基于大學生視角的第三方征信發展中存在問題研究

厲之其+嚴健豪+楊子超

摘 要：隨著當今世界經濟的快速發展，第三方征信作為一種新型的征信方式越發受到年輕一代的喜愛。但在互聯網金融高速發展的今天，第三方征信實施中也暴露出不少問題。以大學生視角研究第三方征信在發展和運作過程中存在的問題，之后以“芝麻信用”平臺為具體案例探尋第三方征信問題的解決方案，最后對第三方征信的未來做出展望，具有重要的現實意義。

關鍵詞：大學生；第三方征信；芝麻信用

一、第三方征信的背景與現狀

一直以來，我國征信業發展緩慢，隨著互聯網和大數據技術的發展，推動了第三方征信的崛起。第三方征信作為一種新的征信方式在金融領域的應用越來越廣，政策支持、市場需求、技術支持等因素都使得第三方征信得到快速發展。例如在政策支持方面，2013年3月國務院發布的《征信業管理條例》，是我國首部征信業法規，也是我國征信法制建設的基石；市場需求方面，傳統征信行業的一些已經暴露出來的問題，為新型的第三方征信行業的發展帶來了較為可觀的市場需求。通過全新的互聯網金融的發展，第三方征信能夠實現傳統征信行業無法高效完成的任務，繼而為客戶提供更為優質的各種服務；技術支持方面，云計算技術的出現和發展為第三方征信提供了最基礎的技術保證和進步空間，而隨著人工智能近乎“變態”的進化，又為第三方征信提供了更高一層的行動保障。

二、第三方征信發展存在的問題

隨著大數據和互聯網金融的蓬勃發展，第三方征信正逐漸被年輕一代所接受。但目前，我國第三方征信機構正處于培育期，在發展過程中不免會暴露出種種問題。以下三點問題，正是在快速發展背后第三方征信所暴露出缺陷的典型所在。

1.網絡信貸個人信息與隱私保護存在安全隱患

在個人征信采集活動中極易涉及到公民個人信息及財務狀況等具有高度敏感性和隱私性的內容，這就要求第三方征信機構有強烈的責任意識保護好公民的個人信息以防泄露。但在現實發展中我們卻屢次看到征信機構之間為掌握更多客戶資料而私下販賣用戶信息的事情發生，這實在讓我們對個人信息及隱私是否安全打上了大大的問號。

2.信用評級制度不完善，評級結果難反映真實情況

我國的信用評級業產生于20世紀80年代末，先后已有20多年的發展歷史，但如今的信用評級制度仍有不完善之處。例如多數評級機構規模小，不能做到客觀、獨立、公正的評價；又如評級機構獲取信息來源渠道有限，無法做出全面而準確的正確評價；再如整個信用評級過程的實施沒有規范的法律法規予以支持，這會導致部分評級機構混亂、隨意地進行評價；最后，由于信用評級理論和研究做得尚不成熟，故而評級公司的分析過程也缺乏合理的說服性，最終都會導致評級結果難以反映真實情況。

3.商業模式運轉有待改善與創新

傳統第三方征信業之商業模式，其初期投入成本大、見效慢，往往會動搖經營者繼續經營的信心。如何使得盈利模式轉型，進而找尋到新的商業模式似乎對第三方征信業來說成為了勢在必行的問題。

三、以芝麻信用為例探究第三方征信存在問題的解決方案

1.信息安全問題

為了進行較為準確的個人征信，需要采集客戶的個人資料、以芝麻信用為例，其需要客戶在支付寶上面的交易數據、信息，需要客戶的信用卡信息，住房公積金信息之類。這些信息的泄露是十分可怕的，會從根本上打擊芝麻信用這一產品。為了解決這一問題需要從多方面協同解決。

從芝麻信用內部控制來看，芝麻信用需要單獨分出一部分人力資源進行數據庫的維護，保證數據庫的運行、傳輸都處于最佳的運行狀態，防止出現信息的泄露和數據庫出現的設備問題；從外部來看，國家政府需要加強立法，做到外部監督的作用。

2.征信模型不健全

芝麻信用的征信模型有其優勢，但絕不完美。芝麻信用征信數據主要來自于阿里旗下平臺用戶的數據，其他數據信息的采集較為的有限。這就會造成芝麻信用模型生成的信用分不為準確，不能用于其他用途，從而也限制了一些其商業方面的使用范圍。為了解決這一問題，首先芝麻信用可以鼓勵用戶更多的將其其他的一些個人狀況上傳至芝麻信用，例如信用卡詳情、汽車、住房之類的信息，這樣便能夠更加好的進行全面的征信；其次，以芝麻信用為例的第三方大數據征信機構應該積極推動其與央行征信系統，通過信息的互通與互享，從而更加好的為客戶描繪更加準確的信用ID。最后應該建立信用失信名單，并與社會上其他的一些機構分享這些名單，從而提高失信震懾力，從而更好的控制客戶的信用狀況，防止不必要的損失，擴大芝麻信用分的適用范圍。

3.商業模式的不成熟

芝麻信用作為一個面對大眾的第三方征信產品，其價值還遠遠未被開發完全。首先，在其本源業務上，芝麻信用主要被使用在支付寶下的螞蟻花唄中，向消費者提供小額的消費貸款。然而僅僅用于螞蟻花唄這一類是無法匹配其巨大的資金成本投入的。芝麻信用應該從其“出分方便、使用方便”這一特點，努力介入其他的一些商業模式之中。例如，共享經濟是建立在人們的信用基礎之上，而芝麻信用是一個非常好的信用評估依據，芝麻信用可以向這些共享經濟公司提供數據的使用收取費用。再者，通過第三方征信平臺收據的數據具有非常珍貴的商業價值，我們可以分析這些數據，從而來進行商業分析、商業顧問等業務，實行創收。并且，芝麻信用可以與銀行體系進行合作，將芝麻信用的得分納入銀行對客戶信用評價的模型當中，從而提升其芝麻信用評分的價值，從而擴大適用范圍，提升盈利能力。

四、結語與展望

第三方征信做為新一代年輕人正接觸到的主流征信方式，其發展空間是巨大的。推進“芝麻信用”等一批征信平臺的建設是未來征信業不斷發展的大勢所趨，第三方征信的不斷完善也會使得中國征信業邁向一個新的高度。

作者簡介：

厲之其（1996.02～），男，江蘇揚州人，本科，江蘇大學財經學院金融系，主要研究方向：金融學。

嚴健豪（1996.04～），男，江蘇南通人，本科，江蘇大學財經學院金融系，主要研究方向：金融學。

楊子超（1996.03～），男，江蘇無錫人，本科，江蘇大學管理學院工業工程系，主要研究方向：物流管理。

基金項目：本文系江蘇大學第16批學生科研課題立項一般項目“基于大學生視角的第三方征信發展中存在問題研究——以芝麻信用為例”（項目編號：Y16C097）研究成果。endprint