從“大數(shù)據(jù)”到“信用身份證”

大數(shù)據(jù)信用的理念將引領(lǐng)我國信用體系建設(shè)走出‘信用迷霧的困境。信用報告將會成為每個社會人的一張“信用身份證”

在互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)即是信用，信用即是財富。大數(shù)據(jù)征信將會把個人的全部社會行為映射到一紙信用報告上，而此信用報告又將影響到信用主體的生活。可以設(shè)想，一個人可以憑借信用報告上漂亮的分數(shù)而順利地求職、找對象、貸款買房、出國旅游，也有可能因為信用報告上一個小小的污點而求職無門、貸款被拒、處處碰壁。信用報告將會成為每個社會人的一張“信用身份證”。

大數(shù)據(jù)：構(gòu)建信用體系提升社會效率

以當前大金融環(huán)境而言，大數(shù)據(jù)會加快市場經(jīng)濟效率能有效提升社會效率。例如，銀行信用卡部門反映，很多信用卡幾年后就“沉睡”了，只能通過大數(shù)據(jù)來分析用戶的職業(yè)、購物習慣等信息，挖掘客戶需求來盤活“沉睡卡”，同時為銀行網(wǎng)上商城導入流量，實現(xiàn)大面積的消費升級，為經(jīng)濟發(fā)展提供持續(xù)動力。再例如，未來可利用機器學習、智能分析的技術(shù)幫助保險行業(yè)提升效率，不但解決理賠、反欺詐等問題，還能為保險產(chǎn)品做精準定價。

大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能相比傳統(tǒng)手段來說，其最核心的優(yōu)勢就是快。快速分析，快速測算，快速調(diào)整，快速決定，由此極大提高了商業(yè)效率以及客戶體驗。大數(shù)據(jù)的便利無處不在。這種來自于底層的技術(shù)推動力，能夠幫助頂層設(shè)計克服掉諸多障礙，助力政策落地，提高整體社會效率。

中國平安銀行貿(mào)易融資部總經(jīng)理汪浩說，對銀行而言效率永遠是第一位的，人工操作永遠趕不上機器操作，一個客戶經(jīng)理維護50戶到60戶，這已經(jīng)是極限。用IT技術(shù)，效率可以翻倍。而如果再用到大數(shù)據(jù)，一個客戶經(jīng)理可以管理1000-2000客戶，效率會極大提高。

美國的街道上車輛違章很少。不是因為當?shù)厝说乃刭|(zhì)高到不違章，其實深究下去是因為他們“違章”的成本很高，“違章”的記錄將記載進信用記錄，深深影響一個人的就業(yè)、貸款、租房，甚至婚姻。與歐美國家相比，當前中國的信用體系建立并不完備，而國人的“違約”和“欺詐”成本并不高，對失信的懲罰也并不高，這讓整個社會信用體系的建立極其不利。設(shè)想一下，當中國已經(jīng)建立和歐美國家這樣完備的誠信體系，當“誠信”成為未來的個人資產(chǎn)，整個市場經(jīng)濟和社會運轉(zhuǎn)速度和效率將有多少大的改觀。

大數(shù)據(jù)：構(gòu)建信用體系的重要一環(huán)

回到中國，有個現(xiàn)象值得注意，多年來不溫不火的征信行業(yè)正在被互聯(lián)網(wǎng)的浪潮所推動。電商供應鏈金融、消費金融平臺、第三方支付的興起，都在倒逼征信業(yè)的進步，進而倒逼整個社會信用體系的建立。

大數(shù)據(jù)如何在信用體系建設(shè)發(fā)揮關(guān)鍵作用？以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，其參與客戶、產(chǎn)品形態(tài)、交易方式以及業(yè)務流程都發(fā)生了深刻的變化，傳統(tǒng)的信用體系顯然已經(jīng)無法滿足新常態(tài)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展的需要。

中國信用體系正在經(jīng)歷一次演進：首先，評估維度多元化。從單純依托金融體系數(shù)據(jù)向跨領(lǐng)域跨行業(yè)融合數(shù)據(jù)演進；其次，參與機構(gòu)多元化。作為央行的補充，細分領(lǐng)域的各類企業(yè)共同參與轉(zhuǎn)變；最后，應用場景多元化。通過市場化不斷推動信用產(chǎn)品和應用場景的創(chuàng)新，最大限度發(fā)揮信用的價值和作用。

而信用體系的建設(shè)需要大數(shù)據(jù)深度參與這一點毋庸置疑：

第一，必須“人人”有信用，也即信用評估的包容性和廣泛性。目前，征信體系中有幾億“陌生人”的存在，導致這些小微弱勢群體的需求無法得到滿足，也催發(fā)了消費金融市場的爆發(fā)式增長。從長期來看，構(gòu)建一套基于普惠理念的覆蓋全民的誠信評估體系迫在眉睫，那這些“陌生人”就需要必要的大數(shù)據(jù)。

第二，信用深度依賴數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)需要廣泛性。從理論上來說，人們的每次行為都會在無形中成為對個人信用的一種表達，除了金融信貸，還包括商業(yè)行為、社會行為和社交行為等，比如：電商購物是否惡評、開車是否遵守交通規(guī)則、社交行為是否存在行騙、叫車軟件是否爽約、旅游是否有失信行為、手機號碼是否經(jīng)常更換等，都能從一定的角度對全面衡量個人信用做出一定的指向性。

