支付市場重塑新格局

陳果靜

自2018年6月30日起，支付機構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡(luò)支付交易全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。這一變化將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)，支付機構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運營成本大幅降低，客觀上促進(jìn)了公平競爭，有利于中小支付機構(gòu)發(fā)展。對消費者而言，資金將更加安全。

網(wǎng)聯(lián)又被稱作“網(wǎng)絡(luò)版銀聯(lián)”，指的是非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺，即線上支付統(tǒng)一清算平臺。其作用與銀聯(lián)相似，是一個清算平臺。不同的是，網(wǎng)聯(lián)的主要作用是一端連接第三方支付機構(gòu)，另一端對接銀行，并為所有接入的第三方支付企業(yè)提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)上線將使支付機構(gòu)擺脫傳統(tǒng)模式的束縛，迎來新的發(fā)展機遇。

切斷直連模式

之所以成立網(wǎng)聯(lián)，是因為隨著支付機構(gòu)的發(fā)展，過去支付機構(gòu)和各家銀行多頭直連模式的問題逐漸顯現(xiàn)。

過去，我國支付清算網(wǎng)絡(luò)是以中央銀行系統(tǒng)和商業(yè)銀行支付系統(tǒng)為中心規(guī)劃建設(shè)的。隨著越來越多的支付機構(gòu)出現(xiàn)，并從線上延伸到線下，這些機構(gòu)手中沉淀的資金越來越多。但這些支付機構(gòu)并沒有納入支付清算網(wǎng)絡(luò)中，而是各自與多家銀行直連實現(xiàn)與商戶和消費者的連接。

直連模式的問題很快暴露出來，其風(fēng)險隱患巨大。這些大小不一的支付機構(gòu)風(fēng)控水平參差不齊，部分機構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險防控措施，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可能傳導(dǎo)至銀行體系，影響金融穩(wěn)定。同時，支付機構(gòu)和銀行直連，資金和信息極度不透明，形成了游離于監(jiān)管之外的“死角”。對于消費者來說，資金安全也堪憂。

早在2010年，央行就開始醞釀建設(shè)網(wǎng)聯(lián)，最終于2016年開始籌建。今年6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺正式啟動業(yè)務(wù)切量。切量，也就是經(jīng)過試運行后，支付機構(gòu)日常的交易開始逐漸通過網(wǎng)聯(lián)來完成，網(wǎng)聯(lián)平臺開始轉(zhuǎn)接清算一般用戶實際交易場景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

經(jīng)與央行及支付清算協(xié)會溝通，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺計劃到今年年底完成接入銀行數(shù)量近200家，接入支付機構(gòu)近40家，同時逐步提升業(yè)務(wù)切量規(guī)模。

網(wǎng)聯(lián)方面透露，到2018年下半年，支付機構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡(luò)支付交易將全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。網(wǎng)聯(lián)平臺在推動行業(yè)規(guī)范化和共建完成、初期運行的一年至兩年時間內(nèi)，將以免費模式向市場提供服務(wù)。

支付機構(gòu)態(tài)度積極

對于網(wǎng)聯(lián)的運行，支付機構(gòu)均持歡迎態(tài)度。

據(jù)匯付天下高級副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔介紹，從去年起，該公司就已參與了網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設(shè)。目前，匯付天下正在推進(jìn)與網(wǎng)聯(lián)相關(guān)的對接工作。

“網(wǎng)聯(lián)的成立，打通了所有支付公司與銀行之間的連接，實現(xiàn)了‘一點連接。”穆海潔表示，此前網(wǎng)上支付特別是快捷支付主要還是靠支付公司直連銀行的方式運行，是“多點連接”。網(wǎng)聯(lián)上線后，將使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)，支付機構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運營成本將大幅降低，支付效率將得到提升。“從支付行業(yè)和社會效益來說，都非常有價值，是一件好事。”

從風(fēng)險角度來看，目前線上支付的信息報送都分散在支付機構(gòu)和銀行，通過網(wǎng)聯(lián)接入后，信息將統(tǒng)一匯總。穆海潔認(rèn)為，這將更有利于監(jiān)管，增加信息的透明度，也將幫助支付機構(gòu)合規(guī)管理和健康發(fā)展。

截至6月30日，已有財付通、網(wǎng)銀在線、快錢、百付寶、支付寶、平安付、翼支付7家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，聯(lián)動優(yōu)勢、中移電商接入工作進(jìn)入倒計時。這9家大中型支付機構(gòu)就是網(wǎng)聯(lián)平臺未來運營機構(gòu)的董事會、監(jiān)事會成員候選單位，這9家機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和移動支付交易規(guī)模占比合計超過96%。

在銀行接入方面，截至6月30日，中行、招行、交行、平安、建行、中信、工行、光大、恒豐、浙商、渤海、華夏共12家銀行已接入，接入銀行所覆蓋的個人銀行賬戶數(shù)量在個人銀行賬戶總量中的市場份額占比超過70%。

支付格局重塑

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的上線將重塑市場規(guī)范，厘清清算模式，統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而提高效率，節(jié)約成本，支持創(chuàng)新，促進(jìn)公平競爭，保障資金安全，防控金融風(fēng)險。

“網(wǎng)聯(lián)的上線將利好中小支付機構(gòu)，他們終于能與大型支付機構(gòu)站在同一起跑線上。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，在直連模式下，支付機構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實現(xiàn)資金跨行清算，對合作銀行而言，帶來了吸收存款的額外收益，提高了他們的積極性。同時，銀行更愿意與交易規(guī)模大、備付金存款沉淀多的支付機構(gòu)合作。薛洪言表示，時間一久，中小支付機構(gòu)因沉淀資金有限得不到銀行的青睞，直連銀行數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于大型支付機構(gòu)，在費率上也不占優(yōu)勢，在商戶拓展中便處于劣勢，加速了行業(yè)分化，即強者恒強、弱者恒弱。

不過，在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，各類型市場參與機構(gòu)將站在同一起跑線上，在業(yè)務(wù)處理和業(yè)務(wù)價格等方面享受同等待遇，充分發(fā)揮業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢，形成價格和服務(wù)的差異化競爭。

網(wǎng)聯(lián)上線后，人們的資金也將更安全。清算服務(wù)屬于支付的后臺業(yè)務(wù)，與個人并沒有直接聯(lián)系，消費者不會直接感知清算渠道。但通過網(wǎng)聯(lián)，央行將有望進(jìn)一步規(guī)范備付金管理。備付金，即支付機構(gòu)預(yù)收其客戶的待付資金，這一資金屬于支付機構(gòu)的客戶，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。在網(wǎng)聯(lián)平臺的支撐下，能夠通過平臺“跟蹤”資金轉(zhuǎn)移，提升備付金監(jiān)管的效率和有效性，避免備付金被挪用等情況的發(fā)生，從而保護(hù)消費者的資金安全。endprint