保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使及其限制探析

摘 要：保險(xiǎn)代位是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償基本原則的重要體現(xiàn)，為體現(xiàn)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司雙方的公平權(quán)益，需要對保險(xiǎn)代位求償權(quán)的取得、行使及其限制作出明晰的規(guī)定。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代位；求償權(quán)；行使限制

一、代位求償權(quán)定義

保險(xiǎn)一般可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類。保險(xiǎn)代位是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按照事先約定在賠付了被保險(xiǎn)人的部分或全部損失后，取代被保險(xiǎn)人地位，可以行使被保險(xiǎn)人所擁有的對損失賠償?shù)南鄳?yīng)救濟(jì)及其權(quán)利[1]。由于保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代位亦僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要是防止被保險(xiǎn)人獲得不合理的超額補(bǔ)償。一般情況下，在保險(xiǎn)代位實(shí)施過程中，保險(xiǎn)人按照雙方簽訂的合同約定向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任以后，依法取得的被保險(xiǎn)人對第三人享有的賠償請求權(quán)或?qū)υ摫ｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)人取得的保險(xiǎn)代位的法律權(quán)利行為稱之為代位求償權(quán)。

二、保險(xiǎn)代位求償權(quán)的取得和權(quán)力的行使

我國《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定：因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利[2]。該規(guī)定采用的是當(dāng)然代位方式，即保險(xiǎn)人只要支付了保險(xiǎn)賠償金，就自動取得了保險(xiǎn)代位求償權(quán)而無須被保險(xiǎn)人確認(rèn)。但在事故現(xiàn)實(shí)處理中，保險(xiǎn)人按照規(guī)定在支付了損失賠償費(fèi)用后，還會要求被保險(xiǎn)人寫出本人簽署的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》[3]。從法律上看，《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，被保險(xiǎn)人《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》出具與否，不影響保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)賠償金后保險(xiǎn)代位求償權(quán)的取得[4]。而實(shí)踐中保險(xiǎn)人要求由被保險(xiǎn)人出具《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》這一方式，恰好是確認(rèn)了被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臅r(shí)間、賠償?shù)慕痤~，還有保險(xiǎn)人何時(shí)取得代位權(quán)以及向第三者要求賠償?shù)淖罡哳~度。可見，出于保險(xiǎn)行業(yè)習(xí)慣出具的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》，是保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)的重要證據(jù)，而不是必備的法律文書，有其他證據(jù)可以證明《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》欲證明的相關(guān)事實(shí)時(shí)，可以不要求以《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》作為證據(jù)；有其他證據(jù)證明事實(shí)與《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》證明的內(nèi)容不一致的，應(yīng)該結(jié)合其他證據(jù)根據(jù)民事訴訟的額證據(jù)規(guī)則認(rèn)定證據(jù)的效力，在此基礎(chǔ)上認(rèn)定相關(guān)的事實(shí)。

保險(xiǎn)人以自己的名義行使權(quán)利。保險(xiǎn)人在取得了代位行使請求賠償?shù)臋?quán)利以后，雙方原來確定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系及其內(nèi)容實(shí)質(zhì)上沒有任何改變，只是債權(quán)人的地位由保險(xiǎn)人取代了被保險(xiǎn)人。因此，在代位求償權(quán)法律關(guān)系中，保險(xiǎn)人是權(quán)利主體。保險(xiǎn)人向致?lián)p的第三人主張權(quán)利也是彌補(bǔ)自己對被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的損失。既然保險(xiǎn)人以法定形式取得了代位權(quán)，那么債權(quán)人以自己的名義行使權(quán)利無疑是正確的[5]。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使應(yīng)該有利于維護(hù)社會群體的公共利益。讓廣大民眾在每一個(gè)案件中體現(xiàn)到公平正義的基本原則，要求事故肇事者在經(jīng)濟(jì)上必須承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，而不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人通過與被保險(xiǎn)人訂立了保險(xiǎn)合同能夠得到保險(xiǎn)賠償而免除懲罰，這樣把過程和結(jié)果割離開來的做法顯然是有悖于公平正義原則的。所以，事故給被保險(xiǎn)人帶來的各種損失賠償應(yīng)當(dāng)由致害人負(fù)責(zé)承擔(dān)，這樣做，能夠使得被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人請求保險(xiǎn)賠償而享受代位權(quán)以后，減少應(yīng)該由第三人負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)賠償金損失，遏制第三人實(shí)施侵害社會公眾利益的不道德行為。

