淺議貧困地區農村現金服務與管理的改進和提升
——以寧夏固原市原州區為例

■張 珍

（中國人民銀行固原市中心支行，寧夏 固原 756000）

淺議貧困地區農村現金服務與管理的改進和提升
——以寧夏固原市原州區為例

■張 珍

（中國人民銀行固原市中心支行，寧夏 固原 756000）

基于央行農村金融服務改革思路與國內現實動態，以固原市原州區為例，分析貧困地區農村銀行現金服務和現金管理的現狀與問題。其中論及：銀行業務中現金大收大支，流通量逐年擴大，是一把“雙刃劍”，存在正負兩面效應；現金服務與央行“強服務、惠民生”的要求有差距，貧困地區農村金融服務的外部環境，包括自然地理環境條件先天不足，也包括社會經濟環境后天發育不良，還存在管理制度缺陷和改革創新意識淡薄等問題。就這些問題分別提出了相應的對策建議。

貧困地區；農村；金融；服務；管理

長期以來，我國貧困地區農村的金融服務處于相對較弱的境況。令人欣喜的是，央行自2017年起開始重視解決這一問題，并將此方面的改進與提升、改革與創新提上了議事日程。在這種良好走勢之下，本文以固原市原州區農村現金管理與現金服務的現狀為實證，結合黨和國家有關政策、央行宏觀決策、地方銀行實踐等，對貧困地區農村金融服務的改進和提升提出淺見。

一、國內農村金融服務改革思路和地方實踐

黨的十八大以來，我國央行和各級地方銀行在十八大精神的指引下，不斷深化改革，持續向前推進。央行提出的“轉型發展”的要求，其核心是以穩中求進和強服務、惠民生為總基調，圍繞國家推進供給側結構性改革、“一帶一路”、全面建成小康和精準扶貧等宏觀戰略為主線，認真貫徹落實發展新理念，堅決執行穩健性的貨幣政策，切實防范和化解金融風險，注重“夯基礎、抓特色、強調研、樹品牌”，使金融服務水平和質量得到提高。轉型發展就是適應金融業發展的新形勢，提高履職標準，把先進理念引進來，把市場化、民生化措施落到實處，克服以操作性為主的傳統工作習慣。

2017年內，央行已將貨幣金銀業務轉型發展和貨幣金銀廉政風險防控工作列為年度貨幣金銀工作重點，強調“強服務、惠民生”是貨幣金銀工作的主題，民生導向是基本導向。央行認為，一系列位于貨幣發行工作末端的服務和管理活動，實質上是最終體現貨幣發行組織、管理效果的核心部位和最終標的，包括現金供應、服務保障、特色服務、便民機制、監管服務等，都是值得關注的。

各級銀行對金融服務的關注點和所采取的改進措施不盡相同，大體包括以下幾個方面：一是更新觀念，提高認識。強調現金服務面向社會公眾的普惠性，采取有效管理措施，為開展現金服務提供保障；二是加大宣傳和人員培訓力度。一方面提高銀行人員的基本業務素質，提高服務水平和質量。另一方面動員社會各界積極參與，對金融服務給予支持；三是加強服務和管理制度建設，推行科學的管理方法；四是打造金融支持產業發展和精準扶貧新模式。如推廣應用“速貸通”、“小企業簡式快速貸”等新型金融產品，實行“一站式”服務，設立“銀行卡助農取款服務點”等。

二、寧夏固原市原州區農村現金服務現狀簡析

一是貧困地區農村現金流通以現金流通為主，貨幣量持續增長，目前的現金服務是正負兩面效應并存。

固原市原州區是西部比較典型的農村貧困地區之一，其社會經濟發育相對滯后，信息網絡化程度較低，現金仍是農村商品交易結算的主要工具，近年來貨幣流通量持續增加。2017年1至5月，農行固原分行原州區涉農機構累計現金支出514.492萬元，比上年同期增長40.39%，現金收入240萬元，比2016年同期增加35%;同期固原市農商行涉農機構現金支出17144萬元,收入70184萬元，分別比2016年同期增長40.3%和32.5%。銀行業務中現金大收大支，流通量逐年擴大，是一把“雙刃劍”，存在正負兩面效應問題，即一方面促進了農村社會經濟發展,活躍了農貿市場,也推動了農村商業銀行自身的發展；另一方面出現的問題也相應增多。這種情況不容忽視。

