關于做好地方性金融機構企業征信數據質量工作的思考

【摘 要】數據質量是征信系統的生命線。近年來，在人民銀行和各金融機構的共同努力下，征信系統數據質量水平不斷提升，為推出新的征信產品和服務提供了堅實的基礎和有力的保障。本文簡述了征信系統數據質量激勵與約束機制在山西省的實施情況，介紹了山西省采取多項措施不斷加強轄內地方性金融機構企業征信數據質量管理的工作情況，并結合工作實際，提出了做好轄內地方性金融機構企業征信數據質量工作的相關建議。

【關鍵詞】征信系統；數據質量

一、征信系統數據質量激勵與約束機制實施情況

征信系統數據質量激勵與約束機制旨在通過建立科學合理的數據質量量化評價指標體系，督促報數機構確保入庫數據的完整性、及時性和準確性，并綜合考慮全年有無數據質量重大事故發生、數據質量穩定情況、異議處理情況等因素，對各機構的數據質量工作進行綜合量化評定。為進一步提高金融機構征信數據報送水平，充分調動各金融機構以及征信系統數據報送人員提高報送數據質量的主動性和積極性，自2012年起，人民銀行征信中心在全國性銀行范圍內試行征信系統數據質量激勵與約束機制，之后逐步推廣至所有接入征信系統的地方性金融機構。

按照征信系統數據質量激勵與約束機制相關要求，每一自然年度為一個考核期，根據參評金融機構全年數據質量的綜合量化考評得分，將其劃分為A、B、C、D四檔。其中A檔機構為優秀機構，B檔機構為進入優秀機構候選范圍但最終未被評為優秀機構的機構，C檔機構為既沒有進入優秀機構候選范圍也沒有達到被約束機構條件的機構，D檔機構為被約束機構。激勵措施包括發文通報表揚，給予其推薦優秀個人的資格等；約束措施包括發文通報批評，責令限期進行整改，若情節嚴重或未能按期整改的，暫停該機構征信系統部分或全部查詢服務等。

數據質量激勵與約束機制實施以來，隨著征信系統接入機構的逐年增加，參加企業征信系統數據質量考評的機構從2012年400余家擴展至2016年末的600余家，數據質量綜合評分也逐步上升并保持在98分以上。據最近一次人民銀行征信中心的數據質量工作情況通報，有129家地方性金融機構被授予“企業征信系統數據質量工作優秀機構”稱號，400余名地方性金融機構工作人員被評為企業數據質量工作優秀個人。

二、山西省地方性金融機構征信數據質量工作情況

根據數據質量激勵與約束機制的要求，我們采取多項措施加強了對轄內地方性金融機構的企業征信數據質量管理。

1.密切跟蹤地方性金融機構日常數據報送通過率，定期開展兩端核對（余額核對）和量化評分，通過考評措施及時發現問題苗頭，督促金融機構采取積極應對措施，避免造成數據質量大幅波動。

2.每年度定期召開數據質量考評工作會，通報山西轄內各地方性金融機構企業征信數據質量考核情況，推薦轄內企業征信數據質量考核優秀機構、組織相關機構進行經驗交流、幫助考評落后機構分析數據報送過程中存在的問題等一系列措施，全面提升山西省征信數據報送質量。

3.處領導帶隊走訪轄內地方性金融機構，就征信數據質量工作約談接入機構負責人，現場了解、實地分析問題所在，研究原因和解決思路，密切跟蹤改進工作進展情況。

4.將數據質量納入對轄內各級人民銀行的工作業績考評，年初制定考核目標、分解考核任務、量化考核標準，年末根據轄內地方性金融機構數據質量綜合情況進行打分，在全省形成上下聯動的管理合力。

5.在征信相關業務活動現場檢查工作中增加數據質量的相關內容，確定貸款、擔保等業務的重點關注數據項，同時綜合被檢查金融機構實際業務開展情況，采取抽查方式檢驗數據報送的準確性、及時性和完整性，并對該機構征信數據報送整體情況進行評價。

截至2016年四季度末，山西省參加企業征信系統數據質量考核工作的地方性金融機構有10家，其中接口行7家，非接口行3家，全年量化考評平均分達到達標線（97分）的8家，不達標（95分至97分）的1家，低于警戒線（95分）的1家。有4家地方性金融機構具備2016年企業數據質量優秀機構（A檔機構）的候選資格。