三、保險(xiǎn)代位求償權(quán)行使的限制

為體現(xiàn)公平公正，保險(xiǎn)代位求償權(quán)在行使中也需要有所限制。

保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)獲取的利益不得超過保險(xiǎn)賠償金額。保險(xiǎn)代位求償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，其債權(quán)轉(zhuǎn)移數(shù)額應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)公司賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)賠償金額相等。如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償，保險(xiǎn)人獲得超出部分無法律依據(jù)，不受法律保護(hù)，第三者超出保險(xiǎn)賠償金額部分的賠償金額由被保險(xiǎn)人享有。當(dāng)向保險(xiǎn)人支付的賠償金額超過第三者造成的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)對第三者要求賠償未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠帧Ｈ绻ｋU(xiǎn)人行使代位權(quán)超過先行賠償金額，則勢必影響被保險(xiǎn)人就未取得保險(xiǎn)賠償部分對第三者的請求賠償，影響了損害補(bǔ)償原則的適用性。

損害補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則。一方面，該原則要求無損害即無保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)谌诵袨橹率贡ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請求賠償，也有權(quán)對造成損害的第三者請求賠償。當(dāng)被保險(xiǎn)人依據(jù)合約向第三者提出賠償并已經(jīng)履行兌付費(fèi)用的，被保險(xiǎn)人等于沒有產(chǎn)生任何損害，因此保險(xiǎn)人也不需要再承擔(dān)損失賠償。另一方面，保險(xiǎn)代位損害補(bǔ)償原則要求被保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)受到的損害來獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，不應(yīng)人為的增加或減少。當(dāng)保險(xiǎn)人依約賠付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將受損保險(xiǎn)標(biāo)的的相應(yīng)權(quán)利或者對第三人所享有的損害賠償請求權(quán)，相應(yīng)的轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)代位應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人仍舊保留對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的相應(yīng)權(quán)利或者向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么被保險(xiǎn)人行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的結(jié)果與保留對受損標(biāo)的相應(yīng)權(quán)利，勢必就同一保險(xiǎn)標(biāo)的損害獲得雙重或者多于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值損害的補(bǔ)償。這樣做是違背財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損害平等補(bǔ)償原則的。被保險(xiǎn)人只能根據(jù)實(shí)際損害來向保險(xiǎn)人要求相應(yīng)的賠償，且其賠償金額也只能以保險(xiǎn)標(biāo)的在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限，無論在什么情況下，被保險(xiǎn)人也不應(yīng)該獲得超出自身實(shí)際財(cái)產(chǎn)價(jià)值的賠償利益，這是社會公德和法律公正都不允許的。

總之，保險(xiǎn)代位求償權(quán)體現(xiàn)了二個(gè)方面的基本功能：一方面，是貫徹并體現(xiàn)保險(xiǎn)的核心原則填補(bǔ)損害的一種重要方法；另一方面，為明確應(yīng)該由造成被保險(xiǎn)人損害的第三人來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任創(chuàng)造了必備條件。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙飛.權(quán)利轉(zhuǎn)讓——保險(xiǎn)代位權(quán)的性質(zhì)探討[J].楚天法治，2015（4）：185.

[2]劉海斌.論保險(xiǎn)代位權(quán)制度的構(gòu)建——從理論構(gòu)造層面評判法定的債權(quán)移轉(zhuǎn)與權(quán)力法定代位制度的構(gòu)建[J].濰坊學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（3）：75-79，102.

[3]陳瑋.基于我國保險(xiǎn)法視角論保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使[J].法制與社會，2011（34）：278-279.

[4]夏炎.保險(xiǎn)代位追償權(quán)研究[J].北方經(jīng)貿(mào)，2013（9）：113-114.

[5]龐海濤.汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同相關(guān)法律問題研究[D].山東大學(xué)，2009.

作者簡介：

李劍文（1972～），男，云南劍川人，學(xué)歷：環(huán)境與自然資源保護(hù)法學(xué)碩士研究生。單位：云南行政學(xué)院法學(xué)教研部。職稱：副教授。研究方向：法學(xué)。endprint