二是貧困地區農村涉農銀行機構設置不盡合理，基層網點業務人員的素質有待提高，現金服務與央行“強服務、惠民生”的要求有差距。

宏觀全局上，我國農村金融市場已形成農村信用聯社、農業銀行以及農業發展銀行等三家金融機構三足鼎立局面。但是,農業發展銀行作為政策性銀行,其業務經營范圍主要是對糧、棉、油等物資收購貸款資金進行封閉式管理與服務,業務空間較窄；近年來農業銀行的農村網點被大量裁減,員工數量也被大量減少；目前服務“三農”的重任主要由農村商業銀行（農村信用社）承擔。涉農銀行結機構設置不盡合理就是原州區的一個比較突出的問題，在農村金融市場中，農村商業銀行基本處于壟斷地位，缺乏競爭機制。農村助農取款點的業務種類單一，交易量小，助農服務功能尚未完全發揮出來。基層網點員工的服務理念沒有得到根本轉變，服務質量難以保證。對原州區10名臨柜人員現場詢問的結果是：普遍對《不宜流通人民幣挑剔標準》、《殘缺污損人民幣兌換辦法》、《假幣收繳鑒定管理辦法》掌握不準確，僅是一知半解。有4人未取得《反假貨幣上崗資格證書》；網點服務環境也較差，內部管理松弛。有的營業場所沒有為客戶提供點鈔機具，沒有公示服務承諾，未擺放反假宣傳資料，也沒有健全的內部考核制度。

三是貧困地區農村金融服務的外部環境不良，包括社會經濟環境不良，也包括自然地理環境條件先天不足，不利于做好金融服務工作。

原州區轄8鎮6鄉、153個行政村，土地面積2759.8平方公里，農業人口280320人，占本區總人口的61.52%。除個別鄉（官廳鄉）以外，各鄉鎮人口都在1萬人以上，頭營鎮多達5.1萬余人。能夠就近獲得較好金融服務的村僅占54%，能夠獲得較好宣傳教育的村只有36%，大約還有10%的村因地處偏遠、交通條件差，部分搬遷等原因，金融服務跟不上，也是金融宣傳教育的盲區。農村金融服務及宣傳教育僅由銀行部門去做，地方政府和社會各界配合不夠，服務和宣傳效果難以提高。僅從貨幣流通現狀來說，農村市場現金整潔度差，真偽幣不易識別，貨幣流通渠道不暢等問題普遍存在，宣傳工作流于形式，未能發揮應有作用。經查看20家商店的柜面現金，除100元、50元的大面額鈔票整潔度較好之外，20元、10元、5元、1元殘損率高達50%以上，1元以下紙幣更是殘破不堪。不注意愛護人民幣，甚至損壞人民幣的情況嚴重，遭受折角、揉搓、隨意涂畫、記事記號、油污浸染的不是少數，殘損嚴重的鈔票已致使防偽特征失去作用，真偽難辨，容易造成誤收誤付，在商品交易時引起糾紛，群眾與銀行網點相互抱怨。

