不忘初心 善“小”而大成崇州上銀村鎮(zhèn)銀行助力農業(yè)產業(yè)化紀實

本刊記者 陳天航

不忘初心 善“小”而大成崇州上銀村鎮(zhèn)銀行助力農業(yè)產業(yè)化紀實

本刊記者 陳天航

嘉賓考察崇州土而奇農村電商公共平臺

小型銀行不具備與大銀行爭奪大客戶、大項目的能力。

但崇州上銀村鎮(zhèn)銀行不忘初心，找準了“支農支小”的市場定位，主動融入崇州市農村金融改革創(chuàng)新,積極參與“農業(yè)共營制”新型農業(yè)經營體系贄，堅定不移走“差異化、特色化”可持續(xù)發(fā)展之路，推動農業(yè)轉型升級發(fā)展，小銀行顯現(xiàn)了創(chuàng)新服務現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的大責任。

創(chuàng)新產品 激活“沉睡”資源

近年來，崇州市以深化農村產權制度改革為引領，開展了農村產權“新六權”的確權與頒證工作。頒發(fā)了《農村土地經營權證》《農村養(yǎng)殖水面經營權證》《農村小型水利設施所有權證》《林地經營權證》《林木、竹（果）權證》等“新六權”登記證，依規(guī)確認了農村資源。

如何激活這類資源，有效服務“三農”和縣域經濟發(fā)展，做好“支農支小”這篇文章？

崇州上銀村鎮(zhèn)銀行根據農村產權探索新的“三權”分置，國家賦予的農村產權處置、收益、抵押等權能，配套推出了“農權貸”金融產品，建立健全了相應的制度、流程和具體的操作措施。根據專業(yè)合作社、家庭農場、種養(yǎng)大戶等新型農村經營主體的經營特點，分別在產品設計上做了進一步的優(yōu)化和創(chuàng)新服務。總體采取“一次授信三年，隨借隨還，在授信總額度內可多次用信與分次還貸”的制度框架，通過產品創(chuàng)新以解決客戶一次性還本付息的壓力，降低融資成本，避免“過橋貸款”，以“農貸通”變“六證”為新型經營主體再融資的資本與風險保證,服務“農業(yè)共營制”，有力地支持崇州農業(yè)供給側結構性改革，激活了“三農”資源。

創(chuàng)新模式 助力農業(yè)產業(yè)化

為加大農村新型主體的農村產權抵押融資的信貸支持，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行緊緊圍繞“六證”創(chuàng)新打造“六大”金融服務體系。

2015年5月15日，該行在崇州市“十萬畝糧食高產穩(wěn)產綜合示范區(qū)”成功舉辦了全國首宗農村土地經營權抵押融資貸款融資簽約暨放款儀式。同年6月19日，該行又在崇州市三郎鎮(zhèn)茶園村舉辦了全省首宗農村林地經營權抵押融資暨放款儀式。

其后，該行持續(xù)加快業(yè)務轉型和業(yè)務結構調整，迅速提高了村鎮(zhèn)銀行在服務“三農”、服務“小微”方面的知名度和良好社會形象。

針對農地、林地經營權等“六權”融資存在著評估難、價值低等制約，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行采用多種組合擔保、多元認定方式等，給予新型農業(yè)經營主體分類授信：一是按照崇州市農村產權交易中心發(fā)布的糧油、葡萄、櫻花、枇杷茶、牛尾筍、養(yǎng)殖水面經營權的指導價格，再根據農村新型經營主體實際經營情況，給予最高不超過評估價格70%的授信額度。二是針對農業(yè)設施、林木等交易中心未發(fā)布指導價格的品種，由產權交易中心隨機抽取入圍的第三方評估機構予以評估，原則上不高于評估價格的50%予以授信。三是合作社、家庭農場購置的大型農機具通過辦理工商抵押登記予以授信支持。四是對于開展農產品加工鏈提供社會服務的新型經營主體，采取“農村土地經營權證抵押+應收賬款質押+存貨質押”的模式給予信貸支持。五是采取“農村土地經營權證+林木、竹（果）所有權證抵押+農業(yè)設施所有權證抵押”的模式給予信貸支持。

崇州農貸通融資綜合服務站

截至2017年3月末，崇州累計發(fā)放了農村土地經營權抵押貸款204筆，金額29500萬元。其中村鎮(zhèn)銀行發(fā)放了農村土地經營權抵押貸款82筆，金額8104.18萬元。

創(chuàng)新平臺 搭建互聯(lián)網+金融

致力打造“土而奇”電商平臺，匹配金融服務。上銀村鎮(zhèn)銀行按照崇州市關于加快推進“互聯(lián)網+農村金融”發(fā)展實施方案，依托“土而奇”電商平臺，掌握崇州市加入電商平臺的新型農村經營主體的融資需求，開通綠色通道，對加入電商平臺的客戶優(yōu)先給予信貸支持。特別是對崇州市已獲得非遺產品的藤編、竹編、棕編等傳統(tǒng)特色手工業(yè)，獲得地理標志的湯麻餅、凍糕、葉兒粑、“土而奇”“稻蝦藕遇”“西蜀糧倉、崇州味道”等名優(yōu)農產品經營業(yè)主、行業(yè)帶頭人，重點給予信貸支持。如成都惠豐生態(tài)農業(yè)科技有限公司，建立“品牌引領+種植循環(huán)+電商營銷+會員配送+一三融合”發(fā)展模式，采用“公司+合作社”“公司+養(yǎng)殖大戶”聯(lián)結方式，帶動農民增收。村鎮(zhèn)銀行采取“擔保+農村土地經營權證抵押+林木、竹（果）所有權證抵押+農業(yè)設施所有權證抵押”的模式，向公司發(fā)放貸款470萬元，建成“土而奇智慧農業(yè)”公用電商平臺、電商配送中心和配送網點50個，目前會員近2萬人。培育“土而奇”電商品牌，打造“土而奇農場樂園”，助推公司產供銷一條龍、一三產業(yè)融合發(fā)展。2016年該公司實現(xiàn)銷售收入3230萬元，帶動371農戶實現(xiàn)年增收600多萬元。