特別是在互聯(lián)網(wǎng)化的金融背景下，個人信貸記錄較少、開放仍有不足，商業(yè)、社會、社交行為數(shù)據(jù)幾乎成為理性放貸支撐的基礎(chǔ)。但截至目前，數(shù)據(jù)孤島問題廣泛存在，未來數(shù)據(jù)整合和共享將還有很長的一段路需要走。

第三，數(shù)據(jù)要有效，數(shù)據(jù)也要“智能”。信用評估結(jié)果并非一成不變，也不應該一成不變，要求我們既要用動態(tài)的眼光去看待客戶信用，也要實現(xiàn)在客戶發(fā)生異動時能真正地洞察客戶行為的原因，并做出信用決策。機器學習及人工智能在這個領(lǐng)域的應用能有效解決這個問題，大數(shù)據(jù)參與誠信體系建設(shè)必須是“智能”的，我們說建設(shè)誠信生活體系是第一步，往深度來說，中國需要建立智能的“誠信網(wǎng)絡(luò)”，通過大數(shù)據(jù)智能分析，來使整個社會效率極大提升。

第四，數(shù)據(jù)需挖掘，即基于大數(shù)據(jù)的信用價值挖掘的科學性和技術(shù)性。誠信評估的新體系下，由于海量多源的數(shù)據(jù)存在，數(shù)據(jù)從清洗到轉(zhuǎn)換、挖掘，價值挖掘的好壞特別依賴于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應用是否到位，而擅長大數(shù)據(jù)技術(shù)的公司在信用評估領(lǐng)域也將具有得天獨厚的優(yōu)勢。

大數(shù)據(jù)：開啟信用體系建設(shè)新格局

“不用再搬賬本，不再需要抵押擔保，只要勤勞經(jīng)營，誠實可信，就有可能得到銀行的貸款。”致力于大數(shù)據(jù)信用研發(fā)的金電聯(lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司董事長范曉忻一句話道出了大數(shù)據(jù)信用的魅力。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，電子化的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營管理大規(guī)模應用，加速世界進入信息時代，而大數(shù)據(jù)作為這一時代的標志，其在巨量資料中蘊涵的海量數(shù)據(jù)，正在以全新的思維和模式改變著經(jīng)濟社會的各個領(lǐng)域，推進客觀信用體系的建設(shè)。

與以往的信用評級不同，大數(shù)據(jù)信用更多依靠機器對海量信息進行收集和分析，從而產(chǎn)生更加客觀的誠信體系。

近年來，隨著云技術(shù)等信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，大數(shù)據(jù)信用更是以其創(chuàng)新的理念與技術(shù)全面進軍從金融到社會信用管理各個方面。

中國第一家大數(shù)據(jù)信用信息服務機構(gòu)——金電聯(lián)行則利用大數(shù)據(jù)破解中小微企業(yè)的貸款難題，開啟了純信用貸款的新模式。

金電聯(lián)行董事長范曉忻向記者介紹：“金電聯(lián)行打破了傳統(tǒng)的財報信用評價思維，通過對企業(yè)的大數(shù)據(jù)（生產(chǎn)、流通、銷售中產(chǎn)生的所有信息）進行分析，量化企業(yè)的信用額度。借由金電聯(lián)行的信用評價結(jié)果，中小企業(yè)可直接從銀行獲取無需擔保抵押的純信用貸款，大大降低了企業(yè)的貸款門檻。

據(jù)介紹，截至目前，金電聯(lián)行已經(jīng)為200多家中小微企業(yè)提供了總規(guī)模超30億元的非抵質(zhì)押信用融資服務，其中單筆最高信用額度達6800萬元，但未發(fā)生過一筆不良貸款。

一直以來，中小微企業(yè)融資難主要難在其會計信息不充分與不規(guī)范、缺乏信用記錄，很難用常規(guī)方法評估其還款能力。大數(shù)據(jù)信用則打破了以財務信息為核心的傳統(tǒng)信用評價思維，通過對企業(yè)留存在電子交易系統(tǒng)和政務平臺的客觀信息進行全自動、大批量的客觀信用評價，闖出了中小微企業(yè)純信用貸款之路。

中國郵政儲蓄銀行上海分行副行長姚建聰認為，大數(shù)據(jù)信用改變了以抵質(zhì)押和擔保貸款為主的傳統(tǒng)信貸方式，創(chuàng)建一個低成本、大批量、高效能、全風控的純信用貸款管理模式，為金融機構(gòu)解決中小微企業(yè)融資難的問題開辟了一條新途徑。

除金融領(lǐng)域外，大數(shù)據(jù)信用應用正在全面進軍我國的社會信用體系建設(shè)，并有望破解“信息迷霧”困局。據(jù)介紹，一年多來，來自上海、北京、南京、杭州等地區(qū)的政府單位與企業(yè)開始在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設(shè)中引入金電聯(lián)行的大數(shù)據(jù)信用，從而推動大數(shù)據(jù)信用全面而創(chuàng)新性地進入社會管理。

當前，我國社會信用體系建設(shè)面臨信用信息采集難、辨?zhèn)坞y、評價難、跟蹤難等困境。“大數(shù)據(jù)信用的理念創(chuàng)建了以客觀信用思想理論為指導的信用體系建設(shè)方案，將引領(lǐng)我國信用體系建設(shè)走出‘信用迷霧的困境。”從事信用研究的國務院發(fā)展研究中心國際技術(shù)經(jīng)濟研究所客座研究員田京海說。

責任編輯 李菡丹endprint