淺論保險利益的認定

潘優優

摘 要：保險利益是保險法上的一個重要概念，就其功能而言，保險利益具有防范道德風險、防止保險成為賭博工具的作用。本文圍繞保險利益的認定這一問題，從保險利益的含義、功能、構成要件這幾個方面闡述了筆者的看法。

關鍵詞：保險利益；保險利益原則；保險合同

法諺云：無保險利益無保險。對此，通說理解為保險利益構成保險合同的效力要件。

一、保險利益的含義

保險利益被稱為“保險的基石”，是保險法的基本原則之一，對保險合同的效力和保險法的相關規定具有重要的意義。我國《保險法》第12條規定：保險利益是指被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

保險利益是投保人或被保險人所具有的一種利益，但這種利益不限于經濟上的利益，具體而言，在財產保險中，保險利益就是被保險人對保險標的所具有的經濟利益；而在人身保險中，保險利益就是投保人對保險標的所具有的經濟利益或某種情感關系。

二、保險利益的功能

保險利益原則既為各國立法所普遍接納，其意義主要體現在以下幾個方面：

1.保險利益的存在能有效防止賭博的可能性

在保險合同關系中，投保人有交付保險費的確定義務，然而保險人賠償或給付保險金與否，取決于保險事故或約定事件的發生與否。故保險行為被稱為射幸行為，與賭博類似。但賭博是單憑偶然事件來決定輸贏的行為，往往有悖于公序良俗，常為法律所不許。若保險合同不以保險利益為前提，那么投保人就可以隨便對他人的財產和人身進行保險，一旦發生保險事故，他就可以不受損失地獲得保險賠償，這樣勢必誘導人們的投機行為發生，使保險與賭博無異。故法律上規定訂立保險合同，必須有保險利益，籍以避免發生賭博行為。

2.保險利益的存在有利于防止道德風險的發生

道德風險，是指投保人、被保險人或者受益人（單獨或合謀）為了在保險理賠中獲得額外利益，故意違反法律、法規或者合同約定，從中騙取保險金的行為。如果沒有保險利益原則的要求，投保人很可能會以與自己沒有利益關系的人為被保險人進行投保并故意制造保險事故以獲取保險金，為了有效預防和制止保險活動中的道德風險，各國保險法均要求投保人與保險標的有法律上承認的利益關系。

3.在財產保險中，以是否具有保險利益作為判斷標準，決定真正受有損失的人；并且以保險利益為判斷標準，來限制保險人的損失填補額度。

三、保險利益的判斷

（一）保險利益的構成要件

保險利益是保險合同存在的必要條件，它體現了投保人與保險標的之間存在利害關系。一般認為，標的物只有同時符合下列條件，才能認為投保人對保險標的具有法律上承認的利益：

1.保險標的必須是不以個人意志為轉移的客觀存在

保險標的必須是客觀上、事實上已經存在的事物，個人主觀或者意識范圍的存在，如個人感情、動機和思維等內在的心理活動，不能成為保險標的。

2.保險標的必須具有一定客觀存在的利益

這里的利益主要是指經濟利益，但又不僅僅是經濟利益。人的壽命對投保人或者被保險人具有一定的利益（關系），但這種利益決不只是經濟利益。同樣，人的健康也是無法用金錢來衡量的，但是，無論何種保險標的，投保人或被保險人都應當對其具有一定的保險利益。而且這種保險利益必須是已經確定或能夠確定的利益。

保險人、投保人或者被保險人，可以協商或者自己確定這種利益的經濟價值；或者說是用貨幣對這種利益進行限定。在人身保險中，這一限定的目的不是要確定保險標的實際價值，而是要確定保險標的保險金額。

3.投保人或被保險人與保險標的之間具有法律上承認的利益

主要包括：一是該利益必須是合法利益，通過非法途徑或以非法手段獲得的財產及其相關利益不能作為保險標的；二是指投保人或被保險人與保險標的具有法律上的利害關系，即保險標的受損對投保人或被保險人會產生不利影響。

（二）保險利益的歸屬和存在時間

1.產保險利益的歸屬和存在時間

事實上，可保利益的合同要件效力與時間效力是緊密聯系在一起的，討論合同要件效力時不可避免地要與時間效力相關聯。①

對于財產保險的保險利益應存在于何人，學術界存在著爭議。學者鄭玉波認為，財產保險利益是對被保險人的要求。筆者也比較贊同此種觀點，因為財產保險以填補損害為其目的，有損害方有賠償。被保險人是受保險合同所保障，享有保險金請求權之人，惟有被保險人具有保險利益方能有效防范道德風險及賭博的發生。因此，在財產保險中，保險利益應存在于被保險人。

財產保險利益應于保險事故發生之時存在，因為保險利益的有無應該以損失作為確定的依據。如果某人在訂立保險合同之時有保險利益，但在損失發生之前就喪失了保險利益，那么對于這個人而言，他就沒有任何實際損失，也就談不上損失的填補。只有保險事故發生時有保險利益存在，被保險人才會因保險標的損毀或滅失而受有損失，因此財產保險具有保險利益的時間應該為損失發生之時。

2.人身保險利益的歸屬和存在時間

在人身保險合同中保險利益主體是投保人。在保險合同訂立時，保險利益約束合同當事人尤其是投保人，若投保人對被保險人無密切的利益關系，不存在保險利益，則極易滋生道德風險，危及被保險人的生命安全。因此人身保險的保險利益強調在保險合同訂立時就必須具有，即投保人與被保險人存在法定關系或取得被保險人的同意。

注釋：

①楊芳.可保利益效力研究：兼論對我國相關立法的反思與重構[M].北京：法律出版社，2007：167.

參考文獻：

[1]楊芳.可保利益效力研究：兼論對我國相關立法的反思與重構[M].北京：法律出版社，2007.

[2]鄭玉波.保險法論[M].臺灣三民書局，1981.endprint