全力參與“農貸通”平臺，發(fā)展普惠金融。崇州市政府、人行崇州支行、崇州上銀村鎮(zhèn)銀行及相關涉農金融機構等，共同搭建了“農貸通”平臺。專業(yè)合作社、家庭農場、種養(yǎng)大戶等農村新型經營主體，通過平臺了解銀行產品、貸前咨詢、貸款申請、資料申請等。村鎮(zhèn)銀行等對平臺上提交申請的客戶進行線上初審、現(xiàn)場調查、審查審批后通知放款，確保銀農無縫連接，金融資金能順暢下鄉(xiāng)，提升金融服務深度及效率，實現(xiàn)金融支農“信息通”。農戶、家庭農場、專業(yè)合作社等新型農村經營主體，依托“農貸通”平臺就能享受金融服務的便捷，及時申請得到貸款支持。截至2017年3月末，崇州市已建立金融服務站231個，提交申請貸款138筆，金額7781萬元。其中村鎮(zhèn)銀行對申請的客戶予以貸款72筆，投放3408萬元貸款。

創(chuàng)新渠道 普惠金融惠及民生

用好支農再貸款，服務農業(yè)產業(yè)化。2014年以來，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行積極向人民銀行崇州支行累計申請支農再貸款1.5億元。2017年3月末的余額為8000萬元。這部分資金主要定向投放“三農”經營主體，貸款平均利率在5.75%以內。截至2017年3月末，累計向新型農村經營主體發(fā)放貸款109筆，金額12083萬元，支持了崇州農業(yè)經營主體的產業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展。

上銀村鎮(zhèn)銀行盡可能采用以農村產權抵押擔保方式，便捷新型主體的融資需求，并給予按人行同期貸款基準利率給予一定貼息。同時，積極與崇州市組織部開展“雙基”貸款。針對基層優(yōu)秀共產黨員，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)信用貸款，充分發(fā)揮共產黨員的帶頭作用，引導農村居民增收、致富，其利息均由組織部補貼，屬于免息貸款。開展婦女創(chuàng)業(yè)、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)、大學生青年創(chuàng)業(yè)等民生貸款。對以上貸款品種，分別由中央、地方財政貼息，貸款期限3年，免息期2年。

創(chuàng)新營銷 精準服務全覆蓋

崇州上銀村鎮(zhèn)銀行借助崇州市建設的231個金融服務站點，選聘231個金融服務員推廣、宣傳金融服務產品。并與各村（社區(qū)）建立長效溝通機制，定期聯(lián)系村（社區(qū)）工作人員，了解村（社區(qū)）工作動態(tài)，找到推廣業(yè)務的契合點，及時提供金融服務。

該行對營銷人員實行包村制度，營銷人員必須對所劃分管理的村組做到入戶營銷，面對面了解客戶的真實情況及金融服務的需求。消除客戶對村鎮(zhèn)銀行沒有知名度、不可靠的顧慮，開創(chuàng)為客戶提供精準的金融服務機制。

該行與成都市職業(yè)經理人協(xié)會崇州分會積極對接，參與協(xié)會舉辦的活動，開展與各職業(yè)經理人、家庭農場代表、大型合作社負責人的交流與營銷。通過不斷的交流、溝通，彼此熟悉，讓村鎮(zhèn)銀行真正扎根農村各類新型經營主體之間。

創(chuàng)新機制 構建良好環(huán)境促多贏

為健全激勵約束，創(chuàng)建誠信環(huán)境，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行以崇州市獲批全省首批農村信用體系建設試驗區(qū)為契機，積極參與政府開展的信用戶、信作村、信用鎮(zhèn)的建設工作。近年共開展職業(yè)經理人的業(yè)務培訓20場次，受訓1500多人，開展信用授信120人，金額近2000萬元。

為做到應貸盡貸，崇州市人民政府設立了農村產權抵押融資風險基金和糧食適度規(guī)模擔保風險基金。根據風險基金管理辦法，對采用農村產權抵押融資形成貸款風險的，按照8:2的比例分擔風險，相關的放款銀行承擔20%的風險敞口。目前農村產權風險基金余額770萬元、糧食適度規(guī)模擔保風險基金余額為2888萬元，成為激勵涉農信貸的風險保障。風險基金的成立，降低了銀行業(yè)支持“三農”產業(yè)的風險，體現(xiàn)了政府及產業(yè)政策的導向。

農業(yè)種養(yǎng)殖具有天然的風險，農作物生長基本是“靠天吃飯”，牲畜養(yǎng)殖則受技術、病害與市場價格制約。農業(yè)保險正逐步引入現(xiàn)代農業(yè)，各類農業(yè)保險品種也逐步滲透現(xiàn)代農業(yè)。該行正試點對貸款主體要求引入相應保險，以防范自然病害、市場行情變化對借款人的經營與生產產生的不利影響。

為幫助落實對客戶的扶持政策，崇州上銀村鎮(zhèn)銀行對新型農業(yè)經營主體申請的種糧補貼、項目補貼、貸款貼息，均采用由村鎮(zhèn)銀行的賬戶進行申報，補貼款到位后均劃入該行指定賬戶，以此降低借款人的違約風險，也以此保障農戶的基本權益。該行授信一般不超過糧食補貼額的90%，即使借款人違約，仍然有補貼資金的相應剩余，可覆蓋信貸風險。