格式保險條款的解釋問題探析

李劍文

摘 要：當格式保險條款存在兩種以上合理解釋時，應當作出有利于被保險人的解釋。實踐中，應當科學確定兩種以上解釋的“合理性”，強調合理解釋應當符合通常的理解，而不僅僅是任何一方當事人的主觀任意理解和解釋。

關鍵詞：保險合同；格式條款；通常理解

保險理賠中，保險人和被保險人常常會對保險條款理解存在分歧和爭執。對此，法律規定了應當作出有利于被保險人理解和解釋的原則。但是在實踐中，準確把握和貫徹法律規定需要認真進行研究，否則很容易犯根據主觀意圖任意解釋的以偏概全的錯誤。本文擬以一起物業管理責任保險爭議為例對此進行探討。

一、物業管理責任保險理賠糾紛案的基本情況

2014年6月，度假莊園物業有限公司向保險公司投保了“物業管理責任險”。保險期限從2014年6月20日上午0時起，至2015年6月19日下午24時止；累計賠償限額為人民幣500萬元，每次事故賠償限額為人民幣200萬元，且每次事故絕對免賠額為800元人民幣或者損失金額的10%，兩者以高者為準。合同條款還約定了其他的權利義務。2015年3月11日，度假莊園物業有限公司提供物業管理服務的碧江苑16幢房屋因公共排污管管道堵塞，污水溢出，導致該幢1203號房屋內部分家具、地板、墻體被浸泡損壞，法院判令度假莊園物業有限公司賠償1203號房屋業主各項損失金額的70%，合計64768.9元。因保險公司拒賠，度假莊園物業有限公司起訴保險公司要求賠償該損失及承擔訴訟費用。

對此，保險公司認為本案不屬于《物業管理責任險保險條款》約定的保險責任范圍，且在“責任免除”條款中對本案情形作了免責約定，本案業主的損失發生在“物業管理區域內”，不屬于保險責任不予賠償；而度假莊園物業有限公司則認為，本案業主的損失恰恰屬于“物業管理區域外”，屬于保險責任范圍應予賠償。

二、保險公司主張業主房屋內財產損失不屬于保險責任的理由

第一，《物業管理責任保險條款》第三條“保險責任”約定：“在保險期內，被保險人在本保險單中列明的物業管理區域內從事物業管理工作過程中，因過失導致意外事故，造成下列損失，依照中華人民共和國法律（不包括港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人按照本保險合同約定負責賠償：（一）第三者人身傷亡；（二）物業管理區域外的第三者財產損失；（三）業主共有的物業財產的損失；（四）其他未在本條款‘責任免除中列明除外的財產損失。”本案中，1203號房屋業主的損失顯然不屬于該條款列名規定的任何一種情形。

第二，《物業管理責任保險條款》“責任免除”第六條約定：“下列損失、費用和責任，保險人不負責賠償：……（二）業主專有的房屋、裝修、附屬設施及房屋內業主的個人財產的損失。……（十三）本保險合同中載明的免賠額。”本案中，1203號房屋業主的損失系其“房屋內業主的個人財產的損失”，按約定不屬于保險責任范圍。

第三，保單第2頁第二十條“特別約定”第1項約定：“本保單僅承擔公共區域保險責任”。本案中，1203號房屋業主的損失顯然不在承保的公共區域內，而是在業主房屋內的個人財產。

三、度假莊園物業有限公司主張屬于保險責任的理由評析

度假莊園物業有限公司認為，保險索賠的合同依據是《物業管理責任保險條款》“保險責任”第三條第（二）項的規定，即1203號房屋業主房屋內的個人財產損失屬于“物業管理區域外的第三者財產損失”，認為“1203號房屋業主的房屋”就是“物業管理區域外”，所謂物業管理區域是指小區物業的公共區域。可見，關于“物業管理區域”的理解和解釋是雙方爭議的焦點，是對格式合同條款的不同解釋爭議。

對此類爭議，《合同法》第四十一條規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。”《保險法》第三十條規定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。”但是本案不適用該法條，因為對“物業管理區域”的解釋是由法規直接規定的，不是由《保險條款》規定的，也不存在所謂的兩種解釋的問題，其含義是清楚確定的。目前，關于“物業管理區域”的法律規定有：

其一，《物業管理條例》第九條規定：“一個物業管理區域成立一個業主大會。物業管理區域的劃分應當考慮物業的共用設施設備、建筑物規模、社區建設等因素。具體辦法由省、自治區、直轄市制定。”

其二，《云南省物業管理規定》（云南省人民政府令第151號）第一條規定：“為了規范物業管理區域的劃分，明確業主在首次業主大會會議上的投票權，維護業主和物業服務企業的合法權益，根據國務院公布的《物業管理條例》第九條的授權規定，結合本省實際，制定本規定。” 第四條規定：“……按照城市規劃建設的住宅小區，一個小區劃分為一個物業管理區域……。”

綜上所述，雖然《物業管理責任保險條款》是保險公司提供的格式條款，但該條款約定的“物業管理區域”已經《物業管理條例》等法規明確規定，應當認為保險條款“保險責任”和“責任免除”中關于“物業管理區域”的約定用語規范，意思表示準確、清楚無歧義，度假莊園物業有限公司的理解并非法律所規定的按照通常理解進行的解釋，此種情形就不應當適用《保險法》第三十條和《合同法》第四十一條之規定，而是直接依據法律法規對格式條款進行解釋。

（作者單位：云南行政學院）