汽車金融發展及盈利模式

◎余妍

汽車金融發展及盈利模式

◎余妍

近年來，我國汽車金融行業得到了前所未有的發展，我國也逐漸發展成為汽車工業大國和汽車消費大國。本文根據以往我國汽車金融發展情況，對我國汽車金融發展的幾個階段進行總結，并從以商業銀行為框架的直接盈利模式、以經銷商為框架的間接盈利模式、以汽車金融企業引導為基礎的信貸盈利模式三方面，論述了我國汽車金融行業具體的盈利模式。

汽車金融行業的發展，對一個國家整體經濟實力影響極為嚴重。從國外汽車金融市場發展來看，其金融體系已經成型，并具備一套成熟的盈利模式。但從我國汽車金融市場來看，金融服務機構的類型比較片面，產品單一，缺乏一定的科學理論指導。因此，我國應確立一套正確的汽車金融盈利模式，并將其運用到汽車金融市場中，實現我國整體經濟的快速提升。服務，而西方發達國家將汽車金融服務擴展到更高層次的服務上。（李英,李惠. 基于價值網絡的電動物流車商業模式創新研究[J]. 科技管理研究,2017,37(04):219-225+234. [2017-08-17].）未來，在政策的引導下，我國汽車金融也會經歷類似的轉型過程。

國內汽車金融的發展過程

汽車金融行業最早出現于20世紀末出現在我國，至今已經有二十多年的時間。總體來看，可將其發展歷程分為四個階段。第一階段，是汽車金融業務首次開展的隨后幾年，在這段時間中，傳統消費觀念對人們的影響嚴重，不能接受提前消費，購車群體主要是政府單位，個人汽車業務開展數量少之又少。第二階段，屬于2000～2003年之間，該階段的中國經濟發展速度很快，國民經濟水平得到了大幅度提高，再加上我國商業銀行的大力宣傳，以及各個保險公司的支持，為我國汽車金融行業發展提供了巨大推動力。為此，我國汽車金融業務的開展逐漸有了起色。第三階段為2003～2004年，在通貨膨脹巨大沖擊下，使汽車金融行業發展遇到了很多困難，汽車銷售量也出現了明顯下滑。

第四階段是從2004年開始到今天，在該階段中，我國成立了大陸第一家汽車金融公司，該公司的成立，標志著我國汽車金融行業正式興起，促使中國汽車金融行業進入新的發展階段。盡管世界整體經濟受到了金融危機的影響，但我國汽車銷售數量和貸款數額逐年增長，為我國汽車金融行業的發展奠定了堅實基礎。從全球汽車金融產業發展趨勢來看，汽車金融服務主要以兩個維度為基礎，并不斷實現延伸，而這兩個維度可以具體到服務升級和價值鏈的發展上。從某種程度上說，汽車金融服務也是相關企業為買車人員提供的一款產品，傳統汽車金融只為購車者提供貸款

我國汽車金融盈利模式研究

以商業銀行為框架的直接盈利模式。該模式主要指消費者能夠直接向銀行提高相關汽車貸款資料，經過調研審核之后，在決定是否發放貸款給消費者。如果貸款可以正常發放，商業銀行就會按照程序與消費者簽訂相關合同。消費者在與該銀行合作的經銷商處選購汽車，而貸款則由商業銀行直接劃入汽車銷售商賬下。這種模式主要特征是銀行和客戶面對面探討，銀行借助自身信譽系統對用戶信譽情況進行查證，并將用戶資金使用情況匯總，從而實現風險的規避。目前，我國大多數商業銀行都推出了汽車貸款業務，該模式不僅可以減少很多中間流程，也實現了對貸款的有力管控。由于商業銀行資金規模較大，建立的營業網點較多，購車貸款本金低，且還款途徑多，在發展中吸引了大量的用戶，增加了銀行的利息收入。

以經銷商為框架的間接盈利模式。該模式主要是在購車人確定好購車品牌后，遞交分期付款材料。此時，汽車銷售商需要對用戶信用進行初步評估，并通過保險申報等手段，對信息進行記載，再向金融機構遞交材料，將用戶信貸手續進一步完善。如果經過信貸申報之后，消費者支付首付金，則三方可以對信貸合同進行簽訂，并由經銷商代替金融機構回收貸款利息。該模式的主要優勢是：經銷商需要對消費者的需求和車輛信息進行仔細了解，為消費者提供更好的服務。（劉云燕. 商業銀行汽車消費信貸業務現狀、問題及發展建議[J]. 西南金融,2017,(02):53-57. (2017-01-22)[2017-08-17].）對經銷商來說，由于承擔了一部分信用風險，但在這其中能收獲2%到4%的貸款利息。

汽車金融企業引導的信貸盈利模式。目前，汽車金融企業正在積極開展汽車消費貸款活動，以及更多類型的汽車金融服務，據相關數據調查顯示，到2016年，我國已經創建了20家專門從事汽車金融信貸業務的企業，主要目的就是為汽車行業提供金融支持。汽車金融企業最大特征便是專業化，簡化了信貸申請流程，在貸款過程中也不需要抵押物，而且貸款發放周期變短，企業服務效率也有所提高。目前，我國汽車金融企業引導信貸盈利模式已經逐漸成型，有利于我國汽車整體銷售量的提升。該種盈利模式開展方式便捷，消費者只需選擇好心儀的車輛，遞送相關材料，但一定要將相關證明資料交給汽車金融服務企業進行審核，之后汽車金融服務企業會對用戶的信用度進行評測，一旦出現資料不全現象，企業工作人員會對消費者進行相關詢問。假如消費者通過了相關審核流程，接下來便是繳納首付款，并簽訂信貸合同，最后就是對車輛進行提取了。在此過程中，消費者應嚴格按照合同內容進行還款。這種汽車金融服務模式的出現，降低了傳統信貸過程中的復雜程度，能夠保證汽車銷售量的穩步提升。

綜上所述，汽車金融服務行業在我國具有較高的發展前景，對我國經濟的整體提升也起著重要的促進作用。因此，相關企業應注重汽車金融行業的發展以及盈利模式的創新分析。未來，我國汽車數量還會持續增長，汽車金融服務企業應本著可持續發展為原則，為用戶提供更優質的服務，促使我國汽車金融服務行業早日實現轉型。

（作者單位：華晨東亞汽車金融有限公司）