四是農村銀行系統存在現金管理制度缺陷，也存在改革創新意識淡薄問題，導致管理創新滯后，管理創新舉措不多。

目前存在的突出問題有二點，一是制度建設落后，及時吸納同類地區制度建設經驗不夠。比如對外省區扶貧開發金融服務聯席會議制度學習和借鑒不夠。基層網點領導分工不明確,普遍沒有專職現金管理人員,有的連兼職人員也沒有。對現金管理重視不夠，沒有把現金管理工作列入議事日程，造成監督管理跟不上，缺乏切實的監督檢查手段，只是抓存款、貸款，抓利潤，對現金管理很少過問，安排工作時很少提及現金管理。使現金管理游離于各項業務之外。二是推行科學管理的意識不強，動力不足，片面認為那是城市和發達地區的事，與貧困地區農村銀行無關。外地銀行創立的現金服務量化評價方法等，可以因地制宜利用，然而在原州區沒有得到試用。

三、改善銀行農村現金服務與管理對策建議

一是從轉變觀念、提高認識做起，認真履行“強服務、惠民生”的銀行職責。

充分認識到加強農村現金服務工作的重要意義，重視提高人民幣流通的健康度。從服務“三農”的大局出發，確立先進的服務理念，克服本位主義思想，牢記“強服務、惠民生”是銀行義不容辭的責任，切實維護群眾利益，維護人民幣信譽，為農民和農村產業發展提供優質高效的現金服務，極大地增強金融促進農村社會經濟發展的正面效應，盡可能消除服務中出現的各種負面問題。

二是切實解決好銀行自身機構合理設置，提高員工業務素質。

俗話說，“打鐵先要本身硬”。引導多家銀行開展貧困地區農村現金服務業務，改變農村商業銀行的壟斷地位，增強競爭機制。通過合理布設銀行網點，抓好現金管理人員隊伍建設，配備充實有一定業務水平和實踐經驗、具有較強分析能力的現金管理人員，加強并持續開展對業務人員的業務能力培訓，扭轉農村金融機構多數從業人員沒有經過正規業務培訓的狀況，加強對平時業務工作的檢查和監督，提高現金服務水平。

三是根據貧困地區農村特點，優化貨幣流通結構，疏通貨幣流通渠道。

把握貧困地區農村貨幣流通規律，根據需要合理調劑券別余缺，改善貨幣流通結構，保證貨幣流通順暢。加大零鈔投放力度，加強券別調劑工作，做到總量充足、券種齊全，保證超市、商店等日常經營的需要，開展殘損幣兌換業務。根據農村地區現金使用的季節性和回族群眾的特點，在農副產品銷售旺季和元旦、春節、開齋節、古爾邦節等節日期間，組織兌換零鈔、新鈔等。

四是加大力度對貧困地區農民群眾進行金融知識宣傳，吸引社會各界參與宣傳，增強責任意識。

深入開展金融知識宣傳工作，有利于形成愛護人民幣和依法反假貨幣的良好氛圍。通過電視、網絡、報刊、深入學校等宣傳方式，讓群眾了解愛護人民幣知識，認識到破壞人民幣是違法行為，增強愛護人民幣意識，自覺克服以往生活中的有對人民幣造成殘缺污損的陋習，保持流通中人民幣的整潔。發揮“助農取款點”、“金融服務站”和“反假工作站”的堡壘作用，定期對反假義務宣傳員進行培訓，發放宣傳材料，對反假工作情況進行檢查指導。

五是在積極參與國內銀行各種創新實踐的同時，加強現金管理和現金服務常規制度建設，充分發揮人行監督管理職能。

貧困地區同樣也有開展金融管理創新的責任，因此要積極參與。針對貧困地區農村現金服務工作薄弱的現狀，人行定期開展檢查和指導工作。檢查人員要業務精通，熟悉相關法律法規，具有一定的工作經驗；檢查面要廣，年度檢查面要達到100%，不留死角；檢查方式可采用明查暗訪等多種方式；經檢查發現問題，要提出限期整改的要求；對拒絕兌換殘損人民幣或發現假幣不收繳等嚴重的違規行為，一經發現，要按照規定給予處罰，決不姑息。

（編輯：王駿杰）

張珍，1972年生，女，河南洛陽人，經濟師，主要從事銀行貨幣經營工作。