三、山西省地方性金融機構征信數據質量工作中存在的問題

近年來，山西省地方性金融機構企業征信系統數據質量總體水平較以前年度有了大幅提升，但距先進省份還存在一定差距，主要存在的問題是：

1.對征信系統數據質量工作重視不夠

一些機構滿足于考評得分達標，甚至高于95分即可，沒有對數據報送工作高度重視，未按規定報送或沒有及時解決日常工作中存在的問題。

2.數據報送及時性有待進一步提升

數據質量未達標機構普遍存在數據報送不及時的問題，個別金融機構企業數據報送及時性得分長期徘徊在個位數字（滿分應為20分），說明接入機構的數據報送工作頻率較低或不規范，導致相關業務數據沒有在t+1的規定時間內報送。

3.數據報送工作機制不健全

一些地方性金融機構征信數據報送人員對錯誤數據糾錯、業務標識變更等操作不熟悉，或由于人員調整，交接工作不到位，導致不會查看反饋報文、屢次糾錯不成功等情況出現，影響了數據報送通過率。還有個別機構以業務系統、接口程序或兩端核對程序不完善或需要升級為由，規避考評工作，或考評成績連續幾期不達標。

四、相關建議

1.接入機構應高度重視征信數據報送工作

接入機構應按照“規范操作、完善流程、健全崗位、落實人員”的要求，全面查找存在問題，分析原因所在，研究解決思路，采取有效措施，切實加強日常數據質量管理，及時發現、認真解決影響征信數據質量的相關問題，不斷提高征信數據報送的完整性、準確性和及時性，避免問題積累影響本單位數據質量整體水平。

2.努力提高數據報送的及時性

接入機構要切實數據報送工作的責任感和主動性，做到數據報送工作不遲報、不漏報，不斷提升數據報送工作的及時性、準確性。企業征信數據報送的時間要求是t+1，即今天發生的信貸業務應于明天下班前報送。其實，不僅增量數據報送要達到t+1，對于糾錯數據也建議機構盡量做到t+1。endprint

3.建立保障數據質量的長效機制

接入機構應重視制度建設，及時補充、完善管理措施，力求制定一個全面具體、科學實用、嚴格規范的管理辦法，形成數據質量保障長效機制。安排專人負責征信數據報送工作，建立AB崗，確保工作銜接，任務落實到人。接入機構在對業務系統或接口程序進行升級、改造或其他重大變更時應提前通知當地人民銀行征信部門，并按要求進行測試驗收。在程序切換前，不得無故停報征信數據、不參加考評，如確需暫停的，應及時將相關情況以書面報告形式報當地人民銀行征信部門。

4.盡快報送客戶基本信息

根據人民銀行征信中心有關文件要求，地方性金融機構應按照《企業征信系統數據采集接口規范（機構基本信息部分）（版本號2.2）》要求報送企業基本信息。人民銀行征信中心已于2016年啟動了對各機構報送的企業基本信息和財務報表信息的數據質量考評，并待條件成熟后，正式將企業基本信息和財務報表信息的數據質量考評結果納入企業征信數據質量整體的評價體系。各地方性接口行應按照工作計劃抓緊完成接口程序升級改造，進一步提高企業基本信息和財務報表信息數據報送質量；非接口行也需要及時錄入報送財務報表信息和機構信用代碼系統中的相關信息。

5.規范處理企業征信系統異議信息

按照《征信系統數據質量激勵與約束機制實施方案（試行）》，異議考核得分是“考核分數”計算公式的一部分，但過去幾年尚未納入考核。為進一步加強征信系統異議處理工作，征信中心制定了《異議處理工作評價納入數據質量激勵與約束機制實施方案（試行）》，計劃自2017年度開始實施。該方案擬通過異議發生情況、異議回復情況和異議解決情況3個指標考核金融機構的數據質量，指標占比分別為30%、60%、10%，滿分為100分。異議發生率指標與總分負相關，異議發生率越高，總分越低；異議回復率、異議解決率指標與總分正相關，異議回復率越高，總分越高。各地方性金融機構應盡快建立完善本單位的異議處理工作制度，明確異議受理、核查、糾錯及反饋的流程及時間規定，對分支機構工作人員進行培訓，確保異議處理工作規范開展。

參考文獻：

[1]地方性金融機構征信系統數據質量激勵與約束機制實施方案.中國人民銀行征信中心.

[2]關于2016年第四季度地方性金融機構征信數據質量評分情況的通報.中國人民銀行征信中心.

作者簡介：

郭箭（1980—），女，山西晉中人，管理學碩士，研究方向：征信理論與實務。endprint