。

2017年3月，湖北銀行旗下的湖北消費(fèi)金融被監(jiān)管處罰了50萬(wàn)元，起因即是通過(guò)券商非公開(kāi)發(fā)行資產(chǎn)支持證券專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃進(jìn)行融資，超出了消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范疇。

而事實(shí)上，成立兩年的湖北消費(fèi)金融已實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)股東鄂武商A2016年年報(bào)顯示，湖北消費(fèi)金融2016年總資產(chǎn)為34.8億元，凈資產(chǎn)為5.5億元，凈利潤(rùn)為0.28億元。但即便如此，湖北消費(fèi)金融仍面臨資金難題。對(duì)此，湖北銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主要是消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，導(dǎo)致資本充足率出現(xiàn)逐步下降趨勢(shì)。

據(jù)參與過(guò)消費(fèi)金融公司調(diào)研的相關(guān)人士介紹，目前消費(fèi)金融公司的融資渠道主要有向金融機(jī)構(gòu)借款、同業(yè)拆借、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東存款、發(fā)行金融債券和資產(chǎn)證券化五種途徑，此外還可通過(guò)探索信托計(jì)劃、發(fā)行資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)或理財(cái)計(jì)劃等方式，籌措所需資金。

有在中小銀行工作的網(wǎng)友表示，目前，他拉下臉?biāo)奶幗桢X(qián)四處碰壁，頂格利率都借不到一分錢(qián)，特別是非銀機(jī)構(gòu)，資金面更是緊張到隨時(shí)都有違約可能。

關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的都知道，從7月開(kāi)始，隔夜利率就一路往上走，接近今年的最高點(diǎn)。

隔夜就是隔夜資金，指的是借出時(shí)間為一個(gè)晚上的周轉(zhuǎn)資金，流動(dòng)性最好，交易量最大，這種利率最能反映市場(chǎng)實(shí)際的貨幣需求，同時(shí)也代表了市場(chǎng)間應(yīng)急能力的大小。

那么，銀行為什么這么缺錢(qián)？

各種原因中，銀行業(yè)大整治，才是造成銀行缺錢(qián)的關(guān)鍵原因。

在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的時(shí)代背景下，銀行的考核標(biāo)準(zhǔn)不斷刷新高度，很多業(yè)務(wù)在開(kāi)展的時(shí)候都受到限制。包括把銀行的表外理財(cái)納入MPA考核，整改銀行的同業(yè)亂象，甚至還要把資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行發(fā)行的一年以內(nèi)同業(yè)存單納入MPA考核。

一直以來(lái)表外理財(cái)和同業(yè)業(yè)務(wù)都是銀行生錢(qián)的利器，現(xiàn)在最容易生錢(qián)的辦法都被限制了，存款又被余額寶、P2P等其他機(jī)構(gòu)拉走了，銀行怎能不缺錢(qián)。特別是同業(yè)存單納入MPA考核，更是給了中小銀行當(dāng)頭一棒。

中小銀行風(fēng)險(xiǎn)顯露

與國(guó)外有數(shù)十年的消費(fèi)金融發(fā)展的歷史相比，中國(guó)的消費(fèi)金融開(kāi)展不足10年。

2010年，銀監(jiān)會(huì)共向20多家機(jī)構(gòu)發(fā)放消費(fèi)金融牌照，所發(fā)放大消費(fèi)金融牌照數(shù)量不多，一度是行業(yè)內(nèi)爭(zhēng)搶的香餑餑。這20多家公司中，絕大多數(shù)以銀行系企業(yè)主導(dǎo)，消費(fèi)金融成為銀行發(fā)展非傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要輔助工具。

互聯(lián)網(wǎng)金融途徑被大都銀行作為開(kāi)展表外事務(wù)的一個(gè)途徑，憑借途徑來(lái)滿意表內(nèi)事務(wù)中有融資需要的客戶。這種運(yùn)營(yíng)理念的誤差造成了銀行系途徑在職業(yè)的內(nèi)的為難境況，金融市場(chǎng)競(jìng)賽劇烈，各途徑為了擴(kuò)展途徑流量、搶占商場(chǎng)規(guī)劃，繼續(xù)加大途徑推廣等推廣投入，而這種做法與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)理念相違背。

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速打開(kāi)市場(chǎng)的今日，傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)理念，讓銀行系途徑在劇烈的競(jìng)賽中徹底處于被迫，其標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控、流程辦理非但沒(méi)有成功招引用戶，反而因其龐大的構(gòu)成架構(gòu)變?yōu)橥緩降呢?fù)擔(dān)，制約了途徑的開(kāi)展，在越來(lái)越多的財(cái)物寫(xiě)入互聯(lián)網(wǎng)金融后，其背靠商業(yè)銀行的先天優(yōu)勢(shì)也變得化為烏有。

值得注意的是，今年9月，作為中小銀行融資工具的大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，已有創(chuàng)紀(jì)錄的2.3萬(wàn)億元到期。這個(gè)超大規(guī)模的存單到期，會(huì)讓原本資金就很緊張的中小銀行更加捉襟見(jiàn)肘。最近銀行發(fā)生了好幾單莫名其妙的事，不是儲(chǔ)戶存款不翼而飛，就是存款無(wú)故被質(zhì)押，要不就是各種理財(cái)產(chǎn)品飛單，銀行不認(rèn)賬。這些單個(gè)事件聯(lián)系起來(lái)看，其實(shí)就是一種明顯的信號(hào)，一些銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露出來(lái)了